Mendanai Roth IRA

SEBUAH Roth IRA adalah cara yang bagus untuk menabung untuk masa pensiun. Meskipun Anda tidak mendapatkan keringanan pajak di muka, kontribusi dan penghasilan Anda tumbuh bebas pajak. Dan ketika Anda nanti mengambil distribusi yang memenuhi syarat, mereka juga bebas pajak. Jika Anda berharap berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi di masa pensiun daripada sekarang atau jika Anda tidak ingin khawatir tentang pajak apa pun, kendaraan ini bisa menjadi strategi pajak yang cerdas.

Membuka dan Mendanai Roth IRA Anda

Sebelum Anda dapat mendanai Roth IRA, Anda harus membuka akun. Hampir semua lembaga keuangan—termasuk bank, perusahaan reksa dana, dan perusahaan pialang—menawarkan Akun Roth IRA. Demi kenyamanan, Anda mungkin ingin membuka rekening di lembaga keuangan yang sudah berbisnis dengan Anda.

Sebelum Anda melamar, pastikan Anda memenuhi syarat untuk Roth IRA. Roth IRA memiliki rentang penghentian pendapatan dan ambang batas maksimum yang dapat menghalangi beberapa penerima berpenghasilan tinggi untuk memenuhi syarat. Selain itu, Anda mungkin memenuhi syarat untuk memberikan kontribusi satu tahun tetapi tidak pada tahun berikutnya karena gaji tahunan Anda.

Penerima pendapatan di bawah ambang batas umumnya tidak akan memiliki masalah. Dalam kebanyakan kasus, Anda dapat mengurus aplikasi akun dengan mudah secara online. Anda hanya perlu yang berikut ini:

• SIM (atau ID foto lainnya)
• Nomor Jaminan Sosial
• Detail perbankan untuk pendanaan, termasuk nomor perutean dan nomor rekening
• Detail penerima manfaat

Setelah aplikasi Anda disetujui, Anda biasanya dapat memberikan kontribusi pertama Anda dengan uang tunai, cek, atau transfer bank. Untuk menyederhanakan masalah, Anda juga dapat mengatur agar kontribusi di masa mendatang datang secara teratur dan otomatis dari rekening giro Anda atau sumber lain melalui otomatisasi.

Batas kontribusi dapat berubah secara berkala, tetapi itu bukan bagian dari penyesuaian inflasi tahunan IRS. Jadi, untuk tahun 2020, Anda dapat berkontribusi hingga $6.000 ke Roth IRA—atau $7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih—hal yang sama berlaku untuk tahun 2021.

Danai Dengan Konversi Roth IRA

Cara lain untuk mendanai Roth IRA adalah dengan mentransfer uang dari rekening pensiun yang ada. Ini dikenal sebagai Konversi Roth IRA. Anda dapat memindahkan uang ke Roth IRA Anda dari sumber berikut:

• IRA tradisional
• Paket 401(k) atau 403(b) yang disponsori perusahaan
• Pemerintah 457(b) rencana
• SEP-IRA
• IRA SEDERHANA

Ingatlah bahwa konversi Roth biasanya merupakan peristiwa kena pajak. Saat Anda memindahkan uang dari rekening pensiun kena pajak (seperti: IRA tradisional) ke Roth, Anda akan berutang pajak penghasilan atas jumlah konversi.Secara umum, menyimpan konversi selama setahun adalah ide yang bagus jika:

• Anda mendapatkan terlalu banyak untuk berkontribusi pada Roth secara langsung
• Anda mengharapkan kenaikan yang berkepanjangan kurung pajak di tahun-tahun mendatang
• Akun kena pajak tempat Anda memindahkan dana telah mengalami kerugian (saldo yang lebih rendah berarti Anda akan berhutang pajak lebih sedikit pada waktu konversi)

Tetapkan dan Lupakan

Anda memiliki waktu hingga batas waktu pengarsipan tahun pajak untuk berkontribusi pada Roth IRA Anda. Untuk tahun 2020, tanggal 15 April 2021. Tetapi Anda tidak perlu menunggu sampai saat itu. Anda dapat menambahkan uang ke akun Anda sedini mungkin. 1 tahun pajak berjalan. Mendanai akun Anda sedini mungkin berarti uang Anda akan tumbuh lebih lama, bebas pajak.

Anda dapat memberikan satu kontribusi besar—kapan saja antara Jan. 1 dan pertengahan April tahun berikutnya—jika Anda memiliki uang tunai untuk melakukannya. Namun, bagi banyak orang, lebih mudah untuk membuat beberapa kontribusi yang lebih kecil sepanjang tahun.

Jika Anda melakukannya, sebaiknya siapkan jadwal kontribusi Roth IRA. Putuskan apakah Anda ingin berkontribusi mingguan, bulanan, triwulanan—apa pun yang paling sesuai untuk Anda—dan tandai tanggal tersebut di kalender atau setel pengingat. Tentu saja, itu bisa sangat banyak untuk dilacak. Untungnya, seperti yang disebutkan sebelumnya, Anda dapat mengatur transfer otomatis dari bank Anda sehingga Anda tidak lupa untuk berinvestasi. Periksa situs web penyedia Roth IRA Anda untuk mengetahui cara melakukannya.

Tidak peduli bagaimana Anda mendanai Roth IRA Anda, cobalah untuk menjadikannya kebiasaan, dan mulailah sedini mungkin. Jika Anda membuka Roth IRA saat Anda berusia 20 tahun, misalnya, menyumbang $6.000 per tahun hingga usia 65 tahun, dan akun Anda menghasilkan rata-rata 8% per tahun, Anda akan memiliki lebih dari $1.7 juta menuju masa pensiun. Dan semuanya akan bebas pajak.

Keuntungan Roth IRA

Roth IRA juga memiliki fasilitas lain. Tidak seperti IRA tradisional, Anda tidak perlu mengambilnya distribusi minimum yang diperlukan (RMD) selama hidup Anda. Jadi jika Anda tidak membutuhkan uang untuk biaya hidup, Anda bisa meninggalkannya di rekening untuk berkembang. Anda kemudian dapat memberikan seluruh Roth IRA Anda kepada penerima manfaat Anda, memberi mereka pertumbuhan bebas pajak dan pendapatan, yang baru-baru ini dibatasi oleh Undang-Undang Pengaturan Setiap Komunitas untuk Peningkatan Pensiun (SECURE) dari 2019.

SECURE Act membuat perubahan luas pada undang-undang pensiun. Undang-undang tersebut secara efektif mengakhiri apa yang dikenal sebagai peregangan IRA, yang memungkinkan penerima manfaat IRA untuk menyebarkan penarikan aset warisan mereka, dan oleh karena itu beban pajak, selama masa hidup mereka. Ini juga memungkinkan lebih banyak waktu untuk pertumbuhan aset. Kerangka waktu distribusi sekarang telah dibatasi hingga 10 tahun, dengan beberapa pengecualian.

Roth IRA juga memiliki keunggulan dibandingkan IRA tradisional, karena tidak ada batasan usia untuk kontribusi. IRA tradisional membatasi kontribusi hingga usia 70, tetapi di bawah SECURE, batasan usia ini telah dihilangkan.

Persyaratan Roth IRA

IRS memang memiliki persyaratan pendapatan tertentu untuk Roth IRA, yang penting untuk diikuti bagi mereka yang berpenghasilan tinggi. Tingkat pendapatan memang berubah setiap tahun dengan penyesuaian inflasi.

Untuk tahun 2020, rentang penghentian pendapatan Roth IRA IRS adalah sebagai berikut:

• $124,000 hingga $139,000 untuk para lajang dan kepala rumah tangga
• $196.000 hingga $206.000 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama
• Rentang penghapusan bertahap untuk individu yang sudah menikah yang mengajukan pengembalian terpisah yang memberikan kontribusi ke Roth IRA tidak tunduk pada penyesuaian biaya hidup tahunan dan tetap $0 hingga $10.000

Berikut adalah rentang penghentian untuk tahun 2021:

• $125.000 hingga $140.000 untuk lajang dan kepala rumah tangga
• $198,000 hingga $208,000 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama
• Rentang penghapusan bertahap untuk individu yang sudah menikah yang mengajukan pengembalian terpisah yang memberikan kontribusi ke Roth IRA tidak tunduk pada penyesuaian biaya hidup tahunan dan tetap (seperti pada tahun 2020) $0 hingga $10.000

Dengan rentang penghentian ini, kontributor di bawah ambang batas minimum diizinkan untuk berkontribusi dalam jumlah penuh. Kontributor dalam ambang batas hanya dapat berkontribusi persentase dari jumlah kontribusi. Penerima pada atau di atas ambang batas tidak dapat berkontribusi sama sekali.

Persentase penghentian bertahap dihitung dengan mengambil tingkat pendapatan penerima dikurangi dengan maksimum rentang penghentian dan dibagi dengan seluruh rentang. Ini membantu menjaga keseimbangan tabungan untuk kelas di seluruh ekonomi. Semakin banyak yang dihasilkan seorang pencari nafkah dalam rentang penghentian, semakin sedikit mereka dapat berkontribusi. Misalnya, satu orang berpenghasilan di bawah 50 yang menghasilkan $129.000 per tahun dapat menyumbang 67% dari $6.000 [($139.000-$129.000)/$15.000]. Seorang berpenghasilan di bawah 50 yang menghasilkan $138,000 hanya dapat menyumbang 7% [($139,000-$138,000)/$15.000].