Apa Artinya Menjadi Tunggakan Finansial?

Apa Itu Tunggakan?

Delinquent menggambarkan sesuatu atau seseorang yang gagal untuk mencapai apa yang diharuskan oleh hukum, tugas, atau perjanjian kontrak, seperti kegagalan untuk melakukan pembayaran yang disyaratkan atau melakukan tertentu tindakan.

Dalam dunia keuangan dan investasi, kenakalan terjadi ketika seorang individu atau perusahaan dengan kewajiban kontraktual untuk membuat pembayaran terhadap hutang, seperti pembayaran pinjaman atau bunga obligasi tidak membuat pembayaran tersebut tepat waktu atau secara teratur, tepat waktu tata krama.

Delinquent juga mengacu pada kegagalan untuk melakukan tugas atau tindakan dengan cara yang diharapkan dari seseorang dalam profesi atau situasi tertentu. Misalnya, terdaftar penasihat investasi yang menempatkan klien konservatif berorientasi pendapatan ke dalam saham yang sangat spekulatif dapat ditemukan menunggak dalam tugas fidusianya. Jika perusahaan asuransi gagal memperingatkan pemegang polis universal life bahwa polis mereka dalam bahaya kedaluwarsa karena pembayaran premi yang tidak mencukupi, itu bisa dianggap tunggakan.

memahami tunggakan

Di bidang keuangan pribadi, istilah "nakal" biasanya mengacu pada situasi di mana peminjam terlambat atau terlambat membayar, seperti pajak penghasilan, hipotek, pinjaman mobil, atau kartu kredit Akun.

Ada konsekuensi untuk menjadi nakal, tergantung pada jenis, durasi, dan penyebab kenakalan. Orang yang terlambat dengan pembayaran kartu kredit mungkin terpaksa membayar a biaya keterlambatan. Dalam kasus hipotek, pemberi pinjaman dapat menginisialisasi penyitaan proses jika pembayaran hipotek tidak dimutakhirkan dalam jangka waktu tertentu.

tunggakan vs. Bawaan

Dalam arti keuangan, kenakalan terjadi segera setelah peminjam melewatkan pembayaran pinjaman. Sebaliknya, bawaan terjadi ketika peminjam gagal untuk membayar kembali pinjaman seperti yang ditentukan dalam kontrak asli. Sebagian besar kreditur mengizinkan pinjaman untuk tetap menunggak selama beberapa waktu sebelum mempertimbangkannya secara default. Pemberi pinjaman durasi memungkinkan untuk tunggakan tergantung pada kreditur dan jenis pinjaman yang terlibat.

Misalnya, pemerintah federal A.S. mengizinkan hutang pelajar untuk menunggak selama 270 hari sebelum menyatakannya sebagai default. Sebagian besar pemberi pinjaman mempertimbangkan hipotek keluarga tunggal tunggakan serius jika mereka terlambat 90 hari dalam pembayaran, setelah itu mereka gagal bayar dan tunduk pada penyitaan.

Tingkat Kenakalan Saat Ini dan Historis

Menurut statistik bank Federal Reserve, tingkat kenakalan di AS, telah terus menurun sejak mencapai Resesi Hebat-tinggi sebesar 7,4% pada kuartal pertama tahun 2010—dengan memecahkan rekor 11,3% pada pinjaman real estat perumahan saja.

Sampai dengan kuartal fiskal keempat tahun 2018, tingkat kenakalan di AS adalah 2,83% untuk pinjaman real estat perumahan dan 0,78% untuk pinjaman real estat komersial. Tingkat kenakalan real estat secara keseluruhan adalah 1,79%, terendah sejak hari-hari krisis hipotek pra-subprime tahun 2006.

Dari sisi utang konsumtif lainnya, tingkat tunggakan pinjaman kartu kredit sebesar 2,54% pada akhir 2018—naik sedikit sejak 2015, namun masih jauh di bawah level tertinggi 6,77% pada 2009. Kredit konsumer secara keseluruhan memiliki tingkat tunggakan sebesar 2,34%; pada tahun 2009, mereka dua kali lipat itu.

Contoh Dunia Nyata

NS Federal Reserve Bank of New York menemukan bahwa pada kuartal keempat 2018, tunggakan AS pinjaman mahasiswa tercapai rekor baru sebesar US$166 miliar. Namun, Federal Reserve Bank of New York menyatakan bahwa tingkat tunggakan untuk pinjaman mahasiswa kemungkinan dikecilkan sebanyak setengah, yang berarti bahwa sekitar $333 miliar dari hutang pinjaman mahasiswa belum terbayar setidaknya dalam tiga bulan sejak akhir Q4 2018. Angka ini menggarisbawahi tingkat sebenarnya dari krisis pinjaman mahasiswa.