Apa yang Terjadi jika Bank Saya Gagal?
Ketika bank Anda gagal, hal pertama yang harus diingat adalah Anda tidak akan kehilangan semua simpanan Anda. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) mengasuransikan rekening bank hingga $250.000 per deposan, per kategori akun. Jadi, kecuali bank Anda tidak diasuransikan oleh FDIC atau Anda telah menyetor lebih dari batas FDIC, uang Anda aman jika bank Anda gagal.
FDIC akan memberi tahu Anda jika terjadi kegagalan bank seperti penutupan Silicon Valley Bank dan Signature Bank pada Maret 2023. Deposito Anda yang diasuransikan akan dipindahkan ke bank lain yang diasuransikan oleh FDIC atau dibayarkan kepada Anda. Pelajari lebih lanjut tentang mengapa bank gagal, bagaimana asuransi FDIC bekerja untuk membantu Anda mendapatkan kembali uang Anda, dan bagaimana melindungi keuangan Anda.
Takeaway kunci
- Dalam kebanyakan kasus, kegagalan bank adalah hasil dari berutang lebih banyak kepada kreditur dan deposan daripada nilai aset mereka.
- Jika bank Anda gagal, uang deposit hingga $250.000 (per orang, per jenis kepemilikan akun) dilindungi oleh FDIC.
- Ketika bank gagal, hasil yang paling umum adalah bank lain mengambil alih aset dan rekening Anda ditransfer begitu saja. Jika tidak, FDIC akan membayar Anda.
- Dana di luar jumlah yang dilindungi masih dapat diganti, tetapi FDIC tidak menjamin hal ini.
Mengapa Bank Gagal?
Bank biasanya gagal ketika mereka menjadi bangkrut, atau ketika nilai aset mereka turun ke tingkat di bawah hutang mereka kepada kreditur dan deposan.
Bank tidak menyimpan semua uang tunai yang disimpan di lemari besi. Sebaliknya, dana tersebut dipinjamkan kepada pelanggan lain atau digunakan untuk melakukan investasi. Bank dapat bangkrut, misalnya, jika mereka melakukan investasi berisiko dan kondisi pasar menyebabkan mereka kehilangan uang, atau mereka meminjamkan kepada orang atau bisnis yang tidak memenuhi kewajibannya.
Catatan
Ketika pelanggan menyadari tekanan keuangan bank, mereka mungkin terburu-buru menarik uang mereka karena takut bank akan gagal. Ini disebut a lari bank. Ketika terlalu banyak deposan mengosongkan rekening mereka sekaligus, itu sebenarnya bisa menyebabkan bank bangkrut.
Apa yang Terjadi Jika Bank Saya Gagal?
Begitu bank tidak mampu lagi memenuhi kewajibannya kepada pelanggan dan kreditor, FDIC turun tangan. Inilah yang biasanya terjadi.
1. FDIC mengumumkan bahwa bank ditutup, dan FDIC ditunjuk sebagai banknya penerima sehingga dapat membantu menggunakan aset bank untuk membayar deposan dan kreditor.
2. Dalam kebanyakan kasus, FDIC akan mencoba mencari lembaga perbankan lain untuk mengakuisisi bank yang gagal tersebut. Jika itu terjadi, rekening pelanggan hanya akan ditransfer ke bank baru. Anda akan mendapatkan informasi tentang transisi tersebut, dan kemungkinan besar Anda akan mendapatkan kartu debit dan cek baru (jika ada).
3. Jika bank lain tidak mengambil alih aset, FDIC akan mengirimkan cek penggantian kepada deposan "sesegera mungkin".
4. FDIC tidak berkewajiban mengembalikan dana di luar $250.000 yang diasuransikan, tetapi Anda masih memiliki jalan lain jika Anda memiliki lebih dari itu dalam kategori akun. Pertama, Anda dapat meminta sertifikat penerima, yang memungkinkan Anda mengklaim dana saat aset bank dilikuidasi.
Cara terbaik untuk menghindari kehilangan uang jika bank Anda gagal adalah dengan tidak melebihi batas yang diasuransikan FDIC sebesar $250.000. Jika Anda memiliki lebih dari itu, Anda dapat membuka rekening di bank lain, atau membuka rekening di bank yang sama tetapi dengan kategori kepemilikan yang berbeda (lebih lanjut tentang kategori kepemilikan dalam tabel di bawah).
Contoh Kegagalan Bank
Kegagalan bank jauh lebih jarang terjadi sejak FDIC mulai beroperasi pada tahun 1934. Sebelumnya, ribuan bank bangkrut selama Depresi Hebat—4.000 pada tahun 1933 saja. Namun kegagalan bank masih terjadi. Dalam beberapa kasus, tren pasar yang lebih luas dapat memicu kegagalan bank, seperti ketika 25 bank gagal pada tahun 2008 di tengah krisis perumahan. Bank juga bisa gagal karena alasan lain, seperti kesalahan manajemen internal.
Mari kita lihat beberapa kegagalan bank yang terkenal:
- Silicon Valley Bank dan Bank Tanda Tangan: Dalam apa yang disebut bank media sosial pertama yang dijalankan oleh banyak outlet berita, Bank Lembah Silikon Dan Bank Tanda Tangan tiba-tiba ditutup pada tahun 2023. Berita tentang masalah keuangan mereka tersebar di platform seperti Twitter, menyebabkan pelanggan panik dan menarik uang mereka.
- Kegagalan bank terbesar: Washington Mutual (WaMu) adalah kegagalan bank terbesar dari segi aset. Bank runtuh selama Krisis keuangan 2008 pada saat ia memiliki aset $307 miliar. JPMorgan Chase mengambil alih WaMu.
- Operasi bank pribadi besar terakhir: Pada tahun 1984, Continental Illinois National Bank and Trust Company adalah salah satu bank terbesar di AS yang mengalami kesulitan keuangan. Ketika desas-desus mulai menyebar, terjadi pencairan simpanan di cabang bank. Deposan menarik $ 10,8 miliar.
565
Jumlah bank yang gagal sejak tahun 2000, per 10 April 2023. Daftar Bank Gagal FDIC mencakup perinciannya.
Apakah Anda Kehilangan Uang Jika Bank Anda Tutup?
Jika simpanan Anda berada di bawah batas asuransi FDIC ($250.000 per deposan per jenis kepemilikan), maka Anda tidak akan kehilangan uang jika bank Anda tutup. Tetapi penting untuk memahami jenis akun apa yang diasuransikan dan apa artinya batasannya.
| Akun Dilindungi oleh FDIC | Akun Tidak Dilindungi oleh FDIC |
| Memeriksa | Investasi saham atau obligasi |
| Tabungan | Reksa dana |
| CD | Mata uang kripto |
| Pasar Uang | Polis asuransi jiwa |
| Akun Order of Withdrawal (SEKARANG) yang dapat dinegosiasikan | Anuitas |
| Cek kasir, wesel, atau cek yang diterbitkan bank | sekuritas kota |
| Kotak penyimpanan aman | |
| Tagihan, obligasi, atau catatan Departemen Keuangan AS |
Anda juga perlu memperhatikan kategori kepemilikan.
| Batas Pertanggungan Asuransi Deposit FDIC menurut Kategori Kepemilikan Akun | |
|---|---|
| Satu akun (dimiliki oleh satu Orang) | $250.000 per pemilik |
| Rekening bersama (dimiliki oleh dua orang atau lebih) | $250.000 per pemilik bersama |
| Rekening pensiun tertentu (termasuk IRA) | $250.000 per pemilik |
| Akun kepercayaan yang dapat dibatalkan | $250.000 per pemilik per penerima manfaat unik |
| Korporasi, kemitraan, dan akun asosiasi tidak berbadan hukum | $250.000 per korporasi, kemitraan atau asosiasi tak berbadan hukum |
| Akun kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan | $250.000 untuk kepentingan nonkontinjensi dari setiap penerima manfaat unik |
| Akun program tunjangan karyawan | $250.000 untuk bunga nonkontingen dari setiap peserta program |
| Rekening pemerintah | $250.000 per kustodian resmi (lebih banyak cakupan mungkin tersedia dalam situasi tertentu) |
Jika Anda memiliki rekening bank dengan serikat kredit, dana tersebut dilindungi oleh Administrasi Serikat Kredit Nasional (NCUA), yang secara federal menjamin serikat kredit.
Bagaimana jika Anda Memiliki Banyak Akun?
Jika Anda memiliki banyak rekening di satu bank, seperti rekening giro individu dan rekening tabungan di bank yang sama dengan total $300.000, asuransi FDIC tidak akan sepenuhnya melindungi Anda. Ini hanya mengasuransikan hingga $250.000 per deposan, per jenis kepemilikan akun. Anda bisa kehilangan $50.000 karena, dalam hal ini, akun berada dalam kategori kepemilikan yang sama.
Namun, jika Anda memiliki rekening giro bersama dengan pasangan Anda dan rekening tabungan Anda sendiri, asuransi FDIC akan sepenuhnya melindungi Anda karena rekening bersama dan rekening individu adalah dua kepemilikan yang berbeda kategori.
Bahkan jika Anda memiliki deposit lebih dari $250.000, Anda mungkin tidak akan kehilangan dana Anda. Jika bank lain mengambil alih, uang Anda hanya akan ditransfer ke sana. Jika tidak, pemerintah federal dapat menanggung sisa dana Anda, seperti yang ditawarkan setelah kegagalan Signature dan Silicon Valley Bank. Pada akhirnya, semua aset pelanggan dilindungi kapan Flagstar Bank mengambil alih Signature Bank Dan First Citizens Bank & Trust Company mengambil alih Silicon Valley Bank.
Siapa yang Mengambil Alih Bank Gagal?
Ketika bank gagal, bank lain biasanya akan mengambil alih aset. Ketika hal ini terjadi, deposan dan/atau peminjam bank gagal secara otomatis akan menjadi nasabah bank baru. Jika FDIC tidak menemukan bank lain untuk diambil alih, FDIC akan mengirimkan cek untuk jumlah deposit yang diasuransikan, biasanya dalam beberapa hari.
Ketika Bank Gagal, Dari Mana Uang Pertanggungan Berasal?
FDIC mempertahankan Dana Penjamin Simpanan (DIF), yang dapat ditarik jika perlu membayar saldo yang diasuransikan jika bank gagal. Dana itu juga digunakan untuk membantu menyelesaikan bank gagal. DIF didanai oleh premi asuransi yang dibayar oleh bank yang disebut penilaian, serta dari bunga yang diperoleh dari investasi dalam obligasi pemerintah A.S.
Apa yang Terjadi pada Setoran Langsung Saya Jika Bank Saya Tutup?
Apa yang terjadi pada simpanan langsung Anda saat bank Anda bangkrut tergantung pada nasib bank gagal tersebut. Jika bank lain mengambil alih, Anda deposito langsung secara otomatis akan dialihkan ke bank baru. Jika tidak ada bank pengakuisisi, maka FDIC akan berusaha mencarikan lembaga untuk sementara menangani setoran langsung, terutama agar penerima Jamsostek tidak mengalami keterlambatan. Pelanggan yang terkena dampak akan diperbarui tentang perubahan apa pun pada setoran langsung mereka.
Apa yang Terjadi dengan Cek dan Pembayaran Otomatis yang Belum Mencairkan Rekening Sebelum Bank Saya Ditutup?
Jika bank Anda gagal dan Anda memiliki cek yang tidak jelas atau pembayaran otomatis mengatur, Anda akan bertanggung jawab untuk bekerja dengan kreditur dan pemberi pinjaman Anda untuk membuat pengaturan pembayaran alternatif. Pembayaran Anda yang dijadwalkan semula akan dikembalikan tanpa dibayar dengan notasi bahwa bank Anda tutup. Namun, hal ini tidak akan memengaruhi kredit Anda selama Anda menyiapkan metode pembayaran alternatif.
Bisakah Saya Mengakses Safe Deposit Box Saya Jika Bank Saya Tutup?
Safe deposit box secara fisik disimpan di cabang bank, dan Anda biasanya dapat mengambil isinya sehari setelah penutupan bank. Jika bank lain mengakuisisi bank Anda, cabang Anda harus dibuka kembali pada hari kerja berikutnya, dan Anda dapat menghapus item Anda pada saat itu. Jika tidak, FDIC akan mengirimi Anda surat berisi petunjuk cara mendapatkan barang Anda.
Garis bawah
Meskipun kegagalan bank mendapat banyak perhatian media, keuangan pelanggan biasanya tidak terpengaruh secara parah. Selama Anda berbisnis dengan institusi yang diasuransikan oleh FDIC dan menyimpan kurang dari $250.000 per kategori kepemilikan akun, dana Anda akan aman jika bank Anda gagal. Meskipun demikian, Anda mungkin menghadapi beberapa ketidaknyamanan kecil seperti menunggu kartu debit baru atau memperbarui pembayaran otomatis Anda.