Definisi FICO 10 dan FICO 10T
Apa itu FICO 10 dan FICO 10T?
FICO 10 dan FICO 10T, yang secara kolektif dikenal sebagai FICO Score 10 Suite, adalah yang terbaru penilaian kredit model dari FICO (sebelumnya Fair Isaac Corporation). Menurut perusahaan, FICO 10 dan FICO 10T dirancang untuk mengungguli semua versi sebelumnya skor FICO dalam membantu pemberi pinjaman mengevaluasi risiko kredit.
Apa yang perlu Anda ketahui
- FICO Score 10 Suite adalah model penilaian kredit FICO terbaru, yang terdiri dari dua skor: FICO 10 dan FICO 10T.
- Skor kredit FICO 10T mencakup data tren, yang melihat pembayaran konsumen individu dan riwayat utang selama 24 bulan lebih sebelumnya untuk membantu menghitung skor kredit mereka.
- Menurut FICO, model baru ini merupakan model penilaian terlengkap yang dibuat perusahaan hingga saat ini.
- FICO 10 dan FICO 10T tidak menggantikan model penilaian kredit lainnya, seperti FICO 2, 4, 5, 8, atau 9, yang masih dapat digunakan pemberi pinjaman dalam membuat keputusan persetujuan kredit.
Memahami FICO 10 dan FICO 10T
FICO Score 10 Suite dirancang untuk menjadi yang paling prediktif dan komprehensif nilai kredit model yang dikembangkan oleh FICO hingga saat ini, memungkinkan pemberi pinjaman untuk mengukur risiko pengambilan keputusan kredit dengan lebih baik. Fitur utama FICO 10T adalah penggunaan trended biro kredit data peminjam individu untuk menghitung nilai kredit mereka, memberikan gambaran yang lebih lengkap tentang potensi risiko kredit mereka.
Menurut FICO, model penilaian kredit baru dapat membantu pemberi pinjaman mengurangi tingkat default pada kartu kredit dan pinjaman mobil masing-masing sebesar 10% dan 9%, dibandingkan dengan FICO 9. Untuk pinjaman hipotek, FICO memperkirakan bahwa FICO Score 10 Suite dapat mengurangi default sebesar 17%.
FICO mengumumkan FICO Score 10 Suite pada Januari 2020 untuk peluncuran musim panas yang dijadwalkan. Namun, pada Desember 2020, myFICO.com masih mengatakan skor akan dibuat “secara umum tersedia untuk pemberi pinjaman sebelum akhir 2020.” Pada Januari Pada 6 Oktober 2021, juru bicara FICO mengatakan kepada Investopedia bahwa FICO Score 10 Suite memang telah diluncurkan pada akhir 2020—tetapi hanya untuk pemberi pinjaman.
FICO 10T mewakili pandangan baru dalam penilaian kredit dengan menggunakan data yang sedang tren, yang melihat bagaimana konsumen mengelola akun keuangan mereka selama 24 bulan sebelumnya atau lebih, termasuk hal-hal seperti apakah mereka membawa saldo dari bulan ke bulan atau mengkonsolidasikan hutang mereka selama itu waktu.Ini dimaksudkan untuk memberi pemberi pinjaman lebih banyak wawasan tentang bagaimana seseorang menangani keuangan mereka. Skor FICO 10 dan 10T dapat digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menilai risiko kredit ketika seseorang mengajukan permohonan untuk kartu kredit, pinjaman mobil, pinjaman pribadi, dan hipotek.
FICO 10 dan FICO 10T tidak akan menggantikan versi sebelumnya dari skor kredit FICO, dan pemberi pinjaman dapat terus menggunakan model lama tersebut. Banyak pemberi pinjaman masih mengandalkan model penilaian kredit FICO 8, misalnya, untuk persetujuan kredit dengan produk seperti kartu kredit dan pinjaman pribadi. Untuk pinjaman hipotek, pemberi pinjaman dapat menggunakan versi yang berbeda, seperti FICO 2, FICO 4, atau FICO 5. Penerbit kredit mobil dapat menggunakan opsi yang sama: FICO 2, FICO 4, FICO 5, atau FICO 8.
Saat Anda mengajukan hipotek, pemberi pinjaman dapat menarik skor kredit FICO Anda dari masing-masing dari tiga jurusan biro kredit, tetapi biasanya mereka hanya menggunakan skor rata-rata atau tengah dari ketiganya untuk membuat kredit keputusan.
Bagaimana Skor Kredit FICO Bekerja
Skor kredit FICO dimaksudkan untuk membantu pemberi pinjaman, seperti bank dan penerbit kartu kredit, memprediksi seberapa besar risiko yang mungkin Anda hadapi, berdasarkan riwayat keuangan Anda. Secara khusus, skor FICO memperhitungkan lima faktor utama:
- Riwayat pembayaran (35%)
- Pemanfaatan kredit (30%)
- Usia kredit (15%)
- Campuran kredit (10%)
- Kredit baru (10%)
Karena riwayat pembayaran paling berat, membayar tagihan Anda tepat waktu setiap bulan dapat membantu Anda membangun riwayat kredit yang positif dan berpotensi meningkatkan skor FICO Anda. Membayar terlambat, di sisi lain, dapat merusak skor FICO. Faktor terpenting kedua, pemanfaatan kredit, mengacu pada berapa banyak kredit yang tersedia yang Anda gunakan pada waktu tertentu.
Perlu dicatat bahwa kenakalan dapat merusak skor kredit bahkan lebih di bawah model FICO 10 dan FICO 10T. Jadi, jika Anda melewatkan pembayaran, kemungkinan besar Anda akan melihat penurunan skor kredit yang signifikan dibandingkan dengan model penilaian FICO sebelumnya. Ini adalah insentif yang baik untuk membiasakan membayar tagihan tepat waktu setiap bulan.
Pemanfaatan kredit juga bisa membawa bobot lebih dengan skor baru. Seperti model penilaian FICO lainnya, model FICO 10 yang diperbarui harus lebih menguntungkan bagi konsumen yang mempertahankan penggunaan kredit yang lebih rendah dibandingkan dengan yang lebih tinggi. Memiliki pinjaman pribadi juga dapat merugikan Anda lebih banyak dengan FICO 10 dan FICO 10T daripada dengan model FICO yang lebih lama.
Cara Memeriksa Skor Kredit FICO Anda
Sejauh ini, FICO tidak membuat pengumuman tentang kapan (atau apakah) konsumen individu akan memiliki akses ke skor FICO 10 dan FICO 10T mereka. Untuk saat ini, Anda dapat memeriksa skor kredit FICO 8 dan FICO 9 Anda dengan membelinya melalui FICO.Atau, Anda mungkin dapat mengakses salah satu dari skor tersebut secara gratis. Banyak bank dan perusahaan kartu kredit menawarkan akses skor kredit FICO gratis kepada pelanggan mereka.
Jika Anda kesulitan mengingat tanggal jatuh tempo, atur peringatan perbankan atau pertimbangkan untuk mengotomatiskan pembayaran tagihan Anda bila memungkinkan untuk menghindari keterlambatan pembayaran.
Cara Meningkatkan Skor Kredit FICO 10 dan FICO 10T Anda
Jika Anda memiliki skor FICO rendah sebelum FICO 10 dan FICO 10T diperkenalkan, Anda tidak akan melihat peningkatan apa pun di bawah model baru. Meningkatkan skor kredit Anda dimulai dengan mengetahui apa yang menguntungkan Anda dan apa yang mungkin merugikan skor Anda. Dengan semua nilai kredit FICO, mengambil langkah-langkah berikut dapat membantu Anda meningkatkan kredit Anda:
- Bayar tagihan tepat waktu setiap bulan
- Jaga saldo kartu kredit serendah mungkin
- Tunda pengajuan akun kredit baru kecuali benar-benar diperlukan
- Biarkan akun kredit lama tetap terbuka
- Gunakan campuran berbagai jenis kredit
Dari kelimanya, riwayat pembayaran dan penggunaan kredit akan memiliki dampak paling besar pada skor kredit FICO 10 dan FICO 10T Anda. Tetap di atas tanggal jatuh tempo dan menjaga saldo kartu kredit tetap rendah bisa sangat membantu dalam meningkatkan skor Anda. Karena skor FICO 10T memperhitungkan data yang sedang tren, waktu mungkin menjadi alat terbaik yang Anda miliki untuk membangun kredit yang baik. Semakin lama riwayat Anda membayar tagihan tepat waktu dan menjaga saldo utang rendah, semakin baik.