Definisi Aturan Dua Puluh Persen

Apa Aturan Dua Puluh Persen?

Di bidang keuangan, aturan dua puluh persen adalah konvensi yang digunakan oleh bank dalam kaitannya dengan praktik manajemen kredit mereka. Secara khusus, itu menetapkan bahwa debitur harus menjaga deposito bank yang sama dengan setidaknya 20% dari pinjaman mereka. Dalam praktiknya, angka pasti yang digunakan bervariasi tergantung pada suku bunga, yang dirasakan kelayakan kredit debitur, dan faktor lainnya.

Bagaimana Aturan Dua Puluh Persen Bekerja

Aturan dua puluh persen adalah contoh dari keseimbangan kompensasi; yaitu, saldo yang disimpan di bank untuk tujuan mengurangi risiko pinjaman yang diberikan oleh bank tersebut. Meskipun di masa lalu adalah hal yang biasa untuk saldo ini diadakan dengan persentase yang ketat, seperti 20%, ini menjadi kurang umum dalam beberapa dekade terakhir. Saat ini, ukuran saldo kompensasi cenderung bervariasi dan kadang-kadang bahkan diabaikan sepenuhnya dengan pembayaran bank biaya layanan atau pengaturan lain semacam itu.

Umumnya, uang yang disimpan dalam akun saldo kompensasi akan diambil dari: Kepala Sekolah pinjaman itu sendiri, di mana kemudian ditempatkan dalam rekening tanpa bunga yang disediakan oleh pemberi pinjaman. Bank kemudian bebas menggunakan dana ini untuk tujuan pinjaman dan investasinya sendiri, tanpa memberikan kompensasi kepada deposan.

Dari perspektif peminjam, ini merupakan peningkatan dalam biaya modal pinjaman karena uang yang disimpan dalam saldo kompensasi dapat digunakan untuk menghasilkan pengembalian investasi. Dengan kata lain, Kemungkinan biaya terkait dengan saldo kompensasi meningkatkan biaya modal bagi peminjam.

Dari sudut pandang bank, yang terjadi adalah sebaliknya. Dengan memegang simpanan yang signifikan dari peminjam, bank mengurangi risiko efektif pinjaman sambil juga mendapat manfaat dari pengembalian investasi yang dapat mereka hasilkan dari setoran dana. Dapat dimengerti, peminjam hanya akan setuju untuk memberikan saldo kompensasi ketika mereka tidak dapat menemukan persyaratan yang lebih murah hati di tempat lain, seperti dalam kasus di mana peminjam sedang berjuang dengan likuiditas atau memiliki orang miskin Peringkat kredit.

Yang penting, bunga yang dibayarkan atas pinjaman didasarkan pada keseluruhan pokok pinjaman, termasuk jumlah yang disimpan dalam saldo kompensasi. Misalnya, jika sebuah perusahaan meminjam $ 5 juta dari bank dengan persyaratan yang mengharuskannya untuk menyetor 20% dari pinjaman itu di bank pemberi pinjaman, maka bunga pinjaman itu tetap akan didasarkan pada $5. penuh juta. Meskipun peminjam tidak dapat menarik atau menginvestasikan saldo kompensasi $1 juta (20%), mereka masih perlu membayar bunga atas bagian pinjaman tersebut.

Contoh Aturan Dua Puluh Perset

Emily adalah seorang pengembang real estat berusaha untuk meminjam $ 10 juta untuk membiayai pembangunan menara kondominium baru. Dia mendekati bank komersial yang setuju untuk membiayai proyeknya dengan persyaratan yang mencakup aturan dua puluh persen.

Berdasarkan persyaratan pinjamannya, Emily diharuskan menyetor $2 juta dari pinjaman $10 juta ke rekening tanpa bunga yang disimpan di bank pemberi pinjaman. Bank kemudian bebas untuk menginvestasikan atau meminjamkan dana tersebut tanpa membayar Emily bunga depositonya.

Meskipun dia hanya bebas menggunakan $8 juta dari $10 juta yang dia pinjam, Emily tetap harus membayar bunga pinjaman $10 juta penuh. Secara efektif, ini meningkatkan biaya modal pinjamannya, sedangkan dari sudut pandang bank justru sebaliknya.