Panduan tentang Hukum Perbankan A.S. yang Penting

Menurut survei 2019 oleh FDIC, 95% rumah tangga Amerika memiliki setidaknya satu anggota keluarga yang memiliki rekening giro atau tabungan. Karena keamanan yang diberikan oleh bank, serikat kredit, dan lembaga keuangan tepercaya lainnya, Orang Amerika sebagian besar dapat tenang mengetahui uang mereka diasuransikan dan dilindungi oleh federal pemerintah. Berikut adalah lima undang-undang federal utama yang membantu mewujudkannya.

Takeaways Kunci

Kekuatan ekonomi Amerika sebagian berasal dari undang-undang yang mengatur sistem perbankannya dan lembaga-lembaga yang menegakkannya.
Regulasi perbankan sering kali diperkuat sebagai akibat dari krisis seperti Depresi Hebat tahun 1930-an dan Resesi Hebat di awal tahun 2000-an.
Reformasi besar terbaru, Dodd-Frank Act tahun 2010, menciptakan Dewan Perlindungan Keuangan Konsumen untuk menegakkan undang-undang perbankan terkait konsumen, di antara tanggung jawab lainnya.

Lima Hukum Perbankan A.S. Penting

Sistem perbankan Amerika diatur oleh jaringan besar tindakan regulasi, banyak dari generasi ke belakang. Tidak mungkin untuk secara ringkas menggambarkan setiap bagian utama dari undang-undang yang membantu AS membangun sistem yang dimilikinya saat ini. Namun, lima langkah berikut mewakili beberapa tindakan paling penting yang diambil oleh Kongres untuk memperkuat sektor perbankan dan sistem keuangan yang lebih besar.

instagram viewer

1.+ Undang-Undang Bank Nasional tahun 1864

Meskipun sebenarnya Undang-Undang Bank Nasional kedua, dengan versi sebelumnya disahkan satu tahun sebelumnya, Undang-Undang Bank Nasional Undang-Undang Bank tahun 1864 menandai pertama kalinya pemerintah federal mulai secara aktif mengawasi komersial bank. Tindakan ini menciptakan Kantor Pengawas Keuangan Mata Uang, yang bertugas mencarter, memeriksa, dan mengawasi semua bank nasional.

2. Undang-undang Federal Reserve tahun 1913

Sama seperti Undang-Undang Bank Nasional memperkenalkan sistem perbankan nasional, Undang-Undang Federal Reserve tahun 1913 menciptakan Sistem cadangan pemerintah pusat untuk mengawasinya. Biasanya disebut sebagai "The Fed," tugas Federal Reserve adalah untuk mendorong stabilitas ekonomi dengan melayani sebagai negara Bank pusat. Saat ini, The Fed dikenal luas sebagai entitas yang menaikkan dan menurunkan suku bunga saat dibutuhkan untuk menjaga pertumbuhan ekonomi dan inflasi.

3. Glass-Steagall Act tahun 1933

Meskipun banyak dari undang-undang ini telah dihilangkan dalam beberapa dekade terakhir, Undang-Undang Glass-Steagall tetap berpengaruh. Hal terpenting yang dibawanya ke meja yang masih ada adalah Perusahaan Asuransi Deposit Federal (FDIC), agen federal independen yang menjamin simpanan bank jika bank gagal. Ini adalah tanggapan atas Depresi Hebat, yang menyaksikan bank-bank besar-besaran menghancurkan bank-bank di seluruh negeri, memicu krisis keuangan bersejarah. Hari ini FDIC mengasuransikan sebagian besar rekening bank orang Amerika hingga batas tertentu.

4. Undang-undang Rahasia Bank tahun 1970

Undang-undang ini, yang juga dikenal sebagai Undang-Undang Pelaporan Mata Uang dan Transaksi Asing, didirikan untuk memerangi pencucian uang. Ini mengharuskan bisnis "menyimpan catatan dan mengajukan laporan yang ditentukan memiliki tingkat kegunaan yang tinggi dalam masalah kriminal, pajak, dan peraturan," menurut Internal Revenue Service. Setelah diajukan, dokumen-dokumen itu dapat menjadi bukti dalam penyelidikan domestik dan internasional. Pembayaran tunai lebih dari $10.000 yang diterima oleh perdagangan atau bisnis, serta uang yang disimpan di bank dan keuangan asing rekening, sangat menarik bagi lembaga penegak hukum yang bertanggung jawab untuk mengawasi potensi pencucian uang kegiatan.

5. Dodd-Frank Wall Street Reformasi dan Undang-Undang Perlindungan Konsumen tahun 2010

Sama seperti Glass-Steagall diciptakan sebagai tanggapan terhadap Depresi Hebat, Dodd-Frank adalah reaksi pemerintah federal terhadap krisis keuangan 2007-2008 dan selanjutnya Resesi Hebat. Ditujukan untuk menangani sektor-sektor tertentu dari sistem keuangan yang telah menyebabkan krisis, Dodd-Frank menetapkan pedoman baru untuk bank, pemberi pinjaman hipotek, dan lembaga pemeringkat kredit. Itu juga menciptakan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen untuk mengawasi penegakan hukum konsumen.

Pada tahun-tahun sejak itu, Dodd-Frank telah mengalami beberapa kemunduran, dengan yang terbaru datang dalam bentuk Undang-Undang Pemotongan Pajak dan Pekerjaan 2018, yang melonggarkan beberapa peraturan bank.

Siapa yang Mengatur Sistem Perbankan A.S.?

Bank di A.S. diatur oleh sejumlah agen federal dan negara bagian, terutama tergantung pada bagaimana mereka disewa. Office of the Comptroller of the Currency mengatur bank-bank nasional, sedangkan Federal Reserve mengatur bank-bank milik negara bagian yang menjadi anggota Federal Reserve System; itu juga mengatur perusahaan induk bank, antara lain. Federal Deposit Insurance Corporation mengatur bank-bank negara bagian yang bukan anggota Federal Reserve System, dan bank-bank yang disewa oleh negara bagian juga diatur oleh negara bagiannya masing-masing.

Bisakah Pemerintah AS Mengatur Perbankan Internasional?

Dalam keadaan tertentu, ya, bisa. Misalnya, Federal Reserve mengatur cabang dan agen bank asing berlisensi negara bagian di wilayah AS. Sebelum pengesahan Undang-Undang Perbankan Internasional tahun 1978, bank asing dengan cabang AS tunduk pada campuran undang-undang negara bagian yang berbeda. Keuntungan yang dibuat di rekening bank asing juga harus diperiksa oleh IRS, karena itu dianggap sebagai pendapatan kena pajak dan harus dilaporkan seperti itu. Di bidang internasional, AS juga memainkan peran utama dalam Komite Basel untuk Pengawasan Perbankan, yang menetapkan standar internasional untuk peraturan bank.

Siapa yang Diuntungkan Dari Undang-Undang Perbankan A.S.?

Mudah untuk mengatakan bahwa setiap orang mendapat manfaat dari peraturan bank yang kuat—walaupun ada beberapa bank dan lembaga lain yang lebih menyukai sistem yang tidak terlalu diatur. Untuk rata-rata konsumen Amerika, peraturan bank berfungsi untuk melindungi uang yang telah mereka simpan dan memungkinkan mereka untuk meminjam uang ketika mereka membutuhkannya dengan persyaratan yang wajar. Bagi pemilik bisnis, peraturan bank memberikan perlindungan yang sama sekaligus memberi mereka pedoman untuk tetap mematuhi hukum. Akhirnya, pemerintah AS mendapat manfaat dari regulasi bank yang tepat, karena dapat lebih mudah mengelola krisis berikutnya.

Apakah Credit Union Juga Diatur Seperti Bank?

Ya, dan seperti bank, serikat kredit di AS dapat disewa di tingkat negara bagian atau federal, yang memengaruhi cara mereka diatur. Serikat kredit federal diatur oleh Administrasi Credit Union Nasional, sebuah agen federal independen yang juga mengasuransikan serikat kredit federal dan banyak negara bagian.

Garis bawah

Sistem perbankan Amerika penting untuk menopang ekonomi yang kuat. Peraturan bank dapat memastikan bahwa bank mengikuti aturan yang sama dan bersaing secara adil. Ini juga dapat membantu menjaga kepercayaan konsumen bahwa mereka akan diperlakukan secara adil ketika mereka menyetor uang, mengajukan pinjaman, atau menggunakan salah satu dari banyak layanan lain yang ditawarkan bank saat ini.