Definisi Akun Berasuransi FDIC

Apa itu Akun Tertanggung FDIC?

Akun yang diasuransikan FDIC adalah bank atau penghematan akun yang dilindungi oleh Perusahaan Asuransi Deposit Federal (FDIC), sebuah lembaga federal independen yang bertanggung jawab untuk menjaga simpanan nasabah jika terjadi kegagalan bank. Jumlah maksimum yang dapat diasuransikan dalam akun yang memenuhi syarat adalah $250.000 per deposan, per bank yang diasuransikan oleh FDIC, dan per kategori kepemilikan.

Memahami Akun Tertanggung FDIC

Akun berasuransi FDIC berarti jika Anda memiliki hingga $250.000 di rekening bank dan bank gagal, FDIC mengganti kerugian yang Anda derita. Untuk individu, jumlah yang melebihi $250.000 untuk satu jenis akun (misalnya individu, gabungan, dll.) mungkin perlu dibagikan di antara beberapa bank yang diasuransikan oleh FDIC.

Untuk memahami bagaimana, dan mengapa, fungsi FDIC, sangat penting untuk memahami bagaimana sistem simpan pinjam modern bekerja. Rekening bank modern tidak seperti kotak penyimpanan aman; uang deposan tidak masuk ke laci lemari besi individual untuk menunggu dengan santai sampai masa depan penarikan. Sebaliknya, bank menyalurkan uang dari rekening deposan untuk membuat pinjaman baru untuk menghasilkan pendapatan dari bunga.

Pemerintah federal mewajibkan sebagian besar bank untuk menyimpan hanya 10% dari semua simpanan, artinya 90% lainnya dapat digunakan untuk memberikan pinjaman. Dengan kata lain, jika Anda melakukan setoran bank sebesar $1.000, bank Anda sebenarnya dapat mengambil $900 dari setoran itu dan menggunakannya untuk membiayai pinjaman mobil atau hipotek rumah.

Perbankan semacam ini disebut "perbankan cadangan fraksional," karena hanya sebagian kecil dari total simpanan yang disimpan sebagai cadangan di bank. Perbankan cadangan pecahan menciptakan ekstra likuiditas dalam pasar modal dan membantu menjaga suku bunga tetap rendah, tetapi juga dapat menciptakan lingkungan perbankan yang tidak stabil.

Ada kemungkinan nasabah bank dapat secara bersamaan meminta lebih dari 10% uang mereka kembali pada satu waktu. Ketika terlalu banyak deposan meminta uang mereka kembali, apa yang disebut "menjalankan bank," bank harus menolak beberapa nasabah dengan tangan kosong. Penabung lain mungkin kehilangan kepercayaan dan meminta uang mereka kembali juga, karena khawatir mereka tidak akan dapat mengembalikan tabungan mereka. Seringkali ini dapat menciptakan efek seperti penularan yang menyebar ke bank lain, memicu kepanikan bank sistemik.

Persyaratan Akun Tertanggung FDIC

Jika bank yang diasuransikan FDIC tidak dapat memenuhi kewajiban deposit, FDIC masuk dan membayar asuransi kepada deposan di rekening mereka. Setelah dinyatakan "gagal," bank itu sendiri diasumsikan oleh FDIC, yang menjual bank aktiva dan melunasi semua hutang yang terutang. Ketika bank gagal, pemegang rekening mendapatkan dana mereka kembali segera, hingga jumlah yang diasuransikan. Jika simpanan mereka melebihi batas itu, mereka harus menunggu sampai FDIC menjual aset bank untuk menutup kelebihannya.

Akun yang memenuhi syarat harus dimiliki di bank yang merupakan peserta dalam program FDIC. Bank yang berpartisipasi diwajibkan untuk memasang tanda resmi di setiap jendela teller atau stasiun di mana setoran diterima secara teratur. deposan dapat memverifikasi apakah bank adalah anggota FDIC melalui pencarian di FDIC.gov.

Pada dasarnya, semua giro-deposit rekening yang menjadi kewajiban umum bank dicakup oleh FDIC. Jenis akun yang dapat diasuransikan FDIC termasuk: perintah penarikan yang dapat dinegosiasikan (SEKARANG), memeriksa, tabungan, dan pasar uang rekening deposito, serta sertifikat deposito (CD). Serikat kredit akun juga dapat diasuransikan hingga $ 250.000 jika serikat kredit adalah anggota dari Administrasi Credit Union Nasional (NCUA).

Akun yang tidak memenuhi syarat untuk cakupan FDIC termasuk brankas, investasi akun (berisi saham, obligasi, dll.), reksa dana, dan asuransi jiwa kebijakan. Akun pensiun individu (IRA) diasuransikan hingga $ 250.000, seperti halnya kepercayaan yang dapat dibatalkan rekening, meskipun cakupan pada kepercayaan yang dapat dibatalkan meluas ke setiap penerima yang memenuhi syarat.

Contoh Akun Tertanggung FDIC

FDIC menjamin setoran hingga $250.000 per akun per orang. Untuk rekening bersama, setiap pemilik bersama menerima perlindungan penuh sebesar $250.000. Bersama dengan banyak manfaat lain dari akun bersama, pasangan atau mitra dengan rekening bersama dengan deposit $500.000 akan sepenuhnya dilindungi.

Beberapa rekening yang dimiliki di bank yang sama di bawah nama pemegang rekening yang sama ditambahkan bersama-sama untuk tujuan menentukan jumlah simpanan yang diasuransikan, jadi seseorang dengan dua rekening di bank yang sama berjumlah $300.000 akan memiliki $50.000 tak terlindung.

Namun, batas setoran terpisah untuk setiap bank yang berbeda, bahkan untuk pemilik yang sama. Ucap John H Doe memiliki $200.000 di Bank A dan tambahan $150.000 di Bank B. Meskipun total simpanannya melebihi $250.000, ia dianggap sepenuhnya ditanggung selama kedua bank diasuransikan dengan FDIC.

Jika Tn. Doe mentransfer $150.000 ke Bank A, ia kehilangan pertanggungan atas $100.000 karena total depositnya di Bank A sekarang adalah $350.000. Asuransi atas simpanan seperti itu menguntungkan penabung karena mereka hanya perlu khawatir menemukan tingkat bunga terbaik di rekening tabungan daripada apakah uang mereka aman.

Sejarah Akun Tertanggung FDIC

FDIC dibuat sebagai bagian dari Undang-undang Perbankan tahun 1933 setelah periode empat tahun yang melihat hampir 10.000 bank AS gagal atau menangguhkan operasi. Sebagian besar penutupan ini disebabkan oleh kerugian bank; bank tidak memiliki cukup uang di brankas mereka untuk memenuhi permintaan penarikan deposan, jadi mereka harus menutup pintu mereka, meninggalkan banyak keluarga tanpa tabungan mereka.

Tujuan FDIC adalah untuk memulihkan kepercayaan orang Amerika yang panik setelah Keruntuhan Pasar Saham tahun 1929 dan permulaan Depresi Hebat. Secara konseptual, FDIC berfungsi sebagai benteng melawan kepanikan perbankan di masa depan. FDIC "menjamin," atau menjamin, nilai semua giro bank hingga jumlah tertentu, dengan jumlah total yang dicakup terus tumbuh sejak awal.

Sebelum tahun 2006, FDIC membiayai dirinya sendiri melalui Dana Asuransi Bank (BIF) dan Dana Asuransi Asosiasi Tabungan (SAIF). Ini pada dasarnya terdiri dari asuransi premi FDIC dibebankan kepada bank-bank anggota untuk perumahan dan penyimpanan dana mereka.

Pada tahun 2005, Presiden George W. Bush menandatangani Undang-Undang Reformasi Asuransi Deposit Federal untuk menggabungkan dana yang bersaing. Sejak itu, semua premi ditinggalkan di Dana Asuransi Deposito (DIF), dari mana semua simpanan yang diasuransikan oleh FDIC dilindungi.

Pertimbangan Khusus

Dana cadangan FDIC tidak pernah sepenuhnya didanai; pada kenyataannya, FDIC biasanya kurang dari total eksposur asuransi lebih dari 99%. Kongres memberikan FDIC kekuatan untuk meminjam hingga $500 miliar dari Departemen Perbendaharaan, membuat sistem secara efektif didukung oleh Federal Reserve. Dengan kata lain, jika FDIC kehabisan pilihan lainnya, pemerintah akan turun tangan untuk memberikan dukungan keuangan lebih lanjut.

FDIC juga dapat meminjam uang dari Treasury dalam bentuk pinjaman jangka pendek. Hal ini terjadi selama krisis simpan pinjam (S&L)pada tahun 1991, ketika FDIC terpaksa meminjam beberapa miliar dolar untuk menutupi rekening barang bekas yang gagal.

Keuntungan dan Kerugian Akun Tertanggung FDIC

Menurut FDIC, tidak ada deposan yang kehilangan satu sen pun dari dana yang diasuransikan sebagai akibat dari kegagalan bank sejak asuransinya diluncurkan pada 1 Januari. 1, 1934. Diukur berdasarkan manfaat mencegah kepanikan bank, FDIC telah sukses besar—ekonomi AS tidak mengalami kepanikan perbankan yang sah selama lebih dari 80 tahun FDIC.

FDIC tidak dicintai oleh semua orang. Para pencela percaya bahwa asuransi simpanan paksa menciptakan bahaya moral dalam sistem perbankan dan mendorong deposan dan bank untuk terlibat dalam perilaku berisiko. Mereka berpendapat bahwa pelanggan tidak perlu peduli bank mana yang memberikan pinjaman yang lebih aman jika FDIC tetap akan menyelamatkan mereka semua.