A legjobb Jumbo CD -árak 2021 augusztusában

Mi az a Jumbo CD?

A letéti igazolás egy olyan termék, amelyet a bankok és a hitelszövetkezetek kínálnak, hogy egyösszegű fogyasztói pénzeket vonzzanak, amelyek letét nélkül maradnak, kivétel nélkül, egy meghatározott időtartamra vagy időtartamra. Cserébe az intézmények hajlandóak magasabb hozamot fizetni a fogyasztóknak ezekből az alapokból, mint ha likvidabb megtakarítási vagy pénzpiaci számlán tartanák őket.

A jumbo CD viszont egyszerűen egy tanúsítványszámla, amely sokkal magasabb kezdeti befizetést igényel. Hagyományosan a "jumbo" kifejezés olyan CD -kre utal, amelyek legalább 100 000 dolláros befektetést igényelnek. De mivel egyetlen banki szabályzat vagy szabályozás sem írja elő, hogy egy intézmény mit nevezhet óriási CD -nek, a bankok és a hitelszövetkezetek liberálisan alkalmazzák ezt a kifejezést betéti és marketing stratégiájuk szerint. Mint ilyen, a piacon jumbo CD -k vagy néha "mini jumbos" -ok találhatók, amelyek mindössze 25 000 vagy 50 000 dollárt igényelnek.

Mi a különbség a hagyományos, Jumbo és IRA CD -k között?

A magasabb betéti követelményeken kívül a jumbo CD -k ugyanúgy működnek, mint a hagyományos CD -k. A betétes a CD kifejezés az alapján, hogy mennyi ideig hajlandóak lekötni a pénzeszközeiket, és eldönti, hogy mennyit kell befizetni. A bank vagy a hitelszövetkezet ezután megállapodást köt, amely dokumentálja, hogy mennyit érdeklődés a CD -n fognak fizetni, mi az összetett és a büntetési politika a CD lejárati dátuma előtt végrehajtott esetleges kivonásokra vonatkozik.

A CD -vásárlók számára fontos szempont, hogy szinte minden CD jumbo -CD -ként működjön, függetlenül attól, hogy ez a terminológia szerepel -e a tanúsítvány nevében. Például egy normál CD, amelynek minimális letétje csak 1000 USD, nem akadályozza meg a fogyasztót abban, hogy nagy befizetést hajtson végre a CD -n. Ennek az az oka, hogy a legtöbb CD -n vagy nincs maximális betétkorlát, vagy a maximális érték 250 000 dollár, vagy akár 1 millió dollár.

A fő különbség, amelyet figyelembe kell venni a legtöbb hagyományos és jumbo CD között, az az arány, amit kereshet. Bár az intézmények elméletileg hajlandók magasabb kamatot fizetni a nagyobb betétekért, mint a kisebbek, a gyakorlatban a 100 000 dollár CD -re történő behelyezéséért járó prémium vs. csak 1000 dollár gyakran elég marginális. Emiatt a CD -vásárlók bölcsen kutatják a legmagasabb aktuális árakat mind a jumbo, mind a rendszeres vásárlók esetében CD -k, amelyek meghatározzák, hogy melyik intézmény terméke biztosítja a legmagasabb hozamot a letétért összeg.

Ami pedig IRA CD -k, ezek olyan tanúsítványok, amelyek ugyanúgy viselkednek, mint a hagyományos vagy jumbo CD-k, kivéve, hogy az IRS szabályai szerint adómentesek. IRA számlák. Ezek egyszerűen egy másik típusú nyugdíjszámla vagy jármű, és gyakran használják a megtakarítók által igényelt pénzeszközökre konzervatívabban fektetett be, mint egy értékpapír -befektetés, és a tőke megőrzésére összpontosított, mivel a CD mérlegek általában nem veszíti el a főét.

Az adókedvezményes nyugdíjtermékekként az IRA CD-k további büntetési szabályokat tartalmaznak a visszavonásokra nyugdíjkorhatár előtt, ugyanolyan módon, mint bármely más típusú IRA -ból való korai kivonás fiókot.

Azt tapasztalja, hogy egyes bankok és hitelszövetkezetek azonos és azonos IRA CD -ket raknak össze termékmenü, míg mások külön menüvel rendelkeznek-és esetleg díjakkal-az IRA-alkalmas CD-jükhöz fiókok.

Hogyan hasonlítható össze a normál, a Jumbo és a Super Jumbo CD ára?

Ha megnézzük az FDIC heti átlagárait a különböző CD -feltételek vonatkozásában, amelyeket több mint 4000 FDIC -ban számoltak ki, az azt mutatja, hogy a jumbo CD -k átlagosan többet fizetnek, mint a hagyományos CD -k. Az árrés azonban kicsi. Például az átlag 1 éves standard CD jelenleg 0,18% APY-t fizet, míg az FDIC átlag az 1 éves 100 000 dolláros minimum jumbo CD-knél csak bázisponttal magasabb, 0,19% APY.

Ha összehasonlítja a rendes CD -t és a jumbo CD -t ugyanabban az intézményben, a jumbo -tanúsítványok aránya általában magasabb lesz, ha csak kis összeggel is. A hozzáértő CD -vásárló számára azonban a legfontosabb az, hogy mennyit fizet a legjobb szabályos CD vs. a legjobb jumbo CD, intézménytől függetlenül. És itt a szabványos CD -k előnyösek.

A rendszeres CD -ket országszerte kínáló bankok és hitelszövetkezetek száma 200 felett van. Ezzel szemben csak mintegy 50 intézmény forgalmaz országosan elérhető jumbo CD -ket. Tehát a szokásos CD -piac - és a verseny - körülbelül négyszer akkora, mint a jumbo -piac.

Ezenkívül az ország legjobb CD-árai gyakran különleges promóciók és korlátozott idejű CD-ajánlatok. Például egy bank egy vagy két CD -feltételt kínálhat különleges ajánlatokként, magasabb tarifával, mint a szokásos tanúsítványok. Ezzel szemben ritkán találkozhatunk egy jumbo CD különlegességgel.

Ennek eredményeképpen a CD-vásárlók gyakran úgy találják, hogy ők is képesek, vagy még jobbak is, ha a legjobban fizető szabványos CD vs. jumbo tanúsítvány - amint azt a fenti felsorolásos összehasonlításunk is bizonyítja.

A szuper jumbo CD -k még ritkábbak, mint a jumbo CD -k, csak néhány nagy intézmény kínál ilyen nevű terméket. A legnagyobb játékos szuper jumbo CD -vel a termékmenüjében az USAA Bank, amely rendszeres CD -ket kínál legalább 1000 dollárral, jumbo CD -ket 95 000 dollárért, és szuper jumbo tanúsítványokat 175 000 dollárért. Jelenleg azonban ezekben a szintekben az arányok furcsán azonosak, kivéve néhány apró APY különbséget.

Vannak azonban olyan jumbo CD -k, amelyek minimális minimuma 95 000 vagy 100 000 dollár, még akkor is, ha az őket kínáló intézmények nem nevezik őket szuper jumbosnak. A leggyakoribb 100 000 dollár feletti szint a minimális 250 000 dolláros letét.

Mennyire biztonságosak a Jumbo CD -k?

Általánosságban elmondható, hogy egy jumbo CD -be történő befektetés ugyanolyan biztonságos, mint a hagyományos CD -n vagy a bank más számláján elhelyezett befizetés. Azért mert FDIC biztosítás (és NCUA biztosítás hitelszövetkezetek esetében) nem tesz különbséget az általa lekötött betéti termékek típusai között. Határait szigorúan egy dollár küszöb határozza meg, amely 250,00 USD fedezet mind az FDIC, mind az NCUA részéről.

Ne feledje azonban, hogy a 250 000 dolláros korlát személyenként és intézményenként érvényes. Tehát a fedezet jelentősen növelhető, ha a betéteket egynél több személy (pl. Két házastárs) vagy több intézménynél vezetett számlákra osztják szét.

Mindenesetre fontos tisztában lenni minden olyan helyzettel, ahol megközelítheti a 250 000 dolláros küszöböt. Ha például két banknál nyit 100 000 dolláros CD -t, de van még 100 000 dollár csekk és pénz Ugyanazon intézmény piaci számláin 50 000 dollár befizetését az FDIC nem védi, ha a bank kudarcot vall. Függetlenül attól, hogy a pénzeszközök rendes vagy jumbo CD -kben vannak -e, nincs jelentősége.

A Jumbo CD -k alkuképesek?

Az, hogy a CD forgalomképes -e vagy sem, általában a CD beszerzésének függvénye, nem pedig az, hogy standard vagy jumbo méretű. A közvetlenül banknál vagy hitelszövetkezetnél nyitott tanúsítványokat a betétes nevére tartják, és ritkán forgathatók. Felszámolásuk csak a banknak a korai felvételre vonatkozó politikája és a kapcsolódó büntetés alapján történhet.

Alternatív megoldásként a CD -k megnyithatók a brókercégeken keresztül, és ezeket a tanúsítványokat ún közvetített CD -k, másodlagos piacon veszik és értékesítik. Ahelyett, hogy bankhoz menne, hogy megnyissa az egyik ilyen tanúsítványt, ezt egy brókercégben (pl. Vanguard, Fidelity stb.) Lévő fiókján keresztül és több Egynél több intézmény CD -i tárolhatók egyetlen brókerfiókban, így sokkal több tanúsítvány nyomon követése és kezelése egyszerűbb.

Ennek a kényelemnek a kompromisszuma kettős. Először is, a közvetített CD -k megtérülési rátái általában kevésbé versenyképesek, mint a közvetlen banki CD -k. Másodszor, ha pénzeszközét egy közvetített CD -ről kívánja kivonni, nem egyszerűen felszámolhatja és kifizetheti a banknak a büntetés. Ehelyett értékesítenie kell a CD -t a közvetítő által működtetett másodlagos piacon, és a kapott ár (amely az aktuális kamatkörnyezettől függ) messze nem kiszámítható.

Ha nem szeretné lezárni pénzét egy bizonyos időre, és szeretne könnyebben hozzájutni, akkor alternatívaként megfontolhatja a magas hozamú megtakarítási számla megnyitását. Az alábbiakban néhány olyan megtakarítási számla -lehetőséget kínálunk partnereinktől, amelyek versenyképesek lehetnek a CD -ken kereshető árfolyamokkal. Kellene lennie megjegyezte, hogy ellentétben a CD -vel, ahol a kamatláb zárolva van, a megtakarítási számlával a bank vagy a hitelszövetkezet bármikor megváltoztathatja az árfolyamát idő.