Tingkat Kepailitan menurut Negara

Banyak orang mungkin tidak menyadari berapa banyak entitas yang menyatakan kebangkrutan setiap tahun. Pada akhir tahun 2020, 529.106 orang Amerika telah mengajukan kebangkrutan, dan jumlah itu hampir dua kali lipat dari tujuh tahun sebelumnya.Namun, Amerika Serikat bukanlah monolit, dan wilayah dapat mengalami keadaan keuangan yang sangat berbeda dari tetangga mereka. Faktor-faktor ini dapat memengaruhi berapa banyak kredit yang mungkin perlu diambil oleh rata-rata penduduk atau bisnis, selain berpotensi mempersulit mereka untuk mengikuti pembayaran mereka. Dengan melihat tingkat kebangkrutan menurut negara bagian, kita bisa mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang di mana individu dan perusahaan—dan tidak—berjuang dengan utang.

Memahami Tingkat Kepailitan

Bagi orang atau bisnis yang tidak dapat membayar kembali hutang mereka yang terutang, kebangkrutan menawarkan cara baik untuk debitur untuk melepaskan beban keuangan mereka dan untuk kreditur untuk menerima beberapa penggantian untuk investasi mereka. Permohonan untuk memulai proses hukum ini dapat diajukan oleh salah satu pihak, meskipun lebih sering dilakukan oleh debitur. Debitur aktiva diukur dan dievaluasi sebagai bagian dari proses, dan kemudian kemungkinan digunakan untuk membayar setidaknya sebagian dari hutang yang belum dibayar.

Tingkat kebangkrutan adalah ukuran dari semua pengajuan kebangkrutan yang diajukan untuk area tertentu selama tahun tertentu. Informasi ini dirilis setiap bulan oleh Institut Kebangkrutan Amerika (ABI), yang mencantumkan pengajuan kumulatif untuk setiap negara bagian, teritori, dan District of Columbia AS sejak tahun 2012. ABI selanjutnya memecah informasi ini dengan jumlah dan persentase masing-masing dari tiga yang paling umum bab kebangkrutan, selain memasukkan statistik tentang perbedaan jumlah pengajuan bulan demi bulan.

Ingatlah bahwa tarif hanya mencantumkan berapa banyak orang dan bisnis yang berhasil mengajukan kebangkrutan setiap tahun, bukan jumlah total yang benar-benar diterapkan. Situs web resmi Pengadilan AS memberi kita gambaran yang sedikit lebih jelas—laporan bulanan yang merinci jumlah kasus kebangkrutan yang diajukan, dihentikan, dan tertunda. Perhatikan bahwa ABI saat ini dua bulan lebih cepat dari Pengadilan AS.

Perbedaan Antara Bab Kepailitan

Beberapa jenis pengajuan kebangkrutan berada di bawah Kode Kepailitan. Sebagai bagian dari angka kebangkrutan bulanan ABI, total pengajuan untuk setiap negara bagian dipecah berdasarkan tiga bab kebangkrutan terbesar—Bab 7, Bab 11, dan Bab 13—mereka diajukan di bawah. Di bawah ini adalah deskripsi bab-bab ini, serta jumlah total pengajuan untuk masing-masing bab hingga Mei 2021.

• Bab 7: Bab ini berlaku untuk siapa saja (terutama individu, meskipun bisnis juga dapat memanfaatkannya jika mereka memiliki sedikit atau tidak memiliki aset) yang ingin bebas dari hutang tanpa jaminan (yaitu, mereka yang tidak didukung oleh agunan). Aset yang tidak dibebaskan dikumpulkan dan dijual untuk membayar sebanyak mungkin utang tanpa jaminan.Pada Mei, ada 133.909 Bab 7 kebangkrutan yang diajukan pada tahun 2021, atau 73% dari jumlah total.
• Bab 11: Bab ini lebih sering diajukan oleh bisnis dan sangat jarang oleh individu. Setelah mengajukan Bab 11, perusahaan dapat terus beroperasi sambil mengembangkan rencana pembayaran utang di bawah pengawasan pengadilan. Hal ini memberikan peluang bagi bisnis ini untuk menata ulang, serta merancang cara baru untuk meningkatkan pendapatan dan memangkas biaya.Pada Mei, ada 2.108 Bab 11 kebangkrutan yang diajukan pada tahun 2021, atau 1,15% dari jumlah total.
• Bab 13: Bab ini berfungsi sebagai alternatif Bab 7, dalam hal individu atau bisnis memperoleh penghasilan yang cukup tinggi untuk mendiskualifikasi mereka dari pengajuan Bab 7. Atau disebut sebagai rencana penerima upah, Bab 13 memberi debitur lebih banyak waktu untuk membayar kreditur mereka sambil juga mempertahankan aset mereka yang tidak dikecualikan. Hal ini dicapai melalui reorganisasi keuangan debitur di bawah pengawasan dan persetujuan pengadilan untuk membuat rencana pembayaran jangka pendek, biasanya tiga sampai lima tahun. Pada Mei, ada 46.375 Bab 13 kebangkrutan yang diajukan pada tahun 2021, atau 25% dari jumlah total.

Selain itu, laporan tahun 2017 oleh ProPublica menemukan bahwa pelapor kulit hitam lebih cenderung memilih Bab 13—diarahkan seperti itu oleh pengacara yang menagih $1.000 untuk mengajukan Bab 7 tetapi biaya yang lebih rendah atau tidak sama sekali untuk mengajukan Bab 13. Karena Bab 13 tidak memiliki hal yang sama hiasan dan penagih hutang perlindungan seperti Bab 7—dan menyusun rencana pembayaran alih-alih menghapus utang—pada akhirnya lebih mahal. Pelapor Bab 13 Hitam juga lebih kecil kemungkinannya daripada rekan-rekan Putih mereka untuk menyelesaikan rencana pembayaran mereka. Ketika tidak membayar mengakibatkan kasus mereka diberhentikan—mengakibatkan perlindungan mereka dari kreditur menjadi dihapus — banyak individu dapat terjebak dalam siklus terus-menerus mengajukan kebangkrutan hanya untuk mempertahankan lampu menyala. Ini berarti kehilangan uang karena sebagian membayar kembali hutang mereka dan kemudian harus memulai dari awal lagi. Meskipun data studi khusus untuk Memphis, polanya juga menunjukkan untuk debitur Hitam dan pengajuan Bab 13 di seluruh Selatan, menurut ProPublica.

Bab kebangkrutan terkenal lainnya termasuk Bab 9, Bab 12, dan Bab 15. Namun, kumpulan data ABI tidak menyertakan informasi apa pun tentang jumlah total pengajuan di bawah bab-bab ini.

Perincian Negara-demi-Negara Bagian

Pada Mei, total pengajuan kumulatif untuk semua negara bagian AS, teritori, dan Distrik Columbia pada tahun 2021 adalah 182.655. Ini merupakan penurunan 15% dari bulan sebelumnya dan penurunan 29% tahun hingga saat ini (YTD). Pada 107, Alaska memiliki pengajuan kebangkrutan kumulatif paling sedikit pada tahun 2021, sedangkan California 18.817 adalah jumlah tertinggi yang dilaporkan sejauh ini untuk periode yang sama.

ABI memberi peringkat New Hampshire sebagai negara dengan penurunan pengajuan kebangkrutan terbesar dari bulan ke bulan sebesar 35%. Sebaliknya, D.C. memiliki peningkatan tertinggi dari bulan ke bulan dalam pengajuan kebangkrutan sebesar 13%. Meskipun Guam memiliki peningkatan terbesar dari bulan ke bulan sebesar 150%, wilayah AS tidak termasuk dalam peringkat ABI. Persentase ini juga kurang mengesankan jika Anda mempertimbangkan bahwa itu berarti ada kurang dari 13 pengajuan kebangkrutan di bulan sebelumnya, berdasarkan total 31 kumulatif yang dilaporkan untuk Guam pada bulan Mei. Sebagai perbandingan, D.C. memiliki 155 pengajuan sejauh ini, dan peningkatan 13% berarti ada kurang dari 138 pada bulan sebelumnya. Guam tentu saja mengalami lonjakan pengajuan yang lebih besar secara proporsional, tetapi melaporkan peningkatan jumlah yang hampir sama persis dengan D.C.

Berdasarkan YTD, sebesar 41%, Mississippi sejauh ini mengalami penurunan terbesar dalam pengajuan kebangkrutan untuk semua tahun 2021. Nevada memiliki peningkatan pengajuan tertinggi selama periode yang sama, meskipun hanya 1% YTD.

Pandangan Lebih Dekat pada Tingkat Kepailitan menurut Negara

Tingkat kebangkrutan memberikan wawasan tentang bagaimana individu dan bisnis di berbagai wilayah AS menangani beban utang mereka. Tentu saja, kami tidak dapat secara langsung menyimpulkan banyak informasi hanya dengan pengajuan kebangkrutan, tetapi mereka dapat membantu kami membuat hipotesis berdasarkan jumlah pengajuan, tingkat kenaikan atau penurunan, dan jenis pengajuan di pertanyaan.

Misalnya, 92% dari pengajuan kebangkrutan New Mexico adalah Bab 7, dibandingkan dengan hanya 0,14% untuk Bab 11. Sebaliknya, pengajuan Bab 7 dan Bab 11 Delaware masing-masing adalah 42% dan 39,84%.Dari sini — mengingat bahwa pengajuan Bab 7 biasanya diajukan oleh individu sedangkan bisnis umumnya mengajukan di bawah Bab 11 — kami cukup dapat berhipotesis bahwa keadaan ekonomi New Mexico lebih menguntungkan terhadap perusahaan daripada terhadap umum populasi. Sementara itu, persentase Delaware tampaknya menunjukkan bahwa individu dan perusahaan menghadapi tantangan yang relatif sama dengan utang mereka.

Tentu saja, kesimpulan apa pun yang diambil dari data ABI murni spekulatif dan akan membutuhkan penelitian tambahan untuk mendukungnya. Misalnya, kesimpulan lain yang mungkin diambil dari tingkat kebangkrutan New Mexico adalah bahwa persentase pengajuan Bab 11 sangat rendah karena tidak banyak bisnis yang beroperasi di negara. Namun, mengingat ada 64.751 pengajuan yang dilaporkan untuk New Mexico pada tahun 2020, hipotesis di atas tampaknya jauh lebih kecil kemungkinannya.

Berikut adalah salah satu contoh terakhir bagaimana tingkat kebangkrutan dapat digunakan. Jumlah pengajuan pailit telah menurun sejak ABI mulai mencatatnya pada tahun 2012. Tren hampir mendatar pada tahun 2016 sebelum turun secara dramatis setelah 2016. Mengingat dampak ekonomi dari pandemi COVID-19, mungkin mengejutkan bahwa total pengajuan tahun 2021 tidak terlalu tinggi dibandingkan dengan tahun 2020, mengingat data tersebut mencakup hampir seluruh paruh pertama tahun tahun.Dari sini, kita dapat membuat beberapa hipotesis yang masuk akal. Kemungkinan yang paling masuk akal adalah bahwa pembayaran stimulus dan langkah-langkah ekonomi lainnya telah membuat orang dan perusahaan cukup bertahan sehingga mereka belum perlu mencari perlindungan kebangkrutan.

Garis bawah

Kinerja luar biasa dari semua negara bagian YTD — serta tren umum pengajuan kebangkrutan negara bagian menurun dari bulan ke bulan, hanya dengan North Dakota dan D.C. peningkatan pelaporan—tampaknya menunjukkan bahwa pemulihan ekonomi yang sedang berlangsung dari pandemi COVID-19 membantu individu dan bisnis mengelola utang mereka. Tentu saja, kebangkrutan sudah menurun dan 2021 belum berakhir. Sangat mungkin bahwa kita masih melihat peningkatan besar dalam pengajuan kebangkrutan pada akhir tahun karena stimulus pemerintah dan inisiatif bantuan pandemi lainnya berakhir.