Haruskah Saya Mendapatkan Kartu Kredit?

Mendapatkan kartu kredit adalah sesuatu dari ritus peralihan. Tidak ada yang membuat Anda merasa lebih dewasa daripada merogoh dompet dan mengeluarkan selembar plastik dengan nama Anda sendiri di atasnya.

Tetapi di luar pencapaian sesaat, apakah membuka akun sebenarnya merupakan ide yang bagus? Itu tergantung pada bagaimana Anda menggunakannya dan apakah kartu yang Anda dapatkan sesuai dengan kebutuhan khusus Anda. Karena banyak konsumen telah belajar dengan cara yang sulit, ini adalah keputusan yang dapat memiliki konsekuensi jangka panjang. Di sisi lain, tangani dengan benar dan ini merupakan langkah penting dalam memulai membangun sejarah kredit yang baik yang akan akhirnya membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan harga terbaik untuk pinjaman mobil, hipotek, dan banyak alat keuangan lainnya yang Anda perlukan maju.

Sebelum mendaftar, pastikan Anda memahami apa yang Anda hadapi. Berikut adalah beberapa implikasi yang harus Anda pertimbangkan.

Kelebihan Membuka Kartu Kredit

Membuka kartu kredit berarti mendapatkan akses ke jalur kredit bergulir dari bank penerbit. Akun tersebut dilengkapi dengan batas kredit yang telah ditentukan sebelumnya berdasarkan penilaian penerbit atas kelayakan kredit Anda. Selama saldo terutang Anda tetap dalam batas itu, Anda dapat terus menagih tagihan.

Memiliki opsi pembayaran tambahan di saku belakang Anda memiliki kelebihan. Pertama, Anda akan memiliki jaring pengaman jika Anda menghadapi krisis anggaran jangka pendek. Jika Anda kekurangan uang tunai dan mobil Anda membutuhkan satu set rem baru, Anda cukup membuka dompet dan mengisinya ke kartu Anda.

Bahkan jika Anda memiliki banyak dana di rekening tabungan Anda, menggunakan kartu bisa menjadi cara yang bagus untuk mendapatkan hadiah. Beberapa produk, seperti kartu andalan Discover, Discover it®, menawarkan manfaat uang kembali—biasanya dalam persentase dari jumlah yang Anda tetapkan. Dan, tentu saja, kartu yang memberikan miles maskapai berdasarkan pengeluaran Anda telah lama menjadi pilihan populer di kalangan pelancong jarak jauh. Dalam beberapa tahun terakhir, jumlah program hadiah telah menjamur, dengan bank menawarkan diskon untuk segala hal mulai dari menginap di hotel hingga merchandise NFL.

Jika Anda sesekali mengeluarkan biaya terkait pekerjaan—dan tidak memiliki kartu yang dikeluarkan perusahaan—memiliki kartu khusus untuk pengeluaran tersebut bisa menjadi anugerah. Itu membuat pencatatan jauh lebih mudah, dan Anda tidak perlu menggali dana pribadi Anda, katakanlah, memesan penerbangan ke kota lain untuk rapat. Plus, Anda bisa menyimpan hadiah apa pun yang Anda peroleh di kartu pribadi Anda.

Selama majikan Anda mengganti uang Anda pada tanggal jatuh tempo, Anda tidak akan dikenakan bunga. Pastikan Anda memiliki pemahaman yang jelas tentang kebijakan penggantian biaya majikan Anda. Hal terakhir yang ingin Anda lakukan adalah mulai membayar untuk pertemuan makan siang yang tidak ditanggung.

Namun alasan lain untuk membuka kartu pertama Anda adalah untuk mulai membangun sejarah kredit. Tanpa rekam jejak untuk melanjutkan, Anda akan dilihat sebagai risiko yang lebih tinggi ketika tiba saatnya untuk mengambil mobil atau pinjaman rumah.

Kartu kredit melaporkan riwayat pembayaran Anda ke biro kredit setiap bulan. Jika Anda dapat mencapai tanggal jatuh tempo secara konsisten, Anda dapat melakukan keajaiban untuk skor kredit Anda. Anda akan lebih baik lagi jika Anda menjaga penggunaan kredit Anda—ukuran saldo Anda dalam kaitannya dengan batas kredit Anda—cukup rendah. Tingkat pemanfaatan di bawah 30% untuk setiap akun dianggap ideal.

Panjang riwayat kredit Anda memiliki hubungan langsung dengan nilai kredit Anda. Semakin lama Anda memegang akun, semakin baik skor Anda.

Apa yang Anda Risiko Saat Membuka Kartu Kredit

Senyaman memiliki sumber dana tambahan yang Anda inginkan, kartu kredit juga membawa potensi risiko yang signifikan. Sebagian besar kartu adalah bentuk kredit tanpa jaminan, artinya utang Anda tidak didukung dengan jaminan dalam bentuk apa pun. Karena penerbit kartu tidak dapat menutup pengeluaran mereka jika Anda gagal membayar saldo Anda, mereka cenderung membebankan suku bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman lainnya.

Itu tidak masalah jika Anda secara teratur membayar saldo penuh Anda dari tanggal jatuh tempo. Dalam hal ini Anda tidak akan membayar sepeser pun bunga. Namun, mulai tanggal jatuh tempo Anda, bank akan mulai menilai biaya keuangan berdasarkan saldo yang Anda bawa.

Pada 2018 tingkat bunga rata-rata pada kartu hampir 16,8%, menurut Federal Reserve Bank of St. Louis. Namun, peminjam yang lebih muda dengan sejarah kredit yang terbatas dan mereka yang memiliki tanda hitam pada laporan mereka akan sering membayar lebih dari 20%.

Hasilnya adalah Anda bisa membayar banyak uang ke bank penerbit Anda dalam biaya keuangan saja. Katakanlah Anda memiliki saldo harian rata-rata $3.000 dan memiliki 20% tingkat persentase tahunan (APR) pada kartu Anda. Anda akan dinilai dengan bunga $600 saja setiap tahun. Beberapa kartu juga membebankan biaya tahunan tetap yang membuatnya lebih mahal.

Menghindari Perangkap Kartu Kredit

Hari-hari ini banyak perusahaan kartu menawarkan tingkat pengantar April 0% untuk menarik peminjam. Itu mungkin terdengar sangat bagus, tetapi dalam jangka panjang batas kredit Anda sama sekali tidak gratis. Setelah periode promosi berakhir—biasanya antara sembilan dan 15 bulan—biaya keuangan sebenarnya akan mulai berlaku. Anda bisa tiba-tiba menemukan diri Anda membayar melalui hidung.

Ingat, biaya bunga tersebut merupakan sumber pendapatan utama bagi bank. Oleh karena itu, mereka memiliki insentif untuk menjaga saldo Anda tetap tinggi (meskipun tidak terlalu tinggi). Bagaimana mereka melakukannya, tepatnya? Sebagian dengan mengharuskan pembayaran minimum yang sangat rendah setiap bulan.

Wells Fargo, misalnya, menetapkan pembayaran minimumnya pada $15 atau 1% dari saldo Anda ditambah bunga apa pun yang Anda peroleh bulan itu, mana yang lebih besar. Selama Anda membayar jumlah itu pada tanggal jatuh tempo, Anda secara teknis melakukan pembayaran tepat waktu. Tetapi Anda membayar bunga atas seluruh sisa saldo Anda—sebanyak 99%—yang terbawa ke siklus penagihan berikutnya.

Itu hanya salah satu jebakan yang dapat dengan mudah jatuh ke dalam pengguna kartu. Yang lain menggunakan kartu mereka untuk uang muka, yang pada dasarnya adalah pinjaman pribadi yang diambil dari kredit Anda yang tersedia. Yang harus Anda lakukan adalah menuju ke ATM terdekat dan memasukkan kartu Anda. Tiba-tiba Anda memiliki setumpuk uang tunai di tangan Anda.

Meskipun penarikan tunai tentu saja merupakan pinjaman yang mudah diperoleh—tidak ada proses persetujuan tambahan—ini juga merupakan proses yang mahal. Bank membebankan biaya pemrosesan setiap kali Anda menarik uang, biasanya 3% hingga 5% dari uang muka. Mereka juga mengenakan suku bunga yang kemungkinan lebih tinggi dari APR Anda untuk pembelian. Selanjutnya, bunga itu biasanya mulai bertambah sejak Anda mengambil uang, bukan dari tanggal jatuh tempo Anda.

Jika Anda kekurangan dana, pikirkan tentang pengetatan anggaran Anda atau mendapatkan pekerjaan sampingan untuk menghasilkan sedikit uang tambahan. Kartu kredit mungkin tampak seperti perbaikan yang bagus untuk krisis uang tunai Anda, tetapi mereka akan membebani Anda dalam jangka panjang melalui biaya yang besar dan skor kredit yang lebih rendah.

Ironi kejam dari kartu kredit adalah bahwa orang yang benar-benar membutuhkannya cenderung paling rentan terhadap risikonya. Jika, di sisi lain, Anda memiliki uang untuk melunasi saldo Anda setiap bulan, kemampuan untuk mendapatkan hadiah dan membangun riwayat kredit yang baik dapat membenarkan pembukaan akun.

Cara Aman untuk Membangun Kredit

Pelanggan dengan kredit yang buruk mungkin mengalami kesulitan untuk mendapatkan kartu kredit tradisional. Sayangnya, tanpa akun kredit yang Anda gunakan secara bertanggung jawab, sulit untuk mendapatkan FICO mencetak gol lagi.

Salah satu solusi yang mungkin Anda pertimbangkan adalah mendapatkan kartu kredit aman, untuk itu penjaminan jauh lebih longgar. Tidak seperti rekening lain, peminjam harus melakukan setoran di muka, yang melindungi bank jika Anda gagal membayar utang Anda. Dalam banyak kasus, batas kredit Anda sama dengan jumlah deposit Anda.

Seperti halnya kartu tradisional, bank melaporkan pembayaran Anda ke biro kredit, memberi Anda kemampuan untuk meningkatkan skor kredit Anda dari waktu ke waktu. Dan karena batas kredit Anda dipatok ke setoran Anda, ada lebih sedikit risiko untuk menghabiskan uang Anda.

Berbelanja

NS UU KARTU, sebuah undang-undang federal yang mulai berlaku pada tahun 2010, membatasi kemampuan perusahaan kartu untuk memasarkan langsung ke mahasiswa. Undang-undang melarang promosi di kampus, misalnya, dan mengharuskan pelamar di bawah usia 21 tahun membuktikan kemampuan mereka untuk membayar pinjaman (atau setidaknya pembayaran minimum).

Meski demikian, faktanya konsumen muda masih menjadi target utama penerbit kartu. Lagi pula, kartu pertama yang Anda dapatkan sering kali adalah kartu yang paling sering Anda gunakan. Jika Anda termasuk dalam demografi itu, kemungkinan Anda akan mendapatkan tawaran melalui media sosial atau acara di luar kampus.

Meskipun tawaran itu terdengar menarik, bersiaplah untuk mundur. Jika Anda memilih untuk mendapatkan kartu, pastikan itu karena Anda telah memikirkannya dengan serius terlebih dahulu. Jangan mendaftar karena Anda ditawari sejumlah miles frequent flyer atau karena Anda mendapatkan T-shirt dari kesepakatan. Itu bisa menjadi pakaian yang sangat mahal.

Lakukan beberapa belanja di sekitar. Lihatlah melampaui tarif pengantar sekilas tentang apa yang akan menjadi APR reguler dan apakah ada biaya tahunan. Anda juga ingin memastikan bahwa tempat Anda berbelanja menerima jaringan kartu Anda. Jika Anda sesekali bepergian ke Eropa, misalnya, Anda mungkin lebih beruntung dengan Mastercard atau Visa, karena lebih sedikit tempat di sana yang menerima American Express, sementara Discover hampir tidak dikenal.

Dan jika Anda membuka kartu terutama untuk hadiah, pastikan untuk membaca cetakan kecil. Kartu yang berafiliasi dengan maskapai penerbangan mungkin terdengar nyaman, tetapi ada baiknya memeriksa kebijakan mereka tentang tanggal blackout dan memastikan mereka terbang ke tujuan pilihan Anda.

Garis bawah

Meskipun ada banyak alasan bagus untuk membeli kartu kredit, itu bukan keputusan yang bisa dianggap enteng. Membuka akun memiliki konsekuensi jangka panjang—dan tidak selalu menjadi lebih baik. Ketika bertanya pada diri sendiri kartu kredit apa yang harus saya dapatkan? - jangan mengambil tawaran pertama yang Anda dapatkan dan lakukan riset online tentang opsi sebelum Anda memilih untuk mendaftar. Dan begitu Anda mendapatkan kartu, kelola seperti masa depan Anda tergantung pada bagaimana Anda berperilaku. Karena memang begitu.