Haruskah Anda Memaksimalkan 401 (k) Anda di Awal Tahun?
Ke dapatkan hasil maksimal dari 401(k) yang diuntungkan pajak rencana tabungan pensiun, bertujuan untuk berkontribusi sebanyak yang Anda bisa. Internal Revenue Service (IRS) menetapkan batas tahunan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi, tetapi itu tidak selalu berarti berkontribusi hingga batas tersebut adalah demi kepentingan finansial terbaik Anda—atau bahkan mungkin. Anda harus mempertimbangkan beberapa faktor tentang situasi keuangan Anda untuk membantu Anda menentukan jumlah kontribusi yang ideal.
Untuk tahun 2022, jumlah maksimum yang dapat Anda sumbangkan untuk a rencana 401(k). adalah $20.500, atau $27.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih berkat $6.500 kontribusi pengejaran. Untuk tahun 2023, Anda dapat berkontribusi hingga $22.500 untuk paket 401(k), dan hingga $30.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih karena kontribusi pengejaran meningkat menjadi $7.500. Anda harus mempertimbangkan beberapa faktor tentang situasi keuangan Anda untuk membantu Anda menentukan apakah Anda harus berkontribusi hingga batasnya.
Mari kita lihat lebih detail pro dan kontra memaksimalkan kontribusi 401(k) Anda di awal tahun, serta strategi untuk menghemat jumlah maksimum.
Takeaway kunci
- Tinjau anggaran dan sasaran keuangan Anda untuk membantu Anda menentukan apakah akan memaksimalkan 401(k) Anda di awal tahun.
- Prioritaskan kontribusi setidaknya hingga batas kontribusi pencocokan perusahaan Anda sehingga Anda tidak meninggalkan "uang gratis di atas meja".
- Jika Anda berpenghasilan lebih rendah, Anda mungkin tidak memiliki dana ekstra untuk memaksimalkan 401(k) Anda di awal tahun setelah membayar kebutuhan.
- Orang dengan tingkat pendapatan yang lebih tinggi mungkin merasa lebih mudah untuk memaksimalkan kontribusi 401(k) tahunan mereka.
Bagaimana Rencana 401(k) Bekerja
Rencana 401(k) adalah cara populer untuk menabung untuk masa pensiun karena itu keuntungan pajak. Dengan 401(k) tradisional, Anda kontribusi dilakukan dengan uang sebelum pajak, sehingga tagihan pajak Anda berkurang. Dengan Roth 401(k) s, Anda berhasil kontribusi setelah membayar pajak penghasilan, tetapi kemudian Anda dapat melakukan penarikan bebas pajak di masa pensiun, termasuk penghasilan apa pun.
Tidak setiap karyawan memberikan kontribusi maksimal setiap tahunnya. Berapa banyak Anda berkontribusi akan tergantung pada anggaran dan prioritas keuangan Anda.
Pada tahun 2020, ada sekitar 600.000 rencana 401(k) yang disponsori tempat kerja, dengan sekitar 60 juta peserta aktif, serta jutaan mantan karyawan dan pensiunan. Rencana tersebut memiliki total aset sekitar $7,3 triliun pada penelitian terbaru pada Juni 2021.
Bagaimana Anda Memaksimalkan 401 (k)?
Itu IRS menetapkan batasan kontribusi tahunan tentang seberapa banyak Anda dapat berkontribusi. Untuk tahun 2022, jumlah maksimum yang dapat Anda sumbangkan ke paket 401(k) adalah $20.500, atau $27.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih berkat kontribusi pengejaran sebesar $6.500. Untuk tahun 2023, Anda dapat berkontribusi hingga $22.500 untuk paket 401(k), dan hingga $30.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih karena kontribusi pengejaran meningkat menjadi $7.500.
Jika Anda dapat memenuhi maksimum tersebut, Anda dapat lebih cepat mendapatkan keuntungan dari kekuatan bunga majemuk dan menerima lebih banyak manfaat pajak. Salah satu cara untuk memaksimalkan 401(k) di awal tahun adalah dengan menahan kontribusi reguler dari gaji Anda dalam jumlah yang lebih besar daripada yang Anda perlukan untuk mencapai maksimum dalam 12 bulan.
Misalnya, jika Anda berusia di bawah 50 tahun dan dibayar setiap minggu, Anda ingin berkontribusi lebih dari $394,23 per periode pembayaran untuk memaksimalkan 401(k) Anda lebih awal. Jika Anda menyumbang $789 per minggu, Anda akan memaksimalkan 401(k) Anda pada tahun 2022, menyumbang $20.500 sebelum paruh pertama tahun ini.
Berapa Banyak Orang yang Memaksimalkan 401(k) mereka?
Memaksimalkan 401(k) di awal tahun sulit bagi sebagian besar pekerja. Pada tahun 2021, hanya 14% dari 401(k) peserta yang menyumbangkan jumlah maksimum $19.500, menurut sebuah penelitian yang dilakukan oleh Vanguard.
Mereka yang memberikan kontribusi maksimum tahunan cenderung “memiliki pendapatan lebih tinggi, lebih tua, memiliki masa kerja lebih lama majikan mereka saat ini, dan telah mengakumulasi saldo akun yang jauh lebih tinggi, ”menurut Vanguard belajar.
Tingkat pendapatan Anda, pengeluaran yang diperlukan, dan prioritas keuangan semuanya berperan dalam apakah Anda harus menabung secara maksimal. Misalnya, penting bagi Anda untuk membayar hipotek sebelum secara agresif menabung untuk masa pensiun, atau Anda bisa kehilangan rumah penyitaan.
Pertimbangkan Hutang Sebelum Memaksimalkan 401(k) Dini
Saat memutuskan apakah Anda memaksimalkan 401(k) Anda di awal tahun, pertimbangkan bagaimana utang Anda memengaruhi keuangan Anda. Minat hutang Anda dapat menambah biaya jangka panjang Anda secara signifikan. Utang seperti kartu kredit, kredit mobil, pinjaman mahasiswa, dan pinjaman pribadi juga dapat berdampak negatif pada Anda nilai kredit, yang pada gilirannya dapat mempengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman lain.
Utang konsumen di Amerika Serikat, yang mencakup hipotek, mencapai $15,31 triliun di urutan ketiga seperempat tahun 2021, dengan total saldo rata-rata menjadi $96.371, naik dari $92.727 pada periode yang sama tahun sebelumnya, menurut Experian.
Seringkali lebih masuk akal untuk membayar hutang berbunga tinggi sebelum secara agresif menabung untuk masa pensiun. Tetapi Anda mungkin menemukan bahwa memaksimalkan 401 (k) Anda lebih awal sebelum Anda membayar hipotek Anda juga masuk akal. Timbang yang Anda harapkan tingkat pengembalian pada 401(k) portofolio terhadap bunga yang akan Anda bayarkan atas hutang Anda untuk membantu Anda memutuskan di mana Anda mengalokasikan dana ekstra Anda.
Bersiaplah untuk Keadaan Darurat
Faktor keuangan lain yang perlu dipertimbangkan sebelum Anda memutuskan untuk memaksimalkan 401(k) Anda lebih awal adalah apakah Anda memiliki dana yang memadai dana darurat. Dana darurat dapat membantu menjaga keuangan Anda tetap baik ketika Anda menghadapi biaya tak terduga seperti perbaikan mobil besar atau biaya pengobatan.
Banyak penasihat keuangan merekomendasikan untuk menyisihkan biaya tiga hingga enam bulan, tetapi ukuran dana darurat yang tepat untuk Anda bergantung pada faktor lain seperti gaya hidup dan hutang Anda.
Lebih dari dua pertiga orang dewasa Amerika (68%) dalam survei Federal Reserve tahun 2021 mengatakan bahwa mereka akan mampu membayar biaya darurat mendadak sebesar $400 dengan uang tunai atau yang setara. Dan 11% mengatakan mereka tidak akan mampu menutup biaya dengan cara apapun.
Setelah Anda berkontribusi pada 401(k), Anda biasanya tidak dapat mengakses uang itu tanpa penalti sebelum Anda berusia 59½ tahun. Jadi, membangun dana darurat yang dapat Anda akses dengan mudah mungkin menjadi prioritas yang lebih tinggi bagi banyak orang daripada memaksimalkan 401(k) lebih awal.
Cara Mendapatkan Kecocokan 401(k) Penuh
Banyak pemegang akun 401(k) bertujuan untuk setidaknya berkontribusi hingga pertandingan perusahaan sehingga mereka dapat memaksimalkan keuntungan mereka. Pemberi kerja biasanya menyesuaikan dengan batas mereka sendiri, tidak sampai maksimum IRS. Misalnya, mereka mungkin cocok hingga 3% dari gaji Anda.
Jika Anda tidak dapat berkontribusi hingga batas IRS maksimum dalam satu tahun, pertimbangkan untuk mencoba membuat setidaknya hingga batas kontribusi yang sesuai setiap tahun.
Bisakah Anda Memiliki Beberapa Akun 401(k)?
Anda dapat memiliki beberapa akun 401(k), tetapi Anda hanya dapat memberikan kontribusi melalui pemotongan gaji ke akun 401(k) yang aktif. Banyak orang memiliki akun 401(k) dari perusahaan sebelumnya, tetapi Anda tidak dapat berkontribusi ke akun yang tidak aktif. Jika Anda memiliki dua pekerjaan, masing-masing menawarkan rencana 401(k), Anda dapat berkontribusi pada kedua akun tersebut. Tetapi batas kontribusi maksimum Internal Revenue Service (IRS) ($20.500 untuk tahun 2022 untuk orang hingga usia 50 tahun, atau $27.000 jika berusia 50 tahun atau lebih, dan $22.500 untuk tahun 2023, atau $30.000 untuk yang berusia 50 tahun ke atas) berlaku untuk total Anda kontribusi.
Apa yang Terjadi Jika Anda Berkontribusi Berlebih pada 401(k) Anda?
Jika Anda berkontribusi lebih dari kontribusi maksimum yang diizinkan dalam setahun, Anda harus melakukannya melaporkan kelebihan kontribusi ke IRS menggunakan formulir 1099-R. Kelebihan dana akan dihapus dari akun, dan Anda akan menghadapi penalti 10% jika Anda berusia di bawah 59½ karena Anda akan secara efektif menarik dana tersebut lebih awal. Jika dana tidak dikembalikan pada tanggal 15 April, Anda dapat dikenai pajak lagi atas kelebihan dana tersebut.
Berapa Kontribusi Pemberi Kerja Maksimum ke Akun 401(k) Karyawan?
Untuk tahun 2022, total kontribusi pemberi kerja dan karyawan tidak boleh melebihi yang kurang dari 100% dari total kompensasi karyawan atau $61.000 (atau $67.500 jika berusia 50 tahun atau lebih). Untuk tahun 2023, batasnya naik menjadi $66.000 (atau $73.500 jika berusia 50 tahun atau lebih).
Garis bawah
Apakah Anda harus memaksimalkan 401 (k) Anda tergantung pada keuangan Anda dan situasi pribadi Anda. Tidak ada solusi satu ukuran untuk semua, karena gaji, pengeluaran, dan prioritas keuangan Anda semuanya berperan dalam apakah Anda dapat dan harus memberikan kontribusi dalam jumlah penuh sebelum akhir tahun.
Jika kamu tidak mampu untuk berkontribusi hingga batasnya ditetapkan oleh IRS, cobalah untuk berkontribusi setidaknya jumlah yang diperlukan untuk memenuhi syarat untuk kecocokan majikan Anda, jika rencana Anda menawarkannya. Kontribusi yang cocok pada dasarnya adalah uang gratis.
