Pinjaman Pribadi vs. Kartu Kredit: Apa Bedanya?

Pinjaman Pribadi vs. Kartu Kredit: Gambaran Umum

Pinjaman pribadi dan kartu kredit keduanya menawarkan cara untuk meminjam dana dan memiliki banyak ketentuan kredit standar yang sama. Dalam perjanjian pinjaman dan kartu kredit, Anda biasanya akan menemukan dana yang ditawarkan dari pemberi pinjaman dengan bunga tertentu tarif, pembayaran bulanan yang mencakup pokok dan bunga, biaya keterlambatan, persyaratan penjaminan emisi, batas jumlah, dan lagi. Salah menangani salah satu jenis kredit dapat merusak peringkat kredit Anda, menyebabkan masalah dengan pinjaman, akses ke perumahan yang baik, mencari pekerjaan.

Tetapi di luar atribut serupa pinjaman pribadi dan kartu kredit berbagi ada juga perbedaan utama, seperti persyaratan pembayaran. Mari kita telusuri definisi dan perbedaan antara keduanya, bersama dengan beberapa pro dan kontra dari masing-masing.

Memahami Skor Kredit

Sebelum menyelam ke dalam membandingkan perbedaan antara pinjaman pribadi dan kartu kredit, penting untuk memahami salah satu kesamaan besar. A.S. dan sebagian besar negara telah mengintegrasikan sistem penilaian kredit yang menjadi dasar persetujuan kredit. NS tiga biro kredit utama AS—Equifax, Transunion, dan Experian⁠—adalah pemimpin dalam menetapkan standar penilaian kredit dan bermitra dengan lembaga pemberi pinjaman untuk memungkinkan persetujuan kredit.

Skor kredit didasarkan pada riwayat kredit masa lalu seseorang, termasuk default kredit, pertanyaan, akun, dan saldo terutang. Setiap individu diberi skor kredit berdasarkan riwayat ini yang sangat memengaruhi peluang mereka untuk persetujuan kredit. Secara komprehensif, semua faktor yang dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman juga dapat mempengaruhi tingkat bunga yang dibayar peminjam dan jumlah pokok yang disetujui.

Pinjaman pribadi dan kartu kredit dapat tidak aman dan terjamin, yang juga memiliki pengaruh pada persyaratan kredit.

Pinjaman pribadi

Pemberi pinjaman menawarkan berbagai pilihan dalam kategori pinjaman pribadi yang dapat mempengaruhi persyaratan kredit. Secara umum, perbedaan utama antara pinjaman pribadi dan kartu kredit adalah saldo jangka panjang. Pinjaman pribadi tidak menawarkan akses berkelanjutan ke dana seperti kartu kredit. Peminjam mendapat lump sum di muka dan memiliki kerangka waktu terbatas untuk melunasinya secara penuh, melalui pembayaran terjadwal, dan menghentikan pinjaman. Pengaturan ini biasanya disertai dengan bunga yang lebih rendah untuk peminjam dengan nilai kredit yang baik hingga tinggi.

Pinjaman pribadi dapat digunakan karena berbagai alasan. Sebuah pinjaman tanpa jaminan dapat menawarkan dana untuk membiayai pembelian besar, mengkonsolidasikan utang kartu kredit, memperbaiki atau meningkatkan rumah, atau menyediakan dana untuk mengisi kesenjangan dalam penerimaan pendapatan. Pinjaman tanpa jaminan tidak didukung oleh jaminan dijanjikan dari peminjam.

Pinjaman rumah, pinjaman mobil, dan jenis lainnya pinjaman terjamin juga dapat dianggap sebagai pinjaman pribadi. Pinjaman ini akan mengikuti prosedur standar untuk persetujuan kredit, tetapi mungkin lebih mudah diperoleh karena didukung oleh a hak gadai pada aset.

Dalam pinjaman rumah atau pinjaman mobil, misalnya, pemberi pinjaman memiliki hak untuk mengambil alih rumah atau mobil Anda setelah sejumlah pelanggaran tertentu. Pinjaman yang dijamin biasanya datang dengan persyaratan yang sedikit lebih baik karena pemberi pinjaman memiliki hak kepemilikan yang terlibat yang mengurangi mereka Resiko awal. Berikut adalah beberapa pro dan kontra dari pinjaman pribadi.

Ingatlah bahwa bunga bukan satu-satunya biaya yang perlu dipertimbangkan dalam pinjaman. Pemberi pinjaman juga membebankan biaya, yang dapat menambah total biaya pinjaman. Pinjaman pribadi biasanya mencakup biaya originasi dan mungkin memiliki biaya lain juga.

Jalur Kredit vs. Pinjaman

Perbedaan yang patut ditunjukkan adalah perbedaan antara jalur kredit (LOC) dan pinjaman. Tidak seperti pinjaman, a jalur kredit memiliki fleksibilitas bawaan—keuntungan utamanya. Kerugiannya adalah biasanya datang dengan suku bunga yang lebih tinggi.

LOC adalah jumlah pinjaman yang telah ditentukan sebelumnya, tetapi peminjam tidak harus menggunakan semuanya. Peminjam dapat mengakses dana dari jalur kredit kapan saja selama tidak melebihi batas kredit persyaratan dan persyaratan lainnya, seperti melakukan pembayaran minimum tepat waktu.

LOC dapat dijamin atau tidak aman (sebagian besar adalah yang terakhir) dan biasanya ditawarkan oleh bank. Pengecualian utama adalah jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), yang dijamin dengan ekuitas di rumah peminjam.

Kartu kredit

Kartu kredit jatuh ke dalam kelas pinjaman yang berbeda yang dikenal sebagai kredit bergulir. Dengan rekening kredit bergulir, peminjam biasanya memiliki akses berkelanjutan ke dana selama rekening mereka tetap dalam performa yang baik. Rekening kartu kredit bergulir juga dapat memenuhi syarat untuk kenaikan batas kredit secara teratur. Suku bunga biasanya lebih tinggi daripada pinjaman pribadi.

Kredit bergulir bekerja secara berbeda dari pinjaman pribadi. Peminjam memiliki akses ke jumlah tertentu tetapi mereka tidak menerima jumlah itu secara penuh. Sebaliknya, peminjam dapat mengambil dana dari rekening atas kebijakan mereka setiap saat sampai batas maksimum. Peminjam hanya membayar bunga atas dana yang mereka gunakan sehingga peminjam dapat memiliki rekening terbuka tanpa bunga jika mereka tidak memiliki saldo.

Kartu kredit bisa datang dalam banyak varietas dan menawarkan banyak kemudahan.The kartu kredit terbaik dapat mencakup periode bunga pengantar 0%, ketersediaan transfer saldo, dan imbalan. Di ujung lain spektrum, beberapa dapat datang dengan tingkat bunga persentase tahunan yang tinggi dikombinasikan dengan biaya bulanan atau tahunan. Semua kartu kredit biasanya dapat digunakan di mana saja pembayaran elektronik diterima.

Kartu kualitas terbaik dengan hadiah poin bisa sangat bermanfaat bagi peminjam yang memanfaatkan fasilitas dan membayar saldo bulanan. Kartu hadiah dapat menawarkan uang kembali, poin untuk diskon pembelian, poin untuk pembelian merek toko, dan poin untuk perjalanan.

Secara umum, kartu kredit juga bisa tanpa jaminan atau secure. Kartu tanpa jaminan menawarkan kredit tanpa jaminan. Kartu aman sering menjadi pilihan bagi peminjam dengan nilai kredit rendah. Dengan kartu yang dijamin, peminjam diharuskan menyediakan modal hingga batas saldo kartu. Kartu aman memiliki persyaratan yang bervariasi sehingga beberapa mungkin cocok dengan saldo aman, beberapa mungkin menawarkan peningkatan setelah a jumlah waktu yang ditentukan, dan beberapa mungkin menerapkan saldo aman ke kartu sebagai pembayaran setelah beberapa bulan.

Secara keseluruhan, setiap jenis kartu kredit akan memiliki cara tersendiri dalam mengumpulkan bunga sehingga penting untuk membaca tulisan kecil. Tidak seperti pinjaman pribadi, di mana pembayaran bulanan Anda biasanya sama selama seluruh periode pembayaran, tagihan kartu kredit akan bervariasi setiap bulan.

Beberapa kartu kredit menawarkan peminjam keuntungan dari masa tenggang siklus pernyataan yang memungkinkan dana pinjaman bebas. Kartu lain akan membebankan bunga harian, termasuk biaya bunga akhir pada akhir bulan. Untuk kartu dengan masa tenggang, peminjam dapat menemukan bahwa mereka memiliki waktu sekitar 30 hari untuk membeli sesuatu yang bebas bunga jika saldo dibayar sebelum bunga mulai terakumulasi.

Secara menyeluruh, di permukaan, pembiayaan dengan kartu kredit mungkin tampak seperti pilihan sederhana, tetapi seperti halnya semua pinjaman, penting untuk melakukan uji tuntas Anda. Kartu kredit dapat menawarkan alternatif yang layak untuk pinjaman pribadi karena dapat tersedia dengan bunga 0% dan mungkin menawarkan beberapa masa tenggang. Kenyamanan dan poin penghargaan juga merupakan keuntungan lainnya. Namun, seperti halnya pinjaman kredit, bunga dan biaya dapat menjadi beban yang cukup besar.

Jika Anda menemukan diri Anda terjebak dengan kartu mahal dan mencari sesuatu dengan tingkat bunga yang lebih rendah, ada beberapa kartu yang saat ini tersedia yang ideal untuk siapa saja yang ingin transfer saldonya.

Jenis Pinjaman Kredit Lainnya

Secara umum, pinjaman dan kartu kredit bergulir merupakan mayoritas besar dari total pasar kredit. Namun, selain pinjaman pribadi standar dan kartu kredit, ada juga produk kredit lain yang dapat dipertimbangkan. Berikut beberapa contohnya:

Pinjaman Bisnis dan Kartu Kredit

Pinjaman bisnis dan kartu kredit bisnis bisa menjadi pilihan untuk semua jenis usaha. Penjaminan pinjaman bisnis biasanya melibatkan analisis laporan keuangan dan proyeksi. Kartu kredit bisnis bisa lebih mudah diperoleh dan menawarkan keuntungan yang sama seperti kartu kredit bergulir pribadi.

Pinjaman Hari Bayar

Pinjaman gaji ditawarkan dengan tingkat bunga yang sangat tinggi. Peminjam menggunakan potongan pembayaran pekerjaan untuk mendapatkan uang muka tunai. Pinjaman bayaran dapat dipertimbangkan pinjaman predator karena reputasi mereka untuk bunga dan biaya yang sangat tinggi.

Pertimbangan Khusus

Secara umum, kredit bisa menjadi bisnis yang berisiko yang memerlukan uji tuntas dari peminjam. Sifat perjanjian kredit dapat menciptakan peluang untuk pemangsa pinjaman dan penipuan pinjaman, sehingga selalu penting untuk memahami persyaratan kredit dan memastikan bahwa Anda meminjam dari organisasi yang berwenang secara hukum untuk melindungi diri Anda sendiri finansial.

Garis bawah

Tidak semua kredit sama. Pinjaman pribadi dan kartu kredit dapat disusun dengan berbagai macam ketentuan dan persyaratan. Pinjaman pribadi memiliki tingkat bunga yang relatif lebih rendah daripada kartu kredit tetapi harus dilunasi selama jangka waktu tertentu. Kartu kredit memberikan akses berkelanjutan ke dana dan Anda hanya membayar bunga atas saldo terutang yang tidak dilunasi tepat waktu.

Terlepas dari apakah Anda memilih salah satu atau keduanya, skor kredit Anda adalah kunci untuk mendapatkan persetujuan dan persyaratan yang menguntungkan. Ketika datang ke yang pertama, a kalkulator pinjaman pribadi dapat membantu Anda lebih memahami bagaimana skor kredit Anda akan memengaruhi pembayaran bulanan Anda.