Program Keras Bisa Memudahkan Mengelola Utang Kartu Kredit
Apa itu Default Kesulitan?
Default kesulitan dapat terjadi ketika Anda mengalami kesulitan keuangan yang membuat sulit untuk mengikuti pembayaran Anda kartu kredit, pinjaman, dan hutang lainnya. Misalnya, diberhentikan dari pekerjaan atau kehilangan pekerjaan Anda sepenuhnya dapat menimbulkan kesulitan keuangan jika Anda tidak memiliki tabungan atau cara lain untuk menggantikan pendapatan yang hilang. Menjadi default pada hutang berarti Anda belum melakukan pembayaran untuk jangka waktu tertentu, sebagaimana ditentukan oleh pemberi pinjaman dan/atau jenis hutang yang terlibat.
Takeaways Kunci
- Pemberi pinjaman Anda dan jenis hutang yang terlibat dapat menentukan berapa banyak pembayaran yang harus dilewatkan sebelum hutang dianggap gagal bayar.
- Gagal bayar pada kartu kredit atau utang lain dapat menyebabkan kerusakan signifikan pada nilai kredit Anda, sehingga lebih sulit untuk meminjam uang atau memenuhi syarat untuk suku bunga terendah.
- Kartu kredit dan program kesulitan pinjaman dapat membantu Anda menghindari default pada hutang dan berpotensi membuat pembayaran Anda lebih mudah dikelola.
- Kebangkrutan dapat dianggap sebagai pilihan terakhir untuk mengelola utang jika Anda gagal bayar atau dalam bahaya gagal bayar.
Memahami Default Kesulitan
Kesulitan keuangan dapat membuat pembayaran hutang dan pengeluaran sehari-hari menjadi lebih sulit jika Anda tidak memiliki cukup pendapatan atau tabungan untuk menutupi tagihan Anda. Kesulitan keuangan dapat dipicu oleh berbagai keadaan, termasuk:
- Penyakit
- Cedera atau cacat
- Kehilangan pekerjaan atau PHK diperpanjang
- Pengeluaran tak terduga
- Kematian pencari nafkah utama rumah tangga Anda
Ketika kesulitan terjadi yang mengurangi kemampuan Anda untuk membayar hutang dan tagihan lainnya, itu dapat meningkatkan risiko gagal bayar. Bawaan dapat terjadi ketika Anda melewatkan pembayaran hutang atau berhenti melakukannya sama sekali. Anda dapat mengalami default pada kedua hutang yang dijamin, yang membutuhkan agunan, serta hutang tanpa jaminan.
Waktu terjadinya wanprestasi bisa berbeda-beda, tergantung jenis utangnya. Dengan kartu kredit, misalnya, Anda mungkin gagal bayar setelah melewatkan enam bulan pembayaran. Untuk pinjaman pelajar federal, default terjadi ketika Anda terlambat membayar 270 hari atau lebih
Catatan
Default dan kenakalan terdengar serupa tetapi mereka tidak sama. Anda dapat menunggak hutang dengan melewatkan satu pembayaran, sementara default dikaitkan dengan serangkaian pembayaran yang terlewat berturut-turut dari waktu ke waktu.
Konsekuensi dari Default Kesulitan
Ada beberapa efek samping dari default kesulitan yang mungkin Anda alami jika Anda default pada kartu kredit atau pinjaman. Yang pertama adalah bahwa kreditur Anda dapat memulai tindakan penagihan utang terhadap Anda. Itu dapat mencakup:
- Mengirimi Anda surat yang meminta Anda untuk membayar
- Memanggil Anda dengan permintaan pembayaran
- Menuntut Anda di pengadilan klaim kecil untuk jumlah yang terutang
- Hiasan gaji atau rekening bank Anda jika gugatan berhasil
Ada aturan tertentu yang harus diikuti oleh penagih utang di bawah undang-undang federal. Misalnya, mereka tidak dapat menelepon Anda sebelum jam 8 pagi atau setelah jam 9 malam. tanpa izin Anda. Mengetahui hak Anda dapat membantu Anda melindungi diri dari praktik penagihan utang yang tidak adil. Jika Anda merasa telah diperlakukan tidak adil atau hak Anda dilanggar oleh penagih utang, Anda dapat mengajukan keluhan ke Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.
Penting
Gagal membayar pinjaman mahasiswa federal juga dapat mengakibatkan pemerintah federal mengimbangi pengembalian pajak Anda. Jika Anda berhutang pengembalian dana, uang itu dapat dibayarkan ke Departemen Keuangan untuk membayar kembali hutang Anda yang belum terbayar.
Konsekuensi lain melibatkan nilai kredit Anda. Hutang gagal bayar dapat dilaporkan ke masing-masing dari tiga biro kredit utama. FICO skor kredit, yang merupakan skor kredit yang paling banyak digunakan, menggunakan riwayat pembayaran sebagai faktor penentu utama skor Anda. Pembayaran yang terlewat atau terlambat, default, dan akun penagihan semuanya dapat menyebabkan skor Anda turun.
Ketika riwayat kredit Anda rusak secara default, itu bisa membuat persetujuan untuk pinjaman baru atau jalur kredit menjadi sulit. Jika Anda bisa mendapatkan persetujuan, Anda mungkin membayar suku bunga yang lebih tinggi untuk uang yang Anda pinjam, membuat utang Anda lebih mahal.
Menghindari Default Kesulitan
Gagal membayar hutang tidak harus menjadi kesimpulan sebelumnya. Jika Anda kesulitan untuk memenuhi pembayaran Anda, mungkin ada opsi yang tersedia yang dapat membantu Anda mengelola hutang dan menghindari default. Pilihan tersebut meliputi:
Program kesulitan kartu kredit
Program kesulitan kartu kredit dirancang untuk membantu peminjam menghindari default dengan mengurangi atau menjeda pembayaran kartu kredit, menurunkan APR Anda, dan membebaskan biaya tertentu, seperti denda keterlambatan. Banyak penerbit kartu kredit menawarkan program ini, meskipun kualifikasi dapat ditentukan berdasarkan kasus per kasus.
Program kesulitan kartu kredit bisa menjadi pilihan untuk dipertimbangkan jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran minimum pada kartu Anda. Anda mungkin harus menawarkan bukti kesulitan keuangan Anda untuk memenuhi syarat untuk keringanan utang kartu kredit.
Jika Anda tidak segera memenuhi syarat, Anda dapat mempertimbangkan untuk bekerja dengan a perusahaan pelunasan utang. Ini dapat membantu Anda menegosiasikan tarif yang lebih rendah dan mengurangi hutang Anda dengan perusahaan kartu kredit.
Kesabaran dan penangguhan pinjaman siswa
Program kesabaran dan penangguhan pinjaman mahasiswa dapat membantu jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal dan Anda tidak dapat melakukan pembayaran. Pinjaman pelajar federal saat ini dalam kesabaran sementara untuk peminjam yang memenuhi syarat hingga September. 30, 2021, di bawah UU CARES. Keduanya memungkinkan Anda untuk menjeda pembayaran sementara; perbedaannya adalah bagaimana bunga dikapitalisasi pada pinjaman.
Dengan penangguhan, bunga yang timbul pada pinjaman Anda dibayar oleh pemerintah federal untuk pinjaman bersubsidi. Anda masih akan membayar bunga yang timbul dari pinjaman yang tidak disubsidi. Selama periode kesabaran, Anda akan bertanggung jawab untuk membayar semua bunga yang memanfaatkan pinjaman Anda.
Jika Anda sudah mengalami default pada pinjaman mahasiswa federal, Anda mungkin dapat membawa mereka saat ini dengan merehabilitasi mereka atau mengkonsolidasikannya. Anda kemudian dapat membuat pembayaran lebih mudah dikelola dengan beralih ke rencana pembayaran berbasis pendapatan.
Catatan
Penangguhan dan kesabaran berlaku untuk pinjaman mahasiswa federal, tetapi pemberi pinjaman swasta tidak diharuskan untuk menawarkannya. Jika Anda memiliki pinjaman pelajar swasta, Anda harus menghubungi pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui jenis keringanan, jika ada, yang mungkin tersedia.
Modifikasi hipotek dan kesabaran
Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran pinjaman rumah, Anda juga memiliki opsi untuk menghindari default dan akhirnya penyitaan. SEBUAH modifikasi pinjaman, misalnya, akan memungkinkan Anda untuk mengerjakan ulang persyaratan pinjaman hipotek Anda agar pembayaran Anda lebih sesuai dengan anggaran Anda.
Kesabaran hipotek mirip dengan kesabaran pinjaman mahasiswa di mana Anda dapat menghentikan sementara pembayaran hipotek. Apakah bunga dan biaya bertambah pada pinjaman selama waktu ini dan bagaimana Anda melunasi pembayaran yang terlewat tergantung pada ketentuan program kesabaran pemberi pinjaman Anda.
Jika kesabaran atau modifikasi pinjaman bukanlah pilihan, Anda juga dapat mencoba membiayai kembali hipotek Anda ke tingkat yang lebih rendah. Ini dapat membantu mengurangi pembayaran bulanan Anda dan meminimalkan kemungkinan Anda gagal bayar karena pembayaran yang terlalu tinggi.
Peringatan
Ketika mengambil keuntungan dari penangguhan kesulitan atau program kesabaran, tanyakan kepada pemberi pinjaman atau kreditur Anda bagaimana hal itu akan dilaporkan ke biro kredit. Jika pembayaran yang terlewat tidak dilaporkan dengan benar, hal itu dapat merusak nilai kredit Anda.
Intinya: Ambil Tindakan untuk Menghindari Kesulitan Default
Hal terburuk yang dapat Anda lakukan jika Anda mengalami kesulitan keuangan adalah mengabaikan utang Anda sama sekali. Meskipun Anda mungkin tidak dapat melakukan pembayaran atas hutang Anda, penting untuk tetap berhubungan dengan kreditur Anda. Mereka dapat membantu Anda mempertimbangkan solusi untuk menjaga hutang Anda tetap lancar untuk menghindari kerusakan skor kredit, tuntutan hukum penagihan hutang, dan dampak negatif lainnya yang terkait dengan default.