Tips Menunda Manfaat Jaminan Sosial

Banyak yang telah dikatakan tentang menunda manfaat Jaminan Sosial. Mengambil manfaat pada usia 62 versus menunggu sampai usia pensiun penuh membuat perbedaan yang signifikan, dan begitu juga menunggu hingga usia 70 tahun untuk mulai mengklaim. Haruskah Anda menunda? Seperti dalam kebanyakan perencanaan keuangan, itu tergantung.

Apakah Anda Membutuhkan Uang Segera?

Menunggu sampai usia pensiun normal (66 tahun untuk banyak orang, 67 untuk mereka yang lahir pada tahun 1960 atau lebih baru) menghasilkan manfaat sekitar 30% lebih tinggi daripada mengambil manfaat pada usia 62 tahun.Menunggu hingga usia 70 tahun menghasilkan manfaat sekitar 32% lebih tinggi daripada jumlah pada usia pensiun penuh.

Jika Anda memutuskan untuk menunggu untuk mengklaim manfaat yang lebih besar dalam beberapa tahun, apakah Anda memiliki sumber daya lain untuk mendukung diri Anda untuk sementara? Ini mungkin termasuk akun pensiun seperti: 401 (k) rencana atau rekening pensiun individu (IRA). Bagaimana dengan pensiun, investasi kena pajak, atau uang tunai? Pertanyaan besarnya: Berapa penghasilan Anda di awal masa pensiun ini?

Apakah kamu masih bekerja?

Pekerjaan paruh waktu atau penuh waktu dapat menjadi nilai tambah di masa pensiun dini, tetapi bekerja dan mengambil Jaminan Sosial tunjangan sebelum usia pensiun penuh juga dapat mendorong Anda melampaui batas penghasilan tahunan, yang memangkas manfaat. Untuk tahun 2021, batas penghasilan tahunan adalah $18.960 (naik dari $18.240 pada tahun 2019).

Ini berarti bahwa mereka yang lebih muda dari usia pensiun penuh selama tahun 2021 kehilangan $1 dari manfaat untuk setiap $2 yang mereka peroleh lebih dari $18.960.

Mereka yang mencapai usia pensiun penuh selama tahun 2021 kehilangan $1 dari manfaat untuk setiap $3 yang mereka peroleh lebih dari $50,520 hingga bulan mereka mencapai usia pensiun penuh. Catatan: Administrasi Jaminan Sosial hanya menghitung penghasilan sebelum bulan pertama mencapai usia pensiun penuh.

Batas penghasilan tahunan memang hilang pada usia pensiun penuh, tapi manfaat masih dapat dikenakan pajak sampai dengan 85%.

Jika Anda bekerja dan berada dalam golongan pajak berpenghasilan tinggi, Anda mungkin ingin menunda mengambil manfaat sampai penghasilan Anda lebih rendah atau sampai Anda mencapai usia 70 tahun.

Ambil Tunai Sekarang atau Manfaat Lebih Besar Nanti?

Mereka yang mengambil Jamsostek pada usia 62 tahun menghadapi pengurangan manfaat yang signifikan dan permanen dibandingkan dengan mereka yang menunggu. Pengurangan ini turun secara proporsional untuk setiap tahun penerima menunggu antara 62 dan usia pensiun penuh mereka.

Seperti disebutkan sebelumnya, menunggu hingga usia 70 tahun menghasilkan manfaat permanen sekitar 32% lebih tinggi daripada jika manfaat dimulai pada usia pensiun penuh. Peningkatan ini juga proporsional, meningkat setiap tahun antara usia pensiun penuh dan usia 70 tahun.

Kartu liar lainnya adalah harapan hidup. Pada tahun 2020, harapan hidup rata-rata untuk orang Amerika berusia 65 tahun adalah 18,2 tahun untuk pria dan 20,7 tahun untuk wanita—waktu yang lama untuk memberikan uang tambahan jika tunjangan diambil terlalu dini.

Kalkulator umur panjang dan tabel aktuaria dapat membantu menentukan rentang hidup. Tapi juga melihat lebih dekat ke rumah. Bagi mereka yang keluarganya tidak berumur panjang—peneliti tampaknya terpecah pada apakah sejarah keluarga memprediksi umur panjang hidup—atau yang memiliki penyakit yang mengancam untuk mempersingkat hidup mereka, mengambil manfaat lebih cepat daripada yang mungkin terjadi nalar.

Garis bawah

Kapan mengambil manfaat Jaminan Sosial adalah keputusan penting—dan keputusan yang kompleks. Luangkan waktu yang cukup dan mintalah nasihat sebelum memutuskan jalan mana yang harus ditempuh. Dan awasi perubahan tingkat manfaat dan perubahan lain dalam Jaminan Sosial; ini adalah ditinjau setiap tahun.