Cara Membaca Laporan Kredit Konsumen

Peringkat kredit yang baik dapat memengaruhi keuangan Anda dengan lebih dari satu cara, jadi penting bagi Anda untuk mengetahui cara membaca laporan kredit konsumen Anda. Ketika mencoba untuk memenuhi syarat untuk pinjaman, kartu kredit atau jalur kredit, pemberi pinjaman memperhitungkan nilai kredit Anda. Skor Anda menentukan sebagian apakah Anda disetujui untuk kredit baru dan berapa tingkat bunga yang akan Anda terima dari uang yang Anda pinjam.

Skor kredit tidak muncul begitu saja. Mereka dihitung menggunakan informasi dalam laporan kredit Anda. NS skor FICO, awalnya dikembangkan oleh Perusahaan Ishak yang Adil, adalah yang paling populer dan digunakan dalam 90% keputusan pemberian pinjaman. Skor ini berkisar antara 300 hingga 850, dengan 850 dianggap sebagai skor "sempurna".

NS VantageScore adalah model penilaian kredit lain yang mulai berkembang di FICO. Lebih dari 8,6 miliar skor ini – yang sekarang menampilkan rentang numerik yang sama dengan skor FICO – digunakan oleh lebih dari 2.700 pemberi pinjaman dari Juli 2016 hingga Juni 2017. Lembaga keuangan mewakili kategori pengguna terbesar sejauh ini, hampir 74% dari semua nilai kredit VantageScore. Sepuluh dari 10 bank terbesar dan 29 dari 100 serikat kredit terbesar menggunakan nilai kredit VantageScore dalam satu atau lebih lini bisnis. Pada tahun 2017 rata-rata skor FICO adalah 695, sedangkan rata-rata VantageScore adalah 675.

Sementara model FICO dan VantageScore menggunakan algoritme yang berbeda untuk menghasilkan skor kredit, mereka berdua mengandalkan agen pelaporan kredit untuk informasi. Memahami cara membaca laporan kredit Anda adalah langkah pertama menuju kesehatan kredit yang lebih baik.

Cara Membaca Laporan Kredit Konsumen Anda

Sepintas, laporan kredit bisa tampak seperti tumpukan angka, tetapi begitu Anda tahu apa yang Anda lihat, itu menjadi lebih mudah untuk diuraikan. Umumnya, laporan kredit dipecah menjadi lima bagian utama.

• Informasi pribadi - Riwayat kredit Anda ditautkan ke nomor Jaminan Sosial Anda. Ini, bersama dengan nama Anda, tanggal lahir dan alamat saat ini akan dicantumkan pada laporan kredit Anda. Alamat sebelumnya, riwayat pekerjaan Anda, dan nama lain yang pernah Anda gunakan sebelumnya, seperti nama kecil, juga akan disertakan.
• Akun Kredit – Ini kemungkinan akan menjadi bagian terbesar dari laporan kredit Anda, tergantung pada berapa lama Anda telah menggunakan kredit. Di sini Anda akan menemukan detail untuk semua akun kredit Anda saat ini dan sebelumnya, termasuk jenis akun, kreditur nama, saldo saat ini, total batas kredit Anda, riwayat pembayaran Anda dan tanggal akun dibuka dan tertutup.
• Barang Koleksi – Ketika hutang tidak dibayar, kreditur Anda dapat menyerahkannya kepada agen penagihan. Setelah akun masuk ke koleksi, itu bisa muncul di laporan kredit Anda. Item koleksi bisa sangat merusak skor Anda.
• Catatan Publik – Jika penagih utang menuntut Anda atas utang yang belum dibayar dan menang, pengadilan akan menjatuhkan putusan terhadap Anda. Penilaian dapat muncul di laporan kredit Anda, seperti halnya tindakan terkait untuk menagih utang, seperti pemotongan upah atau hak gadai terhadap properti Anda. Penyitaan dan kebangkrutan juga akan dimasukkan dalam bagian catatan publik.
• Pertanyaan - Saat Anda mengajukan kredit baru, pemberi pinjaman dapat memeriksa laporan dan skor kredit Anda. Ini disebut pertanyaan sulit. Setiap pertanyaan baru untuk kredit akan mendarat di laporan kredit Anda. Pengecualian terhadap aturan tersebut adalah pertanyaan yang tidak melibatkan pemeriksaan laporan kredit Anda, termasuk setiap kali Anda memeriksa laporan atau skor Anda sendiri.

Laporan Kredit dan Penilaian Kredit Anda

Mengetahui cara membaca informasi dalam laporan kredit Anda adalah penting karena beberapa alasan. Pertama, ini dapat memberi Anda pemahaman yang lebih baik tentang apa yang memengaruhi skor Anda, secara positif atau negatif. Skor FICO, misalnya, didasarkan pada lima faktor spesifik:

• Riwayat Pembayaran
• Pemanfaatan Kredit atau Jumlah Hutang
• Panjang Sejarah Kredit
• Campuran Kredit
• Kredit Baru

Setiap faktor memiliki bobot yang berbeda dalam hal bagaimana skor Anda dihitung. Dari kelimanya, riwayat pembayaran adalah yang paling penting. Pembayaran tepat waktu dapat memperkuat skor Anda, sementara pembayaran yang terlambat atau terlewatkan dapat menyebabkannya turun secara substansial.

Model VantageScore menggunakan serangkaian faktor yang serupa, termasuk:

• Riwayat Pembayaran
• Usia dan Jenis Kredit
• Persentase Batas Kredit yang Digunakan
• Total Saldo/Utang
• Perilaku dan Pertanyaan Kredit Terbaru
• Kredit yang tersedia

Setelah Anda mengetahui isi laporan Anda, akan lebih mudah untuk mengenali perilaku atau tren yang dapat membantu atau merusak skor Anda. Dari sana Anda dapat mengadopsi kebiasaan kredit yang dapat membantu Anda membangun kredit yang lebih baik. Jika Anda memperhatikan bahwa Anda berhutang banyak pada beberapa kartu kredit Anda, misalnya, membayar sebagian dari hutang Anda dapat menambah poin pada skor Anda.

Meninjau laporan kredit Anda secara teratur juga penting untuk mendeteksi kesalahan atau menemukan tanda-tanda potensi pencurian identitas. Akun baru dibuka yang tidak Anda kenali dapat menandakan bahwa seseorang menggunakan informasi pribadi Anda untuk mendapatkan kredit. Dan jika Anda melihat bahwa pembayaran Anda tidak dilaporkan dengan benar, Anda memiliki hak untuk membantah kesalahan itu di bawah Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil.

Untuk memulai perselisihan, hubungi online atau melalui surat biro kredit yang melaporkan informasi tersebut. Anda harus memberikan nama, nomor rekening, dan sifat informasi yang Anda sengketakan. Biro kredit diminta untuk menyelidiki, biasanya dalam waktu 30 hari. Jika perselisihan Anda valid, kesalahan harus dihapus atau diperbaiki. Jika tidak, biro kredit harus memberi tahu Anda secara tertulis mengapa informasi tersebut tidak akan diubah.

Garis bawah

Laporan kredit mungkin tampak rumit, tetapi dapat menjadi alat yang berharga untuk meningkatkan peringkat kredit Anda. Namun, ingatlah bahwa item negatif – termasuk pembayaran dan penagihan yang lewat jatuh tempo – dapat tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga tujuh tahun; kebangkrutan dapat bertahan hingga 10 tahun. Memeriksa laporan Anda secara teratur dapat membantu Anda membangun riwayat kredit yang lebih kuat, yang dapat menguntungkan Anda di kemudian hari saat Anda mencari pinjaman atau jalur kredit baru.