Membangun Kredit Tanpa Kartu Kredit

Kebutuhan akan riwayat kredit yang baik tidak dapat dihindari bagi kebanyakan dari kita. Ketika saatnya tiba untuk membeli mobil atau rumah, menyewa apartemen, membuat rekening utilitas baru, memperoleh ponsel, atau menangani transaksi keuangan lainnya, sejarah kredit sangat penting. Bagi banyak orang, langkah pertama dalam membangun sejarah kredit adalah melalui penggunaan kartu kredit.

Untungnya, hanya sebagian kecil dari Anda nilai kredit didasarkan pada memiliki dan menggunakan kredit bergulir produk (kartu kredit). Namun, konsumen yang tidak bisa—atau tidak mau—memperoleh kartu kredit dapat membangun sejarah kredit dengan cara lain.

Memahami Skor FICO Anda

Milikmu FICO skor didasarkan pada hal-hal berikut:

• Riwayat pembayaran: 35%
• Pemanfaatan kredit (jumlah terutang vs. total kredit yang tersedia): 30%
• Usia akun/panjang riwayat kredit: 15%
• Akun baru/pertanyaan sulit: 10%
• Campuran kredit/jenis kredit yang digunakan: 10%

NS VantageScore, sistem peringkat kredit konsumen lainnya, menggunakan kriteria serupa, dalam formula yang sedikit berbeda yang dikembangkan oleh tiga

agen pelaporan kredit (Equifax, Experian, dan TransUnion).

Jelas, faktor yang paling penting adalah membangun riwayat pembayaran tepat waktu kepada semua kreditur dan menjaga agar utang tetap rendah sehubungan dengan jumlah kredit yang tersedia untuk Anda (Dikenal sebagai rasio pemanfaatan kredit).

Tetap Bayar Tagihan Lama

Pinjaman pelajar lama itu mungkin terasa seperti elang laut, tetapi pembayaran tepat waktu selama bertahun-tahun dan usia akun akan meningkatkan skor Anda. Akun dengan reputasi baik menjadi faktor dalam skor Anda hingga 10 tahun setelah dilunasi dan ditutup, jadi jangan lewatkan pembayaran atau bayar terlambat.

Lunasi akun penagihan juga, karena versi terbaru dari skor FICO mengabaikan koleksi berbayar (tetapi sangat memengaruhi skor Anda untuk koleksi yang belum dibayar).

Laporkan Sewa Anda

Untuk konsumen dengan subprima atau kredit yang tidak dapat dinilai, melaporkan pembayaran sewa adalah langkah yang sangat cerdas. Sebuah studi Experian menemukan bahwa untuk konsumen dengan file kredit "tipis" (tidak cukup data yang menjadi dasar skor), menambahkan riwayat sewa membuat mereka dapat dinilai. Banyak yang langsung melompat ke kategori kredit prima. Selanjutnya, konsumen yang sudah memiliki skor kredit melihat skor mereka naik rata-rata 29 poin.

Inilah alasannya: Sebagian besar skor kredit konsumen didasarkan pada riwayat pembayaran dan usia akun. Konsumen yang secara teratur melakukan pembayaran hipotek tepat waktu mendapatkan kedua jenis poin tersebut. Namun dalam konteks ini, konsumen yang menyewa secara bertanggung jawab secara historis berada pada posisi yang kurang menguntungkan. Sementara penggusuran dan penagihan dapat menyebabkan banyak kerusakan hingga saat ini, riwayat sewa yang bertanggung jawab memberikan sedikit atau tidak ada manfaat kredit.

Waktu telah berubah. Semua agen pelaporan kredit utama sekarang memasukkan pembayaran sewa (bila dilaporkan) dalam file kredit konsumen. Riwayat pembayaran sewa tidak diperhitungkan dalam skor FICO, tetapi dapat dimasukkan dalam laporan kredit khusus yang diberikan kepada tuan tanah.Sejarah sewa adalah termasuk dalam VantageScore, dan, pada kenyataannya, dapat meningkatkan skor kredit konsumen dalam waktu satu bulan.

Konsumen tidak dapat melaporkan sewa mereka sendiri. Manajer properti atau pemilik dapat melapor langsung ke agen kredit, atau penyewa dapat mendaftar dengan reporter sewa pihak ketiga. Perusahaan-perusahaan ini termasuk Rental Kharma dan RentReporters – juga ClearNow, RentTrack, dan PayYourRent, tiga reporter sewa yang berkolaborasi dengan Experian RentBureau. 

Ambil Pinjaman

Salah satu cara yang baik untuk buktikan bahwa Anda adalah taruhan kredit yang bagus adalah dengan meminjam uang dan membayarnya kembali tepat waktu. Paling Pinjaman dilaporkan sebagai rekening angsuran, dan agen pelaporan kredit ingin melihat bahwa Anda dapat menanganinya secara bertanggung jawab.

Pergi ke bank Anda dan tanyakan tentang pinjaman pribadi kecil. Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman tanpa jaminan tradisional, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman yang dijamin dengan agunan, seperti dana dalam rekening Sertifikat Deposito yang tidak dapat Anda tarik selama pinjaman luar biasa.

Jika bank bukan pilihan, banyak pemberi pinjaman peer-to-peer seperti Prosper dan Lending Club melapor ke biro kredit, dan mereka memiliki tingkat persetujuan yang lebih tinggi daripada bank.

Buka Akun Kredit Toko

Banyak toko menawarkan akun kredit. Sebagian besar dilaporkan sebagai kredit bergulir, sama seperti kartu kredit. Penawaran Home Depot pinjaman proyek.Banyak toko perbaikan rumah lokal juga menawarkan rekening kredit, dan beberapa tersedia dengan pembayaran deposit sebagai pengganti kredit yang baik. Toko perlengkapan kantor Staples memiliki beberapa produk kredit, termasuk rekening kredit pribadi yang dikelola oleh Citibank.Sebelum mengajukan kredit toko, pastikan vendor melapor ke biro kredit.

Juga, perlu diingat bahwa beberapa kartu kredit lebih baik daripada yang lain untuk orang-orang dengan nilai kredit yang buruk, sementara yang lain dapat membantu individu pulih dari kredit yang buruk.

Periksa Dengan Perusahaan Utilitas Anda

Mayoritas penyedia utilitas hanya melaporkan informasi yang menghina ke biro kredit, tetapi jika Anda tinggal di Detroit dan Anda membayar tagihan tepat waktu, Anda beruntung. DTE Energy melaporkan semua riwayat pembayaran, baik positif maupun negatif. Pelanggan yang membayar tagihan tepat waktu mendapat manfaat dari pengelolaan yang bertanggung jawab atas pengeluaran rumah tangga ini.

Bukan di Detroit? Hubungi penyedia utilitas Anda untuk mengetahui apakah itu melapor ke biro kredit, dan jika demikian, masukkan tagihan atas nama Anda. Jika tidak, Anda masih dapat menggunakan riwayat pembayaran positif untuk keuntungan Anda. Sebagian besar penyedia utilitas dengan senang hati memberikan surat referensi untuk pemegang akun yang bereputasi baik.

Pertahankan Pekerjaan Anda

Pekerjaan tidak menjadi faktor dalam skor kredit Anda, tetapi itu muncul di file kredit Anda. Beberapa kreditur (pemberi pinjaman hipotek, misalnya) perlu melihat riwayat pekerjaan yang stabil sebelum mereka menyetujui permohonan kredit.

Garis bawah

Kredit yang sehat berasal dari penggunaan produk kredit yang bertanggung jawab. Anda tidak dapat menghindari kredit sepenuhnya jika tujuan Anda adalah membangun riwayat kredit dan skor kredit yang solid (yang bukan merupakan hal yang sama). Oleh karena itu, konsumen yang ingin membangun kredit mungkin merasa perlu untuk mendapatkan kartu kredit pada akhirnya. SEBUAH kartu kredit aman akan bekerja sampai konsumen dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu tradisional (sekali lagi, pastikan kartu tersebut melapor ke biro kredit). Ingat, kartu kredit dapat membantu meningkatkan skor Anda, tetapi kartu kredit utang tidak pernah diperlukan untuk membangun kredit. Seperti biasanya, awasi laporan kredit Anda untuk ketidakakuratan dan pastikan untuk memanfaatkannya layanan skor kredit gratis untuk melihat di mana Anda berdiri dengan biro kredit.