Beli Sekarang, Bayar Nanti Layanan Tidak Melaporkan Pembayaran
Pemberi pinjaman BNPL utama telah memilih untuk tidak melaporkan pembayaran meskipun diizinkan.
Layanan Beli Sekarang, Bayar Nanti (BNPL) dapat membuat pembelian point-of-sale lebih terjangkau dengan memperluas pembayaran menjadi beberapa cicilan. Namun tidak seperti opsi pembiayaan lainnya, pembayaran ini biasanya tidak dilaporkan ke biro kredit, meskipun biro mengizinkannya.
Menurut laporan dari Jurnal Wall Street, perusahaan BNPL mengatakan itu karena mereka khawatir pelaporan akan secara tidak sengaja menurunkan skor kredit pengguna, bahkan dengan pembayaran tepat waktu.
Takeaway kunci
- Beli sekarang, bayar nanti (BNPL) layanan memungkinkan konsumen membayar barang dan jasa dari waktu ke waktu daripada sekaligus, seringkali tanpa bunga atau biaya.
- Meski diizinkan melaporkan pembayaran pengguna ke tiga biro kredit nasional, banyak layanan BNPL yang masih belum melakukannya. Biro bahkan telah merancang solusi di mana pembayaran dapat dilaporkan tanpa memengaruhi skor kredit konsumen.
- Perusahaan BNPL sedang mencari solusi untuk memastikan bahwa produk mereka dapat membantu pengguna membangun kredit.
Layanan BNPL Tidak Sesuai Dengan Sistem Credit Scoring Saat Ini
Awal tahun ini, Experian, Equifax, dan TransUnion mulai mengizinkan perusahaan BNPL untuk melaporkan pembayaran pengguna, tetapi beberapa bulan kemudian, pemain utama belum melakukannya.
Alasannya adalah tes yang dikutip oleh Wall Street Journal, di mana sebuah lembaga pelaporan kredit meninjau lebih dari 130 juta pinjaman BNPL dan rencana pembayaran jangka pendek lainnya dan menemukan bahwa 57% konsumen dapat mengalami penurunan yang signifikan dalam skor kredit mereka yang dapat bertahan selama lebih dari satu tahun, meskipun melakukan pembayaran pada waktu.
Hal ini disebabkan fakta bahwa sementara pinjaman BNPL adalah pinjaman angsuran secara teknis, mereka tidak berfungsi dengan cara yang sama seperti pinjaman angsuran tradisional. Pembayaran biasanya dilakukan setiap dua minggu, bukan bulanan, dan banyak pinjaman BNPL dibayar penuh dalam waktu enam minggu, bukan beberapa bulan atau bahkan bertahun-tahun.
Dengan rata-rata 3,8 pinjaman BNPL per pengguna per tahun, menurut C+R Research, usia rata-rata akun pengguna akan turun secara signifikan, berpotensi menyebabkan kerusakan skor kredit jangka panjang.
Beberapa advokat konsumen berpendapat bahwa pinjaman BNPL harus diperlakukan sebagai jalur kredit bergulir, tetapi hal itu akan dilakukan berarti bahwa pengguna pada dasarnya memaksimalkan batas kredit mereka setiap kali mereka memilih pinjaman BNPL sebagai pembayaran mereka metode. A tingkat utilisasi kredit yang tinggi biasanya berkorelasi dengan skor kredit yang lebih rendah. Selain itu, perusahaan BNPL tidak mau tunduk pada peraturan kartu kredit.
Dengan kata lain, model penilaian kredit saat ini tidak dibuat untuk memperlakukan pinjaman BNPL sebagai produk kredit terpisah.
Biro Kredit dan Perusahaan BNPL Macet
Tiga biro kredit nasional telah mengusulkan solusi untuk masalah credit scoring, namun sementara jawaban mereka membantu mencegah turunnya skor konsumen, tetapi tidak membantu meningkatkan skor kredit salah satu.
Misalnya, Experian mendirikan biro BNPL terpisah, yang akan mengelola data pinjaman BNPL secara terpisah dari data kredit konsumen lainnya. Equifax mengatakan akan mencantumkan data BNPL dalam laporan untuk pemberi pinjaman yang meminta untuk melihatnya, dan TransUnion adalah menawarkan kemampuan untuk menampilkan informasi pinjaman BNPL dalam laporan kredit tanpa memengaruhi kredit konsumen skor.
Tetapi perusahaan BNPL menolak keras solusi tersebut, mengatakan bahwa mereka menginginkan pendekatan seragam yang akan membantu pengguna yang membayar tepat waktu untuk meningkatkan skor kredit mereka. Proposal ini kemungkinan akan membutuhkan model penilaian kredit baru yang memperlakukan pinjaman BNPL secara terpisah dari pinjaman cicilan tradisional dan jalur kredit bergulir.
Sampai saat itu, biro kredit dan perusahaan BNPL masih mandek.