A teljes útmutató a pénzpiaci betétszámlákhoz

A pénzpiaci betétszámla (MMDA), más néven a pénz piac számla (MMA), egy speciális típusú banki vagy hitelszövetkezeti megtakarítási számla, amely néhány olyan funkcióval nem rendelkezik, amelyek a szokásos megtakarítási számlákon találhatók.

A legtöbb pénzpiaci betétszámla magasabb összeget fizet kamatláb mint a szokásos betétkönyvi megtakarítási számlák, és gyakran tartalmaznak csekk-írás és betéti kártya jogosultságokat. Az MMDA -k olyan korlátozásokkal is rendelkeznek, amelyek kevésbé rugalmasak, mint a rendszeres csekk- vagy megtakarítási számlák.

A pénzpiaci betétszámlák (MMDA) megértése

Történelem

A nyolcvanas évek elejéig a kormány felső határt szabott annak a kamatnak, amelyet a bankok és a hitelszövetkezetek a megtakarítási számlákon kínálhatnak az ügyfeleknek. Sok intézmény kisméretű készülékeket (például kenyérpirítót és gofrisütőt) kínált más ösztönzőkkel együtt a betétek vonzására, mivel nem tudtak versenyezni a kamatok tekintetében.

Az emberek elkezdték megtakarításaikat magasabb kamatozásúakba fordítani

pénzpiaci befektetési alapok (PPA), más néven pénzpiaci alapok (PPA). A pénzpiaci befektetési alapokat bankok, brókercégek és befektetési alap -társaságok értékesítik.

Nyomás alatt a kongresszus elfogadta a Garn-St. A Germain 1982. évi letéti intézményi törvénye, amely engedélyezte a bankokat és a hiteleket a szakszervezetek olyan pénzpiaci betétszámlákat kínálnak, amelyek „pénzpiaci” kamatot fizettek, ami magasabb volt, mint az előző felső korlát mérték.Pénzpiaci betétszámlát kínálnak a hagyományos és online bankokban és hitelszövetkezetekben. Az MMDA -k egyik legfontosabb jellemzője, a magasabb kamatok kifizetése mellett, a vagyonának védelme.

Biztosított betétek

Az MMDA betéteket és a banki bevételeket a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC), a szövetségi kormány független ügynöksége. Az FDIC fedezi bizonyos típusú számlákat, beleértve az MMDA -kat is, 250 000 dollárig betétenként és bankonként. Ez azt jelenti, hogy ha ugyanabban a bankban van más biztosítható számlája (csekk, megtakarítás, letéti igazolás), akkor mindez beleszámít a 250 000 dolláros biztosítási limitbe. A közös számlák 500 000 dollárra vannak biztosítva.

A hitelszövetkezetnél felvett pénzpiaci betétszámlák esetében a Nemzeti Hitelszövetségi Igazgatóság (NCUA) hasonló (250 000 dollár tagonként és hitelszövetkezetenként) biztosítást nyújt. Ha több mint 250 000 dollárt szeretne biztosítani, akkor ennek legjobb módja az MMDA megnyitása több banknál vagy hitelszövetkezetnél.

A pénzpiaci befektetési alapokat azonban nem biztosítja a kormány - még akkor sem, ha kivett egyet a bankból.

Ellenőrizze az írási és betéti kártyát

Sok pénzpiaci betétszámla korlátozott csekk-írási jogosultságokat kínál, és a számlához tartozik egy betéti kártya. Ez teszi az MMDA -t kombinált megtakarítási és csekkszámlává, ami hasznos lehet, ha magasabb kamatot szeretne kapni, de csak korlátozottan kell hozzáférnie pénzeszközeihez.

Tranzakciós korlátok

A legtöbb megtakarítási számlához hasonlóan a Federal Reserve D rendelet havi hat átutalásra és elektronikus fizetésre korlátozza az összes MMDA -t.Az érintett átutalások típusai az előzetesen engedélyezett átutalások (beleértve a folyószámlahitel-védelmet), telefon átutalások, elektronikus átutalások, csekkek vagy bankkártyás fizetések harmadik feleknek, ACH -tranzakciók és elektronikus átutalás transzferek.

Legtöbbször korlátlan átutalást végezhet személyesen (a bankban), postai úton, messengeren vagy ATM -en. Ha túllépi a havi megengedett tranzakciók számát, figyelmeztetést kap a banktól, és bírságra számíthat. Ha folytatja, a bank köteles visszavonni az átutalási jogosultságait, áthelyezni a rendszeres ellenőrzésbe, vagy bezárni a fiókját. Annyi befizetést hajthat végre, amennyit csak akar.

MMDA díjak és minimumok

A tranzakciós limiteken kívül a pénzpiaci betétszámlák általában megkövetelik a minimum befizetését összeget a számla létrehozásához, és megköveteli a minimális egyenleg fenntartását a maximális kamat megkapásához mérték.

Sok MMDA havi díjat számít fel, ha egyenlege a minimum alá esik. A díjak azért fontosak, mert minden kiszabott díj csökkenti a bevételeit (kamatai). Egyes intézmények díjat számítanak fel, függetlenül az egyenlegétől, mások lemondanak a havidíjról, ha például rendszeres havi közvetlen befizetést hajt végre. A minimális betétek, egyenlegek és a díjakra vonatkozó szabályok eltérőek pénzintézetek.

Kamatok

Az MMDA -k egyik eredeti vonzereje az volt, hogy magasabb kamatot kínáltak, mint a megtakarítási számlák. És az MMDA -k átlagosan továbbra is felülmúlják a megtakarítási számlákat. MMDA -k kínálhatnak magasabb kamatok mert befektethetnek letéti igazolásokba (CD -k), állampapírokba és kereskedelmi papír, amit a megtakarítási számlák nem tehetnek meg.

A pénzpiaci betétszámla kamatai (valamint a legtöbb betétszámla) kamatlábak változóak, vagyis változhatnak a gazdasági feltételek mellett. A kamatok összegzése - például évente, havonta vagy naponta - jelentősen befolyásolhatja a végső hozamot, különösen akkor, ha magas egyenleget tart fenn fiókjában.

Likviditás

Mind a pénzpiaci betétszámlák, mind a pénzpiaci befektetési alapok gyors hozzáférést biztosítanak pénzeszközeihez. A pénzpiaci betétszámlákra a kormány által szabályozott hat havi tranzakció korlátozása vonatkozik, amit a pénzpiaci befektetési alapok nem. Az egyes bankok és brókercégek azonban korlátozhatják, hogy milyen gyakran válthatja be pénzpiaci befektetési alapjának részvényeit, vagy csekket írhat.

Osztalék vs. Érdeklődés

A pénzpiaci befektetési alapok által termelt osztalékok (hozamok) általában valamivel magasabbak, mint a pénzpiaci betétszámlákon szerzett kamatok. Mindkettő hozama azonban az alapul szolgáló befektetések teljesítményétől függően változik, és általában egyik sem tartja az inflációt.

Újrabefektetés

Lehetősége van arra, hogy az osztalékot újra befektesse a pénzpiaci befektetési alapjába. Az újrabefektetett osztalék további részvényeket vásárol az alapban. Pénzpiaci betétszámlája iránti kamat automatikusan hozzáadódik a tőkéhez, és összeadódik. A pénzpiaci befektetési alapok jellemzően fenntartják a nettó eszközérték részvényenként 1 dollár.Ahogy növekszik a fiókja, az Ön által birtokolt 1 dolláros részvények száma nő.

Díjak

Mind a pénzpiaci betétszámlák, mind a pénzpiaci befektetési alapok díjat számítanak fel. A pénzpiaci befektetési alapokban a fő díj a ráfordítási arány. Ez egy díj, amelyet az alapkezelő társaságnak fizetnek az alapkezelő és egyéb működési költségek megtérítésére. Egyéb díjak magukban foglalhatják a számla megengedett maximális számának túllépését csekket egy hónap alatt, éves számlaszolgáltatási díjat, vagy díjat, ha fiókja a megadott minimum alá esik egyensúly.

MMDA vs. Egyéb betéti számlák

A pénzpiaci betétszámlák nem az egyetlen betétszámla, amelyet a bankok és hitelszövetkezetek. Más számlák tartalmazhatnak olyan funkciókat (vagy akár kamatlábakat), amelyek versenyképessé teszik őket a pénzpiaci betétszámlákkal szemben vagy felülmúlják azokat.

Passbook megtakarítási számla

A rendszeres banki vagy hitelszövetkezeti megtakarítási számlák ugyanúgy fizetnek kamatot, mint az MMDA -k, bár az MMDA -k által fizetett kamatok általában magasabbak. Egyes rendszeres megtakarítási számlák valamivel magasabb kamatlábat kínálnak az MMDA -k által kínált rugalmasság (azaz csekkírás) kompenzálására.

Mind a megtakarítási számlák, mind az MMDA-k FDIC- vagy NCUA-biztosítottak. Mindkettő lehetővé teszi, hogy havonta annyi befizetést tegyen, amennyit csak akar. Az MMDA -kkal ellentétben azonban a rendszeres megtakarítási számláknak általában nincs vagy nagyon kicsi a kezdeti letét vagy minimális egyenlegkövetelményük.

Nagy hozamú megtakarítási számla

A bankok és a hitelszövetkezetek magas hozamú megtakarítási számlákat is kínálnak, és az intézménytől függően a felajánlott kamat magasabb lehet, mint amennyit az adott bank MMDA-jával kaphat. Az MMDA-khoz hasonlóan a magas hozamú megtakarítási számlák FDIC- vagy NCUA-biztosítottak, és magasabb kezdőbetétet igényelhetnek letétet, minimális egyenleget és karbantartási díjakat, vagy büntetéseket szabhat ki, ha egyenlege a szükséges alá esik minimális.

Rendszeres csekkszámla

A számlák ellenőrzése egy nagy előnnyel rendelkezik az MMDA -kkal szemben - korlátlan tranzakciók (csekk, ATM -kivétel, átutalás stb.). FDIC- vagy NCUA-biztosítottak is. Ezáltal a számlák tökéletesen megfelelnek a napi pénzügyi tranzakciókhoz, például csekkíráshoz, elektronikus számlafizetéshez és készpénzhez való hozzáféréshez ATM -en keresztül. A rendszeres csekkszámlák fő gyengesége, hogy nagyon alacsony (gyakran nulla) kamatot kínálnak.

Nagy hozamú/magas kamatozású ellenőrzés

Az ilyen típusú folyószámla-a magas hozamú megtakarításokhoz hasonlóan-olyan kamatokat kínál, amelyek vetélytársak, és néha meghaladják a pénzpiaci betétszámláknál talált kamatokat. Az MMDA -khoz hasonlóan az ilyen típusú számlák esetében kötelező a minimális napi egyenleg fenntartása, valamint büntetés vagy díj az ezen összeg alá esésért. A magas hozamú csekkszámláknak is gyakran van felső határa-például 5000 dollár-, amely felett a magas kamat nem alkalmazható.

Egyes magas hozamú ellenőrző számlák megkövetelik, hogy havonta minimális számú terhelési tranzakciót hajtson végre. Mindezek a kikötések időigényessé tehetik a nagy hozamú folyószámla fenntartását. Más tekintetben a nagy hozamú ellenőrzés olyan, mint a rendszeres ellenőrzés, korlátlanul csekkeket, betéti kártya, ATM -hozzáférés és FDIC vagy NCUA biztosítás.

Jutalmakat ellenőrző számla

Az ilyen típusú folyószámla lenyűgöző regisztrációs bónuszt és egyéb jutalmakat kínálhat, például magas hozamok, ATM -díjak visszatérítése, légitársaság mérföldjei vagy készpénz -visszafizetés. A figyelmeztetések olyanok, mint a nagy hozamú ellenőrzések: magas díjak, hacsak nem tartanak fenn egy meghatározott napi minimális egyenleget a bankkártyás tranzakciók minimális száma havonta, kötelező havi közvetlen betétek és még sok más, attól függően intézmény. Másképp, jutalmak ellenőrzése olyan funkciók, mint a fent említett rendszeres folyószámla, beleértve az FDIC vagy az NCUA biztosítást.

Betétigazolások

A CD időzített megtakarítási számla. Cserébe fix kamatért, amely magasabb lehet, mint amit egy szokásos megtakarítási számláról kapna, ill MMDA, Ön vállalja, hogy meghatározott összeget letétbe helyez egy meghatározott időtartamra - három, hat, kilenc vagy 12 hónap vagy több év 10. A CD -k kamatai naponta, hetente, havonta vagy évente összeadódnak, a bankkal vagy a hitelszövetkezettel kötött szerződés feltételei szerint.

Ha a pénzt a CD lejárati dátumáig a helyén tartja, akkor a maximális kamatot és összevonást kapja. Ha a pénzt (vagy annak egy részét) idő előtt visszavonja, büntetést fizet, általában kiesett kamat formájában.

Egyes CD -k (más néven folyékony CD -k) nem büntetnek a tőke vagy a kamat, vagy mindkettő korai visszavonásáért, de alacsonyabb kamatot fizetnek. A CD-k FDIC- vagy NCUA-biztosítottak, de általában nem biztosítanak csekk írást, pénzkivonást betéti kártyával vagy a CD megvásárlása után az egyenleghez való hozzáadást.

Befektetési alapok

A pénzpiaci betétszámlákat néha összetévesztik a pénzpiaci befektetési alapokkal. Míg mindkettőt jó helynek tekintik a készpénz ideiglenes parkolásához, mert széfbe fektetnek rövid lejáratú járművek, például CD-k, állampapírok és kereskedelmi papírok, eltérőek másképp.

Különös szempontok az MMDA -k esetében

A befektetési alapok likviditási díjai és kapui

2016 októberében a Amerikai Értékpapír- és Tőzsdebizottság különleges szabályokat fogadott el a pénzpiaci befektetési alapokra vonatkozóan, amelyek magukban foglalják az alapok azon képességét, hogy pénzügyi stressz idején likviditási díjakat és kapukat szabjanak ki.

Ez azt jelenti, hogy különleges visszaváltási díjat számíthatnak fel az alapja egy részének vagy egészének kifizetésére, vagy az alap meghatározott időre leállíthatja a visszaváltást. Ezek a különleges szabályok nem vonatkoznak a pénzpiaci betétszámlákra.

Adók az MMDA -khoz

A legtöbb MMDA -n szerzett kamat adóköteles, még akkor is, ha újra befektetik. Ha egy év alatt több mint 10 dollár kamatot kap, akkor 1099 INT-t kap a jövedelemadó bevallására. Nem számít, ha bankja a kamatot „osztaléknak” nevezi. Még mindig adóköteles.Ha az összes 1099-INT űrlapból származó összes kamat meghaladja az 1500 dollárt, akkor be kell nyújtania egy B ütemtervet is, feltüntetve az egyes intézmények nevét és az egyes intézményektől kapott kamatokat.

Ha az MMDA befektet bizonyos adómentes eszközökbe (azaz önkormányzati kötvényekbe), akkor az Ön által megszerzett kamatok egy része vagy egésze nem adóköteles. Ha nem biztos az adózási helyzetben, kérjen tanácsot egy megbízható pénzügyi tanácsadótól.

Az MMDA kockázatai és hozamai

Az FDIC vagy NCUA biztosítás és az alacsony kockázatú befektetések kombinációja a pénzpiaci betétszámlát az egyik legbiztonságosabb befektetésnek teszi. A kompromisszum természetesen az, hogy az MMDA kamatlábak-bár magasabbak, mint a rendszeres csekkszámlák és a betéti könyv megtakarításai számla-sokkal alacsonyabb, mint a 8-10% -os történelmi átlaghozam, amelyet értékpapírokkal és más hosszú lejáratú típusokkal kapna beruházások.

Míg az alacsony kockázatú befektetések, mint például az MMDA-k, nagyon biztonságosnak tekinthetők, nem tekinthetők életképes hosszú távú befektetéseknek. Amire az MMDA-k nagyon jók, az olyan hely, ahol a pénzt, amelyet nem kíván lekötni, hosszú távú befektetésként vagy tőkefizetésként helyezheti el, különösen nem a későbbi nyugdíjas években. Az MMDA -k viszonylag biztonságos helyek a pénz megtartására is, ha a piac ingadozó.

Alsó vonal

A pénzpiaci betétszámla megnyitásáról szóló döntés számos tényező összehasonlítását foglalja magában, és eldönti, hogy mindegyik mennyire fontos az Ön számára. Például a kamatlábtól függően az lehet a legfőbb aggálya, hogy MMDA -t vagy CD -t válasszon likviditás.

A pénzpiaci betétszámla és a pénzpiaci befektetési alap között kérdezze meg magától, hogy hajlandó -e kereskedni biztosíték a potenciálisan magasabb hozamhoz, mivel a pénzpiaci betétszámla FDIC-biztosított és pénzpiaci befektetési alap nem.

Nincs olyan szabály, amely egyetlen fióktípust korlátozna. Érdemes lehet egy MMDA -t, ahol befektethető alapokat helyezhet el a gyors hozzáférés érdekében, ha a piac kedvező fordulatot hoz, vagy fedezi a vészhelyzeteket. A rendszeres megtakarítás megfelelő lehet mindaddig, amíg nem halmoz fel annyit, hogy pénzpiaci betétszámlát vagy pénzpiaci befektetési alapot nyisson. Ha nem kell azonnal hozzáférnie pénzeszközeihez, de mégis biztonságot szeretne, egy ötéves CD jó hely lehet a pénzéhez.

Az alábbi táblázat összehasonlítja a pénzpiaci betétszámlákon és más típusú betétszámlákon megtalálható néhány gyakoribb jellemzőt.

Végül ne feledje, hogy ezen számlák egyike sem kínál 8-10% -os átlagos hozammal megegyező hozamot, amelyet valószínűleg hosszú távon értékpapírokba (részvényekbe) és kötvényekbe fektet be. Emiatt a legtöbb ember rövid távú megoldásként MMDA-kat és egyéb takarékbetéti számlákat használ.

MMDA	Megtakarítás	Ellenőrzés	CD	MMMF
Kamat típusa	Változó	Változó	Változó	Rögzített	Változó
FDIC-biztosított	Igen	Igen	Igen	Igen	Nem
Csekkek	Korlátozott	Nem	Korlátlan	Nem	Korlátozott
Bankkártya	Igen	Nem	Igen	Nem	Igen
Tranzakciók/hónap	Hat	Hat	Korlátlan	Nulla	Korlátlan

Forrás: Investopedia.com