Definisi Escrow: Jenis, Contoh, Pro & Kontra

Apa Itu Escrow?

Escrow adalah konsep hukum yang menggambarkan instrumen keuangan dimana aset atau uang escrow adalah diselenggarakan oleh pihak ketiga atas nama dua pihak lain yang sedang dalam proses penyelesaian transaksi. Rekening escrow mungkin termasuk biaya escrow yang dikelola oleh agen yang menyimpan dana atau aset sampai menerima instruksi yang sesuai atau sampai pemenuhan kewajiban kontrak yang telah ditentukan sebelumnya. Uang, surat berharga, dana, dan aset lainnya semuanya dapat disimpan di escrow. Ini sering disarankan sebagai pengganti a bersertifikat atau cek kasir.

Pengertian Escrow

Escrow adalah proses yang digunakan ketika dua pihak sedang dalam proses menyelesaikan suatu transaksi, dan ada ketidakpastian apakah satu pihak atau pihak lain akan dapat memenuhi kewajibannya. Konteks yang menggunakan escrow termasuk transaksi Internet, perbankan, kekayaan intelektual, real estat, merger dan akuisisi, dan hukum, dan banyak lagi.

Pertimbangkan sebuah perusahaan yang menjual barang secara internasional. Perusahaan itu membutuhkan jaminan bahwa ia akan menerima pembayaran ketika barang mencapai tujuan mereka. Pembeli, pada bagian mereka, bersedia membayar barang hanya jika barang tersebut tiba dalam kondisi baik. Pembeli dapat menempatkan dana di escrow dengan agen dengan instruksi untuk mencairkannya ke penjual setelah barang tiba dalam keadaan yang sesuai. Dengan cara ini, kedua belah pihak aman, dan transaksi dapat dilanjutkan.

Jenis Escrow

Escrow dan Real Estat

Akun escrow bisa berlaku untuk transaksi real estat. Menempatkan dana di escrow memungkinkan pembeli untuk melakukan due diligence pada akuisisi potensial. Rekening escrow juga menjamin penjual bahwa pembeli dapat menutup pembelian. Misalnya, rekening escrow dapat digunakan untuk penjualan rumah. Jika ada persyaratan yang melekat pada penjualan, seperti lulus inspeksi, pembeli dan penjual dapat setuju untuk menggunakan escrow.

Dalam hal ini, pembeli properti menyetorkan jumlah pembayaran untuk rumah tersebut ke dalam rekening escrow yang dipegang oleh pihak ketiga. Penjual dapat melanjutkan pemeriksaan rumah dengan keyakinan bahwa dana ada, dan pembeli mampu melakukan pembayaran. Jumlah dalam escrow kemudian ditransfer ke penjual setelah semua kondisi penjualan terpenuhi.

Escrow juga dapat merujuk ke rekening escrow yang dibuat pada saat penutupan hipotek. Dengan ini, rekening escrow menampung asuransi pemilik rumah masa depan dan pembayaran pajak properti. Sebagian dari pembayaran hipotek bulanan disimpan ke rekening escrow untuk menutupi pembayaran ini. Dengan demikian, hipotek yang membuat rekening escrow (dalam beberapa kasus diperlukan oleh pemberi pinjaman) akan memiliki pembayaran yang lebih tinggi daripada mereka yang tidak melakukannya; namun, mereka juga tidak perlu khawatir untuk membayar premi tahunan atau tagihan pajak properti karena mereka sudah membayarnya setiap bulan ke rekening escrow mereka.

Escrow dan Pasar Saham

Saham sering diterbitkan dalam escrow. Dalam hal ini, sementara pemegang saham adalah pemilik sebenarnya dari saham tersebut, pemegang saham memiliki hak terbatas dalam hal pelepasan saham. Misalnya, eksekutif yang menerima saham sebagai bonus untuk kompensasi mereka sering kali harus menunggu hingga periode escrow berlalu sebelum mereka dapat menjual saham tersebut. Bonus saham adalah taktik yang digunakan untuk mempertahankan eksekutif puncak.

Escrow dan Penjualan Online

Escrow online, seperti escrow real estat dan pasar saham, melindungi pembeli dan penjual dari penipuan atau gagal bayar. Platform online bertindak sebagai perantara untuk penjualan produk online. Pembeli mengirim uang ke layanan escrow, seperti escrow.com, dan mereka menahan uang sampai produk diterima.

Setelah produk dikirim dan diverifikasi, penyedia escrow online akan melepaskan dana ke penjual. Untuk sebagian besar, layanan escrow tidak digunakan; namun, jika memang demikian, biasanya paling cocok untuk barang-barang mahal, seperti perhiasan atau karya seni. Perusahaan escrow online membebankan biaya untuk layanan tersebut.

Keuntungan dan Kerugian Escrow

Escrow dapat memberikan keamanan untuk transaksi tiket tinggi, tetapi layanan itu umumnya dikenakan biaya. Escrow untuk hipotek dapat membantu melindungi peminjam dan pemberi pinjaman dari pajak properti yang berpotensi kurang dibayar atau asuransi pemilik rumah.

Pada sisi negatifnya, angka-angka ini umumnya diperkirakan, jadi Anda mungkin akan membayar lebih (atau kurang bayar) ke rekening escrow Anda, yang dapat menyebabkan penyesuaian ketika tiba saatnya untuk membuat tahunan pembayaran. Untuk kemudahan yang ditawarkan pembayaran escrow bulanan, ini membutuhkan pembayaran hipotek yang lebih tinggi daripada jika pembayaran hanya mencakup pokok dan bunga.

Contoh Escrow

Pembeli rumah sering melihat diri mereka merangkul escrow dua kali. Pertama, katakanlah John ingin membeli rumah. John menemukan rumah dan memutuskan untuk mengajukan penawaran. Tawaran itu diterima dan dia harus meletakkan uang yang sungguh-sungguh, katakanlah $5.000, ke dalam escrow. Uang yang dimasukkan ke dalam escrow memungkinkan penjual mengetahui bahwa Anda serius tentang kemungkinan membeli properti, dan sebagai imbalannya, penjual akan mengeluarkan properti dari pasar dan menyelesaikan perbaikan, dll. Semua berjalan dengan baik dan pada saat pembelian uang escrow ditransfer ke penjual dan harga pembelian dikurangi $5.000.

Pada penutupan, pembeli setuju untuk membuat rekening escrow dengan pemberi pinjaman untuk membayar pajak properti dan asuransi pemilik rumah. Pembayaran bulanan John, dengan demikian, terlihat seperti ini:

• $1.000 untuk pokok dan bunga
• $100 untuk asuransi pemilik rumah
• $300 untuk pajak properti 
• Total pembayaran hipotek bulanan sebesar $1.400

Kemudian ketika pajak dan asuransi tahunan jatuh tempo, pemberi pinjaman akan membayar saldo tersebut dari rekening escrow. Beberapa pemberi pinjaman memerlukan rekening escrow untuk memastikan keduanya dibayar tepat waktu. Jika pajak tidak dibayar, hak gadai dapat ditempatkan pada properti, yang bukan merupakan kepentingan terbaik pemberi pinjaman.

FAQ Escrow

Apa Itu Escrow di Rumah?

Escrow untuk membeli rumah adalah rekening (escrow account) di mana uang dari calon pembeli rumah disimpan. Escrow yang dibutuhkan umumnya 1% hingga 2% dari harga yang diminta untuk sebuah rumah. Uang diperlukan untuk memastikan pembeli serius mempertimbangkan rumah dan memiliki dana untuk melakukan pembelian. Sebagai imbalannya, penjual biasanya akan mengambil pasar dari pasar dan mengizinkan calon pembeli mengakses rumah untuk inspeksi.

Bagaimana Cara Kerja Escrow?

Escrow diperlukan oleh pemberi pinjaman untuk hipotek melibatkan pembayaran bulanan untuk pajak properti dan asuransi pemilik rumah. Jika escrow diperlukan oleh pemberi pinjaman (atau diminta oleh peminjam), pembayaran hipotek akan mencakup: pokok dan bunga untuk pinjaman, serta jumlah yang dialokasikan untuk pajak properti dan pemilik rumah Pertanggungan. Pemberi pinjaman akan mengumpulkan jumlah ini untuk pajak dan asuransi setiap bulan dan menyimpannya di rekening escrow, dan kemudian, ketika tagihan tahunan jatuh tempo, lakukan pembayaran yang sesuai.

Berapa Lama Anda Membayar Escrow?

Escrow untuk hipotek dapat bertahan selama pinjaman. Kadang-kadang pemberi pinjaman tidak mengharuskan escrow dibentuk. Namun, pemberi pinjaman memiliki persyaratan berbeda untuk menghapus escrow. Jika Anda awalnya diminta untuk membuat rekening escrow, banyak pemberi pinjaman akan menerima permintaan tertulis untuk mengakhiri escrow setelah Anda melakukan 12 pembayaran hipotek tepat waktu, dan pinjaman-ke-nilai umumnya harus 80% atau lebih rendah.

Apakah Escrow Baik atau Buruk?

Escrow umumnya dianggap baik, karena melindungi pembeli dan penjual dari suatu transaksi. Selain itu, escrow sebagai bagian dari pembayaran hipotek umumnya baik untuk pemberi pinjaman dan membantu pembeli dengan memastikan pajak properti dan asuransi pemilik rumah dibayar tepat waktu.

Apa Itu Pencairan Escrow?

Pencairan escrow adalah pembayaran dari rekening escrow, biasanya oleh pemberi pinjaman atas nama peminjam untuk menutupi pajak properti dan asuransi pemilik rumah.

Intinya

Escrow dapat digunakan untuk berbagai transaksi, termasuk real estate, penerbitan saham, dan penjualan online. Uang dari pembeli disimpan di rekening escrow sampai transaksi selesai, atau pembeli dapat menerima atau memverifikasi kondisi produk. Setelah pembeli menyetujui transaksi, uang dilepaskan ke penjual dari rekening escrow. Perusahaan yang mengelola rekening escrow umumnya mengenakan biaya untuk melakukan layanan pihak ketiga.