Menggunakan Hipotek All-In-One untuk Mengurangi Bunga

Apakah Anda ingin memiliki rumah sendiri, tetapi tidak ingin menguras seluruh tabungan Anda untuk mencapainya? Anda mungkin ingin mempertimbangkan hipotek all-in-one. Produk ini memungkinkan Anda untuk menggabungkan hak Tanggungan dan tabungan. Mari kita lihat cara kerjanya.

Apa itu Hipotek All-in-One?

IRS tidak akan mengizinkan kena pajak minat dibayar dan bunga yang diterima untuk membatalkan satu sama lain seperti di Inggris dan Australia; masing-masing harus dilaporkan secara terpisah. Oleh karena itu, pinjaman "penggantian kerugian" yang tersedia di AS secara teknis tidak dapat disebut dengan nama ini. Agar pinjaman ini memenuhi pedoman IRS, mereka harus menggabungkan rekening giro,

pinjaman ekuitas rumah, dan menggadaikan ke dalam satu rekening. Satu akun tidak benar-benar mengimbangi yang lain seperti di Inggris. Satu rekening menawarkan semua fasilitas rekening bank biasa, seperti ATM dan kartu debit, pembayaran tagihan otomatis, dan buku cek. Tapi itu memungkinkan setiap dolar cadangan pemilik rumah harus digunakan untuk membayar hipotek sampai digunakan.

Fitur unik ini menguntungkan pemilik rumah dalam beberapa cara. Pertama, karena rekening bank pemilik rumah dibangun langsung ke dalam hipotek, pemilik rumah akan menerima pengembalian yang jauh lebih tinggi atas simpanan mereka. Itu karena uang itu digunakan untuk mengurangi jumlah bunga yang dinilai atas pinjaman, yang hampir selalu berada pada tingkat yang jauh lebih tinggi daripada yang tradisional. giro akun dapat menawarkan.

Kedua, jenis rekening ini masih menawarkan likuiditas instan dengan cara hipotek tradisional, atau bahkan jalur kredit ekuitas rumah, tidak bisa. Sementara beberapa jalur kredit ekuitas rumah menawarkan akses melalui buku cek atau bahkan kartu debit, mereka tidak memiliki fleksibilitas produk hibrida ini. Jika pemilik rumah tidak memiliki uang tunai untuk melakukan pembayaran pinjaman pada bulan tertentu, maka tidak pembayaran minimum diperlukan karena bunga minimum yang harus dibayar hanya dimajukan dari yang tersedia batas kredit.

Akhirnya, pinjaman all-in-one sepenuhnya dapat dibalik; tambahan Kepala Sekolah dibayar dapat diambil kapan saja, yang memecahkan masalah utama yang melekat dalam mencoba mempercepat hipotek "satu arah" tradisional atau bahkan pinjaman offset yang tersedia di luar negeri.

Contoh Hipotek All-in-One

Dan membutuhkan hipotek $400.000 dengan bunga 6%. Dia memiliki pendapatan bulanan bersih sebesar $ 7.000. Jika dia melakukan pinjaman tetap konvensional 30 tahun, pembayaran bulanannya adalah $2.398. Setelah semua pengeluaran, seperti hidup sehari-hari, hipotek, dll., dia akan dapat menghemat $1.000 per bulan. Tetapi jika dia menggunakan hipotek all-in-one, atau "offset", $1.000 per bulan yang dia tabung akan digunakan untuk mengurangi saldo hipotek untuk perhitungan pembayaran bunga juga.

Dengan asumsi bahwa tingkat pinjaman yang dipercepat tetap konstan pada 6%, adalah mungkin bagi Dan untuk melunasi pinjamannya hanya dalam waktu kurang dari 15 tahun dan masih memiliki $1.000 yang dia simpan setiap bulan juga. Itu tidak akan benar-benar masuk ke hipotek. Pemberi pinjaman hanya akan meminjamnya saat pinjaman dilunasi untuk mengurangi saldo pokok. Mungkin yang paling penting, hipotek jenis ini dapat memotivasi peminjam untuk mengurangi pengeluaran mereka, karena mereka dapat melihat dana mereka digunakan untuk membayar pinjaman mereka.

Biaya dan Tarif Hipotek All-in-One

Sebagian besar pemberi pinjaman hipotek offset dan all-in-one membebankan biaya tahunan $ 50 hingga $ 100 di atas biaya pinjaman standar lainnya, dan tarif yang lebih tinggi biasanya berlaku untuk hipotek yang dipercepat. Pinjaman yang paling dipercepat adalah 30 tahun kendaraan dengan tarif yang dapat disesuaikan yang terikat pada indeks LIBOR. Tingkat yang dapat disesuaikan untuk jenis pinjaman ini bisa menjadi 1% lebih tinggi daripada pinjaman konvensional kecuali peminjam memilih untuk membayar poin tambahan di muka sebagai gantinya. Tetapi inti masalahnya adalah pertanyaan tentang apa yang lebih penting: tarif dan biaya atau jumlah total bunga yang dibayarkan selama masa pinjaman?

Jelas, masalah utama untuk dipertimbangkan di sini adalah umur pinjaman. Tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi dapat bermanfaat jika pinjaman dilunasi beberapa tahun lebih cepat daripada pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Ingatlah bahwa waktu pelunasan untuk pinjaman yang dipercepat tidak tetap. Oleh karena itu, proyeksi arus kas surplus peminjam harus diperhitungkan saat membuat perbandingan ini.

Kesesuaian Hipotek All-in-One

Salah satu peringatan utama dari jenis pinjaman ini adalah bahwa sebagian besar pemberi pinjaman yang menawarkan hipotek dipercepat mengharuskan peminjam untuk memiliki FICO skor minimal 680 hingga 700 untuk memenuhi syarat. Ini karena hipotek jenis ini hanya akan menguntungkan peminjam yang memiliki arus kas positif yang konsisten, dengan kelebihan dana yang tersedia untuk mengurangi pokok pinjaman secara teratur.

Garis bawah

Meskipun manfaat dari jenis pinjaman ini bisa sangat besar, kesesuaian tetap menjadi perhatian utama, sama seperti produk pinjaman lainnya. Peminjam yang tidak disiplin secara finansial mungkin ingin menghindari mengambil salah satu dari pinjaman ini. Memiliki terlalu banyak kredit yang tersedia melalui aspek garis ekuitas akun dapat memicu pengeluaran besar-besaran bagi sebagian orang, yang akan menambah pokok utang.

Cara lain untuk mengurangi utang terkait hipotek adalah dengan mengamankan hipotek dengan tingkat bunga rendah. Penting untuk berbelanja karena pemberi pinjaman yang berbeda mungkin menawarkan suku bunga yang berbeda pada jenis yang sama hipotek dan dalam jangka panjang mengamankan hipotek dengan tingkat bunga yang lebih rendah dapat menghemat ribuan dolar.