Bisakah Anda Mendanai Paket 529 Dengan CD?
Mendapatkan pendidikan adalah salah satu motivator terbesar menuju karir yang sukses bagi banyak orang, tetapi mendapatkan gelar sarjana bisa menjadi proposisi yang mahal. Butuh gelar yang lebih tinggi dan Anda bisa dihadapkan dengan label harga yang lebih besar. Saat keluarga mencoba menyiapkan dana yang diperlukan untuk menyekolahkan anak-anak mereka ke pendidikan tinggi, pilihan seperti sertifikat deposito (CD) dan 529 rencana dipandang sebagai metode potensial untuk mendanai pendidikan pasca sekolah menengah anak. Tetapi bisakah Anda menggunakan sifat CD yang peka terhadap waktu untuk mendanai rencana 529 yang ditangguhkan pajak yang dikelola negara?
Takeaways Kunci
- Apakah Anda dapat menggunakan CD untuk mendanai paket 529 tergantung pada apakah yang pertama tercantum dalam opsi dana yang tersedia dari paket tersebut.
- Beberapa bank menawarkan CD khusus yang bekerja langsung dengan paket 529.
- Tanpa CD khusus atau disetujui sebagai opsi dana, Anda harus menunggu CD matang atau menarik dana lebih awal untuk berinvestasi ke dalam rencana 529.
Apa itu Paket 529?
Dibuat untuk membantu membayar biaya pendidikan, 529 rencana adalah rencana penghematan pajak yang datang dalam dua bentuk: rencana tabungan dan rencana biaya kuliah prabayar. Program ini mendapatkan namanya dari Bagian 529 dari kode pajak federal, yang berhubungan dengan program kuliah yang memenuhi syarat. Dijalankan oleh masing-masing dari 50 negara bagian dan District of Columbia, setiap negara bagian memiliki seperangkat aturan dan tunjangannya sendiri. Apa yang mungkin diperbolehkan untuk pendanaan di satu negara bagian mungkin dihilangkan sama sekali dari daftar sumber yang disetujui di negara bagian lain.
Biasanya dibuka untuk anak penerima manfaat oleh anggota keluarga yang lebih tua, rencana 529 tumbuh dari waktu ke waktu berdasarkan pajak tangguhan sampai dana digunakan untuk membayar tujuan pendidikan. Selama uang tersebut dihabiskan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat, penarikan dapat dilakukan bebas pajak di tingkat negara bagian dan federal. Jenis biaya yang ditanggung oleh program 529 tumbuh ketika diperluas untuk menutupi biaya K-12 pada tahun 2017 dan program magang pada tahun 2019, meskipun penarikan bebas pajak dibatasi hingga $10.000 per tahun untuk sekolah dasar pembayaran.
Ketika membahas dua jenis dari 529 rencana, rencana tabungan memungkinkan pemegang rekening untuk menginvestasikan uang ke dalam reksa dana pilihan, yang dapat mencakup CD. Pemegang rekening memilih bagaimana uang diinvestasikan dan kekuatan pasar akan menentukan apakah dana tumbuh atau berkurang seiring waktu.
Hanya sebagian kecil negara bagian yang menawarkan paket kuliah prabayar. Umumnya, mereka memungkinkan Anda untuk mengunci biaya kuliah dengan tarif saat ini, daripada menunggu untuk berurusan dengan tarif kuliah yang terus meningkat. Rencana ini juga meningkat nilainya dari waktu ke waktu dan penarikan untuk pembayaran uang sekolah tidak dikenakan pajak.
Apa itu Sertifikat Deposito?
Sertifikat deposito, atau CD, adalah rekening deposito berjangka yang mendapatkan bunga dari waktu ke waktu. Sebagai salah satu penawaran yang lebih umum di bank dan serikat kredit Amerika, CD dimulai dengan tingkat bunga tetap yang dibayarkan bank ke dalam CD selama jangka waktu tertentu. Selama dana yang disimpan dalam CD dibiarkan tidak terganggu sampai mencapai jatuh tempo, yang bisa memakan waktu berbulan-bulan atau bertahun-tahun. Setelah jangka waktu berakhir, pemilik akun dapat memilih untuk menggulung CD ke yang baru, mentransfernya ke rekening bank yang berbeda, atau memilih untuk menerima dana sendiri atau memberikannya ke a penerima.
Sama seperti paket 529, setiap CD unik, meskipun perbedaannya didasarkan pada bank atau serikat kredit yang menjual CD, bukan negara bagian. Dengan persyaratan dan suku bunga yang berbeda-beda, maka yang terbaik bagi siapa saja yang tertarik untuk membuka CD adalah berbelanja sebelum membuka rekening.
Bisakah Anda Mendanai Paket 529 Dengan CD?
Dalam hal apakah Anda dapat mendanai paket 529 dengan CD, jawabannya tergantung pada opsi pendanaan yang tersedia untuk Anda untuk paket 529 itu. Sementara hampir setiap 529 rencana akan membiarkan pemegang rekening berinvestasi, baik secara agresif atau konservatif, dalam daftar reksa dana yang disetujui, beberapa negara menawarkan CD untuk membantu mendanai rencana tersebut. Menurut FINRA, negara bagian yang melakukan itu menawarkan CD "yang suku bunganya terkait dengan indeks yang mengukur rata-rata biaya kuliah." CD ini disediakan oleh bank lokal dan dalam beberapa kasus dilakukan bekerja sama dengan negara.
Terlepas dari itu, CD ini beroperasi seperti yang lain, dengan pengguna memilih jangka waktu dan jumlah setoran yang ditentukan. Selama dana itu diizinkan untuk dewasa, dana tersebut akan menghasilkan bunga yang akan dibayarkan bersama dengan pokoknya. Dianggap sebagai pilihan investasi yang sangat konservatif untuk 529 rencana, risikonya jauh lebih kecil daripada memilih portofolio investasi dan membiarkan dana tersebut sesuai keinginan pasar saham.
Bisakah Anda Mendanai 529 Paket Dengan CD di Negara Bagian yang Tidak Menawarkan Opsi?
Meskipun opsi ini hanya tersedia di beberapa negara bagian, itu tidak berarti Anda tidak dapat menggunakan CD untuk mendanai 529. Itu hanya akan menjadi pilihan yang kurang ideal. Di negara bagian yang tidak menawarkan CD sebagai opsi investasi, Anda tidak dapat menetapkan satu untuk 529. Itu karena CD biasanya harus dilampirkan ke penerima, apakah itu orang yang mengeluarkan akun atau penerima.
Jika Anda ingin menggunakan uang dalam CD untuk membantu mendanai rencana 529, Anda harus menunggu sampai tanggal jatuh tempo dan menerima uang seperti itu, atau menarik dana lebih awal dan menderita hukuman terkait. Dalam kedua situasi tersebut, Anda secara efektif hanya memberikan sumbangan tunai, sehingga tidak akan mendapat manfaat dari tingkat bunga yang diperoleh CD dari waktu ke waktu.
Apakah CD Pilihan Investasi yang Baik untuk Paket 529?
Jika diizinkan, CD akan menjadi pilihan yang sangat konservatif untuk rencana tabungan perguruan tinggi 529 yang sebagian besar hanya akan mempertahankan pokok investasi daripada meningkatkan nilai rekening. Banyak 529 rencana menawarkan dana tanggal target yang mengalihkan investasi dari ekuitas ke sekuritas pendapatan tetap saat tanggal target mendekat. Sertifikat deposito, yang merupakan pilihan investasi paling konservatif, tidak ditawarkan dalam reksa dana seperti dana tanggal target dan harus dibeli secara terpisah dalam paket 529, jika diizinkan.
Garis bawah
Jika Anda ingin mendanai paket 529 dengan CD, ada beberapa opsi tetapi sangat bergantung pada aturan negara bagian Anda. Sementara beberapa negara bagian mengizinkan 529 pemegang rencana untuk menginvestasikan CD khusus ke dalam dana mereka, yang lain tidak. Dalam kebanyakan kasus, Anda harus menunggu CD menjadi matang atau Anda harus menerima bahwa beberapa penalti penarikan awal ada di masa depan Anda.