Cara Membiayai Kembali Pinjaman Mobil pada tahun 2023

Membiayai kembali pinjaman mobil dapat menurunkan suku bunga dan pembayaran bulanan Anda, menyesuaikan jangka waktu pembayaran Anda, dan bahkan memanfaatkan sebagian ekuitas yang Anda miliki di kendaraan Anda.

Inilah yang perlu Anda ketahui tentang cara membiayai kembali pinjaman mobil, beberapa manfaat yang dapat Anda nikmati, hal-hal yang perlu dipertimbangkan sebelum Anda mengajukan permohonan, dan apakah itu langkah keuangan yang baik untuk Anda atau tidak.

Langkah-langkah untuk Membiayai Kembali Pinjaman Mobil Anda

Mengetahui bagaimana dan kapan harus membiayai kembali pinjaman mobil sangat penting. Dengan langkah-langkah ini, Anda dapat mengukur kelayakan Anda dan memaksimalkan peluang Anda untuk mendapatkan penawaran terbaik yang tersedia untuk Anda.

1. Tinjau pinjaman mobil Anda saat ini
2. Ketahui nilai mobil Anda
3. Pahami kredit dan keuangan Anda
4. Dapatkan penawaran harga refinancing
5. Tentukan potensi tabungan Anda
6. Terapkan untuk pembiayaan kembali pinjaman mobil
   

1. Tinjau Pinjaman Mobil Anda Saat Ini

Masuk ke akun online Anda dengan pemberi pinjaman otomatis Anda dan kumpulkan beberapa detail tentang pinjaman Anda saat ini, termasuk yang berikut:

• Saldo yang tersisa
• Suku bunga
• Jumlah sisa pembayaran
• Jumlah pembayaran bulanan

Detail ini memudahkan Anda untuk mengevaluasi situasi Anda saat ini dan menentukan apakah Anda bisa mendapatkan persyaratan yang lebih baik dengan pinjaman pembiayaan kembali.

2. Ketahui Nilai Mobil Anda

Bergantung pada pemberi pinjaman, Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman pembiayaan kembali senilai hingga 180% dari nilai mobil Anda (berdasarkan penelitian Investopedia, Peminjaman Jalan Terbuka menawarkan pinjaman pembiayaan kembali dengan rasio pinjaman terhadap nilai hingga 180%). Anda bisa mendapatkan gambaran tentang nilai mobil Anda dengan menggunakan situs web seperti Kelley Blue Book (KBB) atau JD Power.

Perhatikan bahwa pemberi pinjaman biasanya menggunakan nilai eceran kendaraan daripada nilai tukar tambah atau pihak swasta. Dengan informasi ini, Anda dapat memperkirakan berapa banyak yang dapat Anda pinjam dengan pinjaman pembiayaan kembali.

3. Pahami Kredit dan Keuangan Anda

Refinancing pinjaman mobil bisa menjadi pilihan yang sangat baik jika kredit, pendapatan, dan aspek lain dari keuangan Anda telah membaik sejak Anda pertama kali membeli kendaraan tersebut.

Gunakan layanan pemantauan kredit gratis dari penyedia seperti Kredit Wijen atau Pengalaman untuk memeriksa skor kredit Anda dan meninjau informasi laporan kredit; ini memungkinkan Anda mengukur peluang Anda untuk disetujui dengan persyaratan yang lebih baik daripada yang Anda bayar sekarang. Secara umum, tingkat pembiayaan kembali otomatis terbaik dicadangkan untuk peminjam dengan skor kredit di tahun 700-an.

Anda juga akan ingin menghitung rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda, yang dapat Anda lakukan dengan menjumlahkan pembayaran hutang bulanan Anda dan kemudian membagi jumlah tersebut dengan pendapatan kotor bulanan Anda. Beberapa pemberi pinjaman mungkin menyetujui permohonan Anda dengan DTI hingga 50%, namun memiliki rasio di bawah 35% akan memberi Anda kesempatan yang lebih baik untuk mendapatkan persyaratan yang menguntungkan.

4. Dapatkan Penawaran untuk Tarif Refinancing

Banyak pemberi pinjaman otomatis, seperti Modal Satu, memungkinkan Anda mendapatkan pra-kualifikasi untuk pinjaman sebelum Anda mengajukan aplikasi resmi. Proses ini memungkinkan untuk membandingkan kutipan suku bunga, jangka waktu pembayaran, dan pembayaran bulanan dari beberapa pemberi pinjaman hanya dengan a pemeriksaan kredit lunak, yang tidak akan memengaruhi skor kredit Anda.

Namun, tidak semua pemberi pinjaman menawarkan prakualifikasi, jadi pastikan pemberi pinjaman mencatat bahwa memeriksa tarif Anda tidak akan memengaruhi kredit Anda sebelum Anda melanjutkan. Perlu diingat juga bahwa prakualifikasi tidak menjamin persetujuan atau tarif tertentu. Keputusan akhir pemberi pinjaman akan didasarkan pada pemeriksaan dan aplikasi kredit penuh.

Jika Anda memang perlu mengirimkan banyak lamaran saat berbelanja, jangan khawatir tentang banyak pertanyaan yang merugikan kredit Anda. Selama Anda menyelesaikan periode tarif belanja dalam periode 14 hari—atau hingga 45 hari dengan beberapa model penilaian kredit—semua pertanyaan Anda hanya akan dihitung sebagai satu untuk tujuan penilaian kredit.

Tarif Pembiayaan Kembali Pinjaman Otomatis Terbaik

Pemberi pinjaman	April*	Jumlah Pinjaman	Ketentuan Pinjaman
Bank PNC	5.89%–20.84%	$5,000–$100,000	1–7 tahun
AUTOPAY	Serendah 2,99%	$2,500–$100,000	2–8 tahun
Koperasi Kredit Konsumen	5.24%–9.04%	$500–$350,000	5–7 tahun
Serikat Kredit PenFed	5.19%-6.99%	$500–$150,000	3–7 tahun
Aliran Cahaya	9.49%–14.89%	$5,000–$100,000	3–7 tahun
Peminjaman Jalan Terbuka	1.99%–24.99%	$7,500–$100,000	2–6 tahun

5. Tentukan Potensi Penghematan Anda

Setelah menerima beberapa penawaran, Anda dapat membandingkan penawaran terbaik dengan persyaratan pinjaman Anda saat ini untuk menentukan apakah refinancing layak dilakukan. Meskipun pembiayaan kembali pinjaman otomatis biasanya tidak disertai dengan biaya di muka, periksa kontrak pinjaman Anda yang ada untuk potensi penalti pembayaran di muka yang dapat menghabiskan tabungan Anda.

6. Terapkan untuk Pembiayaan Kembali Pinjaman Mobil

Setelah Anda mempersempit daftar opsi Anda ke penawaran terbaik, ajukan langsung dengan pemberi pinjaman itu secara online atau melalui telepon. Anda akan membagikan beberapa informasi dasar tentang diri Anda, seperti nama, alamat, tanggal lahir, nomor Jaminan Sosial, dan detail kontak.

Anda juga harus memberikan dokumentasi untuk memverifikasi identitas, negara tempat tinggal, pekerjaan, dan penghasilan Anda, bersama dengan detail pembayaran untuk pinjaman saat ini, STNK dan jarak tempuh mobil, dan bukti asuransi cakupan.

Setelah Anda mengirimkan aplikasi Anda, Anda biasanya dapat menutup pinjaman dalam beberapa hari, selama Anda telah memberikan semua yang dibutuhkan pemberi pinjaman untuk mengambil keputusan. Perhatikan bahwa beberapa pemberi pinjaman akan mengirimkan cek Anda atau meminta Anda untuk mengambilnya secara langsung, seperti Navy Federal, namun banyak lainnya telah membuat prosesnya sepenuhnya online, seperti Aliran Cahaya.

Setelah persetujuan, pemberi pinjaman akan melunasi pinjaman Anda yang ada secara langsung dan memberi tahu Anda kapan pembayaran pertama pinjaman baru akan jatuh tempo. Lanjutkan untuk melakukan pembayaran pinjaman awal hingga Anda mengonfirmasi bahwa pinjaman tersebut telah dilunasi, kemudian atur pembayaran otomatis dengan pemberi pinjaman baru. Beberapa pemberi pinjaman, seperti AUTOPAY, izinkan pembiayaan kembali tunai; jika Anda disetujui untuk pembiayaan kembali tunai, pemberi pinjaman akan mencairkan bagian tunai dari pinjaman baru ke rekening bank Anda atau sebagai cek.

Manfaat Refinancing Kredit Mobil Anda

Bergantung pada situasi Anda, Anda mungkin dapat memanfaatkan satu atau lebih keuntungan dengan pembiayaan kembali pinjaman otomatis. Berikut adalah beberapa pro potensial untuk dipertimbangkan.

Pembayaran Mobil Bulanan Lebih Rendah

Bergantung pada ketentuan yang memenuhi syarat untuk Anda, Anda mungkin bisa mendapatkan pengurangan pembayaran bulanan. Bahkan jika Anda tidak mendapatkan suku bunga yang lebih rendah, refinancing dalam jangka waktu yang lebih lama dari sisa pinjaman Anda saat ini dapat menyebabkan pembayaran bulanan Anda turun.

Suku Bunga Lebih Rendah

Jika kredit Anda dan perincian keuangan lainnya membaik atau suku bunga pasar turun secara signifikan, Anda mungkin bisa mendapatkan suku bunga yang lebih rendah daripada yang Anda bayarkan saat ini. Ini dapat secara signifikan mengurangi jumlah total yang Anda bayarkan untuk pinjaman, hingga ratusan atau bahkan ribuan dolar. Tarif yang lebih rendah juga dapat menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah tanpa biaya total yang lebih tinggi.

Jangka Waktu Pinjaman Lebih Pendek atau Lebih Panjang

Bergantung pada kebutuhan Anda akan fleksibilitas pembayaran, Anda dapat memilih jangka waktu yang lebih pendek atau lebih panjang dari sisa pinjaman Anda saat ini.

Jangka waktu yang lebih pendek dapat menghemat uang Anda untuk bunga, tetapi pastikan Anda mampu membayar pembayaran bulanan baru sebelum melanjutkan. Dan sementara jangka panjang dapat membantu mengurangi jumlah pembayaran bulanan Anda, itu juga dapat dikenakan biaya lebih banyak dalam jangka panjang.

Uang Tunai dari Kendaraan Anda

Jika Anda memiliki sejumlah besar ekuitas di mobil Anda, Anda mungkin dapat mengaksesnya dalam bentuk uang tunai. Ketahuilah bahwa jika saldo pinjaman pembiayaan kembali Anda lebih dari 100% dari nilai kendaraan, Anda akan memilikinya ekuitas negatif di dalam mobil, yang bisa kembali menggigit Anda jika kendaraan tersebut mengalami kecelakaan atau Anda mencoba untuk menukarnya dengan mobil baru.

Faktor-faktor yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Membiayai Kembali Kredit Mobil Anda

Meskipun ada beberapa keuntungan yang jelas dari refinancing pinjaman mobil Anda, Anda juga harus memikirkan dengan hati-hati tentang faktor-faktor berikut sebelum melanjutkan.

• Sisa waktu pinjaman: Jika Anda hanya memiliki sisa satu atau dua tahun untuk pinjaman Anda, mungkin lebih baik bertahan daripada mendapatkan pinjaman dengan jangka waktu pembayaran yang lebih lama.
• Persyaratan pembiayaan kembali: Selain persyaratan kredit dan pendapatan, pemberi pinjaman juga memiliki persyaratan minimum untuk pinjaman dan kendaraan Anda. Saat Anda membandingkan pemberi pinjaman, periksa persyaratan minimum untuk usia dan jarak tempuh kendaraan, jumlah pinjaman, dan kriteria kelayakan lainnya.
• Pembayaran bulanan: Selama prakualifikasi dan proses aplikasi, bandingkan pembayaran bulanan dengan setiap penawaran dengan apa yang Anda bayarkan untuk pinjaman Anda saat ini. Pada saat yang sama, pastikan juga untuk menghitung biaya bunga total—hanya karena pinjaman baru menawarkan pembayaran yang lebih rendah, bukan berarti Anda menghemat uang selama masa pinjaman.
• Denda pembayaran di muka: Tinjau kontrak pinjaman Anda untuk biaya yang mungkin Anda keluarkan untuk melunasi pinjaman Anda lebih awal. Jika pemberi pinjaman menagih satu, itu mungkin persentase dari saldo yang tersisa atau jumlah yang tetap.
• Efek pada kredit Anda: Mengajukan pinjaman pembiayaan kembali mobil biasanya melibatkan penyelidikan keras atas laporan kredit Anda dan akun pinjaman baru, yang keduanya dapat memengaruhi nilai kredit Anda. Selain itu, jika Anda mendapatkan pinjaman pembiayaan kembali tunai, saldo pinjaman yang lebih tinggi juga dapat berdampak negatif pada kredit Anda. Namun, perlu diingat bahwa faktor terpenting dalam skor kredit Anda adalah riwayat pembayaran Anda, jadi selama skor Anda dalam kondisi baik dan Anda membayar tepat waktu, efek refinancing tidak akan terlalu keras.
• Tarif pasar: Bahkan jika kredit dan penghasilan Anda meningkat sejak Anda mengambil pinjaman awal, Anda mungkin masih belum mendapatkan tingkat yang lebih baik tarif pasar selama ini telah meningkat. Proses prakualifikasi dapat memberi Anda gambaran apakah tarif cukup rendah atau tidak untuk membuat refinancing sepadan.