Sertifikat Deposito (CD) vs. Menyimpan akun

Meskipun memasukkan uang tunai di bawah kasur mungkin tampak seperti solusi termudah, bank atau credit union lokal Anda menawarkan opsi yang lebih baik dan lebih aman. Baik rekening tabungan tradisional atau sertifikat deposito (CD) akan menghasilkan bunga. Di hampir semua bank dan serikat kredit AS, uang Anda dalam CD atau rekening tabungan akan diasuransikan secara federal untuk kerugian hingga $250.000.

Masih ada cukup banyak perbedaan yang harus Anda pertimbangkan mana yang terbaik untuk Anda.

Apa itu Sertifikat Deposito (CD)?

Ditawarkan oleh hampir semua bank dan serikat kredit AS, a sertifikat deposito (CD) adalah produk keuangan yang membayar investor dengan tingkat bunga tertentu sebagai imbalan meninggalkan sejumlah uang di bank untuk jangka waktu tertentu.

Ini menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan, selama pelanggan meninggalkan uangnya sendiri. Penarikan sebelum tanggal jatuh tempo dimungkinkan tetapi ada penalti. Ini bervariasi tetapi dapat menambah hilangnya minat Anda dan bahkan sedikit dari setoran pokok.

CD dapat dibeli untuk jangka waktu sesingkat sebulan atau selama 10 tahun atau lebih. Umumnya, semakin lama jangka waktunya, semakin tinggi bunga yang dibayarkan CD.

Manfaat CD

• Suku bunga yang lebih baik: Karena seluruh gagasan CD adalah membiarkan uang Anda tidak tersentuh selama jangka waktu tertentu, bank menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan. Tarif CD bisa hingga enam kali lebih tinggi dari rata-rata nasional untuk rekening tabungan.
• Bunga terkunci di: Hampir semua CD dilengkapi dengan a suku bunga tetap. Setoran Anda akan dilindungi dari perubahan suku bunga dan Anda akan dapat menghitung dengan tepat berapa pengembalian yang Anda harapkan.
• Baik untuk perencanaan ke depan: Karena tarif sudah ditetapkan, Anda akan dapat merencanakan dengan lebih akurat. Jika Anda menabung untuk uang muka rumah baru, Anda akan tahu berapa banyak yang akan Anda miliki.
  
• Tidak ada biaya perawatan: Secara umum, CD tidak disertai dengan biaya pemeliharaan bulanan, yang berarti Anda dapat membawa pulang semua pendapatan bunga Anda.

Kekurangan CD

• Perlu menunggu jatuh tempo: Intinya, CD membutuhkan lebih banyak kesabaran daripada rekening tabungan tradisional. Setelah Anda mengunci uang tunai Anda dalam CD, itu ada di sana selama jangka waktu tersebut.
  
• Penalti untuk penarikan awal: Inti dari CD adalah menyimpan uang di bank untuk jangka waktu tertentu. Bank diwajibkan oleh hukum untuk mengenakan penalti penarikan dini. Berapa biaya itu dan bagaimana perhitungannya ditentukan oleh bank dan akan diuraikan dalam perjanjian rekening.
• Inflasi akan merugikan pengembalian CD: Selama jangka waktu CD Anda, inflasi mungkin naik ke tingkat yang lebih tinggi daripada tingkat bunga yang Anda terima. Pengembalian nyata Anda dalam hal daya beli akan berkurang.
• Tidak dapat menambahkan uang dari waktu ke waktu. CD dibeli secara sekaligus. Anda dapat membeli lebih banyak CD dari waktu ke waktu, tetapi Anda tidak dapat menyimpan lebih banyak uang dalam CD yang sudah ada.

Apa itu Rekening Tabungan?

Seperti CD, rekening tabungan adalah deposito yang menghasilkan bunga dari waktu ke waktu. Rekening tabungan menawarkan tingkat bunga yang sangat sederhana dibandingkan dengan jenis rekening lain dan investasi lainnya.

Anda bisa mendapatkan uang Anda kapan saja, tetapi itu pun ada batasnya. Beberapa bank mengenakan biaya untuk penarikan yang sering.

Manfaat Rekening Tabungan

• Lebih mudah diakses: Tidak seperti CD, uang yang Anda setorkan ke rekening tabungan dapat diakses kapan saja. Namun, Anda mungkin dibatasi dalam jumlah penarikan atau transfer yang dapat Anda lakukan pada bulan tertentu tanpa terkena biaya.
  
• Dapat menyetor lebih banyak uang kapan pun Anda mau: Rekening tabungan baik untuk orang yang memiliki tujuan keuangan tertentu, seperti menabung dalam jumlah tertentu dari setiap gaji. Sangat mudah untuk mentransfer jumlah dari cek ke tabungan, di mana Anda tidak akan terlalu tergoda untuk membelanjakannya.
• Mendukung kebiasaan menabung yang baik: Rekening tabungan memudahkan untuk melacak setoran dan penarikan Anda, online atau dengan buku cek kuno. Anda dapat membuat rencana tabungan otomatis sehingga sebagian dari gaji Anda langsung masuk ke tabungan Anda.

Kelemahan Rekening Tabungan

• Suku bunga rendah: Suku bunga yang ditawarkan untuk rekening tabungan tidak tinggi. Pada Agustus 2022, salah satu tarif "terbaik" yang tersedia yang dikutip adalah 2,10% dan itu datang dengan saldo minimum $5.000.
• Batasan penarikan yang mungkin: Tidak ada batasan berapa banyak Anda dapat menarik dalam satu transaksi, tetapi undang-undang federal dapat membatasi berapa banyak penarikan atau transfer yang dapat dilakukan dalam jangka waktu tertentu. Pada April 2020, Federal Reserve menghentikan batas enam penarikan per bulan, meskipun masing-masing bank bebas untuk membatasi penarikan.
• Suku bunga berfluktuasi: Bank dapat menyesuaikan suku bunga rekening tabungan saat kondisi pasar berubah. Fluktuasi itu dapat menyulitkan untuk menentukan dengan tepat berapa banyak yang akan Anda terima selama jangka waktu tertentu.
• Biaya tambahan: Sebagian besar bank akan membebankan biaya pemeliharaan bulanan jika Anda memiliki rekening tabungan. Biaya ini akan memotong penghasilan Anda dari waktu ke waktu.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Garis bawah

Ketika harus memutuskan apakah Anda harus membuka CD atau rekening tabungan, itu sangat tergantung pada niat Anda. Jika Anda ingin menyisihkan uang tetapi masih menginginkan akses cepat ke dana tersebut dalam keadaan darurat, Anda mungkin ingin membuka rekening tabungan. Namun, jika Anda tidak keberatan menunggu berbulan-bulan atau bertahun-tahun sebelum Anda dapat mengakses dana tersebut, CD akan menjadi pilihan yang lebih bijaksana.