Skor FICO mana yang Digunakan Pemberi Pinjaman?

Jika Anda telah mengajukan permohonan kartu kredit, hipotek, atau pinjaman mobil, Anda mungkin tahu bahwa Anda memiliki skor FICO. Namun, apa yang mungkin tidak Anda sadari adalah bahwa Anda mungkin memiliki lebih dari satu skor FICO—mungkin lusinan. Itu karena pemberi pinjaman melihat berbagai versi dan jenis skor FICO tergantung pada jenis kredit yang Anda cari dan masalah lainnya. Mari kita jelajahi kisaran skor FICO dan pemberi pinjaman mana yang menggunakannya.

Apa itu Skor FICO?

Skor FICO adalah nilai kredit yang dikembangkan oleh Perusahaan Ishak yang Adil (sekarang disebut FICO). Digunakan oleh lebih dari 90% pemberi pinjaman, menurut perusahaan, skor dirancang untuk membantu menilai kelayakan kredit peminjam. FICO mempertimbangkan lima faktor saat menghitung skor:

• Riwayat Pembayaran (35%)
• Jumlah Hutang (30%)
• Panjang Riwayat Kredit (15%)
• Kredit Baru (10%)
• Campuran Kredit (10%)

Mengapa Ada Skor FICO yang Berbeda?

Saat Anda mengajukan kredit, apakah itu kartu kredit pertama Anda atau hipotek kedua, pemberi pinjaman perlu memutuskan apakah Anda layak dikreditkan cukup dan mungkin untuk membayar kembali uang itu. Untuk melakukan ini, mereka memeriksa skor kredit Anda atau mendapatkan laporan kredit dari satu atau lebih dari biro kredit utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. Masing-masing memiliki skor kreditnya sendiri yang dikembangkan oleh FICO, dan skor ini dihitung berdasarkan riwayat kredit Anda dan informasi lain yang masuk ke laporan kredit Anda.

Ada juga beberapa versi skor FICO, yang mencerminkan evolusi pasar kredit dan perilaku konsumen sejak skor pertama kali menjadi alat bagi pemberi pinjaman pada tahun 1989. Hanya dalam hal jumlah kredit yang kami gunakan, ada peningkatan besar selama beberapa dekade terakhir, dengan pinjaman konsumen meningkat sekitar 15% selama empat tahun terakhir. Peminjam yang khas saat ini mungkin akan dianggap memiliki risiko kredit yang lebih tinggi di bawah metode penghitungan nilai kredit yang lebih lama.

FICO telah meluncurkan 10 versi skor "dasar" selama bertahun-tahun, dan sebagian besar masih digunakan oleh pemberi pinjaman sampai batas tertentu. Pemberi pinjaman dapat memilih dari versi dasar berikut:

• FICO 2
• FICO 3
• FICO 4
• FICO 5
• FICO 8
• FICO 9
• FICO 10 dan 10T

NS FICO 10 Suite, yang dapat diakses oleh pemberi pinjaman mulai tahun 2020, memperkenalkan lebih banyak fleksibilitas dan prediktabilitas ke dalam model penilaian untuk membantu pemberi pinjaman menghindari risiko gagal bayar oleh peminjam. Sejumlah pemberi pinjaman telah beralih ke FICO 9, yang lebih memaafkan tagihan medis yang belum dibayar, tetapi FICO 8 tetap yang paling banyak digunakan.

Akhirnya, tergantung pada jenis kredit yang diminta, pemberi pinjaman juga dapat memutuskan untuk menggunakan salah satu dari banyak skor khusus industri yang telah dikembangkan FICO. Meskipun skor FICO dasar melihat seberapa besar kemungkinan peminjam membayar utang, skor untuk jenis-jenis tertentu kredit akan mempertimbangkan riwayat pembayaran dan perilaku berisiko yang mungkin lebih relevan dengan itu pasar. Misalnya, jika peminjam telah melewatkan pembayaran pinjaman mobil di masa lalu, itu dapat berdampak pada Skor Otomatis FICO mereka.

Perbedaan lain antara versi dasar FICO dan yang khusus industri adalah kisaran skor yang bisa Anda dapatkan. Skor FICO pada versi dasar dapat berkisar antara 300 dan 850, dengan apa pun di atas 670 umumnya dianggap kredit "baik". Sementara itu, skor khusus industri, seperti Skor Kartu Bank FICO untuk kartu kredit dan Skor Otomatis untuk pinjaman mobil, memiliki rentang yang lebih luas dari 250 hingga 900.

Pemberi Pinjaman Yang Menggunakan Skor FICO Yang Mana?

Dengan pengecualian pasar hipotek, yang sangat diatur, pemberi pinjaman umumnya dapat memilih skor FICO yang mereka gunakan saat menjalankan pemeriksaan kredit. Namun, mereka cenderung menggunakan versi tertentu tergantung pada jenis kredit yang Anda lamar. Berikut ini adalah skor FICO yang paling umum digunakan untuk setiap jenis kredit.

Hipotek

Saat Anda mengambil hipotek, ada kemungkinan besar pinjaman itu akan dibeli oleh Fannie Mae atau Freddie Mac. Seperti halnya untuk banyak aspek lain dari pasar perumahan, perusahaan hipotek besar yang didukung pemerintah ini menentukan skor FICO mana yang dapat digunakan oleh pemberi pinjaman rumah. Berikut adalah skor FICO yang digunakan dalam laporan kredit yang dihasilkan oleh tiga biro kredit (serta nama alternatif yang digunakan biro untuk mengiklankannya):

• Experian: FICO Score 2 (Experian/Fair Isaac Risk Model V2SM)
• Equifax: Skor FICO 5 (Equifax Beacon 5.0)
• TransUnion: Skor FICO 4 (Skor Risiko FICO TransUnion, Klasik 04)

Pinjaman Mobil

Meskipun FICO telah membuat beberapa skor khusus otomatis, skor dasar FICO 8 dan 9 masih banyak digunakan dalam pinjaman mobil. Berikut adalah berbagai skor otomatis FICO yang tersedia, serta yang cenderung digunakan oleh biro kredit:

• Skor Otomatis FICO 2 (Pengalaman)
• Skor Otomatis FICO 5 (Ekuifaks)
• Skor Otomatis FICO 4 (TransUnion)
• Skor Otomatis FICO 8 (Experian, Equifax, TransUnion)
• Skor Otomatis FICO 9 

Kartu kredit

Seperti halnya pinjaman mobil, FICO telah mengembangkan serangkaian skor yang disesuaikan dengan kekhawatiran penerbit kartu kredit. Skor kartu bank FICO lebih sensitif terhadap bagaimana peminjam mengelola kartu kredit mereka di masa lalu. Berikut adalah skor kartu bank FICO yang tersedia dan biro kredit yang menggunakannya:

• Skor Kartu Bank FICO 2 (Experian)
• Skor Kartu Bank FICO 4 (TransUnion)
• Skor Kartu Bank FICO 5 (Equifax)
• Skor Kartu Bank FICO 8 (Experian, Equifax, TransUnion)
• Skor Kartu Bank FICO 9

Garis bawah

Anda mungkin tidak pernah tahu skor FICO mana yang dipilih pemberi pinjaman saat mempertimbangkan aplikasi kredit Anda. Namun, terlepas dari metodologi apa yang diterapkan, hal-hal penting untuk mendapatkan skor yang bagus masih berlaku:

• Lakukan pembayaran bulanan Anda tepat waktu
• Jangan membuka akun kredit lebih dari yang Anda butuhkan
• Jaga saldo utang tetap rendah

Anda juga dapat memeriksa skor kredit FICO 8 dan FICO 9 Anda melalui FICO dengan biaya tertentu, atau Anda mungkin dapat akses skor Anda secara gratis dari bank atau perusahaan kartu kredit Anda.