CD atau Rekening Tabungan Hasil Tinggi: Apa yang Lebih Cerdas Saat Ini?

Ini adalah waktu yang beruntung untuk memiliki tabungan di bank. Berkat run-up 17 bulan Federal Reserve dalam suku bunga dana federal, yang mendorong suku bunga bank dan kredit penawaran serikat pekerja, Anda bisa mendapatkan hasil tertinggi dari deposito, apakah itu di rekening tabungan, sertifikat deposito (CD), atau keduanya. Jadi bagaimana Anda harus memilih?

Apa yang Membayar Lebih Banyak: CD atau Rekening Tabungan?

Khas, CD membayar tingkat bunga yang lebih tinggi dari bahkan rekening tabungan hasil tinggi. Itu karena CD mengharuskan Anda menyimpan dana Anda untuk jangka waktu tertentu selama berbulan-bulan atau bertahun-tahun. Bank dan serikat kredit menebus hilangnya fleksibilitas itu dengan menawarkan insentif tarif yang lebih menarik.

Di flip slide, Anda bisa mendapatkan lebih rendah persentase hasil tahunan (APY) dengan menyimpan uang Anda di rekening tabungan, tetapi sebagai imbalannya, Anda dapat menarik dana atau melakukan setoran tambahan kapan saja Anda mau.

Yang mengatakan, perbandingan antara tarif CD terbaik dan rekening tabungan hasil tinggi terbaik bisa menjadi sedikit lebih rumit. Salah satu alasannya adalah bahwa tidak ada satu set tarif teratas untuk semua CD, melainkan tarif teratas yang bervariasi menurut istilah CD. Misalnya, tarif rekening tabungan teratas saat ini lebih rendah daripada sebagian besar tarif CD jangka pendek dan menengah terbaik. Namun, mereka membayar lebih dari CD jangka panjang teratas.

Ketentuan CD yang membayar hasil tertinggi berfluktuasi dari waktu ke waktu, bagaimanapun, karena tarif bank dan credit unions bersedia membayar konsumen tidak hanya dipengaruhi oleh tingkat suku bunga saat ini, tetapi juga tingkat suku bunga yang mereka harapkan bergerak di masa depan. Jadi ketika mereka berpikir Federal Reserve akan menurunkan suku bunga di kemudian hari, mereka kurang bersedia untuk menjanjikan tingkat CD yang tinggi dalam jangka panjang.

Anda dapat melihat ini sedang terjadi sekarang, dalam periode di mana Fed telah menaikkan suku bunga secara agresif tingkat dana federal, tetapi dengan ekspektasi umum bahwa tarif mungkin akan turun pada tahun 2024 atau 2025. Akibatnya, 6 bulan terbaik, 1 tahun Dan CD 18 bulan membayar tarif lebih tinggi daripada rekening tabungan hasil tinggi terbaik, tetapi opsi jangka panjang seperti CD 4 tahun dan 5 tahun membayar lebih sedikit.

Haruskah Anda Mengunci Nilai Anda atau Menjaga Dana Anda Fleksibel?

Jika Anda memiliki begitu banyak uang dalam tabungan tunai sehingga Anda tidak memerlukannya selama beberapa tahun ke depan, perhitungannya sederhana: Mengunci satu rekor tarif CD hari ini selama tiga, empat, atau bahkan lima tahun hampir pasti akan memberi Anda lebih dari sekadar menyimpannya dalam tabungan akun. Inilah alasannya.

Rekening tabungan dan pasar uang membayar suku bunga variabel. Itu berarti bank dapat mengubah kurs Anda kapan saja dan tanpa peringatan. Saat ini, suku bunga berada pada rekor tertinggi. Tapi pesta itu tidak bisa bertahan selamanya. Dan ketika kurs mulai turun di masa depan, kurs rekening tabungan Anda juga akan turun.

Sementara keuntungan besar dari CD adalah Anda dapat mengunci tarif hari ini dan menyimpannya untuk jangka waktu penuh CD, tidak semua orang memiliki uang yang mampu mereka ikat dalam CD untuk waktu yang lama. Jadi, jika Anda tidak yakin kapan Anda perlu mengakses uang Anda, simpan di a cairan rekening tabungan atau pasar uang bisa lebih pintar.

Pro dan Kontra: Rekening Tabungan Hasil Tinggi vs. CD

Rekening Tabungan Hasil Tinggi	Sertifikat deposito
Pro	• Memungkinkan Anda menarik kapan saja (terkadang dengan batasan) • Harga hampir sebagus CD sekarang	• Bunga yang lebih tinggi dari rekening tabungan biasanya • Tarif tetap untuk seluruh jangka waktu CD—sangat bagus saat tarif turun • Denda penarikan awal dapat menggagalkan godaan untuk berbelanja
Kontra	• Jangan mendapatkan penghasilan sebanyak CD dengan bayaran tertinggi • APY bisa jatuh kapan saja tanpa pemberitahuan • Penarikan yang lebih mudah mungkin menggoda Anda untuk berbelanja	• jika Anda membutuhkan uang lebih awal untuk keadaan darurat, Anda akan membayar denda • Sebagian besar CD tidak mengizinkan Anda menambahkan lebih banyak ke akun • Tarif tetap dapat membebani Anda dalam lingkungan tarif yang meningkat

Salah satu opsi terbaik adalah strategi hybrid. Anda memindahkan sebagian dari tabungan Anda yang Anda rasa nyaman hidup tanpa untuk sementara waktu ke dalam CD dengan jangka waktu yang terasa masuk akal bagi Anda. Kemudian Anda menyimpan bagian lain dari dana Anda di rekening tabungan hasil tinggi. Ketika tarif turun, Anda akan mulai menghasilkan lebih sedikit uang di rekening tabungan Anda, tetapi Anda akan dapat mengaksesnya tanpa khawatir, jika Anda membutuhkannya.

Mengapa Sangat Penting untuk Berbelanja

Apakah Anda memilih CD, rekening tabungan hasil tinggi, atau keduanya, langkah paling cerdas Anda adalah berkeliling untuk menemukan opsi pembayaran tertinggi. Tarif yang ditawarkan oleh bank utama atau credit union Anda mungkin merupakan sebagian kecil dari apa yang dapat Anda peroleh jika Anda mengerjakan pekerjaan rumah dan membuka rekening di institusi lain.

Seperti yang Anda lihat, perbedaan antara tarif teratas di negara ini dan rata-rata nasional sangat mencolok. Anda bisa mendapatkan tiga sampai lima kali lebih banyak dengan CD teratas, dan sebanyak 12 kali lebih banyak dengan rekening tabungan teratas daripada jika Anda menerima tarif rata-rata.

Seberapa Tinggi Tingkat Tabungan dan Harga CD Tahun Ini?

Pada 26 Juli, Federal Reserve menaikkan suku bunga dana federal untuk ke-11 kalinya dalam 12 pertemuan, melanjutkan kampanyenya yang cepat dan gencar untuk memerangi inflasi yang tinggi selama puluhan tahun. Sejak Maret 2022, bank sentral telah menaikkan suku bunga acuannya secara kumulatif 5,25%, membawa suku bunga fed fund ke level tertinggi sejak 2001. Pada gilirannya, tarif pada semua jenis rekening deposito bank telah melonjak selama satu setengah tahun terakhir.

Tapi kemana tarif akan pergi dari sini? Jawabannya adalah tidak ada yang tahu sekarang. The Fed hanya memberi isyarat bahwa mereka akan mengambil setiap pertemuan penetapan suku bunga satu per satu, dan memutuskan apakah akan menaikkan suku bunga fed fund lebih lanjut atau mempertahankannya tetap stabil setelah melihat data ekonomi terbaru. The Fed tidak akan bertemu lagi hingga 19-20 September, yang berarti suku bunga acuan saat ini akan tetap stabil pada level saat ini setidaknya selama tujuh minggu.

Dengan kenaikan Fed bulan Juli kurang dari seminggu di kaca spion, beberapa bank dan credit unions diperkirakan akan mendorong tingkat tabungan dan CD mereka sedikit lebih tinggi dalam beberapa minggu mendatang. Tetapi dampaknya mungkin kecil, karena kenaikan Fed terbaru kecil dibandingkan dengan kenaikan besar-besaran pada tahun 2022 dan sebelumnya pada tahun 2023.

Jika Fed memilih pada bulan September—atau pada pertemuan berikutnya pada tahun 2023—untuk menaikkan suku bunga dana federal lagi, masuk akal untuk mengasumsikan suku bunga deposito bank dan credit union akan sedikit lebih tinggi lagi. Tapi terlalu dini untuk memprediksi dengan andal apa yang akan dilakukan Fed dalam pertemuan itu.

Di beberapa titik lebih jauh, akan menjadi jelas bahwa Fed telah mencapai akhir kenaikan suku bunga dan akan mempertahankan suku bunga acuannya stabil sebelum akhirnya menurunkannya. Ketika sinyal itu datang, Anda dapat mengharapkan rekening tabungan dan tarif CD untuk memulai penurunannya.

Pengungkapan Metodologi Pengumpulan Tarif

Setiap hari kerja, Investopedia melacak data kurs lebih dari 200 bank dan serikat kredit yang menawarkan CD dan rekening tabungan untuk pelanggan nasional, dan menentukan peringkat harian dari pembayaran tertinggi akun. Agar memenuhi syarat untuk daftar kami, institusi harus diasuransikan secara federal (FDIC untuk bank, NCUA untuk serikat kredit), dan setoran awal minimum akun tidak boleh melebihi $25.000.

Bank harus tersedia di setidaknya 40 negara bagian. Dan sementara beberapa serikat kredit meminta Anda untuk menyumbang ke badan amal atau asosiasi tertentu untuk menjadi anggota jika Anda tidak memenuhi persyaratan lain kriteria (mis., Anda tidak tinggal di area tertentu atau bekerja di jenis pekerjaan tertentu), kami mengecualikan serikat kredit yang persyaratan donasinya $40 atau lagi. Untuk informasi selengkapnya tentang cara kami memilih harga terbaik, baca metodologi lengkap kami.