Haruskah Anda Mengajukan Kepailitan?

Orang-orang yang telah menimbun lebih banyak utang daripada yang dapat mereka bayar, kadang-kadang dibiarkan memikirkan apakah mereka harus mengajukan kebangkrutan. Ada beberapa alasan yang masuk akal untuk mengambil risiko dan mengajukan Bab 7 kebangkrutan atau Bab 13 kebangkrutan. Namun, membuat keputusan itu juga membawa beberapa konsekuensi serius.

Alasan untuk Mengajukan Kepailitan

Ada beberapa keadaan di mana pengajuan kebangkrutan mungkin merupakan jalan terbaik (atau satu-satunya) Anda:

• Anda sudah mencoba bernegosiasi. Misalkan Anda telah mencoba untuk menegosiasikan rencana pembayaran dengan satu atau lebih jurusan kreditur, seperti yang sering direkomendasikan para ahli sebagai langkah pertama, tetapi mereka tidak bergerak. Mereka menginginkan pembayaran penuh mereka dan tidak bersedia dibayar seiring waktu—dan Anda tidak memiliki sarana untuk melakukan pembayaran itu. Ini dapat membuat Anda memiliki beberapa pilihan selain mengajukan kebangkrutan.
• Kewajiban Anda jauh melebihi pendapatan dan aset Anda. Alasan utama lainnya beberapa individu mengajukan kebangkrutan adalah karena mereka tidak dapat membayar hutang mereka, dan hanya melayani hutang—yaitu, melakukan pembayaran bulanan yang diperlukan—melebihi pendapatan bulanan yang mereka hasilkan. Misalnya, pertimbangkan seseorang yang berutang $500.000 ke bank dan pembayaran hipotek bulanannya adalah $4.000. Jika orang ini hanya memiliki pendapatan $2.000 per bulan, dan aset $25.000 lainnya untuk digunakan, mereka mungkin hanya memiliki sedikit pilihan selain mengajukan kebangkrutan. Jika tidak, mereka akan menghabiskan aset mereka dalam waktu sekitar satu tahun dan sama sekali tidak dapat melakukan pembayaran $4.000 di masa mendatang.

Dampak Negatif Kebangkrutan

Mengajukan kebangkrutan terkadang merupakan keputusan yang tepat, tetapi bukan tanpa konsekuensi. Itu termasuk:

• Kredit Anda akan ditembak. Siapa pun yang mempertimbangkan kebangkrutan perlu diingat bahwa laporan kredit dan nilai kredit akan menerima pukulan besar—yang bisa bertahan selama bertahun-tahun. Dalam kasus Bab 7, kebangkrutan akan tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga 10 tahun; untuk Bab 13, itu tujuh tahun. Itu bisa membuat tidak mungkin mendapatkan pinjaman atau kartu kredit biasa, kecuali dengan harga selangit. Memiliki kebangkrutan pada laporan kredit Anda juga dapat berarti premi asuransi yang lebih tinggi dan bahkan mempengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pekerjaan atau menyewa apartemen.
• Anda mungkin kehilangan properti Anda. Dalam kebangkrutan Bab 7, sering disebut sebagai likuidasi, wali yang ditunjuk pengadilan akan membuang banyak aset Anda untuk membayar kreditur Anda. Aset tersebut termasuk real estat (selain tempat tinggal utama Anda), mobil atau truk kedua, kapal, koleksi berharga, rekening bank, dan investasi non-pensiun. Anda diperbolehkan untuk menyimpan apa yang disebut sebagai properti yang dikecualikan, seperti sebagian dari ekuitas di rumah Anda dan mobil, barang pribadi, pakaian, alat apa pun yang diperlukan untuk pekerjaan Anda, dan rekening pensiun. Dalam kebangkrutan Bab 13, Anda diperbolehkan untuk menyimpan aset Anda, selama Anda mematuhi rencana tiga sampai lima tahun untuk membayar kreditur Anda.
• Mungkin ada dampak psikologis juga.Selain dampak dolar dan sen, kebangkrutan membawa stigma di masyarakat kita. Sementara beberapa orang mungkin tidak terpengaruh oleh itu, yang lain mungkin merasa bahwa mereka pecundang, gagal, atau tidak memiliki harapan untuk mengubah keuangan mereka. Atau mereka mungkin khawatir tetangga dan orang yang mereka kasihi akan merasa seperti itu. Singkatnya, ada baiknya mempertimbangkan bagaimana kebangkrutan dapat memengaruhi kesehatan mental Anda dan hubungan Anda dengan orang-orang di sekitar Anda.

Berapa Biaya Kebangkrutan?

Pertimbangan lain adalah biaya pengajuan kebangkrutan. Pengarsipan biasanya menghabiskan biaya beberapa ratus dolar, tetapi menyewa pengacara untuk mewakili Anda dan melindungi kepentingan Anda dapat menghabiskan biaya lebih banyak. Meskipun individu dapat bertindak atas nama mereka sendiri tanpa pengacara, dengan melakukannya sendiri, Anda berisiko kehilangan hak atau properti tertentu. Secara umum, karena pengetahuan mereka tentang hukum kepailitan dan pengalaman dengan pengadilan, seorang pengacara dapat bernilai uang.

Apa Yang Terjadi Saat Anda Menyatakan Kepailitan?

Seperti disebutkan di atas, kebangkrutan akan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama bertahun-tahun ke depan, dan laporan tersebut dapat dikonsultasikan oleh calon pemberi pinjaman, perusahaan asuransi, tuan tanah, pemberi kerja, dan yang lain. Anda tidak dapat melakukan apa pun untuk menghapus informasi lebih cepat dari jadwal, tetapi ada baiknya memeriksa untuk memastikan keakuratannya dan tidak membuat Anda menjadi lebih negatif. Anda berhak mendapatkan setidaknya satu laporan gratis setiap tahun dari masing-masing dari tiga biro kredit utama—Equifax, Experian, dan TransUnion—melalui situs resmi resmi federal, Laporan Kredit Tahunan.com. Jika Anda menemukan kesalahan pada laporan, Anda harus meminta agar kesalahan itu diperbaiki.

Selain laporan kredit Anda, kebangkrutan juga merupakan masalah catatan publik. Jadi ingatlah bahwa siapa pun dapat meminta salinan pengajuan.

Karena kredit Anda rusak parah karena kebangkrutan, Anda mungkin merasa sulit untuk meminjam jika perlu, termasuk pinjaman untuk membeli mobil atau hipotek untuk membeli rumah. Juga akan sulit untuk mendapatkan kartu kredit konvensional. Salah satu alternatifnya adalah mengajukan permohonan kartu kredit aman, tempat Anda menyetor uang ke penerbit kartu untuk mencadangkan jalur kredit Anda. Jika Anda menggunakan kartu dengan bijaksana, melakukan semua pembayaran bulanan tepat waktu, Anda mungkin akan segera memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit reguler tanpa jaminan. Kartu kredit yang aman sering direkomendasikan sebagai alat untuk membangun kembali catatan kredit yang rusak.

Garis bawah

Kebangkrutan bisa menjadi satu-satunya solusi untuk masalah keuangan sebagian orang, tetapi tidak bisa dianggap enteng. Sebelum membuat keputusan apa pun, ada baiknya berkonsultasi dengan penasihat kredit yang bereputasi baik dan mencoba bernegosiasi dengan kreditur untuk melihat apakah Anda dapat menyusun rencana pembayaran. Konseling kredit juga merupakan langkah wajib dalam proses kebangkrutan.

Berbicara dengan pengacara sebelum Anda mengambil keputusan mungkin juga merupakan investasi yang baik. Jika Anda akhirnya memutuskan bahwa Anda tidak memiliki alternatif selain mengajukan, ingatlah bahwa kerusakan pada kredit Anda akan bertahan lama tetapi tidak permanen. Dengan mengambil langkah yang tepat di masa mendatang, Anda dapat membangun kembali kredit Anda secara bertahap dan kembali ke jalur semula.