Skor Kredit: Definisi, Faktor, & Peningkatannya

Apa itu Skor Kredit?

Skor kredit adalah angka antara 300-850 yang menggambarkan kelayakan kredit konsumen. Semakin tinggi skor, semakin baik peminjam melihat ke pemberi pinjaman potensial. Skor kredit didasarkan pada sejarah kredit: jumlah rekening terbuka, total tingkat utang, dan riwayat pembayaran, dan faktor lainnya. Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk mengevaluasi kemungkinan bahwa seseorang akan membayar kembali pinjaman pada waktu yang tepat.

Model skor kredit dibuat oleh Fair Isaac Corporation, juga dikenal sebagai FICO, dan digunakan oleh lembaga keuangan. Sementara sistem penilaian kredit lainnya ada, skor FICO sejauh ini yang paling umum digunakan. Ada sejumlah cara untuk meningkatkan skor individu, termasuk membayar pinjaman tepat waktu dan menjaga utang tetap rendah.

Bagaimana Skor Kredit Bekerja

Skor kredit secara signifikan dapat mempengaruhi kehidupan finansial Anda. Ini memainkan peran kunci dalam keputusan pemberi pinjaman untuk menawarkan kredit kepada Anda. Orang dengan nilai kredit di bawah 640, misalnya, umumnya dianggap peminjam subprime. Lembaga pemberi pinjaman sering membebankan bunga atas hipotek subprime pada tingkat yang lebih tinggi daripada hipotek konvensional untuk mengkompensasi diri mereka sendiri untuk membawa lebih banyak risiko. Mereka mungkin juga memerlukan jangka waktu pembayaran yang lebih pendek atau penandatangan bersama untuk peminjam dengan nilai kredit rendah.

Sebaliknya, nilai kredit 700 atau lebih umumnya dianggap baik dan dapat mengakibatkan peminjam menerima tingkat bunga yang lebih rendah, yang mengakibatkan mereka membayar lebih sedikit uang dalam bunga selama umur pinjaman. Skor lebih besar dari 800 dianggap sangat baik. Sementara setiap kreditur menentukan rentang skor kreditnya sendiri, rentang skor FICO rata-rata sering digunakan.

• Luar biasa: 800 hingga 850
• Sangat Bagus: 740 hingga 799
• Baik: 670 hingga 739
• Adil: 580 hingga 669
• Buruk: 300 hingga 579

Skor kredit seseorang juga dapat menentukan besarnya setoran awal yang diperlukan untuk mendapatkan telepon pintar, layanan kabel atau utilitas, atau untuk menyewa apartemen. Dan pemberi pinjaman sering meninjau skor peminjam, terutama ketika memutuskan apakah akan mengubah suku bunga atau batas kredit pada kartu kredit.

Faktor Skor Kredit: Bagaimana Skor Anda Dihitung

Ada tiga agen pelaporan kredit utama di Amerika Serikat (Experian, Equifax, dan Transunion), yang melaporkan, memperbarui, dan menyimpan riwayat kredit konsumen. Meskipun mungkin ada perbedaan dalam informasi yang dikumpulkan oleh ketiga biro kredit, ada lima faktor utama yang dievaluasi saat menghitung skor kredit:

1. Riwayat pembayaran
2. Jumlah total terutang
3. Panjang riwayat kredit
4. Jenis kredit
5. kredit baru 

Riwayat pembayaran menghitung 35% dari nilai kredit dan menunjukkan apakah seseorang membayar kewajibannya tepat waktu. Jumlah total hutang dihitung sebesar 30% dan memperhitungkan persentase kredit yang tersedia untuk seseorang yang saat ini digunakan, yang dikenal sebagai pemanfaatan kredit. Panjang riwayat kredit terhitung 15%, dengan riwayat kredit yang lebih panjang dianggap kurang berisiko, karena ada lebih banyak data untuk menentukan riwayat pembayaran.

Jenis kredit digunakan menghitung 10% dari nilai kredit dan menunjukkan jika seseorang memiliki campuran kredit angsuran, seperti kredit mobil atau pinjaman hipotek, dan kredit bergulir, seperti kartu kredit. Kredit baru juga dihitung 10%, dan ini memperhitungkan berapa banyak akun baru yang dimiliki seseorang, berapa banyak akun baru yang baru saja mereka ajukan, yang menghasilkan pertanyaan kredit, dan saat akun terbaru dibuka.

Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda

Ketika informasi diperbarui pada laporan kredit peminjam, skor kredit mereka berubah dan dapat naik atau turun berdasarkan informasi baru. Berikut adalah beberapa cara konsumen dapat meningkatkan skor kredit mereka:

• Bayar tagihan Anda tepat waktu: Enam bulan pembayaran tepat waktu diperlukan untuk melihat perbedaan mencolok dalam skor Anda.
• Tingkatkan batas kredit Anda: Jika Anda memiliki rekening kartu kredit, hubungi dan tanyakan tentang kenaikan kredit. Jika akun Anda dalam performa yang baik, Anda harus diberikan peningkatan batas kredit Anda. Penting untuk tidak membelanjakan jumlah ini sehingga Anda mempertahankan tingkat pemanfaatan kredit yang lebih rendah.
• Jangan tutup akun kartu kredit: Jika Anda tidak menggunakan kartu kredit tertentu, sebaiknya berhenti menggunakannya daripada menutup akun. Tergantung pada usia dan batas kredit kartu, itu dapat merusak skor kredit Anda jika Anda menutup akun. Katakanlah, misalnya, Anda memiliki utang $1.000 dan batas kredit $5.000 yang dibagi rata antara dua kartu. Seperti akunnya, Anda tingkat pemanfaatan kredit adalah 20%, yang baik. Namun, menutup salah satu kartu akan menempatkan tingkat pemanfaatan kredit Anda pada 40%, yang akan berdampak negatif pada skor Anda.
• Bekerja dengan salah satu dari perusahaan perbaikan kredit terbaik: Jika Anda tidak memiliki waktu untuk meningkatkan nilai kredit Anda, perusahaan perbaikan kredit akan bernegosiasi dengan kreditur Anda dan tiga agen kredit atas nama Anda, dengan imbalan biaya bulanan. Selain itu, mengingat jumlah peluang yang diberikan oleh skor kredit yang bagus, mungkin bermanfaat untuk memanfaatkan salah satu dari layanan pemantauan kredit terbaik untuk menjaga keamanan informasi Anda.

Garis bawah

Skor kredit Anda adalah salah satu nomor yang dapat menghabiskan atau menghemat banyak uang dalam hidup Anda. Skor yang sangat baik dapat membuat Anda menurunkan suku bunga, yang berarti Anda akan membayar lebih sedikit untuk setiap jalur kredit yang Anda ambil. Tapi terserah Anda, peminjam, untuk memastikan kredit Anda tetap kuat sehingga Anda dapat memiliki akses ke lebih banyak kesempatan untuk meminjam jika Anda perlu.