Batas Pinjaman Siswa—Berapa Banyak yang Dapat Anda Dapatkan?
Ada batasan untuk hampir semua hal dalam hidup, termasuk seberapa banyak Anda dapat meminjam pinjaman mahasiswa. Batas pinjaman pelajar didasarkan pada berbagai faktor, termasuk jenis pinjaman (federal atau swasta), tahun Anda di sekolah, dan berapa biaya untuk menghadiri sekolah pilihan Anda.
Penting untuk diingat bahwa jumlah maksimum yang dapat Anda pinjam belum tentu jumlah yang harus Anda pinjam. Anda hanya boleh meminjam sebanyak yang Anda bisa harapkan untuk dapat membayar kembali berdasarkan persyaratan pinjaman—dan tingkat bunga merupakan bagian dari perhitungan itu. Semua ini membuat lanskap yang rumit, yang dimulai dengan mengetahui apa yang tersedia.
Perhatikan bahwa sebagai akibat dari krisis ekonomi tahun 2020, Departemen Pendidikan AS telah menangguhkan pembayaran pinjaman, membebaskan bunga, dan menghentikan penagihan hingga 30 September 2021.
Takeaways Kunci
- Empat jenis utama pinjaman mahasiswa adalah Federal Direct Subsidized, Federal Direct Unsubsidiized, Federal Direct PLUS, dan swasta.
- Batas pinjaman didasarkan pada jenis pinjaman, tahun sekolah, dan biaya kehadiran.
- Batas tahunan dan kumulatif memengaruhi jumlah yang dapat Anda pinjam.
- Jumlah pinjaman orang tua Anda tidak dikurangi dari batas tahunan atau agregat Anda.
- Kelayakan bervariasi menurut jenis pinjaman dan juga merupakan faktor penting dalam pilihan pinjaman.
Berapa Banyak yang Bisa Anda Pinjam?
Selain pinjaman pribadi, ada tiga jenis utama: pinjaman mahasiswa federal: Subsidi Langsung, Tidak Disubsidi Langsung, dan PLUS langsung.
Pertama, pertimbangkan Pinjaman Bersubsidi Langsung. Pinjaman federal bersubsidi mudah diperoleh, biasanya lebih murah daripada PLUS atau pinjaman pribadi, tidak memerlukan cek kredit atau penandatangan, dan memiliki perlindungan bawaan dan opsi pembayaran yang tidak dimiliki oleh pinjaman tanpa subsidi, PLUS, dan swasta. Pinjaman federal bersubsidi hanya tersedia untuk mahasiswa sarjana. Pinjaman federal yang tidak disubsidi dapat diambil oleh mahasiswa sarjana dan pascasarjana / profesional.
Pinjaman Mahasiswa Langsung Federal
Tabel di bawah ini menunjukkan rincian jumlah maksimum yang dapat Anda pinjam saat mengambil pinjaman pelajar Bersubsidi dan Tidak Bersubsidi Langsung. Perhatikan bahwa total untuk setiap tahun, dan secara kumulatif, termasuk pinjaman federal yang disubsidi dan tidak disubsidi. Jika, misalnya, total pinjaman bersubsidi Anda di tahun pertama sebagai sarjana tanggungan adalah $3.500, Anda dibatasi hingga $2.000 dalam pinjaman tidak bersubsidi untuk tahun itu. Jika total subsidi Anda kurang dari $3.500, selisih antara jumlah tersebut dan $5.500 dapat berupa pinjaman tanpa subsidi.
Jumlah yang dapat Anda pinjam setiap tahun dan secara kumulatif sebagai sarjana juga dipengaruhi oleh kelayakan orang tua Anda untuk membantu Anda dengan mengambil pinjaman Direct PLUS. Jika mereka memenuhi syarat, jumlah yang dapat Anda pinjam atas nama Anda sendiri lebih sedikit. Jika mereka tidak memenuhi syarat, karena kredit yang buruk, misalnya, Anda dapat meminjam lebih banyak.Jumlah mahasiswa mandiri juga mencerminkan kurangnya dukungan orang tua—seperti halnya jumlah mahasiswa pascasarjana dan profesional, yang selalu dianggap mandiri.
| Sarjana Tanggungan (orang tua memenuhi syarat untuk pinjaman PLUS) | bersubsidi | Total |
|---|---|---|
| Tahun 1 | $3,500 | $5,500 |
| Tahun 2 | $4,500 | $6,500 |
| Tahun 3 ke atas | $5,500 | $7,500 |
| Agregat | $23,000 | $31,000 |
| Sarjana Tanggungan (orang tua tidak memenuhi syarat untuk pinjaman PLUS) & Sarjana Independen | bersubsidi | Total |
| Tahun 1 | $3,500 | $9,500 |
| Tahun 2 | $4,500 | $10,500 |
| Tahun 3 ke atas | $5,500 | $12,500 |
| Agregat | $23,000 | $57,500 |
| Mahasiswa Pascasarjana/Profesional | bersubsidi | Total |
| Batas Tahunan | $0 | $20,500 |
| Agregat | $65,500 | $138,500 |
Sumber: Departemen Pendidikan AS.
Total agregat untuk setiap kelas peminjam mencakup semua saldo pinjaman yang belum dibayar untuk semua pinjaman mahasiswa federal yang diambil. Ini termasuk pinjaman FFEL (Stafford) bersubsidi dan tidak disubsidi, yang tidak lagi tersedia, serta pinjaman tingkat pascasarjana bersubsidi yang dibagikan sebelum 1 Juli 2012.
Untuk mengajukan pinjaman mahasiswa federal, Anda harus menyerahkan: Aplikasi Gratis untuk Bantuan Mahasiswa Federal (FAFSA).
Pinjaman Federal Direct PLUS
Pinjaman Federal Direct PLUS tersedia untuk orang tua dari mahasiswa sarjana yang bergantung, serta untuk mahasiswa pascasarjana atau profesional yang terdaftar di sekolah setidaknya setengah waktu. Pinjaman PLUS tidak memiliki batasan jumlah yang dapat dipinjam, tetapi Anda tidak dapat meminjam lebih dari biaya kehadiran di sekolah tertentu yang Anda—atau anak Anda, jika Anda orang tuanya—hadiri. Biaya kehadiran didefinisikan sebagai uang sekolah dan biaya, kamar dan makan, buku, perlengkapan dan peralatan, transportasi, dan biaya lain-lain.
Tidak seperti pinjaman Langsung Federal, pinjaman PLUS memang memerlukan pemeriksaan kredit tetapi bukan nilai kredit tertentu. Peminjam tidak dapat, bagaimanapun, memiliki riwayat kredit yang merugikan kecuali seseorang setuju untuk menjadi endorser (penandatangan bersama) pada pinjaman atau mereka dapat membuktikan keadaan yang meringankan untuk sejarah kredit yang merugikan. Terapkan untuk PLUS Federal Direct Parent pinjaman di sini dan pinjaman Federal Direct Graduate PLUS di sini.
Pinjaman Siswa Pribadi
Pinjaman pelajar swasta berasal dari bank, serikat kredit, dan lembaga keuangan lainnya. Batasnya bervariasi menurut pemberi pinjaman tetapi umumnya maksimal pada total biaya kehadiran di sekolah yang Anda atau anak Anda hadiri. Selain itu, sebagian besar pemberi pinjaman swasta memiliki jumlah pinjaman maksimum yang tidak dapat dilampaui tidak peduli seberapa mahal sekolah Anda. Untuk mengajukan pinjaman mahasiswa swasta, hubungi pemberi pinjaman secara langsung.
Dalam hal pinjaman pelajar, jangan meminjam apa yang Anda bisa—pinjamlah apa yang bisa Anda bayar kembali.
Jumlah Pinjaman Tahunan dan Agregat
Faktor pembatas penting dalam hal pinjaman mahasiswa adalah jumlah total yang Anda pinjam setiap tahun dan secara keseluruhan selama karir kuliah Anda. Biasanya, batas agregat Anda sebagai lulusan atau mahasiswa profesional mencakup jumlah yang dipinjam (tetapi belum dilunasi) sebagai sarjana. Demikian juga, batas pinjaman agregat untuk pinjaman pribadi biasanya mempertimbangkan jumlah yang dipinjam melalui pinjaman federal.
Batas agregat Federal Direct dipengaruhi oleh status Anda (tergantung atau mandiri) serta kelayakan orang tua Anda untuk mengambil pinjaman Federal Direct Parent PLUS. Jika tidak memenuhi syarat, batas tahunan dan agregat Anda lebih tinggi. Jumlah pinjaman Parent PLUS tidak dikurangi dari batas pinjaman Federal Direct Anda. Batas Anda dipengaruhi oleh apakah orang tua Anda memenuhi syarat atau tidak. Ingatlah bahwa batas agregat bukanlah batas seumur hidup. Saat Anda membayar hutang pinjaman pelajar Anda, batas kumulatif Anda diperbarui.
Kelayakan Pinjaman berdasarkan Jenis
Sementara aturan praktis yang baik adalah memaksimalkan pinjaman Bersubsidi Langsung Federal, diikuti oleh pinjaman Federal Langsung Tanpa Subsidi sebelumnya beralih ke pinjaman Parent PLUS atau Grad PLUS dengan pinjaman pelajar swasta terakhir, Anda harus memenuhi syarat untuk setiap jenis pinjaman agar dapat berlaku.
Pinjaman Bersubsidi Langsung Federal tersedia untuk siswa dengan kebutuhan keuangan yang ditunjukkan yang terdaftar di sekolah setidaknya setengah waktu. Rumusnya adalah sebagai berikut: Kebutuhan Finansial yang Ditunjukkan = Biaya Kehadiran (COA) – Bantuan Keuangan yang Diharapkan (EFA) – Kontribusi Keluarga yang Diharapkan (EFC).
Berkat Undang-Undang Alokasi Konsolidasi 2021, mulai Juli 2023 istilah "indeks bantuan siswa" (SAI) akan menggantikan EFC pada semua formulir FAFSA. Selain beberapa perubahan dalam cara penghitungan SAI, perubahan tersebut mencoba menjelaskan apa angka ini sebenarnya—indeks kelayakan untuk bantuan siswa, bukan cerminan dari apa yang dapat atau akan dibayar oleh sebuah keluarga untuk pendidikan pasca-sekolah menengah pengeluaran.
Jika COA, misalnya, adalah $20.000, EFA $10.000, dan EFC $5.000, kebutuhan keuangan Anda yang ditunjukkan adalah $5.000 ($20.000 – $10.000 – $5.000 = $5.000). Berapapun kebutuhan Anda, Anda hanya dapat meminjam sampai batas yang tercantum pada tabel di atas berdasarkan tahun Anda di sekolah. Jika Anda membutuhkan lebih banyak uang, Anda dapat beralih ke pinjaman tanpa subsidi, Parent PLUS, atau pribadi.
Pinjaman Federal Langsung Tanpa Subsidi tersedia untuk mahasiswa tingkat sarjana atau pascasarjana terlepas dari kebutuhan finansial. Anda dapat meminjam sampai batas Anda tetapi tidak lebih dari hasil pengurangan biaya kehadiran dari bantuan keuangan yang Anda terima.
Pinjaman PLUS tersedia untuk orang tua atau mahasiswa pascasarjana terlepas dari kebutuhan finansial. Riwayat kredit yang merugikan dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman PLUS kecuali jika Anda memiliki endorser (penandatangan bersama) atau dapat menunjukkan keadaan yang meringankan untuk riwayat kredit yang merugikan.
Pinjaman pelajar swasta tersedia untuk siapa saja—sarjana, lulusan, atau orang tua—yang dapat memenuhi persyaratan pemberi pinjaman, yang biasanya mencakup pemeriksaan kredit.