Apa itu FICO 9?
Apa itu FICO 9?
FICO 9 adalah penilaian kredit model yang diperkenalkan oleh FICO (sebelumnya Fair Isaac Corporation) kepada pemberi pinjaman pada tahun 2014 dan konsumen pada tahun 2016. FICO 9 berbeda dari versi sebelumnya Skor kredit FICO terutama dalam perawatannya atas akun penagihan medis dan lainnya. Meskipun skor kredit FICO 9 dapat diakses oleh pemberi pinjaman dan konsumen, pada akhir tahun 2020, skor tersebut masih belum digunakan secara luas. FICO 8.
Takeaways Kunci
- FICO 9 adalah model penilaian kredit FICO yang diperbarui yang diperkenalkan kepada pemberi pinjaman pada tahun 2014 dan konsumen pada tahun 2016.
- Perubahan utama di FICO 9 berpusat pada bagaimana akun penagihan, dibayar dan tidak dibayar, menjadi faktor dalam perhitungan skor kredit Anda.
- Perubahan lain adalah bahwa penyewa sekarang dapat menggunakan pembayaran sewa untuk membangun riwayat kredit di bawah model FICO 9.
- FICO 9 tidak menggantikan model skor kredit lainnya, seperti FICO 8, yang masih dapat digunakan pemberi pinjaman untuk membuat keputusan persetujuan kredit.
Memahami FICO 9
FICO 9 memasukkan sejumlah perubahan terkait penanganan akun penagihan di nilai kredit perhitungan. Secara khusus, FICO 9 menyertakan perubahan ini:
- Rekening penagihan yang ditandai sebagai "dibayar Penuh" pada laporan kredit konsumen diabaikan dalam perhitungan skor kredit.
- Akun penagihan medis yang belum dibayar memiliki bobot yang berbeda untuk perhitungan skor kredit versus tagihan nonmedis yang tidak dibayar.
Perubahan tersebut dilakukan sebagian karena penelitian FICO, yang menemukan bahwa tagihan medis yang belum dibayar merupakan indikator yang lebih kecil kemungkinannya resiko kredit dibandingkan dengan jenis tagihan yang belum dibayar. FICO memilih untuk membuat perubahan pada model penilaian kreditnya dengan FICO 9 dalam upaya untuk membuat penilaian lebih akurat dan prediktif.
Ada juga perubahan ketiga pada penilaian kredit dengan FICO 9. Riwayat sewa sekarang dapat diperhitungkan dalam skor kredit ini. Namun, ada tangkapan. Tuan tanah harus melaporkan riwayat pembayaran sewa ke salah satu atau semua tiga biro kredit teratas untuk dimasukkan dalam nilai kredit FICO 9, tetapi tidak ada persyaratan hukum bagi mereka untuk melakukannya.
Sebelum perubahan ini, riwayat sewa tidak diperhitungkan sama sekali dalam skor kredit FICO. Perubahan dengan FICO 9 ini dapat membantu orang-orang dengan file kredit tipis yang baru mulai membangun dan membangun kredit. Memiliki riwayat pembayaran sewa yang positif dilaporkan ke biro kredit dapat menguntungkan mereka karena riwayat pembayaran menyumbang 35% dari nilai kredit FICO.
Karena tuan tanah tidak diharuskan untuk melaporkan riwayat pembayaran sewa, penyewa harus bertanya kepada tuan tanah mereka untuk melaporkan pembayaran sewa ke setidaknya salah satu biro kredit, sehingga dapat diperhitungkan dalam skor kredit FICO 9 perhitungan.
Cara Mengakses Skor Kredit FICO 9
Konsumen dapat membeli skor mereka langsung dari FICO. Atau, dimungkinkan untuk mendapatkan akses gratis ke skor kredit FICO 9 jika ditawarkan oleh perusahaan kartu kredit Anda. Banyak bank dan perusahaan kartu kredit sekarang menawarkan skor kredit gratis kepada pelanggan, meskipun Anda harus memeriksa untuk menentukan apakah itu skor FICO 9, versi FICO yang berbeda, atau skor kredit non-FICO, seperti VantageScore.
Penting juga untuk diingat bahwa skor FICO 9 mungkin tidak digunakan oleh setiap pemberi pinjaman jika Anda mengajukan permohonan kartu kredit, pinjaman, atau jalur kredit lainnya. Banyak pemberi pinjaman masih mengandalkan model penilaian kredit FICO 8 sebelumnya untuk persetujuan kredit. Pemberi pinjaman hipotek dapat menggunakan versi yang sama sekali berbeda, seperti FICO 2, FICO 4, atau FICO 5. Penerbit kredit mobil dapat menggunakan versi yang sama atau FICO 8.
Apa Skor Kredit FICO 9 Memberitahu Pemberi Pinjaman
Secara umum, skor kredit memberi tahu pemberi pinjaman dan bank seberapa besar risiko kredit seseorang didasarkan pada mereka sejarah kredit. Secara khusus, skor FICO melihat lima faktor tertimbang yang berbeda:
- Riwayat pembayaran (35%)
- Jumlah yang terutang (30%)
- Panjang riwayat kredit (15%)
- Campuran kredit (10%)
- Kredit baru (10%)
Dari kelimanya, riwayat pembayaran memiliki bobot paling besar. Melakukan pembayaran tepat waktu setiap bulan untuk kartu kredit, pinjaman, dan tagihan lainnya dapat membantu membangun sejarah positif dan menghasilkan skor FICO yang lebih baik. Membayar terlambat, di sisi lain, dapat merusak skor Anda.
Skor FICO juga melihat akun koleksi secara negatif. Rekening penagihan berarti bahwa rekening Anda tidak dibayar untuk jangka waktu yang lama dan kreditur awal telah mengalihkan atau menjual utangnya kepada agensi koleksi. Sebelum FICO 9 diperkenalkan, akun penagihan diperlakukan sama untuk tujuan penilaian kredit. Di bawah FICO 9, dampak dari akun penagihan telah berubah. Jika Anda memiliki akun penagihan yang ditandai sebagai dibayar, itu tidak akan membawa bobot negatif yang sama untuk penilaian kredit dengan FICO 9 seperti yang mereka lakukan dengan FICO 8 atau versi skor kredit lainnya.
Jika Anda membayar tagihan secara penuh, dapatkan bukti tertulis dari penagih utang yang menunjukkan pembayarannya status, lalu tinjau laporan kredit Anda untuk memastikan akun dilaporkan dengan benar sebagai pembayaran masuk penuh.
Demikian pula, tagihan dokter yang belum dibayar tidak akan diperhitungkan terhadap Anda sebanyak jenis tagihan yang belum dibayar lainnya, seperti kartu kredit, pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, atau pembayaran hipotek. Itu hal yang baik karena sekitar sepertiga orang Amerika memiliki beberapa jenis utang medis, menurut survei tahun 2020 dari platform kesehatan keuangan global, Salary Finance. Dari orang-orang itu, 54% mengatakan mereka telah gagal membayar utang medis setidaknya sekali.
Di bawah aturan penilaian kredit FICO 9, orang-orang yang mendapati diri mereka dengan tagihan medis yang tidak dapat mereka bayar mungkin tidak terlalu dirugikan dalam hal dampak skor kredit. Itu mungkin hal yang baik untuk jangka pendek dan panjang bagi orang-orang yang mungkin secara finansial terkena dampak pandemi COVID-19 karena kehilangan pekerjaan, sakit, atau keduanya.
Ingatlah bahwa akun penagihan yang belum dibayar dapat tetap berada pada skor kredit Anda hingga tujuh tahun.Membayar rekening tersebut secara penuh, jika mungkin, dapat membantu menghindari kerusakan jangka panjang pada nilai kredit Anda.
Cara Meningkatkan Skor Kredit FICO 9
Meningkatkan skor kredit FICO dimulai dengan memahami bagaimana skor tersebut dihitung dan hal-hal apa yang membantu atau melukai peringkat kredit Anda?. Dengan skor kredit FICO 9, aturan dasar tetap berlaku:
- Bayar tagihan tepat waktu setiap bulan
- Jaga saldo kartu kredit serendah mungkin
- Menahan diri dari mengajukan akun kredit baru kecuali benar-benar diperlukan
- Biarkan akun kredit lama tetap terbuka
- Gunakan kredit bergulir dan angsuran (yaitu, kartu kredit, jalur kredit, pinjaman)
Ada beberapa praktik terbaik tambahan yang perlu diingat untuk mempromosikan skor FICO 9 yang sehat. Pertama, jika Anda memiliki rekening penagihan terutang pada laporan kredit Anda, pertimbangkan untuk membayarnya secara penuh. Memiliki akun tersebut muncul sebagai dibayar dapat menghapusnya dari perhitungan skor kredit Anda sama sekali di bawah aturan FICO 9.
Selanjutnya, jika Anda merasa sulit untuk membayar semua tagihan Anda, Anda mungkin perlu memprioritaskan yang akan memiliki dampak paling negatif pada nilai kredit Anda. Memiliki kartu kredit masuk ke koleksi, misalnya, mengalahkan memiliki tagihan medis dalam koleksi untuk FICO 9. Jadi, jika Anda mencoba mengatur tagihan mana yang harus dibayar, pertimbangkan untuk terlebih dahulu membayar tagihan yang kemungkinan besar akan merugikan skor Anda jika tidak dibayar.