Seberapa Banyak Kartu Kredit Dapat Menyakiti Skor Kredit Anda

Kartu kredit adalah alat keuangan yang hebat untuk kenyamanan dan keamanan. Mereka berguna ketika Anda tidak memiliki uang tunai atau tidak ingin membawa uang tunai saat melakukan pembelian. Mereka juga bisa sangat berguna saat melakukan pembelian besar seperti TV baru atau peralatan utama. Mereka sangat nyaman saat Anda bepergian dan dapat memberi Anda sejumlah perlindungan terkait perjalanan seperti sebagai cakupan penipuan tanpa kewajiban, penggantian kartu yang hilang atau dicuri, dan asuransi penyewaan mobil—belum lagi peluang ke dapatkan hadiah.

Tapi bisakah Anda memiliki terlalu banyak kartu kredit? Kebijaksanaan keuangan populer mengatakan memiliki terlalu banyak plastik di bawah nama Anda dapat melukai Anda nilai kredit. Ini segera menimbulkan pertanyaan: Berapa banyak kartu kredit yang "terlalu banyak"?

Faktor yang Perlu Dipertimbangkan

Ada beberapa faktor berbeda yang dapat membantu Anda menentukan jumlah kartu kredit yang tepat untuk Anda. Beberapa orang merasa bahwa sejumlah kecil kartu — satu hingga tiga — cukup, sementara yang lain berakhir membuka banyak kartu dari waktu ke waktu dengan menanggapi insentif penawaran baru yang datang melalui pos atau on line. Namun pada kenyataannya, cara Anda mengelolanya dan keadaan di mana Anda mendapatkannya lebih penting daripada berapa banyak kartu kredit yang Anda bawa.

Yang mengatakan, masuk akal untuk menyimpan kartu utama untuk digunakan untuk sebagian besar pengeluaran dan mungkin satu atau dua sebagai cadangan atau untuk tujuan khusus (seperti menggunakan untuk kategori pengeluaran tertentu yang dihargai dengan poin bonus atau uang kembali dengan kartu tertentu). Penting juga untuk diingat bahwa memiliki terlalu banyak jalur kredit terbuka relatif terhadap penghasilan Anda, bahkan jika tidak digunakan, dapat membuat Anda terlihat berpotensi berisiko bagi pemberi pinjaman dan menurunkan kredit Anda skor.

Bagaimana Skor Kredit Anda Ditentukan

Sebelum kita melihat dasar-dasar kepemilikan kartu kredit, penting untuk memahami bagaimana skor kredit Anda dihitung. Ini dapat membantu Anda menentukan apakah Anda membawa terlalu banyak kartu kredit atau hanya sedikit yang Anda miliki. Berikut ini ulasan singkat tentang komponen utama skor kredit Anda dibandingkan dengan jumlah plastik yang Anda bawa.

• Riwayat pembayaran: Ini adalah faktor terbesar dan terhitung 35% dari nilai kredit Anda. Meskipun ini memperhitungkan semua pembayaran bulanan Anda dari semua hutang Anda, pembayaran kartu kredit Anda adalah variabel terbesar. Perusahaan kartu kredit adalah yang paling tidak memaafkan ketika pembayaran terlambat dan cepat melapor ke biro kredit jika mereka terlambat.
• Rasio utang terhadap kredit: Disebut juga sebagai pemanfaatan kredit, rasio ini mengukur utang terutang pada kartu kredit Anda dalam kaitannya dengan kredit yang tersedia—pada dasarnya, seberapa dekat Anda dengan batas kredit pada semua kartu Anda. Faktor pemanfaatan kredit Anda menjadi 30% dari nilai kredit Anda. Rasio menyakiti skor Anda jika melebihi 30%.
• Panjang riwayat kredit: Di sinilah orang dengan banyak kartu kredit bisa mendapat masalah. Membangun sejarah yang bertanggung jawab pembayaran tepat waktu meningkatkan skor Anda dari waktu ke waktu. Orang dengan nilai kredit yang sangat baik memiliki usia rata-rata 11 tahun untuk semua kartu mereka. Ini menyumbang 15% dari skor keseluruhan Anda.
• Kredit baru: Setiap kali Anda menambahkan akun kredit baru, itu dapat menyebabkan skor kredit Anda turun beberapa poin—pertama ketika kreditor membuat penyelidikan pada laporan kredit Anda, lalu ketika akun benar-benar dibuka. Kredit baru adalah 10% dari skor Anda.
• Campuran kredit: Jenis kredit yang Anda miliki dihitung untuk 10% dari skor Anda. Biro kredit ingin melihat bagaimana Anda mengelola utang di berbagai jenis rekening kredit. Portofolio kredit Anda idealnya terdiri dari campuran kartu kredit, rekening ritel, pinjaman angsuran, pinjaman mobil, atau a hak Tanggungan.

Berapa Banyak Kartu yang Harus Dibawa

Jumlah kartu kredit yang Anda miliki dan cara Anda menggunakannya dapat berdampak langsung pada skor kredit Anda. Jika Anda pengguna kartu kredit pemula, fokuslah untuk membangun riwayat kredit dengan satu atau dua kartu dan melunasi saldo Anda secara penuh setiap bulan. Menambahkan kartu kredit untuk tujuan tertentu seperti barang program hadiah atau untuk memperoleh manfaat terkait perjalanan yang lebih baik juga dapat masuk akal, asalkan manfaat tersebut ditambahkan secara bertahap dari waktu ke waktu, bukan sekaligus.

Jika Anda telah menggunakan kartu kredit selama beberapa tahun, mungkin masuk akal untuk menambahkan kartu jika nilainya jauh lebih rendah suku bunga yang dapat menghemat uang Anda jika Anda berencana untuk membawa saldo baru, dengan asumsi Anda merasa dapat memenuhi syarat untuk persyaratan yang lebih baik. Anda mungkin juga ingin mentransfer saldo ke kartu baru yang menawarkan promosi 0% APR untuk pemegang kartu baru. Namun, Anda tetap harus fokus menjaga rasio utang terhadap kredit Anda di bawah 30%.



Berurusan Dengan Terlalu Banyak Kartu

Jika Anda merasa memiliki terlalu banyak kartu atau memiliki kartu yang tidak lagi Anda gunakan, hal terburuk yang dapat Anda lakukan adalah mulai menutup akun tanpa mempertimbangkan dampaknya pada skor kredit Anda. Menutup kartu kredit lama dapat mempersingkat riwayat kredit Anda, yang dapat merusak skor Anda.

Riwayat pembayaran pada akun yang ditutup pada akhirnya jatuh dari laporan Anda, yang juga dapat merusak skor Anda. Menutup rekening kartu kredit juga mengurangi jumlah kredit yang tersedia, yang dapat merusak rasio utang terhadap kredit atau pemanfaatan kredit jika Anda memiliki saldo terutang.

Lebih baik biarkan rekening kartu kredit Anda terbuka dan taruh saja kartu-kartu ini di atas es. Jika Anda mendapat peringatan tentang ketidakaktifan dari penerbit kartu, gunakan kartu itu sedikit saja untuk mencegah akun ditutup. Anda juga dapat menyimpan kartu kredit tersebut sebagai cadangan, terutama jika kartu tersebut memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi atau batas kredit yang lebih tinggi. Menjaga yang satu ini di sayap dapat membantu Anda menekan biaya dan, jika memiliki batas yang lebih tinggi, dapat menjaga pengeluaran Anda tetap terkendali.

Pilihan lain untuk kartu kredit lama yang tidak digunakan yang mungkin Anda miliki saat memulai, mungkin sebagai mahasiswa, adalah untuk memanggil penerbit untuk berdagang ke produk yang lebih baik daripada menutup akun sekaligus. Dengan begitu Anda dapat meningkatkan siklus kartu ke kartu yang menurut Anda lebih berguna sambil mempertahankan riwayat akun Anda. Anda mungkin harus melepaskan semua penawaran bonus perkenalan yang diberikan kepada anggota kartu baru, tetapi ini merupakan pilihan yang lebih baik daripada sekadar menutup akun lama Anda dan kehilangan riwayat kredit yang berharga.

Mendapatkan Kartu Lain

Perusahaan kartu kredit masih meminta orang untuk membuka rekening meskipun mereka sedikit melambat. Anda tahu surat-surat yang sering Anda terima yang memberi tahu Anda bahwa Anda pernah melakukannya sebelum diterima untuk sebuah kartu. Haruskah Anda tergoda? Yah, kadang-kadang. Berikut ini adalah beberapa alasan yang mungkin dapat dibenarkan untuk mempertimbangkan untuk mengajukan kartu tambahan:

• Mendapatkan suku bunga rendah 
• Memindahkan saldo—terutama jika dapat memanfaatkan penawaran promosi 0% APR
• Bonus perkenalan yang menarik dan hadiah berkelanjutan 
• Menambahkan kredit yang tersedia untuk menurunkan rasio utang terhadap kredit Anda
• Mendapatkan akses ke yang lebih tinggi batas kredit jika dijanjikan dalam penawaran

Garis bawah

Memiliki banyak kartu kredit dapat merusak skor kredit Anda dalam kondisi berikut:

• Anda tidak dapat membayar hutang Anda saat ini
• Hutang terutang Anda lebih dari 30% dari total kredit yang tersedia 
• Anda telah menambahkan terlalu banyak kartu dalam waktu yang terlalu singkat 
• Anda tidak memiliki keragaman dalam akun kredit Anda (yaitu, Anda tidak memiliki jenis kredit lain atas nama Anda seperti hipotek, pinjaman mobil, dll.)

Namun jangan hanya mulai menutup akun hanya untuk mengurangi jumlah kartu yang Anda miliki. Itu tidak akan pernah bisa membantu skor kredit Anda. Sebagai gantinya, lunasi semua saldo terutang dan rencanakan untuk setidaknya memegang kartu tertua. Rencanakan untuk menyimpannya bersama dengan kartu lama lainnya yang tidak terpakai di tempat yang aman daripada di dompet Anda. Kemudian gunakan saja setahun sekali atau lebih agar tetap aktif dan selidiki opsi untuk perdagangan produk dengan penerbit Anda.