Pénzügyi tanácsadó vagy tervező keresése

Pénzügyek rendezése

Felmerülhetett benned, hogy mennyire bonyolult és létfontosságú a helyes megtakarítás, befektetés, a vagyon értékének maximalizálása és a biztonságos, kényelmes nyugdíj megtervezése. Ha igen, akkor valószínűleg feltette magának a kérdést, hogyan találhatja meg a pénzügyi tervező vagy tanácsadó, és miért van szüksége egy ilyenre.

Hasonlóképpen, ha úgy érezte, hogy nagy beruházás, például otthon vagy oktatás mellett kell döntenie, vagy úgy érzi, túlterhelt a pénzügyi részletek esküvő, gyermek születése, válás, házastárs halála vagy súlyos betegség után - valószínűleg azon tűnődött, valakit találjon tanácsolom neked.

Tanácsadók és tervezők szolgáltatásai

A CNBC és az Acorns Invest 2019 -es felmérése szerint az amerikaiak 75% -a kezeli saját pénzét, míg 17% -uk segítséget kér pénzügyi tanácsadó. Az idősebb amerikaiak körében 31% használ pénzügyi tanácsadót, de ez a szám csak 7% a 25-34 évesek körében.

Tehát milyen szolgáltatásokat nyújtanak a pénzügyi tanácsadók és tervezők? Általánosságban elmondható, hogy különböző stratégiák és termékek segítségével segíthetnek a pénzügyi életük kezelésében vagyonuk kezelésében és pénzügyi szokásaik javításában.

A pénzügyi tanácsadás típusai

Nem minden pénzügyi tanácsadó egyforma. Néhányan bizonyos gyakorlati területekre, ügyféltípusokra, jövedelmi szintekre, befektetési stratégiákra és termékekre specializálódtak. Néhányan az ország egész területén dolgoznak ügyfelekkel, míg mások a városukban lévő ügyfelekkel foglalkoznak. Néhányan segíthetnek az adózásban, a biztosítási igényekben vagy az ingatlantervezésben, mások pedig a nyugdíjtervezésre összpontosítanak. Vannak tanácsadók a fiatalabb ügyfeleknek, és vannak, akik nyugdíjasokra szakosodtak. Megtalálhat egy tervezőt, aki segít az életszakaszok tervezésében, az ingatlanok elosztási stratégiáiban és az üzleti tervezésben.

A személyes vagy üzleti pénzügyi élet minden területének kezelésétől kezdve az egyszerű útvonaltervezésig szakemberek állnak rendelkezésére.

Pénzügyi tanácsadás okai

Sok okból szükség lehet egy jó pénzügyi tanácsadóra. Például, talán most kapott jelentős összeget egy rokonától, aki meghalt, vagy váratlanul az állami lottótól. Ahogy az ember különböző életszakaszokon megy keresztül, megváltozik a pénzügyi szakember iránti igénye.

Lehet, hogy most született gyermeke, és biztosítani szeretné a jövőjét, ha a legrosszabb történik. Sok szülő segítséget kér a gyermekek egyetemi megtakarításához és olyan birtokok létrehozásához, amelyek gazdagságot közvetíthetnek a jövő generációi számára.

A nyugdíjba vonuláskor vagy annak idején történő befektetés más megközelítésű, mint egy fiatal munkavállalóé. A nyugdíjhoz közeledve a kockázattűrési szintje megváltozik, és a befektetési stílusának is változnia kell. Lehet, hogy cége túl jó ellenállást kínál az ellenálláshoznyugdíjazás csomagot, és biztosítani szeretné, hogy a pénz tartson. Ezen események bármelyike ​​(és még sok más) természetesen kiválthatja a szakmai segítség iránti vágyat pénzügyi ügyeinek intézésében.

Hogyan keressünk jó pénzügyi segítséget

Hogyan kell megtalálni a megfelelő tanácsadót? Az első lépés az, hogy kitaláljuk, milyen szakmai pénzügyi segítségre van szüksége. Sok emberhez hasonlóan a legmélyebb gazdasági gondolkodásod is az adó idején jön. Tehát ha azt szeretné, hogy valaki adótanácsadást és előkészítést végezzen, kiváló mérlegképes könyvelő (CPA) valószínűleg elég lesz. Ez a CPA lehet pénzügyi tanácsadó vagy nem.

Befektetéskezelés: Pénzügyi tervezők

Pénzügyi tervezők olyan szakemberek, akik segítenek a vállalkozásoknak és az egyéneknek hosszú távú célokat kielégítő befektetési terveket készíteni.

Tegyük fel, hogy segítséget keres megtakarítási terv készítéséhez, kidolgozásához befektetési stratégiák befektetése érdekében portfólió, hogy kiszabaduljon az adósságból, és kezdjen spórolni egy háznak. Röviden, ha azt szeretné, hogy valaki megvizsgálja az egész helyzetét, kérjen segítséget egy átfogó pénzügyi tervező cégtől vagy magánszemélytől pénzügyi tervező.

A cégek általában szakembergárdával rendelkeznek, beleértve egy pénzügyi tervezőt is. Lehet, hogy a gyakorló tervezők nem tudják biztosítani Önnek a szolgáltatások teljes skáláját, amit egy cég tud, de sokan együtt fognak működni más, ezeket a szolgáltatásokat nyújtó szakemberekkel.

Példák a pénzügyi tervezők kijelölésére

A pénzügyi tervezők megtehetik jelöléseket hordoznak mint például:

• Minősített pénzügyi tervező (CFP®)
• Chartered Financial Analyst (CFA®)
• Minősített alapszakember (CFS)
• Okleveles pénzügyi tanácsadó (ChFC)
• Minősített befektetési menedzsment elemző (CIMA)
• Sok más megnevezés is létezik

Mindegyik konkrét megnevezés eltérő tapasztalati követelményeket és egy vizsga vagy tesztsor sikeres elvégzését igényli.

A tervező felkutatásához kezdjen olyan kollégák, barátok vagy családtagok ajánlásaival, akik úgy tűnik, sikeresen kezelik pénzügyeiket. Egy másik út a szakmai ajánlások. Egy könyvelő vagy ügyvéd utalhat. A szakmai szövetségek néha segítséget nyújthatnak.

Pénzkezelés: pénzügyi tanácsadók

A pénzügyi tanácsadó tág fogalom, amely sokféle szakemberre kiterjed. Segíthetnek a befektetések kezelésében azáltal, hogy megkönnyítik az értékpapírok vételét és eladását. Ezek közé tartoznak a bankárok, könyvelők, tőzsdeügynökök, biztosítási ügynökök és ingatlantervezők. A pénzügyi tanácsadók pénzügyek széles skáláját kezelik magánszemélyek és vállalkozások számára, míg a pénzügyi tervező speciálisabb ügyeket.

A pénzügyi tanácsadók független gyakorlatokban, vagy egy cég vagy pénzügyi intézmény részeként dolgozhatnak. Minden, a nyilvánossággal dolgozó tanácsadónak rendelkeznie kell egy érvényes 65 -ös sorozatú licenccel. Az A Személyes Pénzügyi Tanácsadók Országos Szövetsége (NAPFA) jó hely a segítségkeresés megkezdéséhez.

Csak díjas vs. Díjalapú

A díj alapú struktúra lehet óránkénti, projekt, visszatartó vagy állandó, a kezelt eszközök százalékából származó összeg, és általában minél nagyobb az eszköz, annál alacsonyabb a százalék. Jutalékon alapuló: a tanácsadó egyenes jutalékot számít fel minden egyes tranzakció vagy pénzügyi termék megvásárlása esetén.

Bizottság alapú

Bár a nagy kiskereskedelmi ügynökségek többsége pénzügyi tervezési szolgáltatásokat kínál, légy óvatos a személyzettel. Míg sokan magasan képzettek és megbízhatóak, mások csak nagy dicsőítésű tőzsdeügynökök lehetnek drótházak saját befektetési alapok és részvények eladására. Ismert, mint díj alapú, ösztönzést kapnak, néha szükség is van rájuk, hogy tolják ezeket a termékeket, amelyek a cégük tulajdonában vannak - és amelyekért legmagasabb jutalékot kapnak. Néhány drótháznál pedig a mennyiség, nem pedig a minőség a lényeg.

De ne feledje: minél többet vásárol és ad el egy bróker egy befektető számláján, annál magasabb jutalék keletkezik.

Csak díjazott

Egy másik típusú tanácsadó a csak díjazott tanácsadó. Ezek a szakemberek olyan jelöléseket hordoznak, mint pl bejegyzett befektetési tanácsadó (RIA) vagy befektetési tanácsadó képviselője (IAR). Nagyfokú elszámoltathatósággal rendelkeznek, és általában tájékozottnak találja őket. Szükségük van továbbá arra, hogy kérésre minden potenciális befektető rendelkezésére bocsássák a Űrlap ADV II. Ez az űrlap egységes beadvány, amelyet a tanácsadók használnak az állami szabályozóknál történő regisztrációhoz és a Értékpapír- és Tőzsdebizottság (SEC).

Az ADV formanyomtatvány II. Része - amelyet minden évben ki kell tölteni - információkat tartalmaz az egyénről. Többek között ez lehetővé teszi annak megállapítását, hogy a tanácsadója kért -e valaha személyes csődöt, illetve más pénzügyi intézményekbe történő befektetést. Az űrlap azonosítja az egyén befektetési stílusát, a cég tisztviselőit és a cégét Az irányítás alatt álló eszközök (AUM).

A vita a két struktúra között

A díjtanácsadók azt állítják, hogy tanácsaik jobbak, mert nincsenek összeférhetetlenség. Véleményük szerint a bizottsági székhelyű szakemberek veszélyeztethetik a tanácsadó integritását, ami befolyásolja a termékek kiválasztása vagy ajánlása (egyes vállalatok esetleg jobban kompenzálják a tanácsadót, mint mások).

Cserébe a bizottsági tanácsadók azt válaszolják, hogy azok, akik az AUM alapján kapnak fizetést, nagyobb valószínűséggel kapnak olyan pénzügyi stratégiákat javasolnak, amelyek növelik az AUM -jukat, még akkor is, ha nem a legjobbak az ügyfél számára érdeklődés. Azt állítják, hogy a jutalékok megfizethetővé teszik szolgáltatásaikat (bár ezeknek a jutalékoknak a költségeit Ön, a befektető állja, és a hozamok csökkentésére szolgálnak).

Egyre több befektető tér át a hagyományos jutalékrendszertől, és minden évben a modern, csak díjköteles megközelítés irányába mozdul el. Mivel a meghatározott díjak sok befektető számára újak, néhány gyakori kérdés merült fel, például:

• - Mi az igazságos díj?
• - Hogyan számlázzanak ki?

Fizetési módok kombinációja is előfordulhat. Mielőtt bejelentkezne egy tanácsadóhoz, győződjön meg arról, hogy a díjak, a díjszerkezet és a jutalék ütemtervek vannak lefektetve (lehetőleg írásban, mivel a RIA -kat törvény írja elő), így nincsenek meglepetések a későbbiekben.

A szakember értékelése

Bárki nevezheti magát "O" betűvel rendelkező pénzügyi tanácsadónak, de az "E" betűvel rendelkező pénzügyi tanácsadó szabályozott befektetési szakember, és érdemes tudni a különbséget. Pénzügyi Ipari Szabályozó Hatóság (FINRA). Valójában egy magánszemély kimaradhat a középiskolából, bérelhet néhány irodaterületet, leteszi a FINRA általános értékpapír -vizsgáját, és néhány héten belül értékesíthet részvényeket. Míg olyan vizsgák, mint a 6. sorozat, 7, és 63 megfelelnek az ipar szabályozási követelményeinek, nem kínálnak tanácsadói tapasztalatokat a valós helyzetekben.

A pénzügyi ágazat is tele van szakmai megnevezésekkel, amelyek közül sok kis erőfeszítéssel vagy egyáltalán nem szerezhető be. Ennek ellenére három vezető szerepet tölt be tanúsítványokat amelyek jelentős oktatási és etikai követelményeket támasztanak:

1. A Okleveles pénzügyi elemző (CFA) széleskörű szakértelemmel rendelkezik az értékpapírok területén, pénzügyi elemzés, befektetés, portfóliókezelés és banki tevékenység. Ennek a tanúsításnak a vizsgálati rendszere hosszú és szigorú.
2. A Minősített pénzügyi tervező (CFP) alapképzéssel kell rendelkeznie, és el kell végeznie „főiskolai szintű tanulmányi programot a személyes pénzügyi tervezésről, vagy egyenértékű." Ezenkívül egy CFP legalább hároméves ipari tapasztalatot könyvelt el, és átfogó tesztsorozatot teljesített a etikai kódex, és megfelel a továbbképzési követelményeknek. A CFP Board webhelyén ellenőrizheti, hogy tanácsadója vagy pénzügyi tervezője ebbe a csoportba tartozik -e.
3. A Okleveles pénzügyi tanácsadó (ChFC) olyan tanúsítvánnyal rendelkezik, amely ugyanazt az alaptantervet használja, mint a KHP, de nem igényel átfogó vizsgát, és nem követeli meg etikai kódex betartását.

Bérelt nyugdíjas tervezés

A fent felsorolt ​​utóbbi kettőt gyakran tekintik a legjobbnak egy általános pénzügyi terv elkészítéséhez. Ha valakit keres, aki nagyobb hangsúlyt fektet a nyugdíjra, akkor érdemes a Bérelt nyugdíjas tervezési tanácsadó (CRPC), aki intenzív nyugdíjtervezési képzést végzett a Pénzügyi Tervezési Főiskolán keresztül.

Ha aggodalmait az adók uralják, próbálkozzon a Személyes pénzügyi szakember (PFS), aki CPA, de további oktatáson és tesztelésen is átesett, ezáltal több szakértő pénzügyi tervezési képesítést kínálva. Biztosítási és ingatlantervezési ügyekben tanácsadóra van szüksége, aki elsajátította a Chartered Life Underwriter (CLU).

FINRA Broker Check Site

A tanácsadó nyilvántartásában ellenőrizheti az esetleges szabályozási hibákat A FINRA bróker ellenőrző oldala. Egy dolgot azonban szem előtt kell tartani, hogy az elszigetelt panasz vagy szabálysértés nem feltétlenül jelenti azt, hogy a tervező tisztességtelen vagy alkalmatlan. Bármely vád, amelyet egy bróker vagy tervező ellen emelnek, bekerül a személy nyilvántartásába, függetlenül attól, hogy a tervezőnek igaza van -e. De ha a nyilvántartás a jogsértések, vevői panaszok vagy súlyos jellegű vádak hosszú távú mintáját mutatja, akkor valószínűleg keresnie kell valaki mást.

A bizalmi szabvány fontossága

Bármilyen szolgáltatásra is van szüksége, győződjön meg arról, hogy a tanácsadót igénybe veszik bizalmi szabványokat, ami rájuk hárítja azt a felelősséget, hogy a befektető érdekeit szolgálják. A befektetési világban a RIA -knak meg kell felelniük a bizalmi szabványnak. A tőzsdei brókereknek általában csak a kevésbé szigorú követelményeknek kell megfelelniük alkalmassági szabvány. A Munkaügyi Minisztérium bizalmi szabálya azonban nagymértékben kiterjeszti azokat a szakembereket, akik várhatóan megfelelnek a bizalmi normáknak.

A bejegyzett befektetési tanácsadókat a lakóhelyük szerinti államban vagy a SEC -nél regisztrálják. Szerint szabályozzák Az 1940. évi befektetési tanácsadói törvény.

Kérdések

Miután azonosított egy céget vagy egyént, akivel együtt dolgozhat, győződjön meg arról, hogy megértette az összes elérhető szolgáltatást. Legalább vegye figyelembe a következőket:

1. Nyomon követik -e a befektetését költség alapon neked?
2. Tudják-e benyújtani az adóbevallását, és segíthetnek más adózással kapcsolatos kérdésekben?
3. Néznek -e biztosítási termékeket, beleértve életbiztosítás, hosszú távú kezelés, és járadékok?
4. Segíthetnek a vagyon megtervezésében és a vagyon elosztásában?
5. Átirányítják Önt egy másik szakemberhez, ha a cég nem tudja magát a szolgáltatást nyújtani?
6. Van -e utódlási terv arra az esetre, ha valami történne a tanácsadójával?

Kérdezzen a kommunikációról

Az ügyfelek és a leendő ügyfelek számára is elengedhetetlen, hogy megértsék, hogyan kommunikál a pénzügyi tanácsadójuk az ügyfelekkel, és milyen gyakorisággal. Milyen gyakran találkozik, hogy áttekintse portfólióját és általános helyzetét? Negyedévente, félévente, évente, vagy szükség szerint? Ezeket az értekezleteket személyesen, esetleg telefonon, vagy a Zoom szolgáltatáson keresztül fogják lebonyolítani? Egyre gyakoribb, hogy az ügyfelek távolról dolgoznak együtt pénzügyi tanácsadóikkal.

Ezenkívül a tanácsadó általában telefonon, e -mailben vagy esetleg szöveges üzenetben kommunikál? Bármelyik vagy mindegyik rendben van, és mind a preferenciái, mind a tanácsadó az életkorától és a digitális kényelmi szintjétől függ.

Kérdezzen pénzügyi szakértelemről

Jó azt is megállapítani, hogy az Ön helyzete jellemző -e a tanácsadó ügyfélkörére. Például, ha vállalati alkalmazott vagy, aki részvényeinek gyakorlásához szeretne segítséget nyújtani opciókat, akkor kérdezze meg a tanácsadót tudásukról és tapasztalataikról az olyan ügyfelekkel való kapcsolattartás során Ön. Az a pénzügyi tanácsadó, aki elsősorban a nyugdíjba vonuló vagy ahhoz közeli ügyfelekkel foglalkozik, nem biztos, hogy jó választás az Ön számára, ha Ön 30 éves szakember, aki pénzügyi tervet keres.

Mivel az átlagos befektetési alap továbbra is körülbelül 1,4% -os költségdíjat számít fel, nyugodtan mondhatjuk, hogy az 1,8% és 2% közötti teljes díj méltányos. Ha talál egy tanácsadót, aki csomagolhat egy befektetési programot, amely tartalmazza a költségeket befektetéseket, kereskedést, letétkezelést és a tanácsadó professzionális szolgáltatásait 1,8% -ig vagy annál kevesebbért kapja a édes üzlet. A legtöbb díjat most negyedévente számlázzák ki, ezért tudnia kell, hogy előre vagy utólag le kell -e fizetni.

Alsó vonal

A jó pénzügyi tervezőket és tanácsadókat a life coachokhoz hasonlítják, mert sok bonyolult pénzügyi döntésben segíthetnek egész életében. Egy pénzügyi tanácsadó tippeket tud adni az autóvásárláshoz, a főiskolai megtakarításhoz és a lakáshitel refinanszírozásához. Naponta foglalkoznak más pénzügyi szakemberekkel, és általában tudják, ha túl sokat fizetsz valamiért, vagy nem kapsz versenyképes árat.

A nagyszerű pénzügyi tervezők nemcsak abban segítenek, hogy pénzt keressenek a befektetéseikkel, hanem segítenek elérni azt is céljait, kerülje az indokolatlan befektetési kockázatokat, és pénzt takaríthat meg a biztosításon és egyéb fontos döntéseken élettartam.

Annak érdekében, hogy maximalizálja tapasztalatait tervezőjével vagy tanácsadójával, rendszeresen találkozzon az illetővel, ossza meg aggodalmait és céljait, és engedje meg tanácsadójának, hogy átnézze az összes pénzügyi és jogi dokumentumát rendszeresen.