Cara Menabung untuk Pensiun Jika Anda Tidak Memiliki Rencana 401(k)

Salah satu tantangan keuangan terbesar yang akan Anda hadapi adalah menabung untuk pensiun. Ada berbagai aliran pemikiran tentang berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk hidup nyaman selama masa pensiun. Tidak peduli berapa angkanya, penting untuk proaktif menabung jika Anda ingin mencapai tujuan pensiun Anda.

Sementara banyak orang menabung untuk pensiun dalam rencana yang disponsori majikan seperti 401(k)pasir 403(b)s, mereka tidak selalu menjadi pilihan. Tapi inilah kabar baiknya: Ada banyak cara lain untuk membangun sarang telur itu. Inilah cara Anda dapat mencapai tujuan tabungan pensiun Anda, bahkan jika Anda tidak memiliki 401 (k).

Akun Pensiun Perorangan (IRA)

IRA adalah akun yang diuntungkan pajak yang menyimpan investasi yang Anda pilih. Ada dua jenis utama IRA: tradisional dan Roth. Perbedaan terbesar antara keduanya adalah ketika Anda membayar pajak.

Dengan IRA tradisional, Anda dapat mengurangi kontribusi Anda pada tahun Anda membuatnya. Kemudian, ketika Anda mulai mengambil uang selama masa pensiun, penarikan tersebut dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa.

Roth IRA bekerja sebaliknya. Anda tidak mendapatkan potongan pajak saat menambahkan uang ke akun. Tetapi penarikan yang memenuhi syarat — yang dilakukan setelah usia 59 dan ketika sudah setidaknya lima tahun sejak Anda pertama kali berkontribusi pada Roth — bebas pajak. Dan Anda dapat menarik kontribusi Anda kapan saja, untuk alasan apa pun, tanpa pajak atau penalti.

Kelemahan terbesar untuk menabung di IRA tradisional atau Roth adalah batas kontribusi yang rendah. Dan jika Anda menghasilkan terlalu banyak uang, Anda tidak dapat berkontribusi sama sekali pada Roth.

Untuk tahun 2020 dan 2021, Anda dapat menyimpan hingga $6.000, atau $7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Namun, jika Anda memaksimalkan IRA Anda setiap tahun, Anda bisa mendapatkan jumlah yang rapi pada saat Anda pensiun. Tentu saja, semakin cepat Anda memulai, semakin baik.

Akun Pialang

Jika Anda memiliki dana akun perantara (alias, akun non-pensiun), Anda dapat berinvestasi di berbagai instrumen termasuk saham, obligasi, reksa dana, dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), perwalian investasi real estat (REIT), sertifikat deposito (CD), dan dana pasar uang.

Tentu saja, investasi berisiko tinggi seperti saham individu berpotensi menghasilkan lebih banyak daripada investasi berisiko rendah seperti CD—tetapi Anda bisa kehilangan uang. Obligasi, CD, dan dana pasar uang lebih konservatif, tetapi mereka memberikan stabilitas yang bermanfaat dalam jangka panjang. Triknya adalah menemukan keseimbangan yang membuat Anda nyaman, dan itu akan membantu Anda mencapai tujuan tabungan Anda.

Tidak ada formula standar untuk menentukan berapa banyak uang Anda yang akan dimasukkan investasi berisiko tinggi, imbalan tinggi. Namun, secara umum, kebanyakan orang mengurangi risiko saat mereka mendekati masa pensiun, ketika mereka memiliki lebih sedikit tahun untuk pulih dari kerugian besar. Namun, orang-orang hidup lebih lama hari ini, jadi hanya karena Anda berusia 60-an tidak berarti Anda harus menjual saham Anda.

Anuitas Tangguhan Pajak

Anuitas menawarkan cara lain untuk mencapai tujuan tabungan pensiun Anda. Ditawarkan melalui perusahaan asuransi, anuitas memberikan penangguhan pajak ditambah dengan beragam peluang investasi. Anuitas tersedia dengan salah satu dari berikut ini:

• SEBUAH suku bunga tetap
• Suku bunga yang diindeks, berdasarkan kinerja indeks tertentu
• Tingkat variabel, terkait dengan kinerja investasi yang mendasarinya

Uang yang Anda simpan dalam anuitas tumbuh ditangguhkan pajak tetapi menjadi kena pajak setelah Anda menarik uang di masa pensiun. Selain penangguhan pajak, anuitas dapat memberikan aliran pendapatan yang dijamin selama beberapa tahun atau seumur hidup.

Anuitas tidak sesuai untuk setiap investor. Mereka hanya didukung oleh kemampuan membayar klaim dari perusahaan asuransi yang menerbitkan, dan tidak ada kinerja investasi yang dijamin. Selain itu, anuitas cenderung mahal—artinya, Anda mungkin akan membayar banyak biaya.

Membayar untuk berhati-hati jika Anda mempertimbangkan anuitas. “Anuitas adalah kontrak dengan perusahaan asuransi jiwa, dan ada sejarah panjang asuransi manipulatif agen menjual anuitas untuk komisi besar yang mereka peroleh, bukan untuk kepentingan investor, "kata James B. Twining, CFP®, pendiri dan CEO Financial Plan, Inc., di Bellingham, Wash.

Anuitas berbasis komisi ini biasanya lebih mahal daripada sekuritas ekuitas kolektif lainnya seperti reksa dana dan ETF. tidak biasa untuk menemukan anuitas dengan total biaya tahunan lebih dari 4% per tahun — angin sakal yang luar biasa yang menghasilkan kinerja yang buruk bersih dari pengeluaran."

Investasi Real Estat

Cara lain untuk menabung untuk masa pensiun adalah investasi di real estat. Jika Anda memiliki akun IRA atau broker, Anda mungkin sudah memiliki akses ke sektor real estat melalui reksa dana atau ETF.

“Pilihan terbaik bagi investor adalah membeli ke dalam dana yang diinvestasikan sendiri dalam perwalian investasi real estat (REIT) di seluruh dunia,” kata Mark Hebner dari Index Fund Advisors di Irvine, California. “REIT sangat hemat biaya, transparan, dan cair. Memperoleh akses ke REIT melalui reksa dana memungkinkan investor memperoleh diversifikasi global dalam real estat dengan cara yang hemat biaya.”

Di luar REIT, Anda dapat membeli real estat secara langsung untuk menghasilkan aliran pendapatan selama masa pensiun Anda. Jika Anda berinvestasi di rumah multi-keluarga, misalnya, Anda dapat tinggal di satu bagian dan menyewakan bagian lainnya. Ini secara efektif mengurangi total biaya hidup Anda sambil membayar hak Tanggungan.

Kemudian, Anda dapat memutuskan untuk terus menyewakan properti dan menerima penghasilan tetap dari sewa. Atau, Anda dapat menjual rumah (yang sangat dihargai) dan menggunakan hasilnya untuk biaya hidup atau investasi lainnya.

Berinvestasi dalam Bisnis Kecil

Pilihan lain untuk membantu Anda mencapai tujuan pensiun Anda adalah berinvestasi dalam bisnis kecil. Investasi usaha kecil tidak selalu berarti menjadi pemilik bisnis. Jika Anda tidak ingin mengemudikan kapal, Anda dapat berinvestasi di perusahaan yang sudah mapan sebagai pasangan diam.

Apakah Anda memilih berwirausaha atau berinvestasi, keuntungan usaha kecil tidak dibatasi dan potensinya pengembalian investasi lebih tinggi dari alternatif lain. Tentu saja, investasi ini membawa banyak risiko. Tidak ada jaminan bahwa waktu atau uang yang Anda investasikan dalam bisnis kecil akan menghasilkan pengembalian yang substansial dari waktu ke waktu. Pilihlah dengan bijak.

Garis bawah

Ketika 401(k) bukan pilihan, Anda masih memiliki beberapa cara untuk berinvestasi untuk tahun-tahun pasca-kerja Anda. Itu selalu merupakan ide yang baik untuk bekerja dengan penasihat keuangan tepercaya, terutama jika Anda memilih investasi berisiko tinggi.

Dan, di mana pun Anda menaruh uang Anda, pastikan untuk menyeimbangkan kembali portofolio Anda secara teratur sebagai tujuan Anda, profil risiko, dan perubahan horizon waktu.