Apa Jenis Utama Pemberi Pinjaman Hipotek?
Berbelanja untuk pemberi pinjaman bisa terasa membingungkan dan sedikit menakutkan. Dengan begitu banyak perusahaan dan jenis pemberi pinjaman untuk dipilih, Anda mungkin merasakan kelumpuhan analisis. Memahami perbedaan antara jenis pemberi pinjaman utama dapat membantu Anda mempersempit bidangnya.
Jenis pinjaman yang Anda pilih jelas penting, tetapi memilih pemberi pinjaman yang tepat dapat menghemat uang, waktu, dan frustrasi Anda. Itu sebabnya meluangkan waktu untuk berbelanja sangat penting. Ini juga lapangan yang ramai. Ada pemberi pinjaman eceran, pemberi pinjaman langsung, pialang hipotek, pemberi pinjaman koresponden, pemberi pinjaman grosir, dan lain-lain, di mana beberapa kategori ini dapat tumpang tindih.
Anda mungkin pernah melihat istilah "pemberi pinjaman hipotek" dan "broker hipotek" dalam penelitian pembelian rumah Anda, tetapi mereka memiliki arti dan fungsi yang berbeda.
Apa itu Pemberi Pinjaman Hipotek?
Pemberi pinjaman hipotek adalah lembaga keuangan atau bank hipotek yang menawarkan dan menanggung pinjaman rumah. Pemberi pinjaman memiliki pedoman pinjaman khusus untuk memverifikasi kelayakan kredit Anda dan kemampuan untuk membayar kembali pinjaman. Mereka menetapkan persyaratan, tingkat bunga, jadwal pembayaran dan aspek kunci lainnya dari hipotek Anda.
Apa itu Pialang Hipotek?
SEBUAH broker hipotek bekerja sebagai perantara antara Anda dan pemberi pinjaman. Dengan kata lain, broker hipotek tidak mengontrol pedoman pinjaman, waktu atau persetujuan pinjaman akhir. Pialang adalah profesional berlisensi yang mengumpulkan aplikasi hipotek dan dokumentasi kualifikasi Anda, dan dapat menasihati Anda tentang hal-hal yang harus ditangani dalam laporan kredit Anda dan dengan keuangan Anda untuk memperkuat persetujuan Anda peluang. Banyak broker hipotek bekerja untuk perusahaan hipotek independen sehingga mereka dapat berbelanja beberapa pemberi pinjaman atas nama Anda, membantu Anda menemukan tarif dan kesepakatan terbaik. Pialang hipotek biasanya dibayar oleh pemberi pinjaman setelah pinjaman ditutup; terkadang peminjam membayar komisi broker di muka saat penutupan.
Poin Penting Tentang Pemberi Pinjaman Hipotek
Banyak pemberi pinjaman hipotek membebankan biaya untuk layanan mereka.
Pemberi pinjaman ritel memberikan hipotek langsung kepada konsumen.
Pemberi pinjaman langsung berasal pinjaman mereka sendiri, baik dengan dana mereka sendiri atau meminjamnya di tempat lain.
Pemberi pinjaman portofolio mendanai pinjaman peminjam dengan uang mereka sendiri.
Pemberi pinjaman grosir (bank atau lembaga keuangan lainnya) tidak bekerja secara langsung dengan konsumen, tetapi berasal, mendanai, dan terkadang melayani pinjaman.
Pemberi pinjaman koresponden adalah pemberi pinjaman awal yang memberikan pinjaman dan bahkan mungkin melayani pinjaman.
Pemberi pinjaman gudang membantu pemberi pinjaman hipotek lainnya mendanai pinjaman mereka sendiri dengan menawarkan pendanaan jangka pendek.
Pemberi pinjaman uang keras, biasanya perusahaan swasta atau individu dengan cadangan uang tunai yang signifikan, sering menjadi pilihan bagi mereka yang ingin membalik rumah setelah renovasi cepat.
Pialang Hipotek
Pialang hipotek bekerja dengan sejumlah pemberi pinjaman yang berbeda, tetapi penting bagi Anda untuk mengetahui produk mana yang ditawarkan pemberi pinjaman tersebut. Ingatlah bahwa broker tidak akan memiliki akses ke produk dari pemberi pinjaman langsung. Anda ingin berbelanja sendiri beberapa pemberi pinjaman, selain satu atau dua broker hipotek, untuk memastikan Anda mendapatkan penawaran pinjaman terbaik.
Bagaimana Mereka Dibayar
Pialang hipotek (dan banyak pemberi pinjaman hipotek) mengenakan biaya untuk layanan mereka, sekitar 1% dari jumlah pinjaman.Komisi mereka dapat dibayar oleh peminjam atau pemberi pinjaman. Anda dapat mengambil pinjaman dengan "harga nominal", yang berarti Anda tidak akan membayar biaya awal pinjaman dan pemberi pinjaman setuju untuk membayar broker. Namun, pemberi pinjaman hipotek biasanya mengenakan suku bunga yang lebih tinggi. Beberapa broker menegosiasikan biaya di muka dengan Anda sebagai imbalan atas layanan mereka. Pastikan Anda bertanya kepada calon pialang berapa biaya mereka dan siapa yang membayarnya.
Bagaimana Mereka Membantu
Pialang hipotek dapat membantu menghemat waktu dan tenaga Anda dengan berbelanja beberapa pemberi pinjaman hipotek atas nama Anda. Jika Anda memerlukan pinjaman dengan persyaratan uang muka rendah atau kredit Anda tidak begitu murni, broker dapat mencari pemberi pinjaman yang menawarkan produk yang disesuaikan untuk situasi Anda. Pialang biasanya memiliki hubungan yang mapan dengan lusinan, jika bukan ratusan, pemberi pinjaman. Koneksi mereka dapat membantu Anda menilai suku bunga dan persyaratan yang kompetitif. Dan karena kompensasi mereka terkait dengan penutupan pinjaman dengan sukses, pialang cenderung termotivasi untuk memberikan layanan pelanggan yang dipersonalisasi.
Kekurangan
Setelah broker hipotek memasangkan Anda dengan pemberi pinjaman, mereka tidak memiliki banyak kendali atas bagaimana pinjaman Anda diproses, berapa lama waktu yang dibutuhkan, atau apakah Anda akan menerima persetujuan pinjaman akhir. Ini dapat menambah lebih banyak waktu untuk proses penutupan dan frustrasi jika penundaan muncul. Juga, jika Anda memilih pinjaman dengan harga nominal, pemberi pinjaman Anda mungkin membebankan tingkat bunga yang lebih tinggi untuk menutupi komisi broker, yang membebani Anda lebih banyak.
Bankir Hipotek
Sebagian besar pemberi pinjaman hipotek di AS adalah bankir hipotek. Bank hipotek dapat berupa pengecer atau pemberi pinjaman langsung—termasuk bank besar, pemberi pinjaman hipotek online seperti Quicken, atau serikat kredit.
Pemberi pinjaman ini meminjam uang dengan tarif jangka pendek dari pemberi pinjaman gudang (lihat di bawah) untuk mendanai hipotek yang mereka berikan kepada konsumen. Tak lama setelah pinjaman ditutup, bankir hipotek menjualnya di pasar sekunder kepada Fannie Mae atau Freddie Mac, lembaga yang mendukung sebagian besar hipotek AS, atau investor swasta lainnya, untuk membayar kembali catatan jangka pendek.
Pemberi Pinjaman Ritel
Pemberi pinjaman ritel memberikan hipotek langsung kepada konsumen, bukan institusi. Pemberi pinjaman ritel termasuk bank, serikat kredit, dan bankir hipotek. Selain hipotek, pemberi pinjaman ritel menawarkan produk lain, seperti rekening giro dan tabungan, pinjaman pribadi dan kredit mobil.
Pemberi Pinjaman Langsung
Pemberi pinjaman langsung berasal pinjaman mereka sendiri. Pemberi pinjaman ini menggunakan dana mereka sendiri atau meminjamnya dari tempat lain. Bank hipotek dan pemberi pinjaman portofolio dapat menjadi pemberi pinjaman langsung. Apa membedakan pemberi pinjaman langsung dari pemberi pinjaman bank ritel adalah spesialisasi dalam hipotek.
Pemberi pinjaman ritel menjual banyak produk kepada konsumen dan cenderung memiliki aturan penjaminan emisi yang lebih ketat. Dengan fokus khusus pada pinjaman rumah, pemberi pinjaman langsung cenderung memiliki pedoman kualifikasi yang lebih fleksibel dan alternatif untuk peminjam dengan file pinjaman yang kompleks. Pemberi pinjaman langsung, seperti pemberi pinjaman ritel, hanya menawarkan produk mereka sendiri sehingga Anda harus mengajukan permohonan ke beberapa pemberi pinjaman langsung ke toko perbandingan. Banyak pemberi pinjaman langsung beroperasi secara online atau memiliki lokasi cabang yang terbatas, potensi kerugian jika Anda lebih suka interaksi tatap muka.
Pemberi Pinjaman Portofolio
Pemberi pinjaman portofolio mendanai pinjaman peminjam dengan uangnya sendiri. Dengan demikian, pemberi pinjaman jenis ini tidak terikat pada tuntutan dan kepentingan investor luar. Pemberi pinjaman portofolio menetapkan pedoman dan persyaratan pinjaman mereka sendiri, yang mungkin menarik bagi peminjam tertentu. Misalnya, seseorang yang membutuhkan pinjaman jumbo atau membeli properti investasi mungkin menemukan lebih banyak fleksibilitas dalam bekerja dengan pemberi pinjaman portofolio.
Pemberi Pinjaman Grosir
Pemberi pinjaman grosir adalah bank atau lembaga keuangan lain yang menawarkan pinjaman melalui pihak ketiga, seperti broker hipotek, bank lain, atau serikat kredit. Pemberi pinjaman grosir tidak bekerja secara langsung dengan konsumen, tetapi berasal, mendanai, dan terkadang melayani pinjaman. Nama pemberi pinjaman grosir (bukan perusahaan broker hipotek) muncul pada dokumen pinjaman karena pemberi pinjaman grosir menetapkan persyaratan pinjaman rumah Anda. Banyak bank hipotek mengoperasikan divisi ritel dan grosir. Pemberi pinjaman grosir biasanya menjual pinjaman mereka di pasar sekunder segera setelah penutupan.
Pemberi Pinjaman Koresponden
Pemberi pinjaman koresponden muncul saat hipotek Anda diterbitkan. Mereka adalah pemberi pinjaman awal yang membuat pinjaman dan bahkan mungkin melayani pinjaman. Namun, biasanya, pemberi pinjaman koresponden menjual hipotek kepada investor (juga disebut sponsor) yang menjualnya kembali kepada investor di pasar hipotek sekunder. Investor utama: Fannie Mae dan Freddie Mac. Pemberi pinjaman koresponden mengumpulkan biaya dari pinjaman ketika ditutup, kemudian segera mencoba menjual pinjaman kepada sponsor untuk menghasilkan uang dan menghilangkan risiko gagal bayar (ketika peminjam gagal membayar). Namun, jika sponsor menolak untuk membeli pinjaman, pemberi pinjaman koresponden harus menahan pinjaman atau mencari investor lain.
Pemberi Pinjaman Gudang
Pemberi pinjaman gudang membantu pemberi pinjaman hipotek lainnya mendanai pinjaman mereka sendiri dengan menawarkan pendanaan jangka pendek. Jalur kredit gudang biasanya dilunasi segera setelah pinjaman dijual di pasar sekunder. Seperti pemberi pinjaman koresponden, pemberi pinjaman gudang tidak berinteraksi dengan konsumen. Pemberi pinjaman gudang menggunakan hipotek sebagai jaminan sampai klien mereka (bank hipotek yang lebih kecil dan pemberi pinjaman koresponden) melunasi pinjamannya.
Pemberi Pinjaman Uang Keras
Pemberi pinjaman uang keras sering kali merupakan pilihan terakhir jika Anda tidak dapat memenuhi syarat dengan pemberi pinjaman portofolio atau jika Anda merenovasi rumah untuk dijual kembali dengan cepat. Pemberi pinjaman ini biasanya perusahaan swasta atau individu dengan cadangan kas yang signifikan. Pinjaman uang keras umumnya harus dilunasi dalam beberapa tahun sehingga mereka menarik bagi investor fix-and-flip yang membeli, memperbaiki, dan dengan cepat menjual rumah untuk mendapatkan keuntungan. Sementara pemberi pinjaman uang keras cenderung fleksibel dan menutup pinjaman dengan cepat, mereka membebankan biaya originasi pinjaman yang besar dan suku bunga setinggi 10% hingga 20%, dan memerlukan uang muka yang substansial. Pemberi pinjaman uang keras juga menggunakan properti sebagai jaminan untuk mengamankan pinjaman. Jika peminjam default, pemberi pinjaman menyita rumah.
Belanja Hipotek Online
Di dunia yang paham teknologi saat ini, banyak pemberi pinjaman hipotek dan pialang telah mengotomatiskan proses aplikasi. Ini bisa menjadi penghemat waktu yang sangat besar untuk keluarga atau profesional yang sibuk karena mereka seimbang memilih hipotek terbaik, mencari rumah, dan kehidupan sehari-hari mereka. Beberapa pemberi pinjaman bahkan menyediakan aplikasi sehingga Anda dapat mengajukan, memantau, dan mengelola pinjaman Anda dari perangkat seluler.
Menjalankan pencarian Google untuk "pemberi pinjaman hipotek" akan memberi Anda sekitar 500 juta hasil, bersama dengan banyak iklan perusahaan, rekomendasi "pemberi pinjaman teratas" dari situs keuangan pribadi dan berita. Sepintas, itu bisa luar biasa. Itu selalu baik untuk menelusuri situs pemberi pinjaman yang berbeda untuk membiasakan diri dengan produk pinjaman mereka, tarif yang diterbitkan, persyaratan, dan proses pinjaman. Jika Anda lebih suka mendaftar secara online dengan interaksi tatap muka atau telepon yang minimal, carilah pemberi pinjaman khusus online. Jika Anda berbisnis dengan bank atau serikat kredit, periksa secara online untuk melihat produk dan ketentuan apa yang mereka tawarkan. Ingat, perbandingan belanja, bersama dengan bekerja pada kredit Anda dan kesehatan keuangan, akan membantu Anda menemukan pinjaman terbaik untuk kebutuhan Anda.
Saat Anda mencari secara online, Anda pasti akan menemukan pasar pinjaman atau situs keuangan pribadi yang merekomendasikan pemberi pinjaman tertentu. Perlu diingat bahwa situs-situs ini biasanya memiliki jaringan pemberi pinjaman yang terbatas. Juga, mereka biasanya menghasilkan uang dari referensi ke pemberi pinjaman yang ditampilkan di situs mereka. Jadi jangan bersandar pada rekomendasi tersebut tanpa melakukan belanja tambahan sendiri.
Garis bawah
Menemukan pemberi pinjaman dan pinjaman yang tepat bisa terasa menakutkan. Meneliti dan mendidik diri sendiri sebelum memulai proses akan memberi Anda lebih banyak kepercayaan diri untuk mendekati pemberi pinjaman dan pialang. Anda mungkin harus melalui proses pra-persetujuan dengan beberapa pemberi pinjaman untuk membandingkan tingkat hipotek, persyaratan, dan produk. Siapkan dokumentasi Anda dan jujurlah tentang tantangan apa pun yang Anda hadapi dengan kredit, penghasilan atau tabungan sehingga pemberi pinjaman dan broker menawarkan produk yang paling cocok.