Cara Menemukan Penasihat atau Perencana Keuangan di Segala Usia

Saat berpikir untuk menyewa penasihat atau perencana keuangan, usia penting—yaitu usia Anda, dan apa kebutuhan Anda pada tahap kehidupan Anda itu. Sepanjang hidup Anda, tujuan, pendapatan, dan keadaan akan menarik Anda ke ribuan arah yang berbeda. Penasihat keuangan yang Anda miliki pada usia 29 tahun mungkin semuanya salah untuk Anda saat Anda mendekati masa pensiun. Penasihat yang membantu Anda menabung untuk pendidikan anak-anak Anda mungkin bukan yang terbaik untuk membantu Anda kembali bekerja di usia 62 tahun.

Jika Anda baru memulai karir Anda, Anda mungkin mencari seorang profesional keuangan yang dapat meningkatkan Anda literasi keuangan dan mendidik Anda tentang bagaimana uang cocok dengan hidup Anda. Topik yang mungkin memerlukan bantuan Anda dapat mencakup cara mengelola utang, menghindari utang di masa depan, menabung secara teratur, membeli rumah pertama, dan merencanakan keuangan untuk pernikahan dan keluarga.

Seiring berjalannya waktu, kebutuhan dan penghasilan Anda cenderung menjadi lebih fokus dan stabil. Saat itulah Anda mungkin menabung untuk pendidikan anak, menilai pendapatan keluarga Anda, dan melacak kemajuan karier apa yang lebih tinggi kompensasi dapat berarti, dan mulai merencanakan masa pensiun yang solid, yang mungkin termasuk rumah kedua, dana yang murah hati untuk biaya perawatan kesehatan, dan bepergian.

Pensiun Hadir dengan Serangkaian Keputusan yang Berbeda

Saat Anda mendekati masa pensiun, mungkin semua perencanaan dan tabungan Anda telah terealisasi, atau sudah memutuskan bahwa masa kerja yang diperpanjang adalah hal terbaik untuk dilakukan karena Anda membutuhkan lebih banyak tabungan, khususnya pensiun dana.

Di masa pensiun, Anda mungkin hidup dari lemak kehidupan yang direncanakan dengan baik secara finansial, dan Anda mungkin punya waktu, kesehatan yang baik, dan uang untuk dibelanjakan untuk sesuatu yang istimewa, seperti membiayai pendidikan anak atau memberikan sumbangan lembaga. Atau Anda mungkin perlu atau ingin kembali bekerja.

Sepanjang jalan, hidup terjadi tanpa peringatan, yang dapat melemparkan Anda dan perencanaan keuangan Anda yang cermat untuk satu putaran. Itulah mengapa memiliki dana darurat dan asuransi yang tepat adalah kunci untuk membuat Anda tetap bertahan, sesuatu a perencana keuangan dapat memberitahu Anda tentang. Anda bisa kehilangan pekerjaan, bercerai, berurusan dengan penyakit besar (baik milik Anda atau orang yang Anda cintai), mengalami kecelakaan yang mengubah hidup, mewarisi sejumlah besar uang, atau dipaksa oleh keadaan untuk mengadopsi anak kerabat atau anak-anak.

Yang Perlu Diketahui Tentang Biaya

Biaya untuk membayar jasa a penasihat atau perencana keuangan adalah poin lain untuk diperhitungkan. Anehnya, meskipun, banyak klien bingung dan tidak menyadari apa, jika sama sekali, mereka membayar penasehat untuk nasihat, menurut sebuah survei oleh Otoritas Pengatur Industri Keuangan (FINRA) Yayasan Pendidikan Investor. Studi FINRA melaporkan bahwa 17% investor tidak tahu apa yang mereka bayarkan dalam biaya investasi, 14% bahkan tidak tahu apakah mereka membayar biaya sama sekali, dan 60% dari mereka yang bekerja dengan profesional keuangan tidak berpikir bahwa mereka membayar untuk nasihat.

Secara alami, Anda akan melakukannya membayar jasa penasihat keuangan. Investor yang lebih muda dengan dana terbatas mungkin lebih sensitif dalam menambahkan biaya perencana keuangan ke dalam anggaran mereka. Namun, ini adalah area yang harus diperhatikan oleh semua investor. Berikut adalah lima cara yang dikenakan oleh penasihat keuangan untuk layanan mereka:

• Penasihat keuangan yang mengenakan biaya berdasarkan an aset yang dikelola (AUM) struktur biaya akan membebankan persentase kepada klien mereka berdasarkan jumlah total dolar dari aset yang mereka kelola. Semakin banyak aset yang dimiliki klien, semakin rendah persentase yang mereka bayarkan untuk layanan konsultasi, meskipun total biaya dolar yang mereka bayarkan meningkat.
• Penasihat keuangan yang berbasis komisi menerima fee atau kompensasi berdasarkan penjualan produk. Mereka menerima biaya ketika klien mereka melakukan transaksi keuangan tertentu yang mereka rekomendasikan, seperti membeli saham atau aset lainnya.
• Penasihat juga dapat membebankan klien per jam daripada komisi atau persentase tertentu dari AUM. Biaya dapat mulai dari $100 per jam dan jauh lebih tinggi.
• Penasihat keuangan yang bertanggung jawab a biaya tetap akan sering memberi klien mereka daftar layanan dan biaya yang mereka bebankan per layanan. Investor mandiri cenderung membayar biaya tetap kepada penasihat atau menggunakan rencana pembayaran tarif per jam. Mereka seringkali hanya mencari saran dari penasehat atau pilihan untuk menggunakan yang rumit alokasi aset model.
• Penasihat keuangan berbayar saja tidak menerima komisi atau kompensasi berdasarkan penjualan produk. Penasihat biaya saja dapat menyusun biaya mereka dengan berbagai cara lain. Mereka dapat mengenakan biaya per jam, proyek, AUM, atau beberapa kombinasi dari semuanya. Karena penghasilan mereka tidak berasal dari penjualan produk keuangan, penasihat yang hanya membayar biaya sering dianggap kurang bias dan lebih fokus untuk memberikan saran yang dipersonalisasi kepada klien berdasarkan tujuan keuangan klien dan yang terbaik minat.

Kiat untuk Mempersempit Pencarian Anda

Berapa pun usia Anda, langkah-langkah dasar yang sama berlaku saat Anda mulai mencari penasihat atau perencana keuangan Anda. Kunci di antaranya adalah kredensial, pengalaman, dan kemampuan profesional untuk menjelaskan secara gamblang konsep keuangan bahasa yang membuat Anda lebih tahu untuk membuat keputusan yang tepat untuk Anda dan Anda keluarga. Itu Asosiasi Nasional Penasihat Keuangan Pribadi (NAPFA) menawarkan daftar periksa tentang cara mengevaluasi profesional keuangan:

• Bicaralah dengan orang yang Anda cintai tentang apa yang ingin Anda capai dengan bekerja sama dengan seorang penasihat.
• Buat daftar penasihat, disusun melalui saran dari mulut ke mulut, organisasi profesional, atau daftar. Satu tempat untuk memulai adalah Investasi 100, daftar tahunan penasihat keuangan independen teratas kami di Amerika Serikat.
• Kerjakan pekerjaan rumah pada kandidat Anda dan dapatkan tiga profesional dengan meninjau situs web, dan periksa tindakan disipliner apa pun. Anda akan menemukan pintasan melalui BrokerCheck FINRA dan Perencana Keuangan Bersertifikat (CFP) Situs dewan, keduanya dapat membantu Anda mengevaluasi broker.
• Rancang daftar pertanyaan untuk diajukan kepada kandidat, dimulai dengan menanyakan tentang pendekatan mereka, struktur biaya mereka, dan bagaimana pekerjaan mereka telah membantu klien.
• Temui mereka secara langsung, jika memungkinkan, atau melalui konferensi video.
• Pastikan Anda merasa yakin dengan pengalaman dan kredensial dan nyaman berbicara dengan penasihat atau perencana yang Anda pilih.

Kredensial Apa yang Harus Dimiliki oleh Penasihat atau Perencana Keuangan?

Ada tiga sebutan yang mungkin dimiliki oleh perencana keuangan yang berkualitas, tetapi yang pertama adalah yang paling penting: CFP. CFP adalah pengakuan formal keahlian di bidang perencanaan keuangan, pajak, asuransi, perencanaan perumahan, dan pensiun (seperti dengan 401(k) dtk). Dimiliki dan diberikan oleh CFP Board of Standards Inc., penunjukan diberikan kepada individu yang berhasil menyelesaikannya ujian awal Dewan CFP dan kemudian melanjutkan program pendidikan tahunan berkelanjutan untuk mempertahankan keterampilan dan sertifikasi.

Penasihat keuangan yang lebih siap memiliki a analis keuangan sewaan (CFA) penamaan. CFA adalah sebutan profesional yang diakui secara global yang diberikan oleh Institut CFA (sebelumnya Association for Investment Management and Research, atau AIMR) yang mengukur dan mensertifikasi kompetensi dan integritas analis keuangan. Calon diminta untuk lulus tiga tingkat ujian meliputi akuntansi, ekonomi, etika, pengelolaan uang, dan analisis keamanan.

Jika Anda memiliki situasi yang berhubungan dengan pajak dan akuntansi, Anda mungkin menginginkan penasihat yang juga seorang akuntan publik bersertifikat (CPA). CPA adalah sebutan untuk profesional akuntansi berlisensi. Lisensi CPA disediakan oleh Dewan Akuntansi di setiap negara bagian. Itu Institut Akuntan Publik Bersertifikat Amerika (AICPA) menyediakan sumber daya untuk mendapatkan lisensi. Penunjukan CPA membantu menegakkan standar profesional dalam industri akuntansi. Negara-negara lain memiliki sertifikasi yang setara dengan penunjukan CPA, khususnya akuntan sewaan (CA) penamaan.

Garis bawah

Adalah bijaksana untuk memiliki penasihat atau perencana keuangan yang tepat di gudang profesional Anda yang membantu Anda membuat keputusan yang tepat, berapa pun usia Anda. Investor muda mungkin lebih peduli dengan belajar membatasi hutang dan menabung lebih banyak, sedangkan pensiunan individu masih memiliki banyak keputusan keuangan untuk dibuat yang memerlukan masukan profesional.