Pénzpiaci számla meghatározása és előnyei és hátrányai

Mi az a pénzpiaci számla?

A pénzpiaci számla kamatozó számla egy banknál vagy hitelszövetkezetnél-nem tévesztendő össze a pénzpiaci befektetési alap. Néha pénzpiaci betétszámláknak (MMDA) nevezik, a pénzpiaci számlák (MMA) olyan funkciókkal rendelkeznek, amelyek más típusú fiókokban nem találhatók. A legtöbb pénzpiaci számla magasabb kamatot fizet, mint a szokásos betétkönyvi megtakarítási számlák, és gyakran csekket és betéti kártyát is tartalmaz. Ezenkívül olyan korlátozásokkal járnak, amelyek kevésbé rugalmasak, mint a rendszeres folyószámla. Fontosak a számításhoz kézzelfogható nettó vagyon.

A pénzpiaci számla megértése

Pénzpiaci számlákat kínálnak a hagyományos és online bankokban, valamint a hitelszövetkezetek. Más típusú számlákhoz képest előnyei és hátrányai is vannak. Előnyük a magasabb kamatlábak, a biztosítási védelem, valamint a csekkírás és a bankkártya jogosultságai. A bankok és a hitelszövetkezetek általában megkövetelik az ügyfelektől, hogy bizonyos összeget helyezzenek letétbe számlát nyitni és hogy számlaegyenlegüket egy bizonyos szint felett tartsák. Sokan havidíjat számítanak fel, ha az egyenleg a minimum alá esik.

Pénzpiaci betétszámlák is biztosítják szövetségi biztosítási védelem. A pénzpiaci befektetési alapok általában nem. A bankban lévő pénzpiaci számlákat a szövetségi kormány független ügynöksége, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) biztosítja. Az FDIC fedezi bizonyos típusú számlákat, beleértve az MMA -kat is, 250 000 dollárig betétenként és bankonként. Ha a betétesnek ugyanabban a bankban más biztosítható számlája is van (csekk, megtakarítás, letéti igazolás), akkor mindez beleszámít a 250 000 dolláros biztosítási limitbe.

Közös számlák 500 000 dollárra vannak biztosítva. A hitelszövetkezeti számlák esetében a Nemzeti Hitelszövetségi Igazgatóság (NCUA) hasonló biztosítási fedezetet biztosít (250 000 dollár tagonként hitelszövetkezetenként és 500 000 dollár közös számlák esetén). Azok a betétesek, akik 250 000 dollárnál többet szeretnének biztosítani, a legegyszerűbb módja ennek, ha több banknál vagy hitelszövetkezetnél nyitnak számlát.

A lehetséges hátrányok közé tartoznak a korlátozott tranzakciók, díjak és a minimális egyenlegkövetelmények. Íme egy áttekintés:

Pénzpiaci számlák vs. Takarékszámlák

A pénzpiaci számlák egyik vonzereje, hogy magasabb kamatokat kínálnak, mint a megtakarítási számlák. Például 2020 júliusában átlagos kamatuk 0,08%volt, míg az átlagos takarékpénztár 0,06%-ot fizetett. A legmagasabb pénzpiaci számla 1,50%, míg a legmagasabb megtakarítási számla 1,15%volt.

Ha az általános kamatlábak magasabbak, mint például az 1980 -as, 1990 -es és a 2000 -es évek nagy részében, akkor a két számlatípus közötti különbség nagyobb lesz. A pénzpiaci számlák magasabb kamatokat tudnak felajánlani, mert engedélyezettek befektetni letéti igazolások (CD -k), állampapírok és kereskedelmi papírok, amelyekre a megtakarítási számlák nem képesek tedd.

A pénzpiaci számlák kamatai változóak, ezért emelkednek vagy csökkennek infláció. Milyen ez az érdeklődés összetett- például évente, havonta vagy naponta - jelentős hatással lehet a betétes hozamára, különösen akkor, ha magas egyenleget tart fenn a számláján.

A megtakarítási számlákkal ellentétben sok pénzpiaci számla kínál némi csekkírási jogosultságot, és betéti kártyát is biztosít a számlához, hasonlóan a rendszeres csekkszámlához.

Pénzpiac vs. Számlák ellenőrzése

A pénzpiaci számlák egyik lehetséges hátránya a csekkszámlákhoz képest az Szövetségi tartalékrendelet D. a betéteseket havonta összesen hat átutalásra és elektronikus fizetésre korlátozza. Az érintett transzferek típusai a következők: előre engedélyezett átutalások (beleértve a folyószámlahitel-védelmet), telefon átutalások, elektronikus átutalások, csekkek vagy bankkártyás fizetések harmadik feleknek, ACH -tranzakciók és elektronikus átutalás transzferek. A limiteket túllépő betétesek pénzbírsággal sújthatók. Ha folytatják, a bank köteles visszavonni az átutalási jogosultságait, áthelyezni őket a rendszeres ellenőrzésbe, vagy bezárni a számlát.

A betétesek azonban korlátlan számú átutalást végezhetnek személyesen (a bankban), postán, messengeren vagy ATM -en. Annyi befizetést is tehetnek, amennyit csak akarnak.

Pénzpiaci számlák vs. Befektetési alapok

A fent leírt különféle bank- és hitelszövetkezeti számlákkal ellentétben a brókercégek és befektetési alap-társaságok által kínált pénzpiaci befektetési alapok nem FDIC- vagy NCUA-biztosítottak. (A bankok befektetési alapokat is kínálhatnak, de ők sem biztosítottak.) Mivel azonban széfbe fektetnek a rövid lejáratú járművek, például CD-k, állampapírok és kereskedelmi papírok, nagyon alacsonynak tekinthetők kockázat.

A pénzpiaci számlák és a pénzpiaci befektetési alapok egyaránt gyors hozzáférést biztosítanak a betétes készpénzéhez. A pénzpiaci számlákon a kormány által korábban meghatározott, hat havi tranzakcióra vonatkozó korlátozás érvényes, amit a pénzpiaci befektetési alapok nem. Az őket kínáló vállalatok azonban korlátozhatnak, hogy a betétesek milyen gyakran válthatják be a részvényeket, vagy megkövetelhetik, hogy az általuk írt csekkek egy bizonyos összeg felett legyenek. A pénzpiaci befektetési alapok hozama általában magasabb, mint a pénzpiaci számláké.

Az alábbi táblázat összehasonlítja a pénzpiaci számlák és más típusú betétszámlák közös jellemzőit. Mivel a kamatok és egyéb rendelkezések pénzintézetenként eltérőek lehetnek, érdemes vásárolni.

Pénzpiaci számlák vs. Négy alternatíva
Pénzpiaci számla	Megtakarítás	Ellenőrzés	CD	Pénzpiaci befektetési alap
Kamat típusa	Változó	Változó	Változó (vagy nincs)	Rögzített	Változó
Szövetségi biztosítottak	Igen	Igen	Igen	Igen	Nem
Csekkek	Korlátozott	Nem	Korlátlan	Nem	Korlátozott
Bankkártya	Igen	Nem	Igen	Nem	Néha
Tranzakciók havonta	Hat	Hat	Korlátlan	Nulla	Korlátlan

Forrás: Investopedia

A pénzpiaci számlák rövid története

A szövetségi kormány egészen a nyolcvanas évek elejéig felső vagy felső határt szabott annak a kamatnak, amelyet a bankok és a hitelszövetkezetek kínálhatnak ügyfeleiknek a megtakarítási számlájukon.Sok intézmény kisméretű készülékeket (például kenyérpirítót és gofrisütőt) adott ki egyéb ösztönzőkkel együtt, hogy betéteket vonzzanak, mert kamatozáskor nem tudtak versenyezni a pénzpiaci befektetési alapokkal árak.

Az 1970 -es években bevezetett pénzpiaci befektetési alapokat brókercégek és befektetési alap -társaságok értékesítik.A bankszektor nyomására a Kongresszus elfogadta Garn-St. Germain letétkezelő intézményi törvény 1982 -ben, amely lehetővé tette a bankok és a hitelszövetkezetek számára, hogy olyan pénzpiaci számlákat kínáljanak, amelyek „pénzpiaci” kamatot fizettek, ami magasabb volt, mint a korábbi felső korlát.

A pénzpiaci számlák alternatívái

A bankok és a hitelszövetkezetek sokféle számlát kínálnak, némelyik olyan funkciókkal, amelyek versenyképessé tehetik a pénzpiaci számlákkal, vagy felülmúlhatják azokat.

Passbook megtakarítási számlák

A pénzpiaci számlákkal ellentétben a rendszeres megtakarítási számláknak általában nincsenek kezdeti letéti vagy minimális egyenlegkövetelményeik. Kamatot is fizetnek, bár általában nem annyit, mint egy pénzpiaci számla. A pénzpiaci számlákhoz hasonlóan a betétkönyvi megtakarítási számlák FDIC- vagy NCUA-biztosítottak.Mindkettő bizonyos kivételekkel a havi hat átutalásra is korlátozza a betéteseket.

Nagy hozamú megtakarítási számlák

Sok bank és hitelszövetkezet is kínál magas hozamú megtakarítási számlákat, és az intézménytől függően a kamatláb jobb lehet, mint a pénzpiaci számlájukon. A magas hozamú megtakarítási számlák szintén FDIC- vagy NCUA-biztosítottak. A pénzpiaci számlákhoz képest lehetséges hátrány, hogy több szabályuk lehet, például közvetlen betétek megkövetelése.

A számlák rendszeres ellenőrzése

A számlák ellenőrzésének egy nagy előnye van a pénzpiaci unokatestvéreikkel szemben - korlátlan tranzakciók, beleértve a csekkeket, az ATM -ek kivételét, az átutalásokat stb. FDIC- vagy NCUA-biztosítottak is. Fő hátrányuk, hogy nagyon alacsony (gyakran nulla) kamatot fizetnek.

Nagy hozamú/magas kamatozású ellenőrző számlák

A magas hozamú megtakarítási számlákhoz hasonlóan ezek a számlák olyan kamatokat kínálnak, amelyek vetélytársak, és néha meghaladják a pénzpiaci számlákét. A magas hozamú takarékpénztárak fő gyengesége is, hogy bonyolultabb követelményeket támaszthatnak, mint például a havi minimális terhelési tranzakciók. Gyakran olyan felső határt is előírnak - például 5000 dollárt -, amely felett a magas kamat nem érvényes. Más tekintetben a magas hozamú ellenőrzés olyan, mint a rendszeres ellenőrzés, korlátlan csekkekkel, betéti kártyával, ATM-hozzáféréssel és FDIC vagy NCUA biztosítással. 

Jutalmakat ellenőrző számla

Az ilyen típusú folyószámla feliratkozási bónuszt és egyéb jutalmakat kínálhat, például magas hozamokat, ATM-díjak visszatérítését, légitársaságok mérföldjeit vagy cashback-t. A fő hátránya hasonló a magas hozamú ellenőrzéshez: magas díjak, kivéve, ha a betétes megfelel minden szabálynak, amelyek intézményenként eltérőek. Ellenkező esetben a jutalmak ellenőrzési funkciói, például a rendszeres csekkszámla, beleértve az FDIC vagy az NCUA biztosítást. 

Betétigazolások

A betétigazolvány (CD) olyan, mint egy meghatározott időtartamú megtakarítási számla, például három, hat, kilenc vagy 12 hónap, vagy több év, legfeljebb 10 év. A pénzük ilyen időre történő zárolásáért cserébe a betétesek általában magasabb kamatot kapnak, mint egy rendszeres megtakarítási számlával. Ha azonban korán visszavonják a pénzüket (vagy annak egy részét), akkor büntetést fizetnek, általában elveszett kamat formájában. Egyes CD -k (más néven folyékony CD -k) nem büntetik a betéteseket a korai felvétel miatt, hanem alacsonyabb kamatot fizetnek. A CD-k FDIC- vagy NCUA-biztosítottak, de általában nem biztosítanak lehetőséget csekkek írására, pénzkivételre bankkártyával vagy az első vásárlás után az egyenleghez. 

Gyakran Ismételt Kérdések

Biztonságosak a pénzpiaci számlák (MMA -k)?

A bankban lévő pénzpiaci számlákat a szövetségi kormány független ügynöksége, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) biztosítja. Az FDIC fedezi bizonyos típusú számlákat, beleértve az MMA -kat is, 250 000 dollárig betétenként és bankonként. Ha a betétesnek ugyanabban a bankban más biztosítható számlája is van (csekk, megtakarítás, letéti igazolás), akkor mindez beleszámít a 250 000 dolláros biztosítási limitbe. Azoknak a betéteseknek, akik 250 000 dollárnál többet szeretnének biztosítani, a legegyszerűbb módja annak, ha több banknál nyitnak számlát. vagy hitelszövetkezet. A közös számlák 500 000 dollárra vannak biztosítva.

Milyen előnyei vannak a pénzpiaci számláknak?

Az MMA -k számos előnyt kínálnak, beleértve a magasabb kamatokat, a biztosítási védelmet, valamint a csekkírás és a bankkártya -jogosultságokat. A megtakarítási számláknál magasabb kamatok csábítása az MMA -k egyik fő vonzereje. Képesek magasabb kamatokat ajánlani mert befektethetnek letéti igazolásokba (CD -k), állampapírokba és kereskedelmi papírokba, amit a megtakarítási számlák nem tehetnek meg tedd. Az MMA -k könnyű hozzáférést biztosítanak a pénzeszközökhöz, valamint rugalmasságot biztosítanak a pénzeszközök átutalásához ugyanazon intézmény több fiókja között. megtakarítási számlák, sok pénzpiaci számla kínál némi csekkírási jogosultságot, és betéti kártyát is biztosít a számlához, hasonlóan a rendszeres ellenőrzéshez fiókot.

Mik az MMA hátrányai?

A lehetséges hátrányok közé tartoznak a korlátozott tranzakciók, díjak, kivonási korlátozások és a minimális egyenlegkövetelmények. A szövetségi előírások havonta összesen hat átutalásra és elektronikus fizetésre korlátozzák az MMA -betéteseket. A bankok és a hitelszövetkezetek általában megkövetelik az ügyfelektől, hogy bizonyos összeget letétbe helyezzenek a számlanyitáshoz és a számlaegyenlegük egy bizonyos szint felett tartásához. Sokan havidíjat számítanak fel, ha az egyenleg a minimum alá esik. Bár egyes MMA-k vonzó kamatokat kínálnak, a legtöbb nem lesz képes versenyezni más magasabb hozamú alternatívákkal. A bankok és a hitelszövetkezetek sokféle számlát kínálnak, némelyik olyan funkciókkal, amelyek versenyképessé tehetik a pénzpiaci számlákkal, vagy felülmúlhatják azokat.