Apa itu Sistem Pensiun Karyawan Federal (FERS) dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Kecuali Anda adalah pegawai pemerintah, Anda mungkin belum pernah mendengar tentang Sistem Pensiun Karyawan Federal (FERS), tetapi jika Anda bekerja di sektor publik atau berencana dalam waktu dekat, FERS adalah akronim yang akan segera Anda kenal.

Sistem Pensiun Karyawan Federal, atau FERS, adalah rencana pensiun untuk semua karyawan sipil AS. Rencana tersebut mencakup semua karyawan di cabang eksekutif, yudikatif, dan legislatif pemerintah federal. 

Namun, FERS tidak mencakup personel militer atau pegawai pemerintah negara bagian atau lokal. Karyawan di bawah FERS menerima masa pensiun manfaat dari tiga sumber: rencana manfaat dasar, Keamanan sosial, dan Paket Hemat Hemat, atau TSP. 

Paket Manfaat Dasar

Program tunjangan dasar adalah pensiun di mana karyawan menerima jumlah tertentu, terlepas dari jumlah yang telah mereka sumbangkan. Jumlahnya tergantung pada lama layanan dan rata-rata "high-3". "Tinggi-3" mengacu pada masa kerja tiga tahun berturut-turut tertinggi. Seringkali, itu adalah tiga tahun terakhir Anda bekerja, tetapi jika Anda memegang posisi gaji yang lebih tinggi di awal karir Anda, tiga tahun terakhir Anda bisa jadi selama waktu itu.

Perhitungan ini hanya memperhitungkan gaji pokok Anda. Itu tidak termasuk lembur, bonus, atau pembayaran tambahan lainnya. Tahun layanan kredibel Anda dilaporkan pada formulir SF-50 yang Anda terima setidaknya sekali per tahun. Kemudian, agensi tempat Anda bekerja menambahkan pengganda 1% ke tinggi-3 Anda.

Namun, karyawan yang berusia 62 tahun atau lebih dengan masa kerja minimal 20 tahun akan menerima pengganda 1,1%. Rumus untuk rencana manfaat dasar adalah sebagai berikut:

Tinggi-3 Gaji x Masa Kerja x Pengganda Pensiun = Manfaat Pensiun Tahunan

Jika Anda bekerja selama 25 tahun dan menghasilkan $75.000 per tahun, pembayaran bulanan Anda akan menjadi sekitar $1,560, menurut rumus.

Keamanan sosial

Tidak seperti beberapa publik rencana pensiun, karyawan yang tercakup dalam FERS membayar ke dana Jaminan Sosial dengan tarif yang sama dengan karyawan swasta. Siapa pun yang membayar ke Jaminan Sosial akan membayar 6,2% dari pendapatan dengan agen yang sesuai dengan kontribusinya.

Jika Anda lahir pada tahun 1975, berpenghasilan $50.000 per tahun, dan berencana untuk pensiun pada usia 65 tahun, perkiraan pembayaran Anda akan menjadi sekitar $3.000 per bulan disesuaikan dengan inflasi ($1.500 dalam dolar hari ini).

Paket Hemat Hemat

Pikirkan Rencana Tabungan Hemat sebagai 401(k). Kongres mendirikan TSP pada tahun 1986 dan menawarkan jenis yang sama dari manfaat pajak dan tabungan sebagai 401 (k).Setiap periode pembayaran, agen tempat Anda bekerja menyetorkan 1% dari gaji dasar Anda ke TSP Anda. Selain itu, Anda memiliki opsi untuk memberikan kontribusi tambahan, yang akan dicocokkan dengan agensi Anda (hingga 5% dari gaji Anda).

Kontribusi ekstra ini ditangguhkan pajak dan dikelola oleh Federal Retirement Thrift Investment Board. Sama seperti 401(k), Anda dapat memilih bagaimana dana ini diinvestasikan. Setelah menyiapkan TSP, Anda akan diberikan daftar pilihan dana. 

Jika Anda memperoleh $40.000 dan memiliki kontribusi agensi sebesar 5% dan 6% tingkat pengembalian, setelah 30 tahun bekerja, Anda akan memperoleh sekitar $335.200, atau sekitar $1.400 per tahun selama 20 tahun. Karena TSP tidak berfungsi sebagai pensiun seperti program manfaat dasar dan Jaminan Sosial, penghasilan Anda setelah 30 tahun akan didasarkan pada dana yang Anda pilih, jumlah uang yang Anda sumbangkan di atas jumlah yang disetor oleh pemberi kerja Anda, dan kondisi pasar yang berada di luar Anda kontrol.

Sama seperti 401(k), ada batasan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi pada Rencana Tabungan Hemat Anda.Karena agensi Anda hanya cocok hingga 5%, bicaralah dengan tepercaya penasihat keuangan tentang cara menginvestasikan dana tambahan. Mungkin lebih baik untuk menginvestasikan dana yang tidak cocok ke dalam IRA atau kendaraan investasi lainnya.

"Kesalahan pegawai federal terbesar yang saya lihat adalah tidak berkontribusi pada kecocokan agensi 5%. Cukup pilih untuk berkontribusi 5% dan biarkan di G-Dana akan menjamin tingkat pengembalian 100% otomatis. Tidak ada investor yang dapat secara konsisten mengalahkan itu," kata Cooper Mitchell, presiden Dane Keuangan LLC, di Springfield, Mo., dan pencipta FedRetirementPlanning.com.

Jenis Pensiun

Pensiun Cacat

Jika Anda telah menyelesaikan setidaknya 18 bulan masa kerja dan memenuhi persyaratan kecacatan, Anda mungkin menerima manfaat dari ketiga bagian dari rencana pensiun Anda.

Pensiun dini

Pensiun dini dapat mencakup pensiun pada usia pensiun minimum federal (MRA), yang, bagi siapa pun yang lahir setelah 1969, adalah 57 tahun. Ini juga dapat mencakup pensiun dini karena pengurangan kekuatan atau penghentian layanan karena pemisahan paksa.

Pensiun Sukarela

Pensiun tradisional memberi Anda manfaat penuh asalkan Anda memenuhi semua persyaratan.

Pensiun Ditangguhkan

Jenis pensiun ini untuk mantan pegawai federal yang ditanggung oleh FERS.

Bagaimana Anda Menerima Manfaat?

Kantor Manajemen Personalia memberikan informasi bermanfaat yang mencakup langkah-langkah yang perlu Anda ambil untuk mempersiapkan masa pensiun lima tahun sebelum tanggal yang diproyeksikan.Setelah Anda berada dalam waktu dua bulan dari tanggal pensiun Anda, lengkapi persyaratan yang diperlukan aplikasi ditemukan di situs web OPM. Agen yang bertanggung jawab akan bekerja dengan Anda untuk melengkapi aplikasi dan memastikan bahwa Anda mulai menerima manfaat segera setelah tanggal pensiun Anda.

Garis bawah

Karyawan yang memenuhi syarat untuk FERS menerima manfaat dari tiga rencana terpisah. Di dunia di mana pensiun dihentikan oleh perusahaan dan pemerintah, FERS masih dipandang sebagai salah satu paket pensiun terbaik yang tersedia. Beberapa percaya, bagaimanapun, bahwa sebagai pemerintah federal terus mengendalikan biaya, FERS dapat mengalami perubahan yang akan membuatnya kurang menarik.