Definisi Hipotek Tanpa Dokumentasi (No Doc)

Apa Itu Hipotek Tanpa Dokumentasi (Tanpa Dokumen)?

Istilah tidak ada dokumentasi (no doc) hak Tanggungan mengacu pada pinjaman yang tidak memerlukan verifikasi pendapatan dari peminjam. Jenis pinjaman ini malah disetujui pada deklarasi yang menegaskan peminjam mampu membayar pembayaran pinjaman. Tidak ada hipotek dokumen yang biasanya diberikan kepada mereka yang pendapatannya tidak mudah diverifikasi. Sebagian besar tidak diatur, pinjaman ini terutama didasarkan pada potensi penjualan kembali dari properti yang dijamin dan pembayaran kembali struktur hipotek.

Bagaimana Tidak Ada Dokumentasi (No Doc) Hipotek Bekerja

Agar memenuhi syarat untuk hipotek, peminjam biasanya diminta untuk menyerahkan bukti: penghasilan. Ini termasuk menyediakan pemberi pinjaman dengan W2s, potongan gaji, surat kerja, dan/atau terbaru kembalian pajak. Pemberi pinjaman ingin melihat bahwa peminjam mampu membayar pinjaman dengan membuktikan bahwa mereka memiliki sumber pendapatan yang stabil dan dapat diandalkan. Ini, tentu saja, di samping faktor-faktor lain seperti uang muka dan kesesuaian nilai kredit.

Beberapa hipotek, bagaimanapun, tidak memerlukan bukti pendapatan. Ini disebut hipotek tanpa dokumentasi (tanpa dokumen), tanpa pinjaman dokumentasi, atau hipotek tanpa verifikasi pendapatan, Dengan ini Pinjaman, peminjam tidak perlu menyediakan banyak dokumen, seperti dokumen yang disebutkan di atas. Sebaliknya, mereka hanya harus memberikan pernyataan yang menunjukkan bahwa mereka mampu membayar kembali pinjaman. Hipotek ini biasanya diberikan kepada orang-orang yang tidak memiliki sumber pendapatan tetap, bekerja sendiri individu, pendatang baru, atau pekerja sementara.

Tidak ada dokumentasi (no doc) hipotek tidak memenuhi Undang-Undang Perlindungan Kredit Konsumen persyaratan untuk memverifikasi keuangan peminjam secara wajar. Karena mereka tidak memerlukan verifikasi pendapatan, hipotek ini cenderung sangat berisiko. Dan mereka cenderung semakin langka sejak pengesahan Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act tahun 2010, yang mewajibkan dokumentasi pada semua jenis pinjaman—terutama hipotek.

Tidak Ada Hipotek Doc Sejak 2010

Dalam arti, benar tidak ada hipotek dokumen tidak ada lagi: Tidak ada pemberi pinjaman akan bergantung hanya pada kata-kata Anda bahwa Anda dapat membayar kembali pinjaman, seperti yang mereka lakukan di tahun-tahun awal 2000-an. "Organisasi Anda harus memverifikasi informasi yang Anda andalkan menggunakan catatan pihak ketiga yang cukup andal... Anda biasanya tidak dapat mengandalkan apa yang dikatakan konsumen secara lisan tentang pendapatan mereka," kata Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB), badan pengatur yang didirikan oleh Dodd-Frank, dalam panduan kepatuhannya untuk pemberi pinjaman.

Namun, pinjaman hipotek yang tidak memerlukan pengembalian pajak atau dokumen verifikasi pendapatan tradisional lainnya masih tersedia. Pemberi pinjaman memungkinkan Anda menggunakan item lain, seperti laporan bank atau laporan perantara, untuk menunjukkan bahwa Anda dapat memenuhi pembayaran hipotek Anda.

Pertimbangan Khusus

Tidak ada hipotek dokumen yang biasanya diberikan kepada individu yang tidak memiliki sumber pendapatan tetap, termasuk mereka yang berwiraswasta, atau yang kekayaannya berasal dari investasi atau pendapatan diterima di muka sumber. Mereka membantu rumah sirip dan tuan tanah dengan beberapa, penghapusan biaya atas pengembalian pajak mereka untuk membeli properti investasi tanpa mendokumentasikan pendapatan mereka secara menyeluruh.

Tetapi pemberi pinjaman yang memberikan pinjaman ini mengharuskan peminjam memiliki nilai kredit yang sangat baik dan cadangan kas yang tinggi tersedia untuk menghasilkan uang yang besar uang muka. Verifikasi pekerjaan peminjam hanya menyatakan bulanan pendapatan kotor pada aplikasi.

Persyaratan uang muka juga berbeda dalam hal hipotek ini. Setidaknya 30% uang muka diperlukan, sementara hipotek lainnya mungkin sebanyak 35% sampai 50%. Sebagai perbandingan, sebagian besar hipotek konvensional membutuhkan uang muka 20%. Hipotek semacam itu juga memiliki maksimum 70 rasio pinjaman terhadap nilai (LTV). Rasio ini dihitung sebagai jumlah hipotek hak gadai dibagi dengan nilai properti yang dinilai, dinyatakan sebagai persentase.

Semakin tinggi uang muka peminjam pada properti investasi, semakin mudah untuk disetujui untuk pinjaman. Model bisnis ini berlaku untuk banyak hipotek karena pemberi pinjaman melihat bahwa peminjam bersedia menawarkan sejumlah besar modal. Pembayaran lump sum yang besar ini dapat berarti bahwa kecil kemungkinan peminjam akan gagal bayar karena investasi mereka yang besar.

Jenis Hipotek Tanpa Dokumen

Tidak ada hipotek doc jatuh ke dalam Alt-A kategori produk pinjaman. Mereka dianggap jatuh di antara prima dan subprima hipotek dalam hal risiko.

Jenis pinjaman Alt-A lainnya meliputi:

• Pinjaman dokumentasi rendah (low doc) memerlukan sedikit informasi tentang peminjam. Pemberi pinjaman sering kali memberikan pinjaman ini murni berdasarkan nilai kredit klien mereka.
•  Pendapatan negara, pinjaman aset terverifikasi (SIVA) adalah pinjaman di mana pemberi pinjaman menerima aset Anda sebagai dasar persetujuan. Mereka sering disebut "pinjaman laporan bank."
• Pinjaman tanpa pendapatan, aset terverifikasi (NIVA) mirip dengan pinjaman SIVA, kecuali pendapatan bukan bagian dari persamaan (atau aplikasi).
• Tidak ada pendapatan-tidak ada aset (NINA). Program hipotek ini tidak mengharuskan peminjam untuk mengungkapkan pendapatan atau aset sebagai bagian dari perhitungan pinjaman. Namun, pemberi pinjaman tidak memverifikasi status pekerjaan peminjam sebelum mengeluarkan pinjaman.
• Pinjaman aset dinyatakan pendapatan (SISA) memungkinkan peminjam untuk menyatakan pendapatan dan aset mereka tanpa verifikasi oleh pemberi pinjaman. Produk ini juga dikenal sebagai pinjaman pembohong.
• pinjaman NINJA, istilah slang yang digunakan untuk kredit yang diberikan kepada peminjam tanpa penghasilan, tanpa pekerjaan, dan tanpa aset. Prevalen pra-Dodd Frank, jenis ini hampir punah sekarang, karena mengabaikan proses verifikasi.

Suku bunga tanpa dokumentasi dan produk Alt-A lainnya biasanya lebih tinggi daripada suku bunga untuk pinjaman hipotek tradisional. Banyak dari pinjaman dokumentasi terbatas ini mengambil dasar keamanan mereka dari posisi ekuitas di sebuah properti.