Pro dan Kontra Rencana Pengelolaan Utang

Jika Anda kewalahan dengan hutang Anda, Anda tidak sendirian. Rata-rata orang Amerika memiliki utang lebih dari $90.000, termasuk kartu kredit, pinjaman pelajar, dan pinjaman pribadi. Jika Anda berjuang untuk melunasi saldo Anda, salah satu opsi adalah bekerja dengan agen konseling kredit nirlaba dan mendaftar dalam rencana pengelolaan utang. Dengan pendekatan ini, Anda dapat melunasi hutang Anda dalam lima tahun atau kurang dan mendapatkan bantuan lain untuk mengelola uang Anda. Namun, rencana pengelolaan utang bukan untuk semua orang, dan ada beberapa kelemahan yang perlu dipertimbangkan. Inilah yang perlu Anda ketahui.

Apa Itu Rencana Pengelolaan Utang?

Saat Anda mendaftar dalam rencana pengelolaan utang, Anda akan bekerja dengan lembaga nonprofit konseling kredit agen. Konselor Anda akan menghubungi kreditur Anda untuk mendapatkan partisipasi mereka dan mungkin bisa meminta mereka untuk menurunkan suku bunga Anda, menurunkan pembayaran bulanan Anda, atau membebaskan biaya keterlambatan mereka. Seorang konselor juga dapat membantu Anda membuat anggaran, mengurangi pengeluaran Anda, dan mengelola uang Anda dengan lebih baik.

Di bawah rencana manajemen utang, Anda hanya akan melakukan satu pembayaran bulanan ke agen konseling kredit daripada membayar kreditur Anda secara langsung. Agen konseling akan mencairkan uang tersebut kepada kreditur Anda atas nama Anda, berdasarkan jadwal pembayaran yang mereka sepakati bersama.

Rencana pengelolaan utang membutuhkan pembayaran bulanan yang konsisten. Biasanya membutuhkan waktu tiga hingga lima tahun untuk menyelesaikannya, dan Anda harus setuju untuk tidak menggunakan atau mengambil kredit tambahan apa pun selama waktu tersebut. Di akhir rencana pengelolaan utang Anda, akun Anda akan dilunasi sepenuhnya, dan Anda akan bebas dari utang.

Pro dan Kontra Rencana Pengelolaan Utang

kelebihan

• Bebas utang dalam lima tahun: Di bawah rencana manajemen utang, Anda biasanya melunasi semua akun Anda yang ada dalam waktu lima tahun.
• Sederhanakan pembayaran Anda: Alih-alih memiliki beberapa pembayaran dan tanggal jatuh tempo untuk diingat, Anda hanya akan melakukan satu pembayaran ke agen konseling kredit. Hanya dengan satu pembayaran dapat mempermudah pengelolaan uang Anda.
• Tingkatkan skor kredit Anda: Saat Anda mulai melakukan pembayaran di bawah rencana pengelolaan utang, Anda dapat secara bertahap meningkatkan skor kredit Anda.

Kontra

• Kehilangan akses ke kartu kredit: Untuk memastikan Anda tidak menambah hutang, agen konseling kredit akan meminta Anda untuk berhenti menggunakan atau bahkan menutup kartu kredit yang ada. Ke depannya, Anda hanya akan mengandalkan uang tunai dan kartu debit sampai utang Anda lunas.
• Tidak dapat membuka jalur kredit baru: Saat terdaftar dalam rencana pengelolaan utang, Anda tidak dapat membuka jalur kredit baru, jadi Anda tidak dapat menggunakan pinjaman mobil untuk membeli mobil atau pinjaman pribadi untuk merenovasi rumah Anda.
• Kreditur tidak boleh berpartisipasi: Tidak semua kreditur akan setuju untuk berpartisipasi dalam rencana pengelolaan utang. Jika kreditur menolak untuk diikutsertakan, maka rencana tersebut akan menjadi kurang efektif.

3 Agen Konseling Kredit yang Perlu Dipertimbangkan

Ada banyak lembaga konseling kredit yang beroperasi. Meskipun biasanya ada biaya pendaftaran dan pemeliharaan, beberapa agensi akan membebaskan biaya tersebut dalam keadaan tertentu.

Di bawah ini adalah tiga lembaga konseling kredit nirlaba yang menawarkan rencana pengelolaan utang di seluruh 50 negara bagian:

Agen konseling kredit	Biaya
Konseling Kredit Konsumen Amerika	biaya pendaftaran $39; $5–$50 biaya pemeliharaan bulanan
Layanan Konseling Kredit Konsumen (CCCS)	biaya pendaftaran $25; Biaya pemeliharaan bulanan $40 (bervariasi berdasarkan lokasi)
Solusi Navicore	$25–$50 biaya pendaftaran; biaya perawatan bulanan minimal

Ingatlah bahwa seniman scam terkadang berpura-pura sebagai penasihat kredit yang sah. Saat mengevaluasi agen potensial, pastikan mereka adalah organisasi nirlaba. Ini juga merupakan ide yang baik untuk memeriksa masing-masing yang Anda pertimbangkan dengan Anda jaksa agung negara bagian dan/atau Anda lembaga perlindungan konsumen lokal. NS Program Perwalian Amerika Serikat juga memiliki daftar agensi yang mungkin cocok untuk Anda.

Alternatif untuk Rencana Pengelolaan Utang

Meskipun rencana pengelolaan utang dapat menjadi alat yang efektif untuk membayar utang Anda, itu tidak selalu merupakan strategi terbaik. Sebagai contoh, hutang terjamin dan pinjaman pelajar tidak memenuhi syarat untuk rencana pengelolaan utang, dan agen konseling kredit dapat membatasi berapa banyak utang yang dapat Anda miliki untuk berpartisipasi di dalamnya.

Jika rencana pengelolaan utang tidak cocok untuk Anda, pertimbangkan strategi alternatif berikut:

1. Konsolidasi hutang: Dengan konsolidasi utang, Anda mengambil pinjaman pribadi dan menggunakannya untuk melunasi akun Anda yang ada. Dengan tingkat bunga yang lebih rendah dan pembayaran bulanan tetap, a pinjaman konsolidasi utang dapat membantu Anda menghemat uang dan mempercepat pembayaran Anda.
2. Penyelesaian hutang: Penyelesaian hutang adalah strategi berisiko di mana Anda berhenti melakukan pembayaran dengan harapan kreditur Anda akan menerima jumlah yang lebih kecil.
3. Kebangkrutan: Jika hutang Anda lebih dari yang dapat Anda lunasi secara wajar, maka ajukan kebangkrutan dapat menghapus kewajiban Anda untuk membayar kembali semua itu. Namun, kebangkrutan akan tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh atau 10 tahun, tergantung pada jenis kebangkrutannya, dan menyulitkan Anda untuk meminjam di masa depan.

Jika Anda tidak yakin pendekatan mana yang terbaik untuk situasi Anda, hubungi agen konseling kredit nirlaba dan bicarakan dengan konselor tentang pilihan Anda.