Apa Kekayaan Bersih Anda Memberitahu Anda?
Bayangkan Anda baru saja mendarat di kota asing dan sekarang harus mengendarai mobil sewaan ke hotel Anda. Apakah Anda menginginkan mobil dengan navigasi GPS, atau Anda lebih suka mengendarainya? Serius, seberapa sulitkah menemukan jalan di sekitar Hong Kong? SEBUAH perhitungan kekayaan bersih seperti GPS untuk tabungan pensiun Anda. Ini memberitahu Anda di mana Anda sekarang dan ke mana Anda harus pergi untuk mencapai tujuan Anda.
Takeaways Kunci
- Menghitung kekayaan bersih melibatkan menjumlahkan semua aset Anda dan mengurangi hutang Anda.
- Tidak ada aturan keras untuk menentukan kekayaan bersih Anda yang "benar", tetapi Anda harus tahu apakah itu menuju ke arah yang benar, menuju masa depan yang nyaman.
- Jika belum, saatnya memangkas pengeluaran, mengurangi utang, atau keduanya.
Di bawah ini, Anda dapat menentukan arus Anda kekayaan bersih. Kemudian Anda dapat mengetahui bagaimana Anda dapat menggunakan perhitungan ini untuk menjaga rencana pensiun Anda bergerak ke arah yang benar.
Cara Menghitung Kekayaan Bersih Anda
Kekayaan bersih hanyalah total nilai dolar dari semua aset dikurangi semua kewajiban. Ini adalah tolok ukur untuk mengukur kesehatan keuangan yang diterapkan pada perusahaan maupun individu. Rumusnya sederhana:
Kekayaan Bersih=Aktiva−Kewajiban
Itu hanya dua kolom angka, dan inilah yang masuk ke setiap kolom.
Aktiva
Anda memiliki aset likuid dan aset tidak likuid. Aset likuid adalah investasi atau kepemilikan yang dapat diubah menjadi uang tunai dengan relatif cepat dengan sedikit atau tanpa kehilangan nilai. Rekening bank, sertifikat deposito, saham, obligasi, reksa dana, dan investasi serupa termasuk dalam kategori ini.
Aset tidak likuid adalah investasi atau harta yang sulit diubah menjadi uang tunai dengan cepat. Jika Anda memiliki rumah sendiri, itu adalah aset yang tidak likuid, seperti halnya kepemilikan real estat lainnya, saldo dalam rencana tabungan pensiun, dan kemitraan dalam bisnis. Mereka tidak mudah dikonversi menjadi uang tunai. Sebagian besar properti pribadi, seperti furnitur, kendaraan, dan pakaian, harus ditinggalkan. Mereka mungkin membutuhkan banyak biaya untuk memperolehnya tetapi cenderung bernilai sedikit dalam penjualan kembali. Seni atau koleksi berkualitas investasi dapat dianggap sebagai aset.
Menentukan Kewajiban
Sisi lain dari buku besar mencantumkan hutang Anda. Saldo kartu kredit, kredit mobil, rumah hipotek, hutang pelajar yang belum dibayar, dan pinjaman bisnis semuanya termasuk dalam kategori ini. Setiap pinjaman pribadi menghitung juga.
Tambahkan semua aset Anda, kurangi total kewajiban Anda, dan Anda mendapatkan kekayaan bersih Anda saat ini.
Di Mana Anda Berdiri?
Anda mungkin tertarik untuk membandingkan kekayaan bersih Anda dengan angka-angka dalam bagan di bawah median dan rata-rata kekayaan bersih semua orang Amerika menurut kelompok usia, yang dikumpulkan dari survei untuk Federal Reserve. Median adalah angka tengah. Setengah memiliki kekayaan bersih lebih sedikit, dan setengahnya memiliki kekayaan bersih yang lebih besar. Angka rata-rata adalah kekayaan bersih rata-rata.
Jangan terlalu mementingkan total kekayaan bersih Anda dibandingkan dengan angka-angka ini. Ini adalah data nasional tanpa rincian demografis. Misalnya, tinggal di Timur Laut versus Selatan hampir menggandakan kekayaan bersih. Orang-orang di Timur Laut umumnya mendapatkan lebih banyak dan membayar lebih banyak untuk mempertahankan standar hidup yang kira-kira sama.
| Usia Orang | median | Berarti |
| Kurang dari 35 | $13.9 | $76.3 |
| 35-44 | $91.3 | $436.2 |
| 45-54 | $168.6 | $833.2 |
| 55-64 | $212.5 | $1,175.9 |
| 65-74 | $266.4 | $1,217.7 |
| 75 atau lebih | $254.8 | $977.6 |
Juga, perhatikan perbedaan besar dalam rata-rata dan median kekayaan bersih di setiap kategori usia. Ingatlah bahwa angka rata-rata adalah angka rata-rata. Relatif sedikit orang yang sangat kaya yang dapat mencondongkan rata-rata. Itu mungkin mengapa kekayaan bersih rata-rata orang Amerika yang lebih muda dari usia 35 mencapai $76.300.
Bilangan Ideal
Berapa banyak Anda harus bernilai? Setiap orang memiliki gaya hidup dan harapan individu yang unik, jadi tidak ada satu ukuran untuk semua, jumlah yang disepakati secara universal. Yang mengatakan, Thomas Stanley dan William Danko, penulis "The Millionaire Next Door" telah menawarkan formula ini sebagai aturan praktis:
Kekayaan Bersih=10Usia×Pendapatan Sebelum Pajak
Penghasilan sebelum pajak Anda dikalikan dengan usia Anda, lalu dibagi 10, sama dengan aset bersih Anda.
Dengan menggunakan rumus ini dengan gaji pokok $25.000, kita mendapatkan hasil sebagai berikut:
| Usia | Penghasilan | Kekayaan Bersih |
| 20 | $25,000 | $50,000 |
| 25 | $25,000 | $62,500 |
| 30 | $25,000 | $75,000 |
| 50 | $25,000 | $125,000 |
| 60 | $25,000 | $150,000 |
Angka-angka dalam rentang usia paruh baya terlihat layak, tetapi rumusnya tidak bekerja untuk orang-orang yang baru memulai kehidupan. Beberapa anak berusia 20 tahun telah mengumpulkan $50.000.
Kemudian lagi, sebagian besar profesional, jika semuanya berjalan dengan baik, melihat peningkatan gaji yang stabil selama bertahun-tahun. Di bawah, rumus yang sama digunakan tetapi tingkat pendapatan yang lebih tinggi untuk rentang usia yang lebih tinggi dimasukkan. Hasilnya sangat berbeda:
| Usia | Penghasilan | Kekayaan Bersih |
| 20 | $25,000 | $50,000 |
| 25 | $35,000 | $87,500 |
| 30 | $50,000 | $150,000 |
| 50 | $55,000 | $275,000 |
| 60 | $75,000 | $450,000 |
Perkiraan kekayaan bersih masih tidak realistis untuk pekerja yang sangat muda, dan tidak bagus untuk orang yang mendekati masa pensiun mereka. Namun, angka-angka tersebut dapat memberikan tolok ukur untuk dipertimbangkan. Jika Anda melakukan lebih baik daripada patokan, Anda setidaknya bergerak ke arah yang benar.
Satu formula menyarankan bahwa kekayaan bersih Anda pada usia 70 harus 20 kali lipat dari pengeluaran tahunan Anda.
Menariknya, di bawah skenario di mana pendapatan meningkat seiring bertambahnya usia, perkiraan kekayaan bersih memberikan hasil serupa dengan yang dihasilkan oleh formula yang dirancang oleh David John Marotta, penasihat keuangan yang banyak dikutip.
Marotta merekomendasikan mengikuti rencana tabungan yang akan menghasilkan kekayaan bersih yaitu 20 kali pengeluaran tahunan pada usia 72 tahun. Di bawah paket ini, semakin tua Anda, semakin banyak Anda menabung. Karena kebanyakan orang menghasilkan lebih banyak seiring bertambahnya usia, itu bukannya tidak realistis.
| Usia | Penghasilan |
Tabungan vs. Pengeluaran Tahunan |
Pengeluaran Tahunan | Kekayaan Bersih* |
| 30 | $25,000 | 1x | $15,000 | $15,000 |
| 35 | $35,000 | 2x | $20,000 | $40,000 |
| 42 | $50,000 | 4x | $35,000 | $140,000 |
| 51 | $55,000 | 8x | $40,000 | $320,000 |
| 66 | $75,000 | 16x | $50,000 | $800,000 |
*Kekayaan Bersih = Jumlah Tabungan x Pengeluaran Tahunan
Membangun Kekayaan Bersih
Rumus dan rata-rata dapat memberikan beberapa wawasan tentang masalah kekayaan bersih, tetapi kebenaran mutlak lebih sulit dijangkau. Pada tingkat paling dasar, kekayaan bersih positif lebih baik daripada kekayaan bersih negatif, dan kekayaan bersih yang lebih tinggi lebih baik daripada kekayaan bersih yang lebih rendah.
Jika kekayaan bersih Anda negatif, berusahalah untuk membuatnya menjadi angka positif. Anda menghabiskan lebih dari yang Anda hasilkan. Memotong pengeluaran Anda adalah langkah pertama untuk membalikkan situasi. Membayar hutang adalah berikutnya.
Bahkan jika kekayaan bersih Anda rendah, Anda dapat berusaha untuk membangun kekayaan bersih Anda melalui tabungan dan investasi, sedikit demi sedikit. Fokus pada memaksimalkan jumlah yang Anda simpan dan meminimalkan jumlah yang Anda belanjakan. Jika kekayaan bersih Anda tinggi, teruslah membangun momentum. Anda sedang bekerja menuju peningkatan nyata dalam gaya hidup: cukup uang untuk hidup dengan baik selama masa pensiun Anda.