Pinjaman Suku Bunga Tetap dan Variabel: Mana yang Lebih Baik?

Sangat penting untuk memahami perbedaan antara suku bunga variabel dan suku bunga tetap jika Anda mempertimbangkan pinjaman. Apakah Anda sedang mengajukan hipotek baru, membiayai kembali hipotek Anda saat ini, atau mengajukan pinjaman pribadi atau kartu kredit, memahami perbedaan antara variabel dan tetap suku bunga dapat membantu menghemat uang dan memenuhi tujuan keuangan Anda.

Pinjaman Suku Bunga Variabel

SEBUAH suku bunga variabel pinjaman adalah pinjaman di mana tingkat bunga yang dibebankan pada saldo bervariasi sebagai perubahan tingkat suku bunga pasar. Bunga yang dibebankan pada pinjaman suku bunga variabel terkait dengan yang mendasari tolok ukur atau indeks, seperti tingkat dana federal.

Akibatnya, pembayaran Anda juga akan bervariasi (selama pembayaran Anda digabungkan dengan Kepala Sekolah dan minat). Anda dapat menemukan suku bunga variabel dalam hipotek, kartu kredit, pinjaman pribadi, derivatif, dan obligasi korporasi.

Pinjaman Suku Bunga Tetap

Suku bunga tetap pinjaman adalah pinjaman di mana tingkat bunga yang dibebankan pada pinjaman akan tetap selama jangka waktu pinjaman itu, tidak peduli apa yang dilakukan suku bunga pasar. Ini akan mengakibatkan pembayaran Anda sama selama seluruh jangka waktu. Apakah a pinjaman dengan suku bunga tetap lebih baik bagi Anda akan tergantung pada lingkungan tingkat bunga saat pinjaman diambil dan pada durasi pinjaman.

Ketika suatu pinjaman ditetapkan untuk seluruh jangka waktunya, pinjaman itu tetap pada tingkat bunga pasar yang berlaku saat itu, plus atau minus a menyebar yang unik untuk peminjam. Secara umum, jika suku bunga relatif rendah, tetapi akan meningkat, maka akan lebih baik untuk mengunci pinjaman Anda pada tingkat bunga tetap itu.

Tergantung pada ketentuan perjanjian Anda, tingkat bunga Anda atas pinjaman baru akan tetap sama, bahkan jika tingkat bunga naik ke tingkat yang lebih tinggi. Di sisi lain, jika suku bunga sedang menurun, maka akan lebih baik untuk memiliki pinjaman dengan suku bunga variabel. Saat suku bunga turun, begitu juga dengan suku bunga pinjaman Anda.

Mana yang Lebih Baik: Pinjaman Suku Bunga Tetap atau Suku Bunga Variabel?

Pembahasan ini sederhana, tetapi penjelasannya tidak akan berubah dalam situasi yang lebih rumit. Studi telah menemukan bahwa seiring waktu, peminjam cenderung membayar lebih sedikit bunga secara keseluruhan dengan pinjaman dengan suku bunga variabel versus pinjaman dengan suku bunga tetap. Namun, tren historis tidak selalu menunjukkan kinerja di masa mendatang. Peminjam juga harus mempertimbangkan periode amortisasi dari pinjaman. Semakin lama periode amortisasi pinjaman, semakin besar dampak perubahan suku bunga terhadap pembayaran Anda.

Karena itu, hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan (ARM) bermanfaat bagi peminjam dalam lingkungan suku bunga yang menurun, tetapi ketika suku bunga naik, maka hak Tanggungan pembayaran akan meningkat tajam. Produk pinjaman ARM yang paling populer adalah ARM 5/1, di mana tingkat bunganya tetap, biasanya pada tingkat yang lebih rendah dari harga pasar pada umumnya, selama lima tahun. Setelah lima tahun habis, tarif mulai menyesuaikan dan akan menyesuaikan setiap tahun. Gunakan alat seperti Kalkulator hipotek Investopedia untuk memperkirakan bagaimana total pembayaran hipotek Anda dapat berbeda tergantung pada jenis hipotek yang Anda pilih.

ARM mungkin cocok untuk peminjam yang berencana menjual rumah mereka setelah beberapa tahun atau orang yang berencana untuk membiayai kembali dalam jangka pendek. Semakin lama Anda berencana untuk memiliki hipotek, ARM akan semakin berisiko. Sementara suku bunga awal pada ARM mungkin rendah, begitu mereka mulai menyesuaikan, tarif biasanya akan lebih tinggi daripada pinjaman dengan suku bunga tetap. Selama hipotek subprime krisis, banyak peminjam menemukan bahwa pembayaran hipotek bulanan mereka menjadi tidak terkendali setelah tarif mereka mulai menyesuaikan.