Többszintű kamatozású számla meghatározása

Mi az a többszintű kamatozású számla?

A többszintű kamatozású számla olyan bankszámla, amely különböző kamatokat fizet érdeklődés, a benne tartott pénzeszközök összegétől függően. Ez lehet bármilyen típusú számla, de általában pénzpiac vagy Takarékszámla.

Általában a többszintű kamatozású bankszámlák magasabb kamatot kínálnak a nagyobb egyenlegekért, annak érdekében, hogy ösztönözzék az ügyfeleket a megtakarításra és hűségesek maradjanak a bank kérdéses.

A többszintű kamatozású számlák működése

A többszintű kamatozású számlák úgy működnek, hogy különböző vagy "többszintű" kamatlábakat kínálnak a számlamegtakarítások különböző szintjeihez, és növelik az arányokat az egyenleggel.

Például egy bank öt fix kamatozású szintet kínálhat a pénzpiaci számláján, amelyek mindegyike ahhoz kapcsolódik, hogy mennyi betétet helyez el. A legalacsonyabb szint vagy kamatláb a 0 és 2500 dolláros egyenlegekre vonatkozik. Aztán, ha a jelentősebb négy számjegybe kerül, a kamat 0,05 százalékpontot ugrik. További 0,05% -kal növeli az ötjegyű egyenlegeket, és másikat a hatjegyű gátat megtörő egyenlegek esetében. És ha megtartja az 500 000 dollárt, akkor a legmagasabb kamatlábat kapja.

Más bankok kamatlábukat referenciakamathoz köthetik, vagy viszonyítási alap, nagyobb spreadeket kínálva a magasabb számlaegyenleghez.

A többszintű kamatozású számla gyakran megköveteli a minimális egyenleg fel kell nyitni, valamint meg kell tartani a minimális napi összeget, vagy a tranzakciók minimális havi mennyiségét. Például egy bank különösen magas kamatot kínálhat a gyakran havi tranzakciókkal rendelkező számlákhoz. Ebben a helyzetben a bank arra fogad, hogy elegendő díjbevételt generál - ha csökken a napi egyenlege a minimum alatt, vagy túllépi a megengedett tranzakciók számát -, hogy ellensúlyozza a fiókot.

Különleges szempontok

A többszintű kamatozású számlákat úgy tervezték, hogy nagyobbakat vonzzanak betétesek és ösztönözze a meglévő számlatulajdonosokat nagyobb összegek letétbe helyezésére. Ami az öt és hat számjegyű összegeket illeti, a bankok tudják, hogy versenyeznek a pénzügyi szolgáltató cégekkel és befektetési alapkezelő társaságokkal, valamint az alacsony kockázatú befektetési lehetőségekkel, mint pl. pénzpiaci alapok vagy államkötvény -alapok. Tehát összehasonlítható szintű hozamot kell kínálniuk.

Végül azonban a kereskedelmi bankok fő üzleti forrása a számlatulajdonosok által letétbe helyezett pénz kölcsönzése. Ha alapértelmezett arányok alacsonyak, és a bank magasabb kamatot tud keresni a kölcsönük után, mint amennyit a számlatulajdonosainak fizet, akkor a bank nyereséges lesz.

Ebben az összefüggésben a bankoknak egyrészt kiegyensúlyozniuk kell az ügyfelek vonzásának szükségességét, másrészt meg kell őrizniük saját jövedelmezőségüket. Emiatt nagyon valószínűtlen, hogy egy bank által kínált kamatlábak közel fognak megegyezni a hiteleikre felszámított kamatokkal - kivéve, ha a díjbeosztás a fiókhoz társított szolgáltatás különösen drága.

Példa többszintű kamatra

Emma régóta ügyfele az XYZ Financial -nek, egy több nemzeti banknak ágak szülővárosában. Egy napon értesítést kap az XYZ -től, jelezve, hogy a bank új takarékos számlát kínál, többszintű kamatstruktúrával.

Ennek a többszintű kamatlábnak a feltételei szerint a betétesek jogosultak arra, hogy a számlájukon lévő pénzösszeg függvényében kamatot emeljenek betéteikre. Ahelyett, hogy rögzített kamatokat nyújtana, az XYZ változó kamatokat kínál, amelyek az árfolyamkülönbség alapján kerülnek kiszámításra elsődleges kamatláb.

Például a 10 000 és 50 000 dollár közötti betéteknél az XYZ elsődleges kamatlábat és 0,25%-ot kínál; az 50 000 és 100 000 USD közötti betétek esetében az arány prémium plusz 0,50%; a 100 000 és 500 000 USD közötti betétek esetében az arány prémium plusz 0,75%; és végül, az 500 000 dollár feletti betétek esetében az arány prémium plusz 1%.

Emma helyesen indokolja, hogy ez az új ösztönző program valószínűleg az XYZ azon törekvése, hogy vonzza és megtartsa az ügyfeleket, különösen azokat, akiknek viszonylag nagy számlaegyenlege van. Ezenkívül elismeri, hogy a bank valószínűleg képes magasabb kamatokkal kölcsönözni ezeket a betéteket a pozitív nettó kamatmarzs fenntartása érdekében. A további tranzakciós díjak és havi díjak további bevételi forrást jelentenek a bank számára.