Pinjaman Hari Bayar vs. Pinjaman Pribadi: Apa Bedanya?

Jika Anda membutuhkan uang untuk menutupi keadaan darurat, Anda dapat meminjamnya dengan beberapa cara.

Salah satunya adalah pinjaman gaji. Pinjaman semacam ini mudah diajukan tetapi bisa sangat berisiko. Biaya pinjaman bayaran tinggi suku bunga dan sering memiliki biaya tersembunyi. Ini membuatnya sangat mudah untuk terjebak dalam perangkap utang di mana menjadi sangat sulit untuk melunasi pinjaman Anda, bahkan jika Anda hanya meminjam sejumlah kecil untuk memulai.

Pilihan lainnya adalah pinjaman pribadi. Pinjaman ini sedikit lebih rumit untuk diajukan tetapi memiliki tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada pinjaman hari gajian. Karena itu, pinjaman pribadi sering digunakan untuk mengkonsolidasikan utang dan merupakan cara yang jauh lebih aman untuk mengakses kredit.

Inilah yang perlu Anda ketahui tentang perbedaan antara pinjaman ini dan bagaimana Anda dapat memutuskan mana yang terbaik untuk Anda.

Pinjaman Hari Bayar vs. Pinjaman Pribadi: Gambaran Umum

Pinjaman bayaran dan pinjaman pribadi memiliki beberapa kesamaan. Dengan kedua pinjaman, Anda meminjam uang yang harus dilunasi, dengan bunga, di masa mendatang. Kedua pinjaman dapat digunakan untuk menutupi keadaan darurat dan untuk memenuhi biaya tagihan tak terduga atau kewajiban keuangan lainnya.

Pinjaman ini dapat berbeda secara signifikan. Pinjaman bayaran biasanya digunakan untuk meminjam uang dalam jumlah kecil sampai gaji Anda berikutnya dan sangat mudah diatur. Anda tidak memerlukan jaminan apa pun untuk pinjaman ini, dan harganya bisa sangat mahal. Karena itu, mereka sering dianggap pinjaman predator karena mereka membawa tingkat bunga yang sangat tinggi, tidak mempertimbangkan kemampuan peminjam untuk membayar kembali, dan memiliki ketentuan tersembunyi yang membebankan biaya tambahan kepada peminjam.

Pinjaman pribadi adalah kategori yang jauh lebih luas. Pinjaman ini biasanya ditawarkan oleh bank, serikat kredit, atau pemberi pinjaman pinjaman pribadi online, dan Anda biasanya perlu memberi mereka bukti bahwa Anda pada akhirnya dapat membayar kembali pinjaman tersebut. Pinjaman pribadi biasanya untuk jumlah uang yang jauh lebih besar daripada pinjaman hari gajian, tetapi Anda akan memiliki waktu lebih lama untuk membayar kembali uang ini. Suku bunga dan biaya untuk pinjaman pribadi jauh lebih rendah daripada pinjaman hari gajian, sehingga keseluruhan biaya pinjaman kemungkinan akan jauh lebih rendah.

Cara Kerja Pinjaman Payday

Biasanya sangat mudah untuk mendapatkan pinjaman gaji. Anda dapat berjalan ke kantor pemberi pinjaman gaji dan keluar dengan pinjaman. Anda tidak perlu memberikan apa pun kepada pemberi pinjaman untuk mengamankan pinjaman, seperti yang Anda lakukan di a Pegadaian. Sebaliknya, pemberi pinjaman biasanya akan meminta izin kepada Anda untuk mengambil uang secara elektronik dari bank, serikat kredit, atau rekening kartu prabayar Anda. Terkadang, pemberi pinjaman mungkin meminta Anda untuk menulis
periksa jumlah pembayaran, yang akan dicairkan oleh pemberi pinjaman saat pinjaman jatuh tempo.

Pinjaman bayaran bisa mahal. Pemberi pinjaman bayaran membebankan tingkat bunga yang sangat tinggi: sebanyak 780% dalam tingkat persentase tahunan (APR), dengan pinjaman rata-rata berjalan hampir 400%. Sebagian besar negara bagian memiliki undang-undang riba yang membatasi biaya bunga mulai dari 5% hingga 30%. Namun, pemberi pinjaman bayaran jatuh di bawah pengecualian yang memungkinkan bunga tinggi mereka. Enam belas negara bagian—Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Montana, New Hampshire, New York, North Carolina, Pennsylvania, South Dakota, Vermont, dan West Virginia, dan District of Columbia—memiliki larangan langsung pada hari gajian yang sangat mahal pinjaman. Tujuh negara bagian—Maine, New Mexico, Ohio, Oklahoma, Oregon, Virginia, dan Washington—telah memberlakukan beberapa tindakan, seperti batas jangka waktu, batas biaya, atau jumlah pinjaman per peminjam yang memberikan perlindungan untuk konsumen.

Pemberi pinjaman bayaran mengatakan bahwa suku bunga tinggi mereka menyesatkan, karena jika Anda membayar kembali pinjaman gajian Anda tepat waktu, Anda tidak akan dikenakan suku bunga tinggi. Dalam beberapa kasus, itu mungkin benar, tetapi 80% dari pinjaman gaji diperbarui beberapa kali, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB), menunjukkan bahwa sebagian besar pinjaman ini tidak dilunasi tepat waktu.

Cara Kerja Pinjaman Pribadi

Untuk mendapatkan pinjaman pribadi, Anda perlu mengajukan permohonan ke pemberi pinjaman. Sekali lagi, ini bisa berupa bank, serikat kredit, atau pemberi pinjaman pinjaman pribadi online. Umumnya, Anda akan menyelesaikan aplikasi terlebih dahulu. Pemberi pinjaman meninjaunya dan memutuskan apakah akan menyetujui atau menolaknya. Jika disetujui, Anda akan diberikan persyaratan pinjaman, yang dapat Anda terima atau tolak. Jika Anda menyetujuinya, langkah selanjutnya adalah menyelesaikan dokumen pinjaman Anda.

Ketika itu selesai, pemberi pinjaman akan mendanai pinjaman, yang berarti membayar Anda hasilnya. Tergantung pada pemberi pinjaman, ini mungkin datang melalui a deposit langsung ke rekening bank Anda atau dengan cek. Setelah pinjaman didanai, Anda dapat menggunakan uang sesuai keinginan Anda.

Pinjaman pribadi mungkin dijamin atau tidak aman. Pinjaman pribadi dijamin adalah salah satu yang memerlukan beberapa bentuk jaminan sebagai syarat pinjaman. Misalnya, Anda dapat mengamankan pinjaman pribadi dengan aset tunai, seperti rekening tabungan atau sertifikat deposito (CD), atau dengan aset fisik, seperti mobil atau perahu Anda. Jika Anda gagal membayar pinjaman, pemberi pinjaman dapat menyimpan jaminan Anda untuk memenuhi hutang.

Pinjaman pribadi juga dapat ditemukan secara online. Banyak pemberi pinjaman menawarkan pinjaman pribadi melalui situs web mereka. Anda dapat mengajukan permohonan secara elektronik, mendapatkan keputusan dalam hitungan menit, dan, dalam beberapa kasus, mendapatkan dana hanya dalam waktu 24 hingga 48 jam setelah persetujuan pinjaman. Menggunakan online sederhana kalkulator pinjaman pribadi dapat membantu Anda menentukan jumlah pembayaran dan tingkat bunga yang paling sesuai dengan anggaran Anda.

Pemberi pinjaman dapat memiliki persyaratan yang berbeda dalam hal nilai kredit, pendapatan, dan rasio utang terhadap pendapatan yang dapat diterima untuk disetujui untuk pinjaman pribadi. Ini bisa membantu Anda mempersempit pinjaman yang paling sesuai kredit dan profil keuangan Anda.

Perbedaan Kunci

Ada beberapa perbedaan utama antara pinjaman gaji dan pinjaman pribadi dalam hal memenuhi pengeluaran darurat:

• Biaya. Pinjaman bayaran umumnya memiliki tingkat bunga yang jauh lebih tinggi daripada pinjaman pribadi dan mungkin akan membebani Anda dengan biaya dan biaya tersembunyi.
• Aksesibilitas. Pinjaman bayaran bisa lebih mudah diatur, terutama bagi orang-orang dengan riwayat kredit terbatas dan tantangan keuangan lainnya. Dengan beberapa pemberi pinjaman bayaran, Anda bahkan bisa mendapatkan pinjaman tanpa rekening bank selama Anda memiliki rekening kartu prabayar.
• Dampak pada skor kredit Anda. Sebagian besar pemberi pinjaman bayaran tidak melapor ke biro kredit. Ini berarti bahwa hanya pinjaman pribadi yang muncul di laporan kredit Anda. Jika Anda mengambil pinjaman pribadi dan melakukan pembayaran tepat waktu, skor kredit Anda akan naik, yang akan membantu Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dan suku bunga yang lebih baik di masa depan.
  

Di hampir setiap situasi, pinjaman hari gajian akan lebih mahal daripada pinjaman pribadi. Jika Anda membutuhkan uang darurat, hal terbaik yang harus dilakukan adalah mengajukan pinjaman pribadi jika Anda dapat memenuhi syarat. Kemudian, jika Anda tidak memenuhi syarat, Anda dapat melihat opsi lain. Meski begitu, akan lebih baik untuk membelanjakan uang untuk kartu kredit Anda, meminta lembur kepada majikan Anda, atau meminjam uang dari keluarga dan teman.

Garis bawah

Pinjaman bayaran hampir selalu lebih mahal daripada pinjaman pribadi dalam hal meminjam uang, dan juga lebih berisiko. Jika Anda dapat memenuhi syarat untuk pinjaman pribadi, memilih opsi ini akan memungkinkan Anda untuk meminjam lebih banyak uang, memberi Anda lebih banyak waktu untuk membayarnya kembali, dan membebankan Anda tingkat bunga yang lebih rendah. Jika Anda membutuhkan uang darurat, Anda harus terlebih dahulu mengajukan pinjaman pribadi.