Penghematan Rata-Rata Berdasarkan Usia

Semua orang tahu bahwa menabung itu penting, tetapi di dunia di mana hal itu sangat sulit—terutama bagi orang yang hidup dari gaji ke gaji—bagaimana Anda bisa tahu apa yang cukup? Salah satu cara untuk mengukur kemajuan Anda adalah dengan membandingkan diri Anda dengan rekan-rekan Anda. Jika Anda memiliki kurang dari rata-rata tabungan untuk rentang usia Anda, itu bisa menjadi tanda Anda tidak mengalokasikan gaji Anda secara optimal. Meskipun mungkin ada saat-saat Anda tidak dapat menyimpan, inilah yang perlu diketahui tentang cara terbaik untuk melakukannya.

Pengertian Tabungan

Tabungan secara luas mengacu pada uang yang ditahan seseorang dari gaji mereka setelah belanja konsumen, termasuk pengeluaran dan kewajiban individu atau rumah tangga. Surplus ini dapat digunakan untuk sejumlah tujuan hidup. Meskipun tabungan dapat ditumbuhkan lebih lanjut melalui investasi, ini berarti menempatkan uang pada risiko kerugian.

Dengan demikian, penggunaan istilah "tabungan" dalam pasal ini umumnya akan mengacu pada kas atau setara kas (yaitu, deposito dalam bentuk bank atau Serikat kredit) yang menawarkan pengembalian rendah tetapi hampir seluruhnya aman dari kerugian (kecuali karena inflasi).

Uang disimpan dalam lembaga keuangan (FI) biasanya disimpan ke dalam satu atau lebih rekening simpanan, termasuk namun tidak terbatas pada: menyimpan akun, mengecek akun, dan rekening pasar uang (MMA), yang masing-masing memiliki kelebihan dan keterbatasan. Perlu diingat, meskipun ada rekening deposito dengan nama “tabungan”, uang yang disimpan di rekening bank apapun tetap bisa dianggap tabungan.

Selain itu, rekening tabungan juga dikenal dengan nama "rekening transaksi" oleh Dewan Gubernur Federal Reserve System. Rekening transaksi termasuk giro, tabungan, dan MMA; dana pasar uang (MMF); panggilan atau rekening tunai di broker; dan kartu debit prabayar. Mereka tidak termasuk rekening pensiun, karena ini dianggap sebagai kategori terpisah.

Dalam beberapa kasus, rekening bank seseorang akan bertambah minat pada tabungan mereka, menyebabkan saldo mereka tumbuh perlahan — perlahan menjadi kata operasi di sini, sebagai jumlah pengembalian seringkali sangat kecil sehingga sedikit perubahan akan terlihat bahkan dalam jangka waktu yang lama waktu.

Bahkan rekening tabungan berbunga lebih tinggi tidak membayar sebanyak jenis investasi lainnya. Dengan demikian, jika seseorang ingin menumbuhkan tabungan mereka untuk tujuan jangka panjang seperti pensiun, mereka tidak hanya harus secara teratur mengalokasikan sebagian dari pendapatan mereka khusus untuk tabungan tetapi akhirnya mengalokasikan sebagian dari tabungan mereka untuk produk investasi yang berpenghasilan lebih tinggi tetapi lebih berisiko.

Tentu saja, pada awal jalur karier mereka, orang-orang (setidaknya mereka yang memiliki sedikit atau tidak sama sekali) kekayaan generasi) akan memulai dengan sedikit tabungan, terutama mereka yang memiliki pekerjaan tingkat pemula dengan gaji rendah. Seiring bertambahnya usia seseorang dan naik ke dunia kerja, mereka harus menghasilkan lebih banyak, memungkinkan tabungan mereka tumbuh—idealnya memuncak saat masa pensiun mereka semakin dekat. Setelah meninggalkan dunia kerja, tabungan akan mulai berkurang karena orang-orang membelanjakan lebih banyak daripada yang mereka terima di pendapatan pensiun.

Penghematan Rata-Rata Berdasarkan Rincian Kelompok Umur

Itulah teorinya. Bagaimana pola tabungan masyarakat bekerja dalam kehidupan nyata? Di bawah ini adalah enam kelompok usia yang digunakan oleh Dewan Federal Reserve untuk mengukur saldo akun transaksi rata-rata berdasarkan usia, sebagai bagian dari Survei Organisasi Keuangan Konsumen.

Meskipun data ini tidak menangkap data tabungan setiap orang di AS, data ini berfungsi sebagai sampel yang representatif yang membantu menyoroti tren keuangan yang dapat membantu ekonom menilai kebutuhan dan individu mengevaluasi di mana mereka berdiri dibandingkan dengan rekan-rekan. Selain itu, dua kelompok usia—Kurang Dari 35 & 45–54—melaporkan penghematan tinggi sepanjang masa pada tahun 2019.

• Kurang dari 35: Rata-rata saldo akun transaksi untuk responden yang berusia di bawah 35 tahun adalah $11.250 pada tahun 2019, yang merupakan jumlah terendah dari enam kelompok usia. Kategori Kurang Dari 35 juga telah melaporkan saldo akun transaksi yang paling konsisten sejak survei pertama pada tahun 1989, dengan satu-satunya outlier nyata adalah penurunan pada tahun 1995. Ini adalah salah satu kelompok usia yang paling sulit untuk mendapatkan gambaran yang jelas tentang tabungan rata-rata, karena termasuk remaja serta dewasa muda yang dapat memiliki lebih dari 10 tahun di dunia kerja.
• 35–44: Saldo akun transaksi rata-rata untuk responden berusia antara 35 dan 44 tahun adalah $27.910 pada 2019, jumlah terendah kedua. Seperti grup Kurang Dari 35, kategori 35–44 juga melaporkan akun transaksi yang relatif stabil keseimbangan selama bertahun-tahun, meskipun dengan pertumbuhan ke atas yang lebih nyata dan penurunan setiap dua hingga tiga survei periode. Meskipun responden berusia 35-44 tahun mungkin menikmati upah yang lebih tinggi daripada kelompok usia sebelumnya, mereka juga kemungkinan menghadapi pengeluaran yang lebih besar, berpotensi termasuk peningkatan biaya pengasuhan anak, pajak yang lebih tinggi, dan a hak Tanggungan.
• 45–54: Saldo akun transaksi rata-rata untuk responden berusia antara 45 dan 54 tahun adalah $48.200 pada 2019, jumlah terendah ketiga. Menyusul penurunan setelah survei awal pada tahun 1989, kategori 45–54 telah mengalami penghematan yang kuat pertumbuhan selama bertahun-tahun kecuali dua penurunan, yang terbesar hampir turun di bawah keseimbangan rata-rata 35–44 di 2013. Responden yang berusia 45–54 tahun adalah yang paling kecil kemungkinannya untuk melunasi hutang pelajar mereka (karena pinjaman federal umumnya mengambil 10 hingga 30 tahun untuk membayar), tetapi mereka yang memiliki anak mungkin juga telah menabung sendiri untuk membiayai pendidikan tinggi untuk mereka.
• 55–64: Rata-rata saldo akun transaksi untuk responden berusia antara 55 dan 64 tahun adalah $57.670 pada tahun 2019, jumlah tertinggi kedua. Saldo akun dari kelompok usia 55-64 tetap sejajar dengan orang-orang dari kategori 65-74, menyalip baik kelompok terakhir dan kategori 75 atau Lebih tua pada tahun 1998 dan 2010. Lonjakan yang sering terjadi ini mungkin disebabkan oleh responden berusia 55-64 tahun yang menyisihkan lebih banyak uang untuk ditabung karena usia pensiun mereka semakin dekat.
• 65–74: Saldo akun transaksi rata-rata untuk responden berusia antara 65 dan 74 tahun adalah $60.410 pada tahun 2019, yang merupakan jumlah tertinggi dari keenam kelompok. Selain mengejar tabungan dari kategori 55-64, kelompok usia 65-74 juga menyusul kategori 75 dan Lebih Tua sejak 1995, tidak termasuk penurunan kecil yang pertama dan lonjakan besar yang terakhir 2004. Pada usia ini, karena responden meninggalkan angkatan kerja dan memasuki masa pensiun, saldo akun kelompok ini akan mencapai tingkat puncaknya.
• 75 atau Lebih Tua: Saldo akun transaksi rata-rata untuk responden berusia 75 tahun ke atas adalah $55.320 pada tahun 2019, jumlah tertinggi ketiga. Saldo akun untuk kategori 75 dan Lebih tua bisa dibilang paling tidak menentu, mengingat mereka mulai di atas pada tahun 1989, jatuh sampai 1998, mencapai puncaknya pada tahun 2004, anjlok ke jumlah terendah kedua pada tahun 2007, sebagian besar pulih pada tahun 2013, dan sejak itu relatif stabil. Karena orang-orang dalam kelompok usia ini sebagian besar tidak lagi menerima pendapatan (di luar Keamanan sosial, pensiun, dll.), tabungan mereka secara alami akan berkurang dari waktu ke waktu, karenanya saldo sebagian besar lebih rendah dibandingkan dengan kelompok usia yang lebih tua lainnya.

Kabar baiknya: persentase responden yang memiliki akun transaksi cenderung meningkat dari waktu ke waktu. Ketika survei pertama kali dilakukan pada tahun 1989, sebagian besar kelompok umur melaporkan angka antara 85% dan 91%; satu-satunya pengecualian adalah kategori Kurang Dari 35, yang sedikit lebih dari 5% di bawah kelompok usia terendah berikutnya.

Namun, kesenjangan ini akan ditutup pada tahun 2016, dengan ini juga menjadi satu-satunya tahun di mana kelompok usia Kurang dari 35 memiliki persentase yang lebih tinggi daripada kategori lain. Lima kelompok yang tersisa akan naik dan turun hingga tahun 2013, setelah itu keenamnya melonjak pada tahun 2016 dan kemudian diratakan. Kategori 75 dan Lebih biasanya memegang persentase pemegang rekening transaksi tertinggi atau tertinggi kedua, selain dari penurunan yang mencolok pada tahun 1998. Pada 2019, keenam kelompok itu di atas 97%.

Berapa Banyak yang Harus Anda Simpan di Tabungan?

Tepat berapa banyak uang yang harus ditabung dalam tabungan adalah pertanyaan yang rumit, karena keadaan keuangan setiap orang berbeda. Sementara beberapa orang akan menolak gagasan memiliki terlalu banyak tabungan, pilihan terbaik lebih kompleks. Tidak disarankan untuk menyimpan lebih dari $250.000 yang diasuransikan oleh Perusahaan Asuransi Deposit Federal (FDIC) di salah satu bank yang diasuransikan jika gagal. Dan, pada titik tertentu, kelebihan dana bisa lebih baik digunakan di luar rekening deposito berbunga rendah.

Saat membangun tabungan Anda, prioritas pertama adalah memastikan Anda menyisihkan cukup untuk dana darurat. Jika Anda harus kehilangan pekerjaan, membayar tagihan rumah sakit yang besar, atau perlu membiayai perbaikan besar untuk mobil atau rumah Anda, memiliki cukup sisihkan dapat membantu Anda tetap bertahan. Tentu saja, berapa banyak yang Anda butuhkan dalam dana darurat Anda juga bervariasi, karena orang-orang dengan gaya hidup, hutang, dan tanggungan yang berbeda secara alami membutuhkan jumlah yang berbeda untuk pulih dari krisis.

Setelah memperhitungkan dana darurat dan pengeluaran rutin Anda, hal paling cerdas untuk dilakukan dengan uang apa pun yang mungkin tersisa adalah memasukkannya ke dalam investasi yang dapat membantu Anda mengembangkan kekayaan Anda lebih jauh, termasuk kendaraan investasi seperti sebuah rumah.

Sementara pensiun biasanya merupakan tujuan tabungan utama bagi kebanyakan orang, memikirkan "tabungan" dan "tabungan pensiun" sebagai dua hal yang terpisah adalah pola pikir yang baik untuk dimiliki. Lagi pula, karena tabungan kolektif Anda dapat dibelanjakan kapan saja, lebih sulit untuk menganggapnya dimaksudkan untuk tujuan spesifik dan jauh (yang secara tidak sengaja dapat menyebabkan Anda membelanjakan uang yang mungkin Anda perlukan di masa mendatang tanpa menyadarinya).

Demikian pula, karena uang tidak dapat diambil dari sebagian besar rekening pensiun sebelum akhir awal periode penarikan tanpa menimbulkan penalti penarikan, tidak likuid seperti tabungan tradisional adalah. Selain itu, biasanya merupakan ide yang baik untuk tetap memiliki uang di tabungan setelah Anda pensiun, karena aset pensiun yang diinvestasikan lebih tunduk pada volatilitas pasar. Pada tahun pasar yang buruk, ada baiknya memiliki uang tunai untuk menghindari melikuidasi terlalu banyak ekuitas pada waktu yang tidak menguntungkan.

Garis bawah

Kesimpulan utama dari data Federal Reserve Board adalah sangat penting untuk mulai menabung sesegera mungkin. Berapa pun usia Anda, tidak ada kata terlambat untuk mulai menabung; Anda mungkin hanya harus bekerja cepat untuk menebus waktu yang hilang. Karena itu, mungkin juga layak untuk mempertimbangkan memotong pengeluaran yang tidak perlu, mencari cara untuk mendapatkan penghasilan tambahan, dan meneliti rekening pensiun potensial untuk menemukan satu yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.