Tidak Dapat Membayar Tagihan Anda? Sekarang apa?

Apa yang terjadi ketika Anda tidak dapat membayar tagihan bulanan Anda? Mengikuti mereka cukup menantang jika Anda hidup dari gaji ke gaji. Ini bisa menjadi lebih sulit jika Anda mengalami penurunan pendapatan karena PHK atau kehilangan pekerjaan.

Keuntungan pengangguran dapat membantu menutupi kesenjangan secara finansial, tetapi pembayaran tersebut tidak diperpanjang tanpa batas. Ketika Anda berisiko tertinggal dalam pembayaran tagihan — atau telah melewatkan pembayaran di sana-sini — penting untuk mengetahui opsi apa yang mungkin Anda miliki untuk mendapatkan bantuan finansial.

Banyak Orang Amerika Berjuang dengan Membayar Tagihan

Meskipun tidak ideal, tidak mampu membayar tagihan adalah situasi yang dialami banyak orang Amerika dari waktu ke waktu. Sekitar 56% orang Amerika hidup gaji ke gaji, menurut laporan Maret 2021. Tagihan utilitas yang lebih tinggi dari perkiraan atau pengurangan jam kerja dapat memicu pembayaran tagihan yang terlambat atau terlewatkan.

Membayar tagihan bisa menjadi lebih sulit ketika penurunan pendapatan dipertahankan untuk jangka waktu yang lebih lama. Pandemi COVID-19 menciptakan gangguan pendapatan yang membuat banyak orang bergantung pada tunjangan pengangguran untuk menutupi tagihan. Diperkirakan 10% orang Amerika tertinggal dalam tagihan akibat pandemi; 65% dari mereka yang tertinggal mengatakan perlu waktu setidaknya enam bulan untuk bisa mengejar ketertinggalan.

Dana darurat dapat membantu mengelola pembayaran tagihan ketika pendapatan menurun atau benar-benar kering. Sayangnya, menurut data Federal Reserve dari 2019, sekitar sepertiga orang Amerika tidak dapat membayar darurat $400 secara tunai.

Konsekuensi dari Pembayaran Tagihan yang Terlewat

Pembayaran tagihan yang hilang dapat memiliki dampak keuangan yang negatif, tingkat keparahannya dapat bergantung pada jenis tagihan yang terlibat. Dari yang paling ringan hingga yang paling serius, jenis konsekuensi yang mungkin Anda alami dapat mencakup:

• Biaya keterlambatan
• Telepon, Internet, atau layanan utilitas terputus atau terganggu
• Nilai kredit kerusakan
• Ketidakmampuan untuk mendapatkan pinjaman siswa baru jika Anda terlambat membayar pinjaman federal
• Gugatan kreditur
• Penarikan kembali kendaraan jika Anda tertinggal dalam pinjaman mobil
• Penggusuran dalam hal pembayaran sewa yang terlambat
• penyitaan jika Anda melewatkan beberapa pembayaran hipotek

Semua hasil ini dapat merusak secara finansial. Jika skor kredit Anda menderita karena keterlambatan pembayaran, misalnya, maka akan lebih sulit untuk disetujui untuk pinjaman atau jalur kredit baru. Gugatan kreditur dapat menyebabkan upah hiasan, hiasan rekening bank, atau hak gadai properti.

Opsi untuk Mengelola Pembayaran Tagihan yang Terlambat

Idealnya, Anda tidak pernah ketinggalan tagihan dan dapat menghindari konsekuensi semacam ini. Namun, jika Anda melewatkan pembayaran, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk melindungi diri Anda secara finansial.

Ketika Anda Tidak Dapat Membayar Tagihan Utilitas

Jika Anda tertinggal dalam tagihan listrik, penting untuk tetap berhubungan dengan penyedia layanan utilitas Anda untuk menghindari pemutusan. Bergantung pada situasi keuangan Anda, opsi Anda untuk mengelola pembayaran lewat jatuh tempo mungkin termasuk:

• Menerima bantuan darurat melalui federal Program Bantuan Energi Rumah Berpenghasilan Rendah (LIHEAP)
• Negosiasi rencana pembayaran yang memungkinkan Anda melunasi semua tunggakan yang harus Anda bayar
• Menerima keringanan untuk biaya keterlambatan pembayaran

Selain itu, Anda mungkin bisa mendapatkan bantuan untuk membayar tagihan listrik dari agen layanan sosial setempat atau organisasi nirlaba. Langkah-langkah ini dapat memberikan bantuan sementara hingga Anda dapat melakukan pembayaran normal lagi.

Ketika Anda Tidak Dapat Membayar Tagihan Kartu Kredit

Kartu kredit bisa nyaman untuk menutupi pengeluaran ketika Anda berjuang dengan kehilangan pendapatan. Sementara total utang kartu kredit menurun pada tahun 2020, orang Amerika masih mengakhiri tahun ini karena memiliki saldo kartu kredit sebesar $756 miliar.

Jika Anda tidak dapat mengikuti pembayaran, perusahaan kartu kredit Anda mungkin dapat membantu. Banyak penerbit kartu memiliki program kesulitan keuangan yang dapat menawarkan salah satu atau semua manfaat ini:

• Pembebasan biaya sementara
• Pengurangan suku bunga
• Penangguhan penalti tingkat persentase tahunan (APR)
• Pengurangan pembayaran bulanan
• Penangguhan pelaporan negatif ke biro kredit

Apakah Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat ini mungkin bergantung pada sifat kesulitan yang Anda alami. Sebaiknya tanyakan kepada perusahaan kartu kredit Anda opsi apa yang tersedia untuk membantu Anda menghindari biaya keterlambatan atau kerusakan nilai kredit.

Ketika Anda Tidak Dapat Membayar Pinjaman Pelajar

Jika Anda tidak dapat membayar pinjaman mahasiswa federal, Anda sudah memiliki beberapa ukuran perlindungan. federal Undang-Undang Bantuan, Pertolongan, dan Keamanan Ekonomi (CARES) Coronavirus memperkenalkan pinjaman siswa sementara kesabaran untuk pinjaman federal, yang telah diperpanjang hingga Januari. 31, 2022. Selama periode waktu ini, Anda tidak berkewajiban untuk melakukan pembayaran apa pun terhadap pinjaman federal Anda yang memenuhi syarat, dan tidak ada bunga yang akan diperoleh.

Namun, karena perlindungan ini memiliki tanggal akhir, penting untuk mempertimbangkan bagaimana Anda akan mengelola pembayaran di masa mendatang. Tergantung pada status pinjaman Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk kesabaran tambahan atau penundaan melalui pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman Anda. Ini memungkinkan Anda untuk terus menjeda pembayaran untuk sementara.

Jika Anda memiliki pinjaman pelajar swasta, Anda harus berbicara dengan pemberi pinjaman Anda tentang bantuan apa yang mungkin tersedia ketika Anda tidak dapat membayar. Pemberi pinjaman pinjaman mahasiswa swasta tidak diharuskan untuk menawarkan opsi kesabaran atau penangguhan yang sama yang akan Anda dapatkan dengan pinjaman federal, meskipun beberapa melakukannya. Paling tidak, Anda dapat mempertimbangkan membiayai kembali pinjaman siswa swasta untuk mengurangi tingkat bunga Anda dan membuat pembayaran lebih mudah dikelola.

Ketika Anda Tidak Dapat Membayar Sewa

Tidak dapat melakukan pembayaran sewa dapat menempatkan Anda pada risiko penggusuran. Namun, proses ini membutuhkan waktu, dan mengharuskan tuan tanah untuk mencari tindakan hukum agar Anda dikeluarkan dari properti yang Anda sewa.

Menanggapi pandemi COVID-19 yang sedang berlangsung, Pusat Pengendalian dan Pencegahan Penyakit (CDC) AS mengumumkan penghentian sementara berhenti pada penggusuran di negara-negara yang mengalami tingkat penularan COVID-19 komunitas yang substansial atau tinggi. Mandat ini akan berakhir pada 10 Oktober. 3, 2021.

Namun, setelah tanggal ini, Anda mungkin perlu mempertimbangkan opsi lain untuk membayar sewa.

Ini dapat mencakup:

• Menyusun rencana pembayaran dengan pemilik untuk terjebak
• Mencari program bantuan sewa pemerintah negara bagian atau federal
• Mencari bantuan dari lembaga nonprofit lokal

Jika tuan tanah tidak mau menegosiasikan kembali sewa yang jatuh tempo, dan jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk jenis pemerintahan apa pun atau bantuan amal, maka Anda bisa pindah secara sukarela atau menunggu perintah penggusuran menjadi diproses. Ingatlah bahwa salah satu dari hasil tersebut dapat merusak peringkat kredit Anda dan mempersulit Anda untuk menyewa properti di tempat lain.

Pada 28 Juli 2021, Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA) mengumumkan perlindungan bagi penyewa properti multikeluarga dengan pinjaman yang didukung oleh Fannie Mae atau Freddie Mac. Apakah pinjaman dalam kesabaran atau tidak, tuan tanah harus memberi penyewa pemberitahuan 30 hari sebelum memaksa mereka pergi.

Ketika Anda Tidak Dapat Membayar Hipotek

federal CARES Act termasuk ketentuan untuk penangguhan hipotek untuk pemilik rumah yang memenuhi syarat. Di bawah perlindungan ini, dimungkinkan untuk memenuhi syarat untuk penangguhan pembayaran sementara hingga satu tahun dan menghindari biaya, penalti, dan bunga yang timbul dari pinjaman. Batas waktu untuk meminta bantuan ini adalah September. 30, 2021.

Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk bantuan terkait pandemi federal, maka pemberi pinjaman hipotek Anda mungkin dapat menawarkan kesabaran atau penangguhan pembayaran kepada Anda secara langsung. Mungkin juga bisa membantu dengan restrukturisasi pinjaman Anda untuk membuat pembayaran lebih terjangkau.

Anda harus menghubungi pemberi pinjaman Anda untuk mendiskusikan kemungkinan mengelola pembayaran yang terlambat. Jika pemberi pinjaman Anda tidak mau atau tidak dapat membantu, Anda mungkin perlu mempertimbangkan opsi lain, seperti: pembiayaan kembali pinjaman. Namun, refinancing dapat memerlukan skor kredit yang baik dan penghasilan tetap, jadi jika Anda mengalami kehilangan pekerjaan, maka Anda mungkin tidak memenuhi syarat.

Opsi lain yang dapat Anda pertimbangkan termasuk:

• Menjual rumah
• Menjaga rumah tetapi menyewakan sebagian atau seluruhnya
• Negosiasi penjualan singkat
• Mengizinkan penyitaan di rumah

Menjual rumah dapat membantu Anda membayar utang kepada pemberi pinjaman dan menghindari tindakan penyitaan. Namun, Anda mengambil risiko bahwa rumah akan dijual pada titik harga yang Anda inginkan dan bahwa Anda akan dapat pergi dengan cukup uang untuk menyiapkan tempat baru untuk tinggal.

Jika Anda ingin mempertahankan rumah, maka Anda bisa menyewakannya untuk mendatangkan penghasilan tambahan. Karena ini dapat memiliki konsekuensi pajak, Anda harus mempertimbangkan untuk berbicara dengan profesional pajak untuk menentukan apakah hal itu masuk akal secara finansial.

Sebuah penjualan singkat atau penyitaan akan memungkinkan Anda untuk berjalan jauh dari rumah. Dalam kasus yang pertama, pemberi pinjaman akan setuju untuk membatalkan hutang hipotek yang tersisa jika rumah dijual dengan harga kurang dari yang terutang. Penyitaan tidak akan, meskipun pemberi pinjaman hipotek dapat memaafkan sisa saldo. Keduanya dapat merusak kredit Anda, jadi ada baiknya menjelajahi opsi lain terlebih dahulu.

Garis bawah

Tertinggal dalam tagihan mungkin tidak menyenangkan, tetapi itu bisa dan memang terjadi. Jika Anda hampir ketinggalan—atau jika Anda sudah terlambat membayar tagihan—maka penting untuk bersikap proaktif daripada menghindari situasi tersebut. Dengan tetap berhubungan dengan penagih Anda dan mengetahui opsi yang Anda miliki untuk mengelola pembayaran, Anda dapat menghindari dampak keuangan terburuk.