Domain Unggulan: Apa yang Terjadi dengan Hipotek Terbalik?

Hak atas nama domain digunakan oleh entitas pemerintah ketika sebuah rumah atau properti lainnya disita untuk membuat jalan bagi proyek publik seperti jalan, jembatan, atau sekolah baru.

Klausul pengambilalihan Amandemen Kelima Konstitusi AS mensyaratkan bahwa pemilik harus diberi kompensasi yang adil atas kerugian tersebut. Pengadilan berpendapat bahwa itu berarti bahwa pemilik properti harus dibayar nilai pasar wajar dari properti.

Dalam hipotek biasa, jumlahnya mungkin cukup untuk membayar rumah baru, karena ekuitas pemilik rumah meningkat saat mereka melakukan pembayaran hipotek. Namun, situasinya mungkin agak berbeda jika pemilik rumah telah mengeluarkan hipotek terbalik.

Cara Kerja Eminent Domain

Domain terkenal adalah kekuasaan pemerintah, baik federal, negara bagian atau kota, untuk mengambil milik pribadi untuk kepentingan umum, setelah pembayaran ganti rugi saja. Praktek ini terjadi di banyak negara yang berbeda dengan nama yang berbeda. Ini mungkin tampak tidak adil bagi pemilik properti, dan kasus domain terkemuka, terutama ketika pemilik merasa bahwa mereka tidak diberi kompensasi yang adil, cukup umum.

Domain Terkemuka dan Hipotek Terbalik

Pembayaran kompensasi, bila digabungkan dengan ekuitas di rumah, mungkin cukup untuk membayar rumah baru atau setidaknya menyediakan uang muka untuk hipotek baru. Tetapi jika pemilik rumah memiliki hipotek terbalik, pemilik rumah mungkin tidak memiliki cukup sisa ekuitas di rumah untuk melunasi pinjaman dan membeli tempat tinggal baru menggunakan pembayaran kompensasi.

Peluang mereka mungkin lebih menguntungkan jika pemilik rumah memiliki ekuitas yang signifikan di properti itu. Rumah mungkin memiliki meningkat nilainya sejak hipotek terbalik diperoleh, atau pemilik rumah mungkin telah mempertahankan ekuitas yang signifikan di rumah dengan meminjam hanya dalam jumlah terbatas.

Skenario terburuk terjadi ketika pemilik rumah telah mengambil sejumlah besar nilai properti di pembayaran hipotek terbalik dan tidak memiliki cukup waktu (atau cukup keberuntungan) untuk menikmati peningkatan substansial dalam nilai properti. Dalam kasus seperti itu, pembayaran pemerintah mungkin kurang dari biaya penggantian.

Nilai Rumah

Masalah muncul ketika jumlah yang dipinjam meninggalkan pemilik rumah dengan sedikit ekuitas di properti dan dengan demikian sedikit uang tunai aktual dari penyelesaian dengan otoritas yang menghukum.

Dalam sebuah kasus di tahun 2012, seorang pemilik rumah di Oregon ditawari cukup uang untuk membayar hipotek terbalik ketika Departemen Transportasi negara bagian membutuhkan rumahnya untuk proyek jalan. Agensi negara akhirnya setuju untuk membiarkan wanita itu, yang saat itu berusia pertengahan 80-an, tinggal di rumah yang dimiliki agen tersebut tanpa biaya sewa selama dia membutuhkannya.

Dalam waktu apresiasi rumah yang cepat, situasi seperti itu kecil kemungkinannya. Nilai rumah kemungkinan akan melebihi jumlah yang dipinjam bertahun-tahun sebelumnya, catat David Henson, mitra pengelola Henson dan Fuerst dari Raleigh, Carolina Utara, seorang spesialis dalam domain terkemuka dan hukum properti terkait.

Namun, ayunan ke bawah memang terjadi di pasar perumahan. Sementara hukum bervariasi di antara negara bagian, pihak berwenang yang mengutuk dan pengadilan tidak akan mempertimbangkan hutang pemilik rumah.

Nilai Properti vs. Utang

“Faktor yang relevan sebenarnya adalah berapa nilai properti sebelum mereka mengambilnya, berapa nilai propertinya, dan berapa kerusakan yang diakibatkannya,” kata Henson. "Hutang itu tidak material tentang bagaimana kerusakan dinegosiasikan atau diadili jika itu diajukan di depan juri."

Banyak pemilik rumah dalam situasi seperti itu menghadapi biaya tambahan, seperti: penilaian biaya dan biaya relokasi, yang belum tentu tercakup dalam kasus domain terkemuka.

Seperti dalam hipotek maju tradisional, bahasa perjanjian pinjaman yang relevan sangat penting. Itu harus menjelaskan apa yang terjadi jika a penghukuman dari properti. Ini juga harus menyatakan bahwa hasilnya akan pergi ke pemilik rumah, meskipun pemberi pinjaman harus menyetujui pengaturan akhir.

Garis bawah

Kecaman domain terkemuka dapat sangat memperumit situasi keuangan dan perumahan pemilik rumah menggunakan hipotek terbalik, terutama jika sebagian besar ekuitas rumah telah ditarik.