Anda Dapat Mengalahkan Inflasi Dengan CD untuk Pertama Kalinya dalam Beberapa Tahun

Sementara laporan Consumer Price Index (CPI) hari ini menunjukkan inflasi masih sangat tinggi pada bulan Maret sebesar 5%, itu sebenarnya lebih rendah dari beberapa tingkat sertifikat deposito (CD) teratas saat ini—untuk pertama kalinya sejak inflasi mulai meningkat pada tahun 2021. Itu tarif CD terbaik hari ini jauh di atas 5%, jadi menyimpan uang di salah satunya dapat membantu Anda mengalahkan inflasi.

Dan jika inflasi terus turun, membeli CD sekarang dengan harga tinggi secara historis bisa menjadi investasi yang bagus untuk mendapatkan uang yang tidak perlu Anda sentuh untuk sementara waktu.

Bisakah CD Melindungi Tabungan Anda Dari Inflasi?

Ya, setidaknya bisa memberikan lindung nilai terhadap inflasi, hanya soal berapa banyak. Saat ini, tarif tertinggi yang bisa Anda dapatkan pada CD dengan jangka waktu apa pun adalah 5,50% APY dengan sertifikat 19 bulan dari Hyperion Bank. Banyak orang lain dalam parade pemimpin pasar kami menawarkan tarif di atas angka CPI bulan Maret sebesar 5%, termasuk empat dengan jangka waktu sekitar enam bulan, 15 dengan jangka waktu sekitar satu tahun, 12 dengan jangka waktu sekitar 18 bulan, tujuh dengan jangka waktu sekitar dua tahun, dan satu dengan jangka waktu 24 hingga 35 bulan—Anda pilihan.

Ketentuan CD Yang Menawarkan Tarif Di Atas Tingkat Inflasi 5%.

Ketentuan	Tarif (APY)
6 bulan	5,00% hingga 5,25%
1 tahun	5,02% hingga 5,25%
18 bulan	5,01% hingga 5,50%
2 tahun	5,05% hingga 5,35%
3 tahun	5.35%

Belum ada yang tahu berapa tingkat inflasi April, dan angka itu baru akan dilaporkan bulan depan. Jika lebih rendah lagi, maka suku bunga tertinggi hari ini terlihat seperti lindung nilai yang lebih baik terhadap inflasi. Dan jika inflasi terus turun di tahun-tahun mendatang, CD 35 bulan yang menghasilkan 5,35% bisa menjadi pejuang inflasi yang hebat.

Bahkan setelah pajak, tarif CD teratas saat ini masih lebih baik dalam mengalahkan inflasi daripada beberapa alternatif. Itu rekening tabungan hasil tinggi terbaik dapatkan hampir sebanyak CD terbaik saat ini, dengan tarif tertinggi 5,02%. Tetapi penghasilan tabungan juga dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa. Dan tabungan tarif bervariasi, artinya mereka akan berfluktuasi.

Di sisi lain, a rekening tabungan lebih likuid daripada CD, jadi Anda bisa mengeluarkan uang lebih cepat, bebas penalti, jika Anda membutuhkannya.

Jika Anda hanya khawatir tentang mengalahkan inflasi dan Anda memiliki cakrawala waktu yang lebih lama untuk menabung, Anda mungkin ingin melihat ke dalam saya terikat, obligasi dengan tingkat yang disesuaikan dengan inflasi. Mulai sekarang hingga akhir April Anda dapat mengunci tarif 6,89% yang akan bertahan selama enam bulan. Setelah itu akan menyesuaikan berdasarkan berapa tingkat inflasi saat itu.

Bagaimana Tarif CD Ditentukan

Bank dan serikat kredit menetapkan suku bunga untuk sertifikat deposito berdasarkan sejumlah faktor.

Tingkat Dana Federal

Itu tingkat dana federal adalah tingkat target yang ditetapkan Federal Reserve delapan kali setahun. Ini adalah tingkat di mana bank meminjamkan satu sama lain dalam semalam. Suku bunga fed fund adalah salah satu faktor yang mempengaruhi tarif CD teratas.

The Fed membuat keputusan tentang penyesuaian suku bunga berdasarkan indikator ekonomi utama yang dapat mengindikasikan inflasi, pengangguran, resesi, dan masalah lain yang memengaruhi pertumbuhan ekonomi. Tetapi tingkat inflasi dan tingkat dana federal tidak bergerak sejalan. Inflasi mulai meningkat pada 2021 dan tingkat efektif mencapai 7,9% pada Februari 2022 sebelum Fed menaikkan suku bunga seperempat persen pada Maret 2022. Itu terus menaikkan suku bunga lebih agresif pada tahun 2022, diikuti dengan kenaikan suku bunga yang lebih kecil sepanjang tahun ini.

Kenaikan suku bunga The Fed telah membantu memperlambat laju inflasi, yang memuncak pada bulan Juni dan terus turun sejak saat itu. The Fed masih ingin inflasi turun lebih banyak. Tingkat inflasi targetnya saat ini 2%, dan diperkirakan akan menaikkan suku bunga setidaknya sekali lagi tahun ini sebelum kemungkinan mulai menurunkannya pada tahun 2024.

Kebutuhan Pinjaman dan Faktor Spesifik Situasi Lainnya

Bank dan serikat kredit juga menentukan tarif CD mereka berdasarkan berapa banyak yang mereka butuhkan dalam simpanan untuk membantu mendanai pinjaman yang ingin mereka berikan kepada bisnis dan konsumen. Bank yang lebih besar mungkin memiliki begitu banyak uang dalam simpanan sehingga mereka tidak harus menawarkan harga CD yang menarik untuk mengumpulkan dana untuk dipinjamkan dengan harga yang lebih tinggi.

Itu sebabnya rata-rata kurs CD masih buruk dibandingkan dengan kurs dana federal. Misalnya, tarif CD rata-rata 1 tahun (jangka waktu dengan penghasilan tertinggi) hanya membayar 1,49%, dibandingkan dengan tarif dana federal efektif sebesar 4,65%.

CD juga dianggap sebagai liabilitas di neraca lembaga. Bank atau serikat kredit mungkin ingin mempertahankan angka itu tetap rendah, dan karena itu mempertahankan tarifnya rendah agar tidak menarik terlalu banyak simpanan CD.

Tetapi beberapa lembaga keuangan secara aktif menarik para deposan, memberikan suku bunga terdepan di pasar. Data Investopedia menunjukkan bahwa banyak yang menawarkan tarif terbaik hanya melakukannya selama beberapa bulan, atau lebih CD reguler mereka atau CD khusus yang diiklankan dengan tarif yang bagus untuk masa promosi waktu. Institusi lain secara konsisten menawarkan CD dengan bayaran tinggi dan membuat daftar tarif teratas kami.

Pengungkapan Metodologi Pengumpulan Tarif

Setiap hari kerja, Investopedia melacak data kurs lebih dari 200 bank dan serikat kredit yang menawarkan CD ke pelanggan secara nasional dan menentukan peringkat harian dari sertifikat pembayaran tertinggi di setiap jurusan ketentuan. Agar memenuhi syarat untuk daftar kami, institusi harus diasuransikan secara federal (FDIC untuk bank, NCUA untuk serikat kredit), dan setoran awal minimum CD tidak boleh melebihi $25.000.

Bank harus tersedia di setidaknya 40 negara bagian. Dan sementara beberapa serikat kredit meminta Anda untuk menyumbang ke badan amal atau asosiasi tertentu untuk menjadi anggota jika Anda tidak memenuhi persyaratan lain kriteria (mis., Anda tidak tinggal di area tertentu atau bekerja di jenis pekerjaan tertentu), kami mengecualikan serikat kredit yang persyaratan donasinya $40 atau lagi. Untuk informasi selengkapnya tentang cara kami memilih harga terbaik, baca metodologi lengkap kami.

Koreksi—17 Mei 2023: Versi sebelumnya dari artikel ini salah menyatakan dampak suku bunga utama pada tabungan dan hasil CD. Itu juga salah menghitung pengembalian yang disesuaikan dengan inflasi pada CD yang menghasilkan 5% APY dan salah menyatakan bulan ketika inflasi memuncak pada tahun 2022.