Apa itu Pinjaman Recourse?

Apa itu Pinjaman Recourse?

Istilah recourse loan mengacu pada jenis pinjaman yang dapat membantu pemberi pinjaman menutup investasinya jika peminjam gagal membayar dan nilai pinjaman aset dasar tidak cukup untuk menutupinya. Pinjaman recourse adalah bentuk pembiayaan yang dijamin. Ini memungkinkan pemberi pinjaman mengejar aset debitur lainnya yang tidak digunakan sebagai pinjaman jaminan atau mengambil tindakan hukum jika terjadi wanprestasi untuk melunasi seluruh hutang.

Memahami Pinjaman Recourse

Peminjam memiliki beberapa opsi yang tersedia bagi mereka saat mereka membutuhkan pembiayaan. Salah satu jenis pinjaman adalah fasilitas yang dijamin. Utang semacam ini membutuhkan agunan—dan aset bahwa peminjam menempatkan sebagai jaminan. Pemberi pinjaman dapat menyita aset ini dan menjualnya untuk memenuhi hutang jika peminjam default.

Pinjaman recourse adalah jenis utang terjamin yang biasa ditemukan di beberapa negara perumahan dan kredit mobil. Mereka memberi pemberi pinjaman tingkat kekuatan yang lebih tinggi karena mereka memiliki batasan yang lebih sedikit pada aset apa yang dapat dicari pemberi pinjaman untuk pinjaman pembayaran kembali. Bahkan, pinjaman recourse memungkinkan pemberi pinjaman untuk menyita agunan serta aset lain dari debitur. Pemberi pinjaman juga dapat mengambil tindakan hukum terhadap peminjam.

Pemberi pinjaman dapat menyita uang dari tabungan peminjam, giro, atau keuangan lainnya akun. Mereka juga memberikan pemberi pinjaman hak untuk memanfaatkan tertentu penghasilan sumber peminjam. Ini bisa termasuk menghias gaji mereka. Hiasan adalah prosedur hukum di mana pemberi pinjaman memperoleh perintah pengadilan yang mengharuskan majikan orang tersebut untuk menahan sebagian dari pendapatan mereka untuk membayar utang. Penghasilan ini dapat mencakup upah, komisi, bonus, dan bahkan pendapatan dari program pensiun atau pensiun.

Kontrak dan persyaratan pinjaman recourse umumnya menguraikan jenis aset yang dapat diambil oleh pemberi pinjaman jika debitur gagal memenuhi keuangan mereka. kewajiban. Misalnya, pinjaman recourse penuh memungkinkan pemberi pinjaman untuk mengejar setiap dan semua aset. Dalam pinjaman recourse terbatas, pemberi pinjaman hanya dapat mengejar aset yang disebutkan secara khusus dalam kontrak.

Jenis Pinjaman Recourse

Jenis pembiayaan tertentu dapat diklasifikasikan sebagai pinjaman recourse. Sebagai contoh, pinjaman uang keras untuk perumahanakuisisi akan dianggap sebagai pinjaman recourse. Persyaratan pinjaman uang keras memberikan pemberi pinjaman kesempatan untuk mengambil kepemilikan properti jika terjadi default dan kemudian menjualnya kembali sendiri. Pemberi pinjaman bahkan mungkin setuju untuk memberikan pembiayaan ini dengan harapan mengambil kepemilikan properti karena mereka yakin dapat menjualnya kembali untuk keuntungan yang lebih besar.

Pinjaman Recourse vs. Pinjaman Non-Recourse

Pinjaman non-recourse juga merupakan bentuk pembiayaan yang dijamin tetapi secara inheren berbeda dari pinjaman recourse. Jika peminjam wanprestasi, pemberi pinjaman hanya diperbolehkan untuk menyita agunan yang digunakan untuk mengamankan pinjaman dan tidak ada yang lain. Ini berarti saldo yang tersisa setelah sekuritas dijual harus dihapuskan. Banyak hipotek tradisional adalah pinjaman non-recourse, hanya menggunakan rumah itu sendiri sebagai jaminan. Jadi, jika pemilik rumah wanprestasi, pemberi pinjaman dapat menyita rumah tetapi tidak aset lain milik peminjam.

Keuntungan dan Kerugian Pinjaman Recourse

Pemberi pinjaman yang menawarkan pinjaman uang keras dapat menyetujui peminjam yang lain lembaga keuangan akan menolak. Untuk itu, peminjam dengan keterbatasan atau miskin sejarah kredit mungkin beralih ke jenis pinjaman ini. Kelonggaran mengenai persetujuan datang dengan peringatan bagi peminjam. Pemberi pinjaman bisa mengejar aset debitur lainnya jika terjadi default. Namun, perhatikan bahwa ada batasan pada jenis aset yang dapat dilampirkan pemberi pinjaman ke pinjaman—alasan yang baik untuk membaca kontrak apa pun dengan cermat.

Dari sudut pandang pemberi pinjaman, pinjaman recourse mengurangi persepsi mempertaruhkan terkait dengan peminjam yang kurang layak kredit. Potensi pemberi pinjaman untuk menyita properti di luar agunan awal dapat meredam beberapa kekhawatiran bahwa peminjam tidak akan melunasi hutangnya. Tapi pinjaman recourse seperti pinjaman uang keras seringkali lebih mahal bagi peminjam daripada pembiayaan tradisional yang disediakan oleh bank dengan tarif yang berlaku. Inilah sebabnya mengapa pemberi pinjaman biasanya lebih suka mengeluarkan pinjaman recourse, sementara peminjam lebih memilih pinjaman non-recourse.

Contoh Pinjaman Recourse

Berikut adalah contoh hipotetis dari pinjaman recourse. Misalkan pemilik rumah mengambil pinjaman recourse sebesar $ 500.000 untuk membeli rumah dan kemudian masuk ke penyitaan setelah pasar perumahan lokal menurun. Jika nilai rumah sekarang turun menjadi $400.000 dan dibeli dengan pinjaman recourse, lembaga pemberi pinjaman dapat mengejar aset peminjam lainnya untuk menebus $100.000 yang terutang dan melunasi pinjaman untuk menutup dia.