Apa yang Perlu Anda Ketahui Tentang Pernikahan dan Uang

Menikah mengubah kehidupan finansial Anda secara mendalam. Bukan hanya karena Anda tinggal bersama atau berbagi pengeluaran—Anda tidak perlu menikah untuk melakukan itu—tetapi status hukum dan pajak Anda berubah. Dan sementara skor kredit Anda tetap individual, pilihan masa depan Anda dapat diubah oleh apa yang dibawa pasangan Anda ke dalam gambaran keuangan.

Apakah Anda akan menikah untuk pertama kalinya atau menikah lagi setelah perceraian atau kematian, itu cerdas untuk duduklah dengan pasangan Anda jauh sebelum pernikahan untuk membicarakan masalah ini dan lakukan keuangan perencanaan. Memang, itu bukan aktivitas pranikah yang paling mendebarkan. Tetapi keputusan yang Anda dan pasangan masa depan Anda buat tentang bagaimana menangani uang akan memiliki dampak jangka panjang bagi Anda—bukan hanya sebagai individu, tetapi sebagai pasangan, apakah Anda memilih untuk menggabungkan keuangan Anda sepenuhnya atau menyimpan hal-hal tertentu memisahkan.

Pilihan Anda tidak hanya akan memiliki implikasi finansial, tetapi juga emosional dan hukum. Sedikit persiapan sekarang akan membuahkan hasil yang baik nanti.

Sebelum Anda Mengatakan 'Saya Lakukan'

Sebelum Anda bertukar sumpah, penting bagi Anda dan pasangan untuk saling mengungkapkan keadaan keuangan penuh Anda satu sama lain. Karena pernikahan adalah keputusan hukum dan keuangan—pemerintah tidak peduli seberapa jatuh cinta Anda—Anda perlu mengetahui risiko apa yang Anda ambil dengan mengikatkan diri pada orang lain. Mengungkapkan semua aset dan kewajiban (termasuk yang berasal dari pernikahan sebelumnya, jika berlaku, atau tanggung jawab yang Anda miliki untuk anggota keluarga dekat atau keluarga besar Anda). Kalian berdua harus mendapatkan laporan kredit dan nilai kredit dari ketiga biro kredit. Duduk dan tinjau neraca satu sama lain bersama dan diskusikan masalah apa pun.

Setelah Anda tahu apa yang Anda hadapi, Anda dapat memutuskan bagaimana Anda akan menangani keuangan Anda dalam pernikahan. Jika salah satu mitra memiliki lebih banyak aset atau kekuatan penghasilan daripada yang lain, a perjanjian pranikah mungkin dalam rangka. Kontrak ini dapat melindungi aset pranikah dan menyediakan anak dari pernikahan sebelumnya. Mereka juga dapat menetapkan tanggung jawab atas hutang yang diperoleh sebelum menikah dan mengatur dukungan suami-istri jika terjadi perceraian.

Jika salah satu atau Anda berdua memiliki hutang yang cukup besar, inilah saatnya membuat rencana untuk melunasinya. Hutang pranikah salah satu pasangan tidak secara otomatis menjadi hutang pasangannya setelah menandatangani surat nikah, tetapi hutang tersebut masih dapat mempengaruhi Anda setelah menikah sejauh hal itu mempengaruhi keuangan bersama Anda.

Sementara pernikahan itu sendiri memiliki tidak berdampak pada skor kredit, praktik umum pasangan menikah—mencari pinjaman mobil bersama atau hipotek, membuka kartu kredit bersama akun, atau menambahkan pasangan sebagai pemegang kartu pada akun individu—dapat memengaruhi masa depan kedua pasangan kredit. Jadi, Jika salah satu dari Anda memiliki kredit buruk, buatlah rencana untuk memperbaikinya. Anda dapat menjadi peminjam bersama dan menggunakan kedua aset Anda untuk memenuhi syarat jika Anda pernah mengajukan pinjaman mobil atau hipotek bersama.

Menetapkan Tujuan Keuangan Bersama

Bahkan sebelum Anda mendirikan rumah bersama, buat anggaran rumah tangga yang akan membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda. Sekaranglah waktunya untuk memikirkan jawaban Anda atas pertanyaan-pertanyaan seperti ini:

• Apa prioritas utama Anda dalam hidup, dan bagaimana faktor keuangan menjadi prioritas tersebut?
• Apa prospek dan tujuan karir jangka panjang Anda?
• Apakah salah satu dari Anda memerlukan dukungan keuangan untuk pendidikan tambahan atau waktu keluar dari angkatan kerja untuk mencapai tujuan Anda?
• Akankah salah satu pasangan tinggal di rumah penuh waktu atau paruh waktu untuk mengasuh anak?
• Apakah salah satu dari Anda memiliki anak dari hubungan sebelumnya, dan jika demikian, tanggung jawab keuangan seperti apa yang akan Anda miliki untuk mereka?
• Apakah salah satu dari Anda berharap dipanggil untuk mendukung kerabat lain, seperti orang tua yang sudah lanjut usia?
• Pada usia berapa Anda berharap untuk pensiun, dan pensiun seperti apa yang Anda bayangkan?
• Apakah kamu mempunyai sikap yang berbeda terhadap tabungan dan pengeluaran? Bagaimana Anda akan mengelola perbedaan itu?

Bahkan jika Anda tidak mengetahui semua jawabannya, akan sangat membantu untuk memahami di mana posisi pasangan Anda dan mengevaluasi apa yang mungkin perlu Anda pikirkan atau teliti lebih lanjut.

Merencanakan Pernikahan Anda

Berapa banyak yang akan Anda keluarkan untuk pernikahan dan siapa yang akan membayarnya? adalah dua dari pertanyaan keuangan besar pertama yang harus dijawab bersama oleh pasangan yang bertunangan. Keputusan Anda dapat memiliki pengaruh besar pada bagaimana pernikahan dimulai, yang dapat mengatur nada untuk kemitraan Anda.

Siapa yang membayar?

Secara tradisional, ayah dari pengantin wanita membayar seluruh pernikahan. Tetapi terkadang tidak ada pengantin wanita, terkadang tidak ada ayah, dan terkadang keluarga pasangan yang bertunangan tidak memiliki sarana keuangan untuk berkontribusi pada pernikahan. Ketika Anda sendiri yang membayar untuk pernikahan sebagai pasangan, terutama jika Anda pasangan muda dengan sedikit uang yang ditabung dan banyak tujuan yang tidak terpenuhi, sangat penting untuk menetapkan anggaran pernikahan yang terjangkau dan mematuhinya.

Berpegang teguh pada anggaran pernikahan bisa lebih sulit daripada kedengarannya. Setelah Anda mulai meneliti biaya pernikahan dan berbicara dengan vendor, Anda mungkin mengetahui bahwa acara ajaib yang Anda bayangkan menghabiskan biaya dua kali lipat atau bahkan tiga kali lipat dari yang Anda harapkan atau mampu. Anda kemudian harus memilih apakah akan berutang, mengurangi harapan Anda, atau menjadi kreatif—atau melakukan sedikit dari ketiganya. Apakah pernikahan harus pada hari Sabtu? Apakah Anda benar-benar perlu memiliki 300 tamu? Jika Anda licik, dapatkah Anda membuat centerpieces sendiri alih-alih membayarnya?

Keputusan cincin

Keputusan tentang apa yang harus dibelanjakan untuk cincin kawin dan pertunangan juga penting. Pada akhirnya, mengenakan pita di jari manis Anda adalah simbol komitmen. Sebuah band sederhana dapat dimiliki hanya dengan $10—atau Anda dapat menghabiskan $10.000 atau lebih; $5.500 mendekati rata-rata nasional untuk cincin pertunangan. Dan cincin itu, tergantung pada perhiasannya, bisa jauh lebih mahal.

Anda dapat mengubah ukuran atau mengatur ulang cincin pusaka keluarga, memilih emas tradisional dan berlian atau alternatif modern, berbelanja di toko perhiasan besar, atau gunakan toko perhiasan independen yang melakukan pekerjaan khusus. Pasangan yang memilih cincin mahal harus memastikan mereka memiliki cukup asuransi untuk mengganti perhiasan jika hilang atau dicuri.

Menangani Uang Anda Setelah Anda Mengikat Simpul

Menikah tidak hanya memiliki manfaat emosional. Ini juga memiliki banyak yang finansial. Manfaatnya dapat mencakup pengurangan biaya perumahan, penghematan asuransi kesehatan, dan premi asuransi mobil yang lebih rendah. Tabungan ini, pada gilirannya, dapat meningkatkan stabilitas keuangan baik untuk jangka pendek maupun jangka panjang dengan menyediakan uang tunai untuk keadaan darurat dan sarana untuk menabung untuk masa pensiun. Faktanya, pasangan yang sudah menikah sering kali lebih mudah menabung untuk masa pensiun bukan hanya karena mereka berbagi pendapatan dan pengeluaran, tetapi juga karena pasangan yang berpenghasilan lebih tinggi dapat berkontribusi pada IRA tradisional atau Roth pasangan berpenghasilan rendah.

Pasangan yang sudah menikah sering membuat rekening giro dan tabungan bersama yang baru dan mungkin ingin menambahkan pasangan baru mereka sebagai pemilik bersama pada rekening yang ada. Beberapa menggunakan kombinasi strategi. Sangat penting untuk memutuskan strategi mana untuk mengelola uang sebagai pasangan merasa paling nyaman untuk Anda. Sesaat setelah pernikahan juga merupakan waktu yang tepat untuk memperbarui akun penerima manfaat.

Karena ikatan hukum dan keuangan yang diciptakan oleh pernikahan, keterbukaan keuangan dan kejujuran dalam hubungan Anda menjadi lebih penting dari sebelumnya. Jika salah satu pasangan menghabiskan anggaran rumah tangga, misalnya, mengakuinya, bukan menyembunyikannya, adalah cara terbaik untuk bergerak maju—sekeras apa pun yang mungkin dilakukan. Kejujuran akan memungkinkan Anda, sebagai pasangan, untuk mendiskusikan keadaan yang menyebabkan situasi tersebut, strategi terbaik untuk pengendalian kerusakan, dan bagaimana masalah serupa dapat dicegah ke depan. Pasangan yang cenderung membelanjakan uangnya, katakanlah, mungkin memerlukan tunjangan bulanan yang harus mereka patuhi.

Berbagi tanggung jawab keuangan

Dalam sebuah pernikahan, adalah umum bagi satu pasangan untuk menangani penganggaran dan pembayaran tagihan dan yang lain untuk menangani semua investasi, atau satu pasangan untuk melakukan semua tugas keuangan. Ada bahaya dalam pendekatan miring ini. Apa yang terjadi jika salah satu pasangan menjadi terlalu sakit atau terluka untuk menangani tugas mereka yang biasa—atau bahkan meninggal mendadak?

Karena kita melakukan begitu banyak tugas keuangan kita secara online akhir-akhir ini, pasangan lain mungkin tidak tahu akun mana yang ada, tagihan apa yang harus dibayar, atau kata sandi apa yang harus digunakan untuk masuk ke setiap akun. Lebih baik untuk melakukan tugas keuangan bersama setidaknya beberapa waktu atau untuk bertukar setiap bulan sehingga kedua pasangan dapat mengakses setiap akun dan tahu bagaimana mengelola uang rumah tangga. Pendekatan bersama untuk keuangan juga mempersulit satu pasangan untuk menyembunyikan pendapatan atau pengeluaran yang berlebihan dari yang lain. Jika tidak satu pun dari Anda yang sangat paham uang, mungkin masuk akal untuk berkonsultasi dengan perencana keuangan untuk mendapatkan pijakan keuangan yang baik sejak awal.

Sisi Hukum Pernikahan

Hukum negara menentukan siapa yang memiliki apa dalam pernikahan. Hukum mungkin tidak tampak penting ketika Anda pertama kali menikah, tetapi itu akan menjadi faktor besar ketika salah satu pasangan meninggal atau jika Anda bercerai. Lebih baik memahami bagaimana segala sesuatunya bekerja sekarang daripada dikejutkan dengan tidak menyenangkan nanti.

Sebagian besar negara bagian adalah properti hukum umum negara bagian. Jika Anda hidup dalam keadaan seperti itu, itu berarti bahwa properti dan aset adalah milik orang yang namanya tercantum di dalamnya, dan orang itu dapat meninggalkan properti mereka kepada siapa pun yang mereka inginkan. Anda dapat memiliki aset secara bersama-sama atau sendiri-sendiri, tetapi jenis hak milik yang Anda pegang memengaruhi apakah bersama properti menjadi sepenuhnya milik pasangan Anda atau apakah Anda dapat meninggalkan bagian Anda kepada orang lain atas Anda kematian.

Di dalam negara milik komunitas, Harta dan hutang yang diperoleh selama perkawinan adalah sama-sama dimiliki oleh kedua pasangan. Namun, aset yang dimiliki salah satu pasangan sebelum pernikahan—atau yang diwarisi atau diterima salah satu pasangan sebagai hadiah—hanya milik pasangan itu. Demikian pula, hutang yang dikeluarkan oleh salah satu pasangan sebelum pernikahan bukanlah tanggung jawab pasangan lainnya.

Jika Anda tidak menandatangani perjanjian pranikah tetapi berharap Anda memilikinya, Anda dan pasangan Anda dapat membuat dan menandatangani perjanjian pascanikah atau perjanjian pasca nikah (“postnup”), sebuah dokumen hukum yang menjelaskan bagaimana aset akan dibagi jika pernikahan berakhir. Mirip dengan pranikah, dapat menyederhanakan masalah warisan dan pembagian aset dan dapat menghilangkan kebutuhan untuk proses perceraian.

Pernikahan juga meningkatkan pentingnya membangun berkehendak untuk Anda masing-masing — atau mengubah keinginan Anda untuk memasukkan fakta bahwa Anda sudah menikah — serta menambahkan dibayarkan pada penunjukan kematian untuk semua akun Anda sehingga uang Anda dapat pergi ke pasangan Anda atau penerima lain yang disebutkan dalam beberapa hari setelah kematian Anda. Bagaimana hukum menangani aset Anda setelah kematian Anda mungkin tidak seperti yang Anda inginkan. Ini juga tampak seperti masalah yang sangat jauh di masa depan (Anda harap), tetapi mengapa tidak menanganinya saat Anda mengatur yang lainnya?

Pernikahan dan Pajak

Pasangan menikah bisa mengajukan pengembalian pajak bersama atau terpisah. Menggunakan perangkat lunak pajak menjalankan kedua skenario dapat menyederhanakan keputusan tentang cara mengajukan agar membayar pajak paling sedikit. Mengarsip bersama seringkali merupakan cara yang harus ditempuh karena alasan keuangan, tetapi keadaan setiap pasangan adalah unik.

Pasangan mungkin lebih suka mengajukan secara terpisah jika mereka tidak ingin bertanggung jawab atas kelengkapan dan keakuratan pengembalian satu sama lain atau jika, misalnya, salah satu pasangan ingin mempertahankan pemisahan total dari bisnis pasangan lainnya. Pengurangan medis untuk satu pasangan — jika pasangan itu menghasilkan pendapatan yang jauh lebih sedikit daripada pasangannya — adalah alasan lain mengapa ia dapat membayar untuk mengajukan secara terpisah dalam beberapa tahun. Di sisi lain, potongan dan pengecualian tertentu hanya tersedia untuk pasangan yang mengajukan bersama.

Jika salah satu atau kedua pasangan memiliki pinjaman mahasiswa, memutuskan apakah akan mengajukan pengembalian pajak bersama atau terpisah dapat memengaruhi ukuran pembayaran pinjaman siswa. Untuk peminjam di rencana pembayaran berbasis pendapatan, mengajukan pengembalian pajak bersama berarti bahwa pendapatan kedua pasangan akan digunakan untuk menghitung pembayaran pinjaman siswa, yang berpotensi menghasilkan pembayaran yang lebih tinggi daripada jika mereka mengajukan secara terpisah. Tetapi kata kuncinya di sini adalah “berpotensi”—tergantung pada rencana pembayaran yang bersangkutan, perbedaan pendapatan antara pasangan, hutang pinjaman pelajar masing-masing pasangan, perbedaan pajak terutang tergantung pada status pengarsipan, dan lainnya faktor.

Garis bawah

Di permukaan, pernikahan mungkin tampak seperti tentang cinta dan persahabatan. Pada tingkat yang lebih dalam, ini lebih dari sekadar komitmen emosional—ini juga komitmen finansial dan hukum. Karena cara hukum negara bagian dan federal ditulis, mengikat simpul dapat memiliki konsekuensi yang signifikan untuk uang Anda. Penting untuk memastikan Anda dan pasangan memiliki pemahaman yang sama tentang aset dan kewajiban yang Anda bawa ke dalam pernikahan, dan tentang bagaimana Anda akan menangani uang sebagai pasangan.

Menyingkirkan percakapan penting ini sebelum pernikahan berarti Anda akan memulai pernikahan dengan langkah yang benar, tanpa kejutan buruk yang menunggu. Ini juga akan membuat Anda siap untuk melakukan diskusi berkelanjutan tentang keuangan Anda selama bertahun-tahun. Pembicaraan ini akan membantu Anda tetap di jalur untuk mencapai tujuan Anda dan mengurangi atau menghilangkan rasa takut dan stres yang dialami pasangan saat mendiskusikan masalah uang satu sama lain.

Dengan mengatur keuangan Anda, Anda akan memiliki ketenangan pikiran untuk fokus mengambil langkah berikutnya dalam hubungan Anda, menikmati waktu khusus ini, dan membangun kehidupan bersama.