Hal Umum yang Meningkatkan atau Menurunkan Skor Kredit

Skor kredit adalah angka tiga digit yang membantu lembaga keuangan mengevaluasi riwayat kredit Anda dan memperkirakan risiko pemberian kredit atau meminjamkan uang kepada Anda. Skor kredit didasarkan pada informasi yang dikumpulkan oleh tiga jurusan biro kredit, Equifax, Experian, dan TransUnion. Skor kredit yang paling umum adalah skor FICO, dinamai untuk perusahaan yang merancangnya, Fair Isaac Corporation.

Skor kredit Anda dapat menjadi faktor penentu apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman atau tidak dan, jika Anda melakukannya, tingkat bunga yang akan Anda bayarkan untuk pinjaman tersebut. Ini juga dapat digunakan dalam menetapkan tarif asuransi Anda dan bahkan dikonsultasikan oleh calon majikan dan tuan tanah. Artikel ini akan menjelaskan bagaimana skor FICO Anda dihitung, informasi apa yang tidak dipertimbangkan, dan beberapa hal umum yang dapat menurunkan atau menaikkan skor kredit Anda.

Bagaimana Skor FICO Dihitung?

Skor FICO Anda didasarkan pada lima faktor utama yang tercantum di sini dalam urutan pembobotan:

• 35%: riwayat pembayaran
• 30%: jumlah yang terutang
• 15%: panjang riwayat kredit
• 10%: kredit baru dan akun yang baru dibuka
• 10%: jenis kredit yang digunakan

Apa yang Tidak Termasuk dalam Skor FICO?

Sementara FICO mempertimbangkan berbagai faktor dalam menentukan skor Anda, FICO mengabaikan informasi tertentu lainnya, termasuk:

• Ras, warna kulit, agama, asal negara, jenis kelamin, atau status perkawinan
• Usia
• Gaji, pekerjaan, jabatan, majikan, tanggal bekerja, atau riwayat pekerjaan
• Tempat tinggal
• Suku bunga pada kartu kredit Anda saat ini atau akun lain
• Tunjangan atau tunjangan anak
• Jenis pertanyaan tertentu, termasuk pertanyaan yang dimulai oleh konsumen, pertanyaan promosi dari pemberi pinjaman tanpa sepengetahuan Anda, dan pertanyaan pekerjaan
• Apakah Anda telah memperoleh konseling kredit

Perhatikan bahwa sementara FICO adalah skor kredit yang paling banyak digunakan, itu bukan satu-satunya, dan perusahaan penilaian lainnya mungkin mempertimbangkan beberapa faktor yang terdaftar.

Apa yang Dapat Menurunkan Skor Kredit?

Salah langkah dalam salah satu dari lima faktor penilaian yang tercantum di bawah "Bagaimana Skor FICO Dihitung?" dapat memiliki efek negatif pada skor kredit Anda. Berikut adalah contoh.

Pembayaran terlambat atau terlewatkan

Sepenuhnya 35% dari skor FICO Anda didasarkan pada riwayat pembayaran Anda, termasuk informasi tentang akun tertentu (kartu kredit, akun ritel, pinjaman angsuran, hipotek, dll.); catatan publik tertentu yang merugikan (seperti: hak gadai, penyitaan, dan kebangkrutan); jumlah item yang lewat jatuh tempo pada file, dan berapa lama akun tersebut lewat jatuh tempo.

Terlalu banyak kredit yang digunakan

30% lainnya dari skor FICO didasarkan pada jumlah hutang Anda sebagai persentase dari kredit yang Anda miliki untuk Anda, seperti batas kartu kredit Anda.Memiliki persentase yang terlalu tinggi (seperti lebih dari 30%) dapat berarti bahwa Anda terlalu banyak bekerja dan dapat mengalami kesulitan membayar utang Anda di masa depan. Ini sering disebut sebagai Anda rasio pemanfaatan kredit.

Riwayat kredit singkat, atau tidak sama sekali

Meskipun usia tidak dipertimbangkan dalam skor FICO, panjang riwayat kredit Anda adalah. Orang yang lebih muda biasanya memiliki nilai kredit yang lebih rendah daripada yang lebih tua, bahkan ketika semua faktor lainnya sama. 15% lainnya dari skor FICO Anda didasarkan pada panjang riwayat kredit Anda, termasuk jumlah waktu sejak berbagai akun dibuka dan digunakan.

Terlalu banyak permintaan untuk jalur kredit baru

Seperti disebutkan di atas, skor FICO Anda tidak mempertimbangkan pertanyaan apa pun yang diprakarsai konsumen atau promosi ke dalam catatan kredit Anda. Itu berarti Anda dapat memeriksa skor kredit Anda sendiri tanpa risiko merusaknya dan perusahaan yang ajukan pertanyaan sebelum mengirimkan pemberitahuan promosi kepada Anda (seperti kartu kredit yang telah disetujui sebelumnya ajakan) tidak akan mempengaruhi skor Anda, salah satu. 10% dari skor FICO Anda yang didasarkan pada kredit baru mencakup jumlah akun yang baru dibuka (dan persentase akun baru dibandingkan dengan jumlah total akun), jumlah pertanyaan kredit baru-baru ini (selain pertanyaan konsumen dan promosi), dan sudah berapa lama sejak akun baru dibuka atau pertanyaan kredit dibuat.

Jenis kredit terlalu sedikit

Sisa 10% dari skor FICO Anda didasarkan pada jenis kredit yang Anda gunakan, seperti kartu kredit, hipotek, pinjaman mobil, dan sebagainya. Hanya memiliki satu jenis kredit—hanya kartu kredit, misalnya—dapat berdampak negatif pada skor Anda. Memiliki berbagai jenis kredit meningkatkan skor Anda karena menandai Anda sebagai peminjam yang berpengalaman.

Apa yang Dapat Meningkatkan Skor Kredit?

Seperti yang dicatat FICO, meningkatkan skor kredit yang buruk adalah proses bertahap. Tidak ada perbaikan cepat—dan waspadalah terhadap orang atau perusahaan mana pun yang mencoba menjualnya kepada Anda. Saran dasar FICO untuk membangun kembali kredit adalah untuk "mengelolanya secara bertanggung jawab dari waktu ke waktu." Berikut beberapa langkah yang bisa Anda lakukan:

• Periksa laporan kredit Anda untuk mengidentifikasi area masalah; untuk ketenangan pikiran lebih lanjut, pertimbangkan untuk menggunakan salah satu dari layanan pemantauan kredit terbaik
• Atur pembayaran otomatis atau pengingat pembayaran agar Anda membayar tagihan tepat waktu
• Kurangi tingkat hutang Anda secara keseluruhan
• Lunasi hutang daripada memindahkannya, seperti dari satu kartu kredit ke kartu kredit lainnya
• Jaga agar kartu kredit Anda dan saldo kredit bergulir tetap rendah
• Ajukan dan buka akun kredit baru hanya jika perlu
• Pekerjakan salah satu dari perusahaan perbaikan kredit terbaik untuk bernegosiasi dengan kreditur Anda dan bekerja dengan tiga agen kredit atas nama Anda