Bagaimana Cara Kerja Transfer Saldo Kartu Kredit?

Memindahkan utang terutang pada satu kartu kredit ke kartu lain—biasanya yang baru—adalah transfer saldo. Transfer saldo kartu kredit biasanya digunakan oleh konsumen yang ingin memindahkan jumlah hutangnya ke kartu kredit dengan tingkat bunga promosi yang jauh lebih rendah dan lebih baik. manfaat, seperti program hadiah untuk mendapatkan uang kembali atau poin untuk pembelanjaan sehari-hari.

Apa itu kartu kredit transfer saldo? Banyak perusahaan kartu kredit membebaskan biaya transfer saldo (yang biasanya berkisar 3% –5% dari jumlah transfer) untuk menarik pemegang kartu. Seringkali, mereka mungkin juga menawarkan periode promosi atau perkenalan selama enam hingga sekitar 18 bulan di mana tidak ada bunga yang dibebankan pada jumlah yang ditransfer.

Tantangannya: Mentransfer saldo berarti membawa saldo bulanan, dan membawa saldo bulanan (bahkan satu dengan 0% suku bunga) masih melibatkan melakukan pembayaran tepat waktu minimal jatuh tempo minimum pada transfer dan untuk setiap pembayaran baru pembelian. Jika tidak, Anda bisa kehilangan APR pengantar kartu kredit pada saldo yang ditransfer bersama dengan

Masa tenggang—dan menimbulkan biaya bunga kejutan (dan potensi penalti APR) untuk pembelian baru.

Dengan ketekunan, konsumen yang cerdas dapat memanfaatkan insentif ini dan menghindari suku bunga tinggi sambil membayar hutang, tetapi Anda perlu mempelajari penawaran ini dengan cermat.

Apa yang Harus Diperhatikan dalam Kartu Transfer Saldo

Transfer saldo dapat menghemat uang. Katakanlah Anda memiliki saldo $5.000 pada kartu kredit dengan 20% tingkat persentase tahunan (APR). Pada tingkat itu, membawa saldo itu dan membayar $250 per bulan akan membutuhkan 24 bulan untuk melunasi dan biaya bunga $1,134. Setelah mengamankan transfer saldo 0% 12 bulan pada kartu kredit baru dan memindahkan saldo $5.000, pemegang kartu mendapat satu tahun untuk melunasinya tanpa bunga dan hanya biaya untuk mentransfer saldo.

Tetapi detail dan kejutan dengan transfer ini sangat banyak. Setelah transfer, misalnya, Anda masih harus melakukan pembayaran bulanan minimum pada kartu sebelum tanggal jatuh tempo untuk mempertahankan tingkat 0% itu. Dan perhatikan tingkat bunganya. Apakah kartu baru memiliki tingkat bunga reguler yang lebih tinggi daripada bunga yang dikenakan saldo pada kartu Anda saat ini?

Demikian pula, default di bawah salah satu aturan perjanjian pemegang kartu—seperti melakukan pembayaran terlambat, melebihi batas kredit, atau memantulkan cek—dapat membuat bunga melonjak ke tingkat penalti setinggi 29.99%. Tarif 0% biasanya berlaku selama 12 atau 18 bulan, terkadang lebih. Bisakah Anda melunasi saldo yang ditransfer selama periode tersebut? Jika tidak, berapa suku bunga yang berlaku setelahnya? (Dan jangan mengharapkan pengingat dari perusahaan kartu kredit tentang kapan tarif promosi berakhir, meskipun mereka diwajibkan oleh hukum untuk menunjukkan informasi itu pada laporan kartu kredit Anda.)

Potensi Jebakan

Dengan akun yang melibatkan kartu kredit baru, persyaratannya akan mengharuskan pemegang kartu untuk melengkapi transfer saldo dalam waktu tertentu (biasanya dalam dua bulan pertama) untuk menerima promosi kecepatan. Sehari setelah jendela itu ditutup, suku bunga reguler dimulai. Selain itu, perusahaan kartu kredit tidak mengizinkan pelanggan lama untuk mentransfer saldo ke akun baru yang juga mereka keluarkan.

Riwayat pembayaran yang jatuh tempo, skor kredit yang rendah atau pengajuan kebangkrutan oleh pemegang kartu, juga dapat mengakibatkan penurunan transfer.

Mentransfer saldo jika tidak ada penawaran suku bunga 0% atau suku bunga rendah dapat berhasil, tetapi lakukan perhitungan terlebih dahulu. Katakanlah Anda memiliki saldo $3.000 dengan tingkat bunga 30%, yang berarti bunga $900 per tahun. Memindahkan saldo ke kartu dengan APR 27% dan biaya transfer 3% berarti membayar bunga $810 setahun, ditambah biaya transfer saldo $90. Anda akan mencapai titik impas hanya setelah satu tahun.

Untuk unggul dalam contoh ini, Anda memerlukan kesepakatan di mana APR kurang dari 27%. Rencana yang lebih baik mungkin meminta penerbit kartu yang ada untuk pengurangan suku bunga hingga 27% atau kurang, menghemat biaya transfer saldo.

Selama krisis virus corona saat ini, perusahaan kartu kredit menawarkan bantuan bagi pemegang kartu yang mengalami kesulitan keuangan. Penerbit kartu mendorong pemegang kartu yang menemukan diri mereka dalam situasi ini untuk menghubungi nomor pada kartu mereka untuk berbicara dengan perwakilan tentang opsi seperti menurunkan suku bunga, menunda pembayaran, atau menghindari keterlambatan biaya.

Di mana mencarinya?

Jika Anda berkonsultasi dengan situs web perbandingan kartu kredit, ketahuilah bahwa situs-situs ini biasanya mendapatkan rujukan biaya dari perusahaan kartu kredit ketika pelanggan mengajukan permohonan kartu melalui situs web dan disetujui. Selain itu, beberapa perusahaan kartu kredit telah memengaruhi informasi yang diposting situs web tentang kartu mereka dengan cara yang mendistorsi gambaran biaya kartu.

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menawarkan panduan tentang cara berbelanja di situs penerbit dan perbandingan.

Cara Melakukan Transfer Saldo Kartu Kredit

Bagaimana cara kerja transfer saldo kartu kredit? Setelah mendapatkan persetujuan untuk kartu dengan penawaran transfer saldo bunga 0%, cari tahu apakah tingkat 0% otomatis atau tergantung pada pemeriksaan kredit. Langkah selanjutnya adalah menentukan saldo mana yang akan ditransfer; kartu dengan suku bunga tinggi harus didahulukan. (Saldo tidak harus atas nama pemegang kartu agar memenuhi syarat untuk transfer.)

Selanjutnya, hitung biaya transfer, yang biasanya 3% hingga 5% ($30 hingga $50 untuk setiap $1.000 yang ditransfer). Apakah ada batasan jumlah pada biaya? Jika tidak, itu bisa membuat transfer saldo yang lebih besar bermanfaat. Periksa juga batas kredit pada kartu baru Anda sebelum Anda melakukan transfer. Transfer saldo yang diminta tidak dapat melebihi batas kredit yang tersedia, dan biaya transfer saldo diperhitungkan dalam batas tersebut.

Meminta Transfer

Meskipun disebut transfer saldo, satu kartu kredit sebenarnya terbayar dengan yang lain. Mekanismenya antara lain:

Cek transfer saldo

Penerbit kartu baru (atau penerbit kartu yang saldonya ditransfer) memberikan cek kepada pemegang kartu. Pemegang kartu membuat cek ke perusahaan kartu yang ingin mereka bayar. Beberapa perusahaan kartu kredit akan membiarkan pemegang kartu melakukan pembayaran sendiri, tetapi pastikan ini tidak akan dianggap sebagai uang muka.

Transfer online atau telepon

Pemegang kartu memberikan informasi rekening dan jumlah kepada perusahaan kartu kredit tempat mereka mentransfer saldo dan perusahaan tersebut mengatur transfer dana untuk melunasi rekening. Jika, misalnya, Anda membayar saldo $5.000 pada kartu Visa Wells Fargo berbunga tinggi Anda dan mentransfer saldo tersebut ke Citi MasterCard dengan 0% penawaran, Anda akan memberikan nama, alamat pembayaran, dan nomor rekening kartu Visa Anda kepada Citi, dan menunjukkan bahwa Anda ingin $5,000 dibayarkan ke Visa tersebut Akun.

Waspadalah Masa Tenggang

Orang-orang yang memanfaatkan penawaran ini terkadang mendapati diri mereka terjerat biaya bunga yang tidak terduga. Masalahnya, mentransfer saldo berarti membawa saldo bulanan. Membawa saldo bulanan dengan tidak melunasi jumlah minimum yang harus dibayar setiap bulan—bahkan yang berbunga 0% rate—bisa berarti kehilangan APR perkenalan kartu, masa tenggangnya, dan membayar bunga kejutan untuk yang baru pembelian.

Masa tenggang adalah waktu antara akhir siklus penagihan kartu kredit dan tanggal jatuh tempo tagihan. Selama periode itu (secara hukum, setidaknya 21 hari tetapi lebih sering 25 hari) pemegang kartu tidak perlu membayar bunga atas pembelian baru. Namun masa tenggang hanya berlaku jika pemegang kartu tidak membawa saldo pada kartu. Banyak konsumen yang tidak menyadari bahwa membawa saldo dari transfer saldo promosi dapat mempengaruhi masa tenggang jika pembayaran minimum tidak dilakukan setiap bulan.

Tanpa masa tenggang, pembelian dengan kartu baru setelah menyelesaikan transfer saldo akan dikenakan biaya bunga. Satu perubahan bagus: Sejak Undang-Undang Akuntabilitas, Tanggung Jawab, dan Pengungkapan Kartu Kredit tahun 2009, perusahaan kartu kredit tidak dapat lagi menerapkan pembayaran ke saldo dengan bunga terendah terlebih dahulu; mereka sekarang harus menerapkannya pada saldo dengan bunga tertinggi terlebih dahulu.

Namun demikian, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen mengatakan banyak penerbit kartu tidak menjelaskan persyaratan mereka dalam penawaran promosi mereka. Emiten diwajibkan untuk memberi tahu konsumen bagaimana masa tenggang bekerja dalam materi pemasaran, materi aplikasi, dan seterusnya laporan rekening, antara lain komunikasi. Terkadang pernyataan ini bahkan tidak ada dalam penawaran kartu kredit itu sendiri, tetapi di tempat lain di situs web penerbit kartu kredit, seperti di Bantuan, FAQ, atau area layanan pelanggan.

Ingatlah juga bahwa banyak penawaran menetapkan bahwa pemegang kartu nilai kredit menentukan jumlah bulan sebenarnya dari transfer saldo 0% dalam periode perkenalan.

Jika ketentuan masa tenggang untuk pembelian setelah transfer tidak jelas, opsinya adalah meneruskan penawaran dan mencari penawaran dengan ketentuan yang lebih jelas; ambil tawaran transfer saldo 0%, tetapi jangan gunakan kartu untuk pembelian apa pun sampai transfer saldo lunas; atau pilih kartu kredit yang menawarkan 0% pengantar April untuk jumlah bulan yang sama pada kedua transfer saldo dan pembelian baru.

Transfer ke Kartu yang Ada

Transfer saldo juga bisa dilakukan dengan kartu yang sudah ada, apalagi jika penerbit sedang mengadakan promosi khusus. Ini bisa menjadi rumit, namun, jika kartu yang ada sudah memiliki saldo yang transfernya hanya akan bertambah.

Misalkan seorang pemegang kartu berhutang $2.000 pada kartu dengan APR 15% sebelum mereka mentransfer saldo $1.000 dari kartu kedua. Tingkat transfer saldo yang ditawarkan adalah 0% selama enam bulan. Pemegang kartu membayar $1.000 dalam enam bulan, tetapi karena bagian 15% dari hutang kartu kredit dibayar terlebih dahulu, tarif APR 15% selama enam bulan berlaku untuk $2.000 yang tidak tersentuh oleh pembayaran. Sementara itu, kartu yang digunakan untuk mentransfer $1.000 memiliki tingkat APR sebesar 12%, mewakili a kehilangan dari 3%.

Juga pertimbangkan apa yang akan dilakukan dengan menambahkan jumlah besar ke kartu pada rasio pemanfaatan kredit—yaitu, persentase kredit yang tersedia yang telah digunakan—yang merupakan komponen kunci dari nilai kredit Anda. Katakanlah Anda memiliki kartu dengan batas $10.000 dan saldo $1.250. Anda menggunakan 12,5% dari batas kredit Anda. Jika kemudian Anda mentransfer $5.000, menghasilkan saldo total $6.250, Anda sekarang menggunakan 62,5% dari batas kredit Anda. Peningkatan saldo pada satu kartu ini dapat merusak skor kredit Anda (karena disarankan untuk menjaga penggunaan di bawah 30%) dan pada akhirnya menyebabkan kenaikan suku bunga pada kartu ini dan kartu lainnya. Hal ini tentu saja dapat dikurangi dengan saldo lebih rendah $5.000 pada kartu berbunga lebih tinggi dari mana transfer dilakukan.

Perbandingan Pinjaman Pribadi

Beberapa penasihat keuangan merasa transfer saldo kartu kredit masuk akal hanya jika pemegang kartu dapat melunasi semua atau sebagian besar utang selama periode tarif promosi. Setelah periode tersebut berakhir, pemegang kartu kemungkinan akan menghadapi suku bunga tinggi lainnya pada saldo mereka, dalam dalam hal ini pinjaman pribadi—dengan suku bunga yang cenderung lebih rendah, atau tetap, atau keduanya—mungkin lebih murah pilihan.

Jika pinjaman pribadi harus dijamin, bagaimanapun, pemegang kartu mungkin tidak nyaman menjaminkan aset sebagai jaminan. Hutang kartu kredit tidak dijamin, dan jika terjadi wanprestasi, penerbit kartu tidak dapat mengejar aset pemegang kartu. Dengan pinjaman pribadi yang aman, pemberi pinjaman dapat mengambil aset untuk menutup kerugian.

Garis bawah

Mentransfer saldo kartu kredit harus menjadi alat untuk menghindari hutang lebih cepat dan menghabiskan lebih sedikit uang untuk bunga tanpa menimbulkan biaya atau merusak peringkat kredit Anda. Setelah memahami persyaratan, melakukan perhitungan sebelum mendaftar, dan membuat rencana pembayaran yang realistis (yang melunasi transfer saldo sebelum melakukan pembelian baru), memanfaatkan penawaran bunga pengantar 0% pada kartu baru bisa menjadi langkah yang cerdas. Selama Anda melakukan riset, Anda seharusnya tidak kesulitan menemukan yang tepat kartu transfer saldo untuk kamu.